新规来了！刷卡族不要错过这些“福利”

明年1月1日起，习惯刷信用卡的“剁手族”可以愉快地“买买买”了：透支利率最高打7折，取消滞纳金，不收超限费，每个月的最低还款额还能和银行商量……上述利好都得益于央行于近期发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（以下称新规）。新规实施后，消费者究竟能享受到哪些省钱福利，同时又要注意哪些问题？

福利一：透支利率 最高可打7折

据燕赵都市报记者调查，目前各家银行的透支利息较为一致，均为央行规定的每日万分之五，折合年化利率达18.25%。对于这样的透支利率，用户的透支意愿不高，更多人只是将信用卡作为支付手段使用。

而新规下的利率则变成了弹性区间，上限为现行透支利率标准日利率万分之五，下限为日利率万分之五的基础上下浮30%。同时，配套放开信用卡透支计结息方式、对溢缴款是否计息及其利率标准等相关政策限制。

改变后的还款数额能优惠多少呢？一家股份制银行银行卡部负责人顾先生为记者算了一笔账。以最高可打7折为例，假如持卡人的账单日为每月7日，4月1日刷卡20000元，4月25日最低还款额2000元，5月7日账单上利息是242.9元。而以现在的利率水平，该持卡人则需偿还347元。持卡人最终可省去每月百余元的还款数额。

福利二：最低还款额和还款期 由银行自主确定

根据现行的《银行卡业务管理办法》，各家银行信用卡的最低还款额度均为不得低于当月透支余额的10%，免息还款期最长为60天。

央行表示，这种硬性规定不利于商业银行对客户实施差异化服务。因此，此次新规取消了对上述两项指标的限制，而改由各家银行根据自身经营策略和持卡人风险度灵活决定最低还款额和免息还款期。

而据燕赵都市报记者了解，目前各家银行的免息期很少能达到上限水平，基本保持在20天-50天，最长为56天。新规实施后究竟能对此改变多少，还要根据银行自己的资金成本和策略来决定。

顾先生还表示，由于新规降低了最低还款额度，也意味着持卡人在未来还款时要支付更多余额及其带来的利息。对此，持卡人要根据自身情况，合理配置。

福利三：取消滞纳金 协商收取违约金

新规要求，取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构与持卡人双方通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取的方式和标准。同时，发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。

据了解，目前银行收取的滞纳金比例由央行统一规定，为最低还款额未还部分的5%，不过，由于各家银行政策不同，所设的最低额度也不尽相同。记者调查了解到，工商银行、农业银行、建设银行、浦发银行的滞纳金收费标准中，对于最低收费标准要求较低，没有门槛或者有5元起的最低收费标准。而招商银行、交通银行、兴业银行、广发银行等最低滞纳金收取标准为最低10元或20元。此外，部分银行还设置了滞纳金收费上限，工商银行规定滞纳金最高收取500元，华夏银行最高收取2000元。

而在超限费方面，目前各家银行可将刷卡消费的最高额度控制在实际额度的110%。也就是说，如果信用卡额度是1万元，那么最高能刷卡消费11000元，超出的这1000元银行会收取一定比例超限费。

福利四：atm每日累计透支取现额 提高至1万元

目前，各银行透支取现每天的利率为万分之五，每日每卡累计的透支额度不得超过人民币2000元。而在新规中，通过atm办理信用卡取现的额度则提升至人民币1万元。

同时，新规还允许客户向本人名下的结算账户和支付账户转账、充值，但禁止不同信用卡之间转账。而这是否意味着，用户不仅可以将信用卡中预借现金额度内的资金划转到本人的个人银行账户中，并且可以用信用卡往支付宝、微信钱包中充值了？据了解，2012年1月，支付宝就关闭了信用卡向账户充值的通道。微信方面，充值、转账、发红包均无法通过信用卡。新规的出台是否意味着该项限制的放开，目前还未有定论。

需要注意的是，预借现金是不能享受免息还款的，所以从取现当天起至清偿日，银行要按日利率万分之五计收利息，而且按月计收复利。

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