哪些银行已经布局P2P资金存管、托管蓝海市场？

今年7月，央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，加上《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》，各网贷平台都纷纷寻求与银行的合作，银行涉水P2P的事例也日渐增多。

9月17日，建设银行与信而富联手进行资金存管合作，标志着国有大行参与P2P资金存管业务的破冰。9月18日，浦发银行与和信贷正式达成资金存管业务战略合作，这也是浦发银行首次介入P2P行业。而在此之前，民生银行、广发银行、招商银行等都已涉足P2P市场。

在详细介绍各银行与P2P平台的合作之前，要首先提醒各位投资人，资金存管与资金托管事实上有很大区别。存管指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上，如银行账户或第三方支付公司账户。这种模式下，第三方没有任何义务监督资金流向。

而托管指的是全部借贷资金托管，投资人与借款人均将在银行开设个人账户，银行按照指令做资金划转，平台绝无接触借贷资金的可能，从而大大降低“跑路”风险。

资金托管：民生、广发、招商、浦发

广发银行与宜人贷合作是较为标准的资金托管。宜人贷在广发银行开设了交易资金托管账户、风险备用金托管帐户和服务费账户三类账户，理财用户出借时并不是把钱放在宜人贷平台，而是在广发银行的资金托管账户中。这基本是银行对P2P进行资金托管的标配，银行也会定期披露平台的资金托管情况。

民生银行与搜易贷、翼龙贷、首金网、投哪网、银湖网等近10家网贷平台签订了资金托管协议。据悉，民生银行资金托管系统由账户层、支付层、应用层三部分组成，将为平台、投资人、融资人与担保人各自建立独立隔离的账户；同时将给每一位投资者单独开立管理账户，记录其资金和交易信息，登录民生银行官网即可查询账户交易信息。

而招商银行与你我贷的合作则是，你我贷在招商银行设有一个大账户，大账户下面有二级账户，投资人和融资方的资金都在二级账户里面出入，P2P平台无法动用资金，为了达到反洗钱的要求，资金要求同卡进出。

最新加入的浦发银行与和信贷的合作同样采取这种方式。和信贷平台的借款人需要在浦发银行开立账户，这一账户与其在和信贷平台的账户完全独立，实现资金隔离；浦发银行与和信贷将交叉核实客户身份；借款交易也将在银行页面完成，多种方式确保交易安全。

资金存管：建行、中行、恒丰

这一类的合作模式是存管帐户在第三方支付，企业帐户在银行。

例如汇付天下与恒丰银行合作后，为平台提供账户系统、支付结算、数据运营等服务的依然是汇付天下，恒丰银行则为P2P平台开立资金存管账户，按P2P平台独立存管专户进行监管，并对P2P平台投资标的进行备案管理。

除汇付天下之外，富友支付近期也确定了与中国银行、中国建设银行两家国有大行进行合作P2P存管业务。由信而富、建行和富友支付合作的P2P平台、银行、第三方支付三方共建的资金存管业务将于本月底前正式上线。

此前，易宝支付、懒猫金服和中信银行也推出过P2P资金联合存管产品，易宝支付负责支付通道服务，懒猫金服负责系统对接、平台接入等运营服务，中信银行按监管要求提供资金存管服务。

事实上，对于P2P平台来说，不论是与银行直接达成资金托管方案本身还是审批流程，与银行的谈判成本较高，而且系统对接的时间较长，进展比较缓慢。

相比之下，资金存管的方案由于平台针对投资人的存管帐户依然是在第三方支付机构，因此采用双方联合存管的方式并不需要平台分别与银行一一做对接，不但规避了“非银支付机构不得为金融机构开设支付帐户”的法规红线，也降低了对接银行的运作成本。