97%的P2P平台将面临淘汰！不想出局应做好这些

随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《暂行办法》)的落地，p2p头上的“紧箍咒”比预想中来得更急、更紧。尽管监管也给出了12个月的过渡期，但对于大多数平台而言，前景不容乐观。

大量业务面临整改

对于借款上限的规定，银监会在发布会上回应称，这是基于三点考虑：1.明确网贷机构定位的需要，不管是投资端还是资产端都要小额、分散，主要为金融机构服务不充分的个体经营者、消费者，小微企业，农民等提供金融服务。2.从目前的互联网技术、云计算、大数据技术来看，在风险控制和信息收集上定位为小的融资需求。一些大额融资需求能否通过大数据风控的手段来完成，目前并未得到验证。3.按照国际惯例来讲，现存比较规范的网贷平台，定位就是小额，美国的几家网贷机构对于借款人都进行了额度限制，个人贷款上限是5万~6万美元，企业的上限就是30万美元。

p2p人均贷款55.27万

大成律师事务所合伙人肖飒认为，对于自然人余额上限，主要是考虑自然人债务聚集过多会严重影响个人生活，自然人债务大规模出现将严重影响社会稳定；企业和其他组织，由于有其他融资渠道，不宜在网贷机构借贷过多。

从业内人士的反馈来看，提出这一规定的初衷并不难理解，这可以让p2p网贷平台回归中介的本质，以及普惠的定位。但它短期内带来的行业震动不容小觑，除了会影响不少p2p业务外，显然还将直接导致行业增速放缓，交易规模缩水。

网贷之家和盈灿咨询最新发布的《2016年全国p2p网贷行业半年报》显示，当前网贷行业贷款余额达到6212.61亿元，借款人数达到112.41万人，人均贷款额度在55.27万元。

根据零壹财经的统计，目前p2p单个平台上贷款余额在20万元以上的借款人至少占到30%的比重，如果考虑到一人拥有多个账号的情况，估计该比重在40%~50%左右，甚至以上。

银行存管逼退九成平台 icp成硬指标

根据《暂行办法》，网贷机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为第三方资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金和网贷机构自身资金分账管理。

尽管业内对此早有预期，但从这两年p2p与银行对接资金存管的进度来看，业内人士也颇为灰心。一度寄希望于该要求有所放松，但目前来看这已必将成为一道硬门槛。

据盈灿咨询不完全统计，截至8月15日，与银行签订直接存管协议的平台有130家，其中上线直接存管系统的平台有39家。而与银行签订联合存管的平台有46家，其中上线联合存管系统的平台有24家。

此次《暂行办法》强调了，网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门登记备案后，应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务许可证(icp)。

这里用词为“应当”，与“可以”不同，这也是为了防止权力寻租，地方监管部门还要对备案后的机构进行评估分类、及时公示。而备案后，还需要icp许可，没有许可不得开展网络借贷信息中介服务，要求更严。再结合前段时间下发的《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》，该文件同时还规定，网贷平台想要接入存管须满足五项条件，其中一项就是“拥有icp许可证”。

这也意味着获得icp也成为p2p完成银行资金存管，甚至成为一家合规平台的一项硬指标。目前，p2p行业中已经获取该许可证的平台仅有极少数，在已经与银行签订存管协议或联合存管协议的平台中也仅有40多家拿到了icp证。

p2p平台不想出局应做好这些：

1、行业平台千姿百态：合规是前提

“国有国法，行有行规”，任何行业的发展都必须在政策允许范围内进行，如果背离合规政策，必将遭遇相关监管部门的打压。p2p金融必须先生存活命，才能谈发展，合规就要求平台紧靠政策，严格遵循“不自融、不涉资金池、不非法集资”等监管红线，在宣传过程中，切忌盲目引诱投资者，打出“高收益、低风险、保本保息”的旗号，不应图一时之快毁平台稳定前程。

2、未来建设说千道万：风控是关键

对p2p企业来说，是否有能力做好借款客户的风险管控，把违约率控制在一个较低的水平至关重要。尤其是当业务发展到一定规模时，能否快速高效地在线筛选出高质量的借款标的，将成为平台的核心竞争力。回顾行业知名平台成长史，这些平台无一不将风控放在重要位置。如拍拍贷构建了“魔镜风控系统”，采用大数据分析借款人信用状况；陆金所则打造了“七步成诗”的严密体系，层层防护，从七个层面严控风险；永利宝则坚持贷前调查、贷中审查、贷后检查的三查机制，从各个环节严格把关。

对p2p平台来说，业务发展到一定规模时，能否快速高效地在线筛选出高质量的借款标的，风控或将成为平台的核心竞争力。

3、模式创新千人千面：用户是主干

互联网时代讲求的是用户体验，抓住用户痛点去进行创新，获得用户认可，企业才有出路。对于投资理财而言，用户要求无外乎安全和收益，除此之外则是操作简便、福利多多、新奇有趣等，前文已叙述过强大的风控体系可将风险遏制从而一定程度上保障用户资金安全性。纵观行业，收益大多在8%到15%之间，不能再多，只能在其他方面下功夫。投资之余与用户多多交流做朋友，增加黏性，举办各类线上线下活动，让投资者投资之余丰富生活和见识，是留住用户的良策。

总结：

“苍蝇不叮无缝的蛋”，优质的p2p平台在面对媒体的揭短曝光和投资者质疑声讨时，应该是从容不迫的，因为有实力证明，有事实说话，而不是遮遮掩掩，唯唯诺诺。相反，被打垮的平台应该本身就存在着不敢示人的缺点，所谓就是这个道理。总之，保持一颗对金融的敬畏之心，坚持p2p信息中介的身份，踏踏实实做平台，让投资者安心、放心，在洗牌大潮中才能不至于被挤兑出局。