P2P平台是如何玩消费金融的?主流模式有哪些?

现在很多的p2p平台都与消费金融有关，消费金融不同于信用贷款，消费金融有着明确的消费去向，严格控制贷款人的资金用途。

下面就消费金融的类型做一个总结，主要有以下四种模式，典型的代表有桔子理财、美利金融、惠人贷、紫马财行这四家p2p平台。

桔子理财的校园分期模式

分期乐主要是年轻人分期购物商城，早期主要针对大学生的3c消费分期。此后，分期乐开展了大学贷款、驾校分期等业务。当然，分期乐也必须加大贷款审核制度，拒绝学生利用他人信息申请贷款，避免再引发严重的校园贷事件。分期乐针对大学生做校园分期，除了家长提供隐形保障之外，平台还可以通过回收旧物，为学生提供兼职或正式工作等，减小学生贷款购物的违约风险。此外，大学生毕竟接受过高等教育，相对其他社会人群，其更在乎自己的个人信用。从这个意义上讲，桔子理财的债权其实很优质。

惠人贷的机构推荐模式

惠人贷的消费产品主要包括教育培训分期、二手车购买分期，以及婚庆、驾校、耐用消费品、医疗美容等等。惠人贷采取的是受托支付方式，也就是个人通过合作机构申请贷款，惠人贷这边风控审批，贷款审批通过以后，再讲贷款发布到平台上，满标之后，惠人贷直接将钱打给合作机构，保证了借款人的专款专用。

这种模式的优点是，平台不用一家一家的开店，然后招聘业务员开拓业务，大大降低运营成本。从某种意义上讲，惠人贷和宜信一样，只不过惠人贷选择与机构合作开发客户，而宜信是通过自己的业务员开发业务。

紫马财行的机构采购模式

根据紫马财行业安全保障介绍，紫马财行除了合作机构提供担保之外，还有平台推出的1亿元资金提供保障。同时，紫马财行采取与多个机构合作，分散债权组合，很大程度上加大了投资风险。

紫马财行这种模式，风控其实掌握在合作机构手里，平台很难对贷款风险进行判断。这种情况下，平台需加大信息披露力度，让投资人对其风控进行监督。

美利金融的商户合作模式

目前，美利车金融主要与全国二手车经销商展开合作，根据借款人的信用状况不同，要求不同借款人的首付比例不同，一般借款用户的首付比例是30%左右。

美利金融采取的首付模式，一定程度上加强了风控，避免没有消费能力的人，过度消费甚至骗取贷款的可能。此外，美利金融向借款人实际提供的是”商品”而非现金，和合作商户进行现金结算，保证了借款人的专款专用。

总的来说，虽然一些p2p平台做的不仅仅是消费金融，还有一些其他类型的贷款模式，但是消费金融这类优质资产无疑是只香饽饽。