理财市场收益惨淡 年终奖还不如快、准、狠的投这里

临近春节，大家都或多或少的拿到了年终奖，有理财需求的小伙伴注意了，往年每到年关，理财产品都会出现节前的收益“小高潮”。但在利率下行，收益率一路下跌的当下，节前理财产品还能否出现“小阳春”呢？

理财专家提醒大家，如果有购买银行理财产品的计划，在理财产品收益率每况愈下的情形之下，现在是不错的购买时机，投资者不妨尽早购买，提早锁定收益率。

理财收益创新低 年化收益“5”字头难觅

据银率网统计，在上周发售的867款银行理财产品中，平均投资期限为120天。其中，人民币非结构性理财产品累计发售819款，平均预期收益率为4.19%，较上周下降0.06个百分点。而在早前公布的1月9日到1月15日的平均预期收益率4.25%，就已经创下了2011年5月份以来的最低值。

根据不同银行类型来看，国有商业银行累计发行212款理财产品，其中人民币非结构性产品的平均预期收益率3.77%；股份制银行累计发行207款理财产品，其中人民币非结构性产品的平均预期收益率4.34%；城市商业银行累计发行310款理财产品，其中人民币非结构性产品的平均预期收益率4.4%。

平安银行杭州高新支行零售主管行长鲍瑛瑛认为，2016年的降息、降准预期仍在，在货币环境依旧宽松的情况下，整个市场基础利率将继续走低。“在经济下行的大环境下，实体经济承压，优质资产减少，由此形成‘资产配置荒’，所以理财产品收益率也会随之下行。”

而银率网分析师则表示，银行理财产品的平均预期收益率可能再次破4，预计银行理财收益未来会再次进入3时代。

银行“开门红”适当让利 年末理财产品不乏较高收益临近农历新年，虽然目前市面上大部分理财产品收益率并无起色，也未见有“春节专享”款的产品，但也不乏部分收益率接近5%的理财产品。

“春节前正是对资金需求比较强，银行也会出现季节性流动性趋紧的情况，另外，春节前各家银行一般都有‘开门红’让利，所以这个时间段部分理财产品收益率会略有上调。”鲍瑛瑛表示。

正如同曾嘉的情况，临近年前的大笔年终奖往往是这个时间段里理财产品的资金来源，而平安银行也针对这一部分人群推出了一款名为“薪花怒放”的非保本浮动收益理财产品，该产品起购金额为5万元，投资期限91天，预期收益率达到了5.08%。而招商银行“日益月鑫”90天理财计划产品的收益率也达到了4.49%左右，如果选择180天的产品则有4.67%的预期收益率。

目前光大银行推出了浮动收益型理财产品阳光理财同利计划，该产品使用业绩比较区间代替原有的预期收益率概念，当产品费后投资收益大于业绩比较区间最大值时，客户可以额外获得超额收益部分的80%。

除此之外，江苏银行手机银行理财超市看到有两款投资期限为182天，预期年化收益率为5.2%、5.15%，起购金额分别是100万、20万的产品早已销售告罄。而在售的半年期理财产品的预期收益率都在4.8%-4.9%，起购金额仅5万元。

理财产品要买得早、买得长

既然目前市面上不乏收益率较高的理财产品，而2016年接下来理财产品的收益率持续下跌也将是大概率事件，那么，现在是否是一个好的投资时间段呢？

“在目前市场情况下，理财产品越早买越好，如果有好的产品，尽早下手锁定收益率。”江苏银行杭州分行零售业务部财富团队投资顾问蔡雯表示，“而且要拉长投资期限，尽量选择半年、一年中长期的产品。”

此外，今年理财产品的投资是“宜长不宜短，宜早不宜迟”。鲍瑛瑛认为，除了理财产品之外，选择收益有保障、投资时间长、稳健的保本基金和分红型保险也是不错的投资选择。

蔡雯则提醒投资者，在下行行情中，投资者要降低目标预期，放平心态。除了理财产品，还可以尝试大额的基金定投，在3-5年的期限里，在本金无风险的前提下，还能获得更为理想的收益。