腾讯消费金融银行定位

腾讯建立的民营银行以消费金融为特色。这是腾讯首次提出“消费金融”的银行定位，引发业界的强烈好奇心：坐拥8亿QQ月活跃用户和3.55亿微信月活跃用户的腾讯发起设立的银行，能在消费金融领域掀起多大的波澜？

据了解，腾讯在消费金融领域已进行了数次试验：首先，去年10月腾讯旗下财付通网络金融小额贷款有限公司获批成立，主要服务腾讯旗下电商平台的客户，提供小额经营、消费信用贷款；其次，上周腾讯与中信银行宣布了微信虚拟信用卡的合作计划，虽然因为未向监管报备的原因而被央行紧急暂停，但从最新进展来看，监管放行的概率很大；最后，腾讯旗下财付通近期低调推出了信用支付服务，这是财付通与中银消费金融及相关电商合作，为网购客户提供的一项消费分期融资服务。

凭借腾讯在QQ、微信等平台上累积的庞大用户，加上入股京东后获得的更广阔个人网购市场，未来腾讯将能够挖掘可观的个人消费融资需求。拿到银行牌照后，腾讯做信贷能摆脱对第三方资金来源依赖，获得更大的信贷杠杆，还能名正言顺地接入央行征信系统，单独发行信用卡和做个人小额信贷业务都不在话下。

腾讯民营银行在资产端的优势是消费金融，那么在负债端的优势如何体现？如果未来该银行能解决电商小微客户的融资需求，那么存款也不会是难题，且随着利率市场化加快推进，未来小型银行在揽储方面会更加灵活。

为了抢夺资金，民营银行在存款端的利率可能较高，从当前农商行发行的理财产品收益中枢高于国有银行和股份制银行可以看出，未来民营银行的揽储策略或更激进。