白条、花呗、信用卡对比 80天免息期不是梦！

小时候在楼下的小卖部刷脸赊账等父母下班为自己的那瓶可乐买单，而今我们用信用卡享受各种提前消费，尤其是在大类物品的消费上信用卡的分期功能盘活了我们手头的现金流，实在是理财的一大利器。不过随着互联网的不断渗透，电商网站自建“赊账”功能，比如京东白条、支付宝花呗等，给了我们新的选择。那么这些方式有什么区别？到底哪种更划算？

京东白条和支付宝花呗

首先我们对比京东白条和花呗。消费额度上，两者都会根据用户的历史购买记录给出相应等级，但一般都不超过6000。但是这对于没有资质办理信用卡的人群来说已经可以好好利用了。

更具体的，在还款日上，京东白条可以有消费日起的30天的免息期，期内任意时间都可以还款；而花呗则是固定还款日，确定收获后的下月10日，也就是说最长能有41天的免息期。对于逾期还款的费率，京东白条是0.03%，花呗是0.05%。京东白条有分期付款的功能，用户可选择3、6、12或24期付款，分期服务费率均为0.5%-1%；支付宝的花呗虽然本身只要逾期了就要支付逾期费用，但阿里旗下还有天猫分期等相关功能，可以配合利用。

对比信用卡

一般来说，涉及到网上消费的分期付款方式主要两种：一种是购买单个商品时分期付款，就叫购物分期；而另一种是等账单出来以后再选择分期还款，叫做账单分期。我们以花呗和信用卡的账单分期利息为例：3期的花呗分期利息为总金额的2.5%，一般银行信用卡都2%-3.5%；分6期花呗为总金额的4.5%，信用卡为3%-5%；分9期花呗为总金额的6.5%，信用卡则很少有9期这个选项；分12期花呗为总金额的8.8%，信用卡为5%-6.5%。

由此可见，短期的分期还是由花呗完成更为划算，12期的分期则更适合用信用卡。不过，花呗的分期还款可以在账单出来前提前还清，那么手续费可以减免，等于取消分期。一般银行信用卡就没有这么灵活的政策。

80天免息期不是梦

虽说这些工具都是各有千秋，但是将这些工具组合使用，便能发挥出更大的优势。比如京东白条30天免息期可以叠加信用卡免息期使用，也就是说，在享受了30天的京东白条免息期之后，用户可以用信用卡付款，再度享受一般50天左右的银行信用卡免息期，所以这额外的80天免息期就可以好好使用。

比如你要买1万元东西，如果直接用现金支付的话，那就是立即减少1万元。如果你用信用卡来付款的话，就相当于延迟20-50天再支付，我们暂时假定是50天后还款吧，你就可以把这原来要用于直接支付的1万元存到余额宝等理财产品里，赚30天利息，那就是多赚了50多元。现在配合京东白条，就能再多30天的延长付款期，就相当于又能多赚30元。虽然金额不大，但这就是货币的时间成本，当我们善用信用产品时，就能把货币的价值发挥到最大化。