互联网金融对商行贷款之影响

互联网金融贷款主要针对小微企业贷款和个人信贷，这些选择互联网金融的客户贷款金额小、借款周期短，没有银行能接受的抵质押物，多数无法在银行贷款。因此，我认为目前互联网金融的业务和银行传统贷款业务的重合度并不高。但是随着互联网金融的发展和扩张，互联网金融不会满足于现在的成就，而是会进一步扩展业务，寻找更多的放贷对象，并寻求突破跨区域放贷的限制。越来越多的商业银行已经意识到与互联网金融的竞争会日趋激烈，商业银行开始寻求转变。建行已经推出了“善融商务”，面向广大企业和个人提供专业化的电子商务服务和金融支持服务。

互联网金融的发展速度越来越快，不可避免地会对银行传统贷款业务产生重大影响。互联网金融的网上平台能使客户方便快捷地获得贷款，网上操作简单、操作流程简化；互联网金融在网络平台积累了大量数据，这是互联网金融相对于银行的独特优势。

为应对这些问题，商业银行可与互联网金融合作共赢。首先，商业银行可以与互联网金融共享信息，互联网金融有交易平台上的操作信息，商业银行也有一些长期合作的大企业的信息，同时商业银行还可以与工商、税务等部门信息共享，完善自身的数据库。其次，商业银行也可以利用互联网金融建立属于自己的网络平台，目前，建行已经建立了“善融商务”，融合了电子商务和金融服务，提供在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款等服务。另外，互联网金融毕竟还不是银行，有自由资本金和跨区放贷的限制，暂时不能为大型企业提供贷款服务，主要客户群体是中小微企业，因此，互联网金融可以与银行合作。互联网金融将贷款放给小微企业，帮助小微企业周转资金，改善运营情况，当小微企业逐渐发展壮大，所需要的资金规模互联网金融难以满足时，可以将与该企业相关的信息转移到合作银行，由银行巨大的存款规模继续扶持该企业。这样就实现了商业银行与互联网金融的合作共赢。

随着互联网金融的飞速发展和与商业银行的激烈竞争，金融脱媒的进程也正逐渐完成。“金融脱媒”，“是指在金融管制的情况下，资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，完成资金的体外循环。”互联网金融的发展使大量小微企业和个人客户绕开银行体系，转而向互联网金融寻求贷款。近年来，利率市场化和影子银行等加速了金融脱媒的发展，大企业直接融资的渠道增加，因此，银行不得不将目标转向中小企业。金融脱媒加剧了银行与互联网金融的竞争。在面对中小企业客户时，银行更应该与互联网金融合作。

互联网金融是金融业的补充，目前对商业银行的冲击并不大。但随着互联网金融的发展：自有资金规模的增加、贷款技术的完善、甚至取得银行牌照吸收存款，这些都会使互联网金融与银行传统贷款业务形成激烈的竞争。大多数商业银行已经意识到了危机，建行推出了“善融商务”网上金融服务平台，民生银行积极转向中小企业贷款。互联网金融给银行造成了巨大的影响，使银行加强危机意识，推动银行变革传统的贷款业务。