别人家的P2P监管！美财政部是怎样应对Lending Club事件的？

美国p2p行业在过去的两天经历了大动荡，行业标杆lending club联合创始人黯然辞职，业内一片哗然。此时，美国财政部发布了一份白皮书，对p2p的商业模式首度发出警告。

lending club事件有多严重？

美国p2p标杆企业lending club宣布，其联合创始人、首席执行官renaud laplanche已经辞职，原因是公司在最近的内部评估中发现有2200万美元贷款违规出售，交易并没有遵守公司的相关条例，调查还导致了三名高管的辞职和辞退。

受此影响，lending club在本周前两个交易日里大跌34.9%和11.2%。此外，两家华尔街投行——高盛与杰富瑞集团宣布不再投资lending club的贷款项目。

事实上，美国p2p平台最近纷纷遭遇增长困境已是不争的事实。lending club的主要竞争对手prosper marketplace表示，由于核心业务业务放慢，公司将裁员超过四分之一。专注于向小企业提供贷款的上市公司ondeck capital发布的一季度财报也显示出增长停滞的势头。在经过了多年的野蛮增长之后，美国p2p行业的发展速度也开始有所放缓。

美国财政部如何回应？

lending club事件为方兴未艾的美国p2p行业蒙上了阴影，这一事件无疑将放大近来围绕此种业务模式的诸多问题。

对此，美国财政部首次在白皮书中表示，小型企业金额在10万美元以下的贷款，事实上与个人消费贷款具有相同的性质和特征，但却并未得到与个人消费贷款同样的保护，p2p行业需要针对借贷双方加大信息透明度，并应接受来自联邦监管机构的监督。p2p企业也需要开发公共数据平台以跟踪贷款数据，给小型企业发放贷款的p2p公司应遵守有关消费者保护的法律。

美国财政部还列出了多项建议，包括p2p企业应加强产品对于借贷双方的透明度；采用一致的行业标准和信息披露规则；包括美国联邦存款保险公司（fdic）在内的监管机构应评估银行与p2p公司之间的合作关系，以辨识风险；p2p企业可以更便捷地访问政府数据，以便作出信贷决策。此外，美国财政部还敦促美国金融监管机构成立跨部门联合工作组，研究p2p行业需要加强监管的领域。

这对中国有什么启示？

一系列“跑路事件”后，p2p在中国俨然成了“高危词”。这时，发展速度有所放缓的美国p2p行业也发生了状况，但美国财政部选择在此时出手的确带来一些启示。

lending club诞生之初，美国社会已拥有完善的征信机制和信用体系，美国网贷平台所采用的借贷模式也是在此基础之上的创新，这也是其与国内p2p模式存在的较大差异。但lending club首席执行官“闪辞”是公司内部自动自发决定，贷款违规出售也是公司内部评估中发现，内部监督机制健全是美国p2p行业内控机制良好的表现之一。

有分析人士还表示，美国财政部对p2p平台的金融创新还是给予肯定和积极支持，出发点在于疏导和帮助p2p企业加强风险识别，完善内控的根本性机制。

此外，美国财政部把消费者保护放在重要位置，提出小型企业金额在10万美元以下的贷款并未得到与个人消费贷款同样的保护，这点同样值得借鉴。

据证券日报整理