银行系P2P为何成“短命鬼”？一半正常一半凋零

在鱼龙混杂的网贷行业，一直以来，平台背景都是投资人选择平台的首要因素，因此，银行系p2p由于“背靠大树”成为投资人稳妥选择的首位。

然而，经过两三年的发展后，不少银行系p2p已经暂停发标。据不完全统计，目前11家银行系p2p已经仅有5家正常发标。

对此，有业内人士称，首先是由于很多银行做p2p并没有想好定位，“没有明确的战略布局，而就是来凑个热闹。”现在看来，银行系的入场更多是一个迷茫的参与者而并非搅局者。

此外，再加上相比银行自身渠道而言，p2p资金成本更高，政策的不确定性很大，因此不少银行系p2p开始退场，比如齐商银行的齐乐融融e平台从2015年初就暂停发标，而包商银行的小马bank更是在2015年初转型为数字银行。

银行系p2p多面临资产不足问题

在互联网金融刚刚火爆的2013年，银行系进军p2p让很多投资人有了“安全感”，有了“亲爹”的银行系p2p更是被寄予了厚望。然而事与愿违，银行系p2p多“短命”。

2014年11月上线的齐商银行的齐乐融融e平台早在2015年1月就暂停发标;紧接着2015年6月，招商银行发布公告表示，小企业e家将对e+稳盈融资项目进行优化;2015年年中到年底期间，包商银行p2p平台“小马bank”迟迟未发新标，直到2016年初宣布品牌升级为“有氧金融”，也转型成为包商银行的数字银行。

银行系p2p大多分为两种类型，一种是纯银行模式，即平台完全由银行控制，把银行的风控模式和银行的业务直接搬上平台，比如小马bank、齐乐融融e等;另外一种则只是有银行背景，比如开鑫贷、金开贷等。据新快报记者了解到，目前大多数暂停发标的多为银行完全控制的银行系p2p平台。

“银行线下业务和平台线上业务的收益率不同，两者之间会存在业务冲突，比如小马bank迟迟没有新标，根据网上新闻介绍主要原因就是业务冲突。”互联网金融研究专家、网贷之家专栏作家划破长空表示。

一旦线上平台风控照搬银行那套风控系统的话，他表示，对于企业审核就势必非常严格，“我们都知道一般去银行贷款的企业是不一定可以通过的，平台的风控也按照银行的风控模式走的话，就导致线上许多项目无法通过风控审核，那么线上的标也就非常稀少。”因此，很多银行系p2p都面临一个问题，即资产不足的情况。

定位模糊，银行系p2p难有大突破

随着越来越多有“干爹背景”的平台，包括国资系、上市系的涌入，背靠大树的银行系p2p没有明确的定位，也只能在互联网金融的浪潮中随波逐流。

网贷行业资深人士、广州经天纬地信息科技有限公司负责人洪凯彬对新快报记者表示，如果银行想进入网贷行业，那么这个平台要与自身互补才可以。“如果是区域性银行，因为没办法跨区域获取贷款和投资的客户，如果通过平台可以实现，通过平台能延伸触角的话，也就是变相地开网点，这样才是有意义的。”

他以陆金所举例，陆金所而言就与跟其他的银行去做平台的思路不同。一开始陆金所的运营公司就叫做“上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司”，他表示，陆金所的定位就是要做“全国非标资产交易平台” 。

他表示，很多银行系进入p2p领域，因为互联网金融的热潮而一股脑地“试水”，“银行并没有想好要怎么做，要做成什么样的平台，也没有从自己的资源条件出发，比如做一个有互补性或战略性的平台”，因此导致了很多银行系p2p平台都无疾而终。

此外，洪凯彬还表示，很多银行系p2p平台并没有捆绑高管利益，因此平台也会与银行内部产生冲突，没办法形成合力。“本来银行有很多资源，但是到了内部的，如果分行行长都不配合的话，这时候不仅不是资源，还变成了一种阻力。”

成本过高，收益率难吸引投资人

一直以来，p2p都游离在金融监管系统之外，但是却起到了银行的作用，例如吸收存款、进行放贷等等，并且还不受监管机构对资本充足率、负债率的限制。银行通过开展p2p业务，可以将一些资产腾挪至表外，有利于美化银行的资产负债表。一开始，有些银行直接投资并且运营p2p，很多是基于这一考虑。

“在金融监管收紧以及信贷市场活跃的背景下，表外业务可以为银行贡献大量利润。但是随着监管政策开始覆盖互联网金融，表外业务受到制约，p2p对银行的吸引力下降。”有业内人士表示。除了政策因素外，资金成本过高也是一个很大原因。洪凯彬表示，很多银行做p2p平台不具备线上获客的能力，“就是把存款用户转到平台，因为原来银行存款的利率即使一年上浮到顶也都是3%的资金成本，一旦到了平台上就要到6%的资产成本还不一定有吸引力，这就是‘搬起石头砸自己的脚’。”他表示。

当然，一直以来银行对于p2p都持有谨慎合作的态度，这从与p2p合作银行存管的事情上可见一斑。银行连去做资金存管都不太愿意，“对于银行的人来说做这个事情很冒险，做得好可以带来业绩，但是如果做得不好可能会导致连职位都保不住，所以银行来做这个事情是风险大于收益的。”业内人士表示。

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