剖析国外个人征信模式各自的特点

随着互联网金融模式的发展，个人征信记录对人们的贷款申请、信用卡申请起着至关重要的作用。相比于国外征信，我国的征信数据起步的比较晚，个人征信模式也有着不一样的区别，下面将为大家简单盘点一些国外征信的特点。

1、政府主导的欧洲个人征信模式

公共征信系统、私营信用服务系统、行业协会是德国征信系统的重要组成部分，公共征信系统主要包括德意志联邦银行信贷登记中心系统,以及工商登记信息、破产法院破产记录、地方法院债务人名单等行政、司法部门的信息系统。公共信用信息系统依法向私营信用服务系统提供信息服务,成为私营征信机构信息的重要来源之一；私营信用服务系统主要包括私营信用服务公司根据自身业务需要建立的企业与消费者信用数据库及其提供的信用服务；行业协会为主体的会员制模式是由协会建立信用信息系统,为协会会员提供个人和企业的信用信息互换平台,通过内部信用信息共享机制实现征集和使用信用信息的目的。

2、市场主导的美国个人征信模式

查询历史记录可以发现，美国征信业经历了快速发展期、法律完善期、并购整合期及成熟拓展期四个阶段，现在已经形成了成熟的法律环境和产业链模式。数据收集-数据标准化-数据处理-形成数据产品-产品应用是其中主要的环节，其中数据处理和形成数据产品是产业链里面的关键环节。

3、会员制主导的日本个人征信模式

个人征信大体上可划分为银行体系、消费信贷体系和销售信用体系,分别对应银行业协会、信贷业协会和信用产业协会。协会会员包括银行、信用卡公司、保证公司、其他金融机构、商业公司以及零售店等。信息中心的信息来源于会员银行,会员银行在与个人签订消费贷款的合同时,均要求个人义务提供真实的个人信用信息。这些个人信息中心负责对消费者个人或企业进行征信。该中心在收集与提供信息服务时要收费,以维持中心的运行,但不以营利为目的。

从以上国外征信可以看出一个共同点，就是个人征信模式对一个国家的发展起着不可小觑的作用。完善的征信数据将在互联网金融、消费金融、小微金融等大力发展过程中扮演重要的角色。