各大银行积极优化个人经营性贷款 额度高期限长

贷款近两年随着房地产调控收紧，加之国家大力支持个人创业及小微企业发展，为拓展新的空间，商业银行开始重视个人经营性贷款。据了解，该类贷款还有诸多诱人特色，一则贷款额度较高，二则贷款期限长。

自2009年民生银行推出“商贷通”以来，不断有银行进入这一市场，如工行的“网贷通”、建行的“速贷通”、交行的“展业通”、招行的“生意贷”、中信银行的“商贷易”、平安银行的“经营贷”、兴业银行的“兴业通”，以及包含“生意红”、“生意通”两个子产品的广发银行“生意人”等，都是市场上较为成熟的个人经营性贷款产品。

由于贷款用途灵活，可用于持续经营过程中的临时性、季节性流动资金周转；购置、维修有关设备；装潢经营场所等，个人经营性贷款得到广大中小企业青睐。而事实上，该类贷款还有诸多诱人特色：一则贷款额度较高，如平安银行“经营贷”授信额度最高达1500万元，工行上午“网贷通”和招行的“生意贷”授信额度最高都可达3000万元。

二则贷款期限长，单次授信期限一般可达10年。三是担保方式多样，如质押、抵押、联保、互保、组合担保、自然人保证、专业担保公司保证、市场管理方保证等。四是具备循环贷款功能，如招行的“生意贷”一次申请，循环使用，长期额度，主动续期；中信银行的“商贷易”可在授信期限内额度循环使用，随借随还。

合理选择尽管个人经营性贷款具有授信额度大、期限长等特色，颇令中小企业主心动。不过，要想成功获得授信，企业主需先自查是否符合银行规定的申请条件。目前，商业银行个人经营性贷款产品的对象多在18-60周岁之间，具有完全民事行为能力，且从事个体经营、个人独资企业经营、个人合伙经营、参与有限责任公司的中国公民。而且必须提醒的是，作为专项针对中小企业的一种贷款门类，如果申请贷款的目的并非符合银行规定的“经营性”活动，而是寄望于办理贷款后另作他用，如将款项用作买房、炒股等，一旦查实，银行会立即停止贷款，企业主的个人信用记录也会受损。

此外，由于各家银行的产品特色不一，中小企业主应根据自身情况选择合适的产品。譬如，多数银行推出的个人经营性贷款并非单一的产品，而是一套系统的金融解决方案，贷款审批相对复杂，如要求提供营业执照、财务报表等材料，并有固定的营业场所和较好的经营业绩等。相对而言，平安银行的“经营贷”在审批程序上较为简单，中小企业主只需提供个人经营情况、抵押房产等资料，银行在对本人和抵押的房产进行综合评估，确定贷款金额、利率和年限，并办妥房产抵押登记后就可发放贷款。从这个角度说，该产品比较适合刚起步的初创企业。

有些小企业则由于行业的特殊性适合其他产品，如从事服装批发生意的小企业主，用款有较大的不确定性，相对比较适合招行“生意贷”“周转易”产品，在增加银行贷款额度的同时，还能解决资金使用效率不高的问题。还有些小微企业属于“轻资产”行业，企业主往往无法提供房产等抵押物，这时，含有多种担保形式的民生银行的“商贷通”、兴业银行的“兴业通”等，都是可以考虑的个人经营性贷款产品。