"被"贷款十二年 不良信用记录难消除

又见“假按揭”，一笔“藏匿”了十二年的贷款，直到李某贷款买房，才浮出水面。

“法院判令银行十日内为我消除不良信用记录，可是都已经过去三个月了，到现在还没消除。”李某说他已经等得已经不耐烦了。东方融资网专业融资顾问表示，一般情况下，在还清欠款，信用不良记录在册的情况下，只要坚持准时全额还款两年，那么不良信用记录就会随时间推移而消除掉，同时个人信用也会回归到正常的状态。但本例中，李某的情况并不正常，“被贷款”造成的信用污点难消除。

“莫须有”贷款致个人信用不良

2013年，李某为买房在中国银行申请一笔贷款，然而却被告知自己有个人信用不良记录，不能发放贷款。“我当时立刻傻掉了，完全不清楚这是怎么回事。”李某对此感到诧异。

经过询问，李某得知信用报告上表明中国工商银行股份有限公司天津西青支行在2001年3月8日向其发放了一笔122000元的个人住房贷款，而该笔贷款逾期未还。

李某又来到西青支行，在《个人住房借款合同》和《抵押合同》上赫然签着他的名字。“我根本没申请过这样的贷款，合同上的签名也根本不是我的。这贷款究竟是怎么来的？”在记者的询问下，李某也坚定的表示自己没有提供过任何证件和材料，对此毫不知情。

随后，李某于2013年2月18日在中国人民银行征信中心调取了《个人信用报告》，报告上显示“2001年3月8日中国工商银行天津市分行发放的122，000元（人民币）个人住房贷款，2016年2月8日到期，截至2013年1月，余额94,632，逾期金额145,449.最近5年内有40个月处于逾期状态，其中40个月逾期超过90天。”

在向中国人民银行信用报告出异议被驳回后，无奈之下，李某将中国工商银行股份有限公司天津西青支行与中国工商银行天津市分行一并起诉至西青区人民法院。司法鉴定意见表明《个人住房借款合同》与《个人住房借款抵押合同》中的签名非李某本人书写。

2013年12月19日，法院判决李某与工商银行西青支行之间的借款合同不存在，工商银行西青支行于判决生效之日起十日内删除原告李某在银行系统中的不良借款记录。然而，李某的个人不良信用记录至今仍未能消除。

假按揭成老生常谈

在李某与工商银行西青支行签订的《个人住房抵押合同》中显示，该笔贷款用于购买天津市西青区杨柳青镇禾河湾新城某处房产，开发商为绿天利房地产开发有限公司，而该房屋现在已由纪某（化名）实际居住，并由纪某实际交纳了购房定金，并与本房屋开发商天津开发区绿天利房地产开发有限公司签订了租买协议，且已交纳租金。

“假按揭吧？”记者刚刚开始介绍案情，一位银行工作人员立即问道。他告诉记者，“假按揭”已经是一个老生常谈的问题。“受害人一定不止一个。”该工作人员断言，“我国的房地产法规尚不健全，假按揭在哪家银行都发生过。现在比以前少，但是隐蔽性更强了。”

“近几年由于市场加强管理、银行资历的规定以及开发商的诚信意识的提高，出现的比较少了，前几年是大量存在的。”南开大学法学院副院长陈耀东表示，假按揭是在名义购房人不知情的前提下，由于个人信息保管不善，使开发商已其名义向银行疾行贷款。而另一种情况则是购房人知情，与开发商进行有偿交易，为开发商提供个人证件，加之银行也有相应的放款计划，共同向银行套取资金的行为。

不良信用记录为何难消除？

“因为信用不良，我至今不能贷款，今年的房价又涨了，已经给我造成了损失。为什么判决已经生效了，可是不良信用记录就这么难消除？”李某对此不解。

记者拨通了工商银行西青支行工作人员的电话，对方称需要上报到上一级分行报送请示和相关表格后再进行消除，目前正在上报过程中。随后记者又联系了工商银行天津分行，始终未能得到回复。

陈耀东表示：“对于执行的客体，分为财产执行与行为执行。财产执行相对容易，法院可以采取查封、扣押等方式。而行为执行缺少强制性的手段，更多需要被执行人的主动性。”

“银行要作为不良资产，剥离给资产管理公司，再进行资产重组包装，进行拍卖。贷款还没有追回来，直接消除不可能。”某银行工作人员直言。

天津观典律师事务所的厉永刚律师认为，银行作为金融机构，在社会信用体系建设中扮演着监督者和征信信息提供者的角色。根据最高人民法院的要求，督促被执行人自觉履行法院判决已成为推动社会信用体系建设的重要组成部分。

厉永刚还表示，根据最高人民法院颁布的《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》，对于有履行能力而不履行的被执行人可以被列入失信被执行人名单。

陈耀东认为，我国目前的法律规定过于原则，操作性不强，在某些环节上需要进一步细化。从该案件来看，法院判决具有强制执行力。虽然要求十日内消除不良信用记录，可是不消除有什么样的惩罚手段，需要承担弄什么后果，应该进一步完善。另一方面无论对于银行还其他行业，需要全社会达成共识。任何行业都应该有承担错误、勇于纠错的勇气，才能更得人心。

“我的信用有银行监管，银行的信用呢？”李某反问记者。