P2P平台风控模式之争：陆金所和有利网 谁更加安全？

风控模式是每一个P2P网贷平台必须要拥有的，风控不仅是为了保障投资者的投资和资金安全，还可以让平台更有竞争力。如果平台本身也可以自律，这个平台会安全、平稳的发展下去。所以，来对比一下，陆金所和有利网的风控模式，哪个会比较安全？

陆金所的金融机构信用+担保机构担保模式

平台运作模式：陆金所目前提供中介服务，借款人申请借款，出借人进行投标，借款的发放和收回由陆金所代为办理，同时引入担保公司对借款人进行担保。

平台收益来源：目前陆金所只收取债权转让手续费，为转让价格的0.2%，其他服务暂时免费。

平台审核方式：陆金所凭借集团的优势和信息，对借款人进行信息的审查。

不良贷款处理：每期还款日24点前，借款人未足额偿还应付款项，则视为逾期，借款人应向出借人支付罚息。逾期本金部分从逾期之日起在约定的执行利率基础上上 浮50%计收逾期罚息。逾期罚息按日、单利计息。若借款人对任何一期应付款项逾期满80日，担保公司启动对出借人的代偿，代偿金额包括剩余本金、应付未付利息、逾期罚息。

研究结论：

1、目前借款交易并没有出现费用，公司收入来源值得思考。

2、除了担保公司的担保外，平安集团强大的实力在出借人看来也是一种隐性担保；

3、陆金所目前对出借人资金最低要求比较高，至少1万元，这也与很多P2P公司不同；

4、在对借款人审查上，陆金所依靠平安集团各模块公司的实力，对于借款人的审查较为严格；

5、在交易过程中引入平安集团旗下的担保公司进行担保，对于借款出现逾期，提供全额代偿，对于出借人来说，资金安全程度较高；

6、陆金所在整个借款中扮演的角色特别模糊，借款人和出借人之间并没有信息的交流，观察陆金所网站产品，也并没有提供借款人任何信息，并且资金均由陆金所代为转移；

总结：陆金所作为一家背靠强大金融机构的P2P，其在风险管理等方面，应该较为成熟，并且引入了担保机构进行担保，可以说出借人资金得到了保障。但是，虽然陆金所一直强调其并非做资金池交易，然而通过网站产品信息，其资金池交易明显，并且陆金所并不是简单提供信息平台，还充当了资金转移的中介。

有利网的小额贷款担保模式

平台运作模式：有利网其实是个线上理财和线下借款的结合，线上有利网提供资金渠道，线下小额贷款公司提供借款资源，有利网只是发布募集资金需求，并不提供借款申请。

平台收益来源：暂不对投资人收费。

平台审核方式：一是小额贷款公司的尽职调查，二是有利网的评估。

不良贷款处理：合作的小额贷款机构及担保公司提供连带担保，借款人若发生违约直接进行代偿。有利网还向合作的小贷公司收取一定比例的保证金。保证金收取的比 例根据其对小贷公司进行尽职调查的结果而定，有利网也独立设立了保证金账户。一旦小贷公司层面发生违约，有利网将启用保证金来对投资人进行偿付。

研究结论：

1、有利网在这个过程中不承担保证责任；

2、小额贷款公司的项目通过了小额贷款审核，还需要经过有利网的审核，这不但是为了保障项目质量，也是为了有利网的声誉；

3、有利网平台更多地是向投资人推荐项目，其并不开发项目，项目由小额贷款公司提供，其确切来说可以认为是一个“项目销售平台”；

4、在借款出现逾期的情况，小额贷款公司以及担保公司提供连带担保，保证了投资人的资金安全，同时为了防止小额贷款公司违约，对小额贷款公司收取保证金来保障投资人利益；

总结：有利网实质是“借款项目销售平台”，其功能在两个方面，一个是为投资人提供投资渠道，一个是为小额贷款公司解决资金需求。有利网虽然审查借款人， 但是对借款人并没有把控，完全依靠小额贷款公司。另外，从有利网透露的逾期数据来看，其逾期率在众多平台中属于偏高的。

这些就是陆金所和有利网的风控模式，但是没有一个是百分百完美的模式，总会有一些缺憾，投资者在选择这些平台的时候，一定要对平台风控模式进行一定的对比，你会发现很多不同之处。