银行惜贷找保险公司 热推保单质押贷款

混淆贷款额度定义欺骗客户，太保寿险遭处罚

“如果您投保我们这款产品，想用钱的时候还可以用保单贷款，最高可以贷到八成，非常方便。”日前，广州的王先生接到了某保险公司营销员的电话，虽然对投保并不“感冒”，但营销员上述这番介绍却让他格外动心。事实上，年中“钱荒”让不少银行都出现了限贷、惜贷，这令其他融资渠道更受关注，有保险营销员就将保单贷款功能作为卖点来吸引客户。记者调查发现，虽然使用保单贷款比较简单，但并非所有的保险产品都有这一功能。“而且，贷款额度是按照保单的现金价值来计算的，这其中容易造成客户的误解，此前太平洋寿险就曾吃过监管部门的罚单。”业内人士解释称。

贷款功能：储蓄型保险才有

市民王先生告诉记者，上周末他接到一位保险营销员的电话，推销一款分红型的寿险产品。“当时我跟他说自己要买房装修，没那么多闲钱买保险。但是对方说，很多做生意的都会买这款保险，因为用钱的时候可以随时用保单贷款，还同时有保障。”王先生对记者表示，上述业务员建议王先生可以把资金投入买保险，一方面可以享受保险的保障、分红等投资收益，另一方面需要用钱的时候又可以贷款。

记者了解到，并非所有的保险产品都有提供贷款功能。“能不能贷款最简单的标准是看这款保险有没有现金价值。”广东某寿险公司的营销经理向记者解释说，最常见的两全保险、终身寿险、养老保险、年金保险以及分红保险等具有储蓄性质的保险，在投保一定期限后基本上都可以进行保单贷款。除了上述这些产品外，市民常见的意外险、医疗保险及定期寿险等，一般是没有现金价值的，因此不具备贷款功能。此外，有些保险产品条款中还规定，如果出现保费豁免、垫缴保费或正在申请理赔的保险，也不能办理贷款。

贷款额度：并非按保费来计算

“买一份保险，想用钱的时候还能贷出来八成，听上去还不错。”记者在采访中发现，很多市民与王先生一样，都觉得保单贷款可以满足日常的流动资金需求，这是吸引他们投保的原因之一。

“与其他贷款相比，保单贷款的额度是变化的，所谓的可以贷到70%-80%，并不是按照缴纳的保费来计算。”上述业内人士解释称，保单贷款是基于保单的现金价值，因此贷款额度最多不超过保单现金价值的80%。“以我们现在卖的一款终身寿险为例，如果是20年期缴产品、第一年缴纳1万元保费，当年累积现金价值不到2000元，这样贷款最多只能贷到1000多元。”他解释称，因为保费要扣除各种费用后才会累积为现金价值，而长期寿险这些产品投保前几年的费用是比较高的。“如果消费者误解了，或者保险营销员误导消费者就会产生纠纷。毕竟两者计算的基数在投保最初几年是相差很大的。”

记者查询发现，此前的确发生过保险公司在保单贷款金额上误导消费者的案例。今年8月，福建保监局发布了对太平洋寿险的处罚，调查认定该公司在2012年5、6月份期间，欺骗投保人杨某，将保单贷款描述为按照所交保费的80%贷款，与条款中约定的“贷款金额不得超过保险单的现金价值扣除各项欠款后余额的80%”不符。

贷款期限：一般不超过6个月

记者在咨询中了解到，根据保监会规定，保单贷款的期限一般不超过6个月，目前各家保险公司的保单贷款利率与同期银行贷款利率持平或略高，以目前银行6个月（含）贷款利率为5.6%来看，大部分保险公司执行的标准在5.6%-6.5%之间。从申请手续上来看，办理保单贷款相对比较简单，一般是在3-6个工作日内就可以放款。“客户只需要带上证件，到我们的营业网点来填表申请办理就可以了。当然必须是投保人本人来办理，不能委托，同时还需要给我们提供本人的银行账户用于放款。”记者咨询了多家保险公司，都得到了类似的答复。

“保单贷款是比较简单的，而且如果6个月期限满无法偿还的话，可以申请延期，按照半年期续贷。当然，如果贷款的本息金额已经达到了保单的现金价值，就无法办理了，这个时候就相当于退保处理了。”有业内人士向记者透露，大部分的贷款者如果无法按期还款，一般都是把利息先还上，然后续贷，今年以来办理贷款的客户确实更多了。以上市保险公司最新披露的半年报数据来看，其客户保单贷款的余额都有大幅增加。例如，截至今年6月底，中国人寿的保户质押贷款金额为491.09亿元，比年初增长了逾92亿元。

截至6月末，中国太保的保户质押贷款金额为68.73亿元，去年底的金额为57亿元，增长了近12亿元，增幅超两成。而新华保险今年6月末的保户质押贷款金额达到53.6亿元，比去年末的38.66亿元，增长了近15个亿，增幅高达38.6%。

贷款后出险赔偿受影响

购买保险产品，保障是最重要的，对于已经贷款的保单，其保障依然有效，但如果出险，其最终的赔偿金额要扣除已经发放的贷款本息。