中小银行深度挖掘小微企业客户带动存款

小微企业对银行而言不只是贷款收益，中小银行正通过持续创新，全面绑定小微企业客户，新推出的一些小微金融业务给银行带来了存款资金沉淀。

“商户卡流水贷对吸引存款资金沉淀是有一定效果的。”民生银行（600016）深圳分行副行长万恩平近日在接受证券时报记者采访时称，流水贷是民生银行针对细分行业客户推出商户卡所具备的新功能。

流水贷之所以能吸引存款资金沉淀，主要在于商户卡持卡客户自助申请流水贷的前提是，应在该行累积3个月的银行流水记录。客户在使用商户卡作为结算账户时，结算资金自然沉淀于商户卡内。

自8月底推出首张珠宝商户卡以来，民生银行深圳分行珠宝商户卡流水贷已累计放贷约1亿元，而民生银行深圳分行设定的目标是深圳水贝珠宝商圈商户卡实现发卡5000张，华强北商圈商户卡实现发卡1万张。

“小微贷款属资产端，负债端对应包括传统负债和小微金融负债。小微金融负债除了资产派生类存款外，还有乐收银、现金管理等结算工具聚集的存款。”民生银行零售银行部总经理赵志敏透露了今年以来小微金融负债的良好增长势头。

民生银行2012年半年报中透露了该行对资产带动负债业务模式的探索，“以服务客户现金流为核心，探索增加存款新渠道，重点强化结算平台建设，完善现金管理业务系统，继续依托传统结算、交易融资、贸易融资、现金管理等重点业务及服务拉动存款增长，对公存款内生性增长机制逐步形成。”

民生银行也因此成为今年上半年存款付息率增速最慢的银行。“民生银行负债端此前长期偏弱，但在业务转型后资产和负债业务的联动或对其负债压力有所缓解。”海通证券（600837）相关研究报告分析认为。

随着金融脱媒的发展，中小银行的存款压力越来越大。“中、小型银行中除了招行外，存款普遍较弱，而招行近年来积累的储蓄存款优势不是其他银行通过简单模仿能见成效的。”深圳某股份制银行公司业务部人士称。

挖掘公司存款的增长潜力则成为不少中小银行的选择。除了流水贷以外，事实上目前中小银行竞相开展的供应链融资业务亦可以拉动存款增长。“供应链融资对拉动存款肯定是有帮助的，供应链上的企业要申请保理业务、应收账款融资业务，需要在提供融资的银行开立结算账户。”深圳某股份制银行小企业中心负责人称。

今年7月份，中信银行（601998）在接受调研时称，“近期存款的压力有所好转，公司在存款增长方面主要仍侧重于对公存款的获取，主要通过供应链金融以及现金管理业务的发展来带动存款增长。”