面临重大挑战 商业银行转型刻不容缓

今年下半年贷款需求可能回稳并略有上升，其中中长期贷款占比将保持较高水平。这种需求结构的相对单一，对银行长期风险管理提出了挑战。

上半年，我国商业银行资产和利润增长较为稳定，其中一季度资产规模和利润分别较去年同期增长18.8%和23%。随着二季度一系列货币政策和金融改革措施的推出，上半年利润增速预计会小幅回落至17-20%的水平。总体来看，呈现以下几个方面的主要特点。

上半年利润增速预计会小幅回落至17-20%的水平

一是存款业务压力持续加大。受到我国经济稳步下行、市场流动性整体偏紧、年末冲存款扩大基数和一般存款分流等因素的影响，商业银行上半年存款增长乏力，市场竞争日趋激烈压力。

二是贷款增长前低后高。上半年贷款增长一改往年首月投放较多的情况，前两个月贷款发放同比大幅减少近2000亿元，3月份起才快速回升，至6月末同比多增6833亿元。

三是同业业务规模快速增长。受到存款增长缓慢和贷存比指标的制约，商业银行常规的资产规模扩张方式受限，为保持业务增长和流动性指标稳定，各行均加大了同业业务发展的力度，同业资产规模的增速普遍高于总资产的增速。

四是手续费收入增速大幅放缓。随着贷款需求的下降以及有关部门对商业银行收费行为的进一步规范，以融资顾问为主的收费收入增长受到较大的遏制。一季度上市银行手续费收入同比增长17%，与2011年的39%增速相比出现了大幅回落，是近五年来增长水平最低的季度。

五是净息差环比小幅回落，同比略有扩大。一季度起，商业银行净息差再次出现了季度环比回落的情况，其中上市银行净息差较2011年四季度下降7个基点，净息差水平持续回落的趋势基本确立。

六是不良贷款余额小幅增长。上半年，商业银行不良贷款占比继续回落，但不良贷款余额则延续了2011年四季度小幅增长的态势。一季度，除大型银行不良贷款余额略降外，其他类型银行不良余额均出现不同程度增长，商业银行不良贷款余额增长103亿至4382亿元。

七是不同类型机构间发展仍不均衡。虽然受到存贷比和资本充足率监管的影响，股份制商业银行和城商行资产规模依然实现了20%以上的超行业平均增速。