不良贷款上升银行利润下降

不良贷款的普遍上升，开始侵蚀银行的利润。前三季度，上市银行净利润约8128亿元，同比增长17.44%。这一增速无论是与去年同期，还是与今年上半年相比，都有所收窄。

与此同时，新增不良贷款的势头，在第三季度并没有发生逆转。除了农行等少数几家外，上市银行资产质量趋于恶化：第三季不良贷款以“双升”、“单升”局面居多。

也正是缘于此，银行普遍从审慎角度出发，加大了拨备计提力度。例如，中信银行甚至因为加大拨备计提力度，第三季度出现了净利润的负增长。

高管离岗清收不良

三季报显示，无论是国有大行、股份制银行，还是城商行，新增不良贷款普遍延续了今年上半年态势。

国有大行方面，第三季度末，建行不良贷款率为1%，不良贷款余额为729.45亿元，较上年末增加了20.3亿元。中行9月末不良贷款率微降至0.93%，但其不良贷款余额为641亿元，较上年末增加了8.25亿元，其中第三季度增加了5.37亿元。

股份制银行中，截至9月末，招行不良贷款总额达109.17亿元，比上年末增加17.44亿元，其中第三季度不良贷款额增加10.14亿元。平安银行9月末，不良贷款余额56.57亿元，比年初增加23.62亿元，增幅72%。

城商行方面，9月末，宁波银行不良贷款率为0.75%，比年初上升0.07个百分点。

“银行行长的日子不好过，一方面发愁利润无法完成，一方面又发愁不良贷款质量增加。”某长三角地区银行人士称，从第三季度的情况来看，新增不良贷款的势头依然很快。

“不良贷款呈现明显的区域性集中特点。”浦发银行风险政策管理部总经理成斌针对该行不良贷款的情况称，浙江局部地区特别是温州的区域性风险，是导致全行不良贷款上升的主要原因。

面对汹涌而来的不良贷款，银行普遍加强了不良资产的清收处置力度。一般而言，银行处置不良贷款，不外乎两种手段：利用银行自身资源和借助外界的力量。

上述长三角地区银行人士称，在浙江的一些分支行，分管业务条线上出了不良贷款的副行长，甚至可能直接“下课”，去清收不良。“什么时候能清收回来，什么时候官复原职。”

除了这种非常规手段之外，一些中小银行甚至还开始收缩资产业务，并专门成立了资产清收部门，应对不良贷款短期内激增的情况。

借助外界力量方面，据有关媒体报道，已有银行聘请第三方催债公司追债。此外，金融资产管理公司亦加大了不良金融资产的收购力度。

一位国有大行浙江分行行长称，目前经济已经出现了一定的企稳的苗头，如果经济真能企稳的话，银行大量新增不良贷款的情况也有望随之好转。

浦发银行副行长刘信义也表示，前三季度浦发银行不良贷款呈现温和上升态势，平均每季度增加10亿元左右。但从逾期贷款增速来看，前三季度同比增速分别为42%、27%和20%，表明逾期贷款增长在收缩，风险集中释放后趋于稳定。

尽管对于下一阶段银行资产质量预期较好，但在第三季度，仍有多家上市银行采取审慎措施，计提了大量的拨备。

根据现行政策，一般准备之外，银行可参照以下比例按季计提专项准备：对于关注类贷款，计提比例为2%；对于次级类贷款，计提比例为25%；对于可疑类贷款，计提比例为50%；对于损失类贷款，计提比例为100%。

换句话说，不良贷款越多，银行需要计提的专项准备就越多，这自然影响到了利润。

以中信银行为例，三季度，该行计提了40亿元贷款减值拨备，也正是因为这一措施，该行第三季度实现归属于该行股东的净利润为78.5亿元，同比下降14.6%。