p2p商业贷款平台的商业模式分析！

商业模式也是每个创业者或者企业最关心的问题，一个好的商业模式能够让企业走得更远。p2p商业贷款平台，从07年才在国内首次出现，一直都是缓慢的发展，到快速爆发期，但也迎来了“倒闭潮”，难道是p2p商业贷款平台的商业模式问题?那今天就来分析p2p贷款平台的商业模式。 

目前国内个人信用体系的建设相对国外来说还是比较落后的，如果单纯依靠个人信用审核方式的p2p商业贷款平台模式是不可行的，风险太高。那我们从是否有资金垫付来保证出借人的利益来划分，模式有：无垫付模式、担保模式、风险准备金模式。

一、无垫付模式

无垫付模式是什么意思呢？就是指p2p商业贷款平台在借款人出现违约和逾期时不承诺保障单个借款标的本金。无垫付模式的缺点主要出借人方面，需要出借人自行判断出借人的违约风险;而优点在平台方，当借款人违约时，平台只作为信息撮合中介，不提供担保，平台不易倒闭。

二、担保模式 

担保模式是什么意思呢？就是指p2p商业贷款平台就是避免降低出借人的资金风险而提供的一种具有资金担保服务功能的模式。就是当借款人出现违约和逾期时，出借人可以从资金担保方(网贷平台、担保公司等)获得本息保障，从而降低或避免出借人的损失。对于出借人而言，担保模式比垫付模式更先进一步，因为出借人不用花费大量的时间对单个借款人进行风险判断，其缺点在于，风险依然存在，只是担保模式实现了风险转移，把风险转移到了平台或担保公司的风险和担保能力上面。

三、风险准备金模式

风险准备金(保证金)模式指p2p商业贷款平台建立一个资金账户，当借款出现逾期或违约时，p2p商业贷款平台会启动资金账户里的资金来归还出借人的资金从而达到保护出借人的目的，资金的来源包括但不限于p2p商业贷款平台自有资金，借款管理费、追讨回来的违约信贷资金等。

风险准备金模式的优点是平台不再承担连带担保责任，p2p商业贷款平台倒闭的可能性较小;而缺点是当出现大规模的违约时，出借人的资金仍有受损失的风险。