银行月末突击放贷风险存款仍冲时点

风险存款仍“冲时点”每月下旬“冲刺”贷款投放已经引起监管部门注意监管部门显然已经注意到了银行存款和贷款较大幅度波动的情况。

又到季末，《第一财经》记者近日从相关知情人士处获悉，存、贷款较大幅度波动主要表现在高成本主动型负债扰动存款增长，以及银行出现月末集中放贷。

本报记者同时获得的华东地区某银监局相关报告资料称，银行金融机构各项存款、贷款出现较大幅度波动，“增大了银行资产负债管理难度，给正常的市场秩序带来不利影响，值得高度关注”。

“以贷转存”

记者从多家银行了解到，今年以来，不少银行改变往年“早投放、早受益”、“月初迅速用完规模、月末收紧信贷闸门”的信贷工作思路，转而出现在每月下旬“冲刺”贷款投放的情况。

“有时候确实会比较刻意地在月底投放贷款，”一家国有大行沪上某支行客户经理对本报记者直言，“如果月初放贷，到月底资金可能基本已被客户取完；但如果月底放贷，则月末时点上仍会有大部分资金留存在银行。”

该客户经理说，这主要与今年银行存款压力太大有关，“信贷需求也相对较弱，好企业不需要贷款，反过来，在经济下行中有资金需求的企业，银行也害怕风险。”

监管部门已经意识到了这个现象。上述银监局材料指出，银行存在“以贷转存”的倾向。今年以来，存款市场竞争异常激烈，揽存成为各家银行的首要任务。月末放贷可以最大可能地将存款资金留在银行，特别是在受托支付环节下，月末当天放贷基本可以实现全额留存，帮助银行完成存款的时点考核。

材料数据显示，今年1~6月，银行月末集中放贷现象非常突出，该银监局所在辖区72家法人银行下旬贷款增量占比为77.4%、53.4%、74.8%、63.9%、23.18%、71.08%，具有一定的连续性、趋势性。

有业内人士对本报记者说，月末集中放贷也适应了降低日均贷存比的需求，贷款在月初发放，会拉高贷款余额的平均数，提高日均贷存比；如果在月末发放，则会减少对日均贷存比的影响。这也是降低日均贷存比的简单的“数字游戏”。

“总行一般在月初下达当月信贷规模，在时点上对支行或信贷人员团队考核贷存比，如果当月额度不能用满，或者贷存比考核不达标，则会在下月收紧信贷规模计划，所以我们会尽量在月内占满规模。”上述客户经理说。

据了解，到了月末，一些银行即使当月信贷需求不足，也会通过月末集中购买票据的方式来占满信贷规模，由此表现为月末贷款增量大。

监管层则提醒，连续月末集中放贷的情况，不仅降低银行资金的使用效率，也增加了客户的资金管理难度；更重要的是，月末集中大量放贷可能带来客户选择不审慎、降低信贷审查条件等问题。