在我们日常生活中，资金充裕时会选择存款，在需要资金周转时会选择贷款。但无论存款和贷款，利率和利息都是我们必须要考虑到的问题。

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利率与利息

首先要明确的是，利率和利息并不是一回事，但是他们关系密切。

先说利率，是指一定时间内利息额与本金的比率。简单来讲就是一定期限内利息与本金的比率，它通常用百分比表示，按年计算就是年利率，按月计算就是月利率。比如银行存款利率分为定期存款和活期存款两种，定期存款又分为三个月、六个月、一年期、两年期、三年期、五年期这6种不同时间段。根据融360大数据研究院的监测数据，今年3月银行整存整取存款三个月期平均利率为1.463%，六个月期平均利率为1.725%，一年期平均利率为2.05%，两年期平均利率为2.78%，三年期平均利率为3.538%，五年期平均利率为3.194%。需要提醒的是，这些利率约定俗成都是指的年利率，也就是存款一年所获得的利息比率。在咱们日常的生活中，接触最多的就是存款利率、贷款利率两种，利率不仅是决定着我们存款收益高低，也决定着企业或者个人借贷成本的高低。（来源：澎湃财经，2021.04.21）

2021年3月银行整存整取定期存款利率均值（%）

（数据来源：融360大数据研究院）

再来看利息。利息是借贷关系中借入方支付给贷出方的报酬。简单理解就是利润的一部分，利息的收益多少和利率成正比，利率越高，利息就越高。利率和利息的具体计算公式为：利息=本金×利率×存（借）款时间。比如说，小夏在银行存了10万元一年定存，已知一年定存的利率是2.05%，那么到期获得的利息就是10万元*2.05%*1年=2050元。（上述来源：赢家财富网，2020.08.13）

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利率由谁决定？

我们之前介绍过的贷款基准利率LPR，就是所有利率的“大哥”，由央行每月公布一次，包括1年期和5年期以上两个品种。目前的1年期LPR是3.85%，5年期以上LPR是4.65%，已经连续13个月没有发生过变化。

作为非常重要的经济杠杆，利率高低对宏观经济运行与微观经济活动都起着极其重要的调节作用。因此，央行每个月给出的基础利率报价都是经过了多方位的审慎考虑，一是对经济的调控，比如说当通货膨胀高于目标时，央行往往就会提高利率，防止经济过热；而当经济不太景气时，央行又会降低利率、刺激经济来降低失业率。

二是受全球货币政策影响，比如说当美联储提高利率时，全球资本可能会大量涌入美国，为了留住这些资金，其它国家往往就需要被动提高国内利率。

三是政策性因素，比如我国长期以来对农业部门以及小微企业实行差别利率，它们的贷款利率会远远低于其它行业的利率，以此来引导经济健康发展等。（来源：经济学家，2019.07.02）

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利率如何影响投资？

或许很多小伙伴认为，利率高低只和存款借款利息有关，其实并不是的，在投资领域，股市的走势也受到利率的影响。

一般来说，利率的升降与股市行情呈现出反相关，主要有两个原因：

比如，如果利率上调时，银行一般会收紧信贷，不仅会增加上市公司的借贷成本，还会使公司借贷难度增加，迫使公司不得不削减生产规模，而生产规模的缩小将会降低公司的利润。利率如果对上市公司经营产生负面影响，从而就会影响股市的行情，当然银行这类直接受益于利息收入行业的除外。

第二，当利率上升时，银行存款的利率自然也会上升，部分风险偏好比较低的投资者可能会将资金从股市转向风险较低的银行储蓄或债券，参与股市的资金少了，交易量上不去，也会影响股市的行情；反过来，当利率下降时，大家存在银行里的利息变少，很多人就会把钱拿出来投资股市，从而增加市场人气，刺激市场上涨。（上述来源：赢家财富网，2020.07.18）

所以说，利率不仅是宏观经济的“指挥棒”，也和咱们的生活、投资息息相关，大家平时在申请房贷、消费贷、经营贷等贷款时，也可以综合比较一下各家银行的利率水平，选择其中利率较低的银行，这样才能尽量减少利息支出。

买一套房子需要极高的费用，而付房款目前主要有两种方式：一次性付清和分期付款，而大部分人都会选择采用分期付款的形式来购买房子，这其中就要涉及到一个贷款额度的问题。银行给你贷款，额度也不可能说你想要多少就多少的，额度都是有严格的要求的，那么银行房贷额度是受到哪些因素的影响？究竟有哪些因素会影响到贷款呢？

一、影响贷款的因素有哪些

1.收入情况

收入情况是银行在受理贷款时一定会参考的因素，并且申请人也需要向银行提供个人收入证明，所以收入情况是影响贷款的重要因素之一。收入情况稳定且良好，那么贷款的额度相对就比较高，成功办理贷款的可能性也就会增加，如果收入情况不乐观，贷款申请就可能会被拒绝，所以申请之前一定要了解自己的收入情况。工作性质往往反映收入水平及收入稳定情况。银行往往偏爱高收入、稳定、高大上的行业，偏爱央企、国企、世界500强等。

2.银行流水

银行流水少，或者说有效流水少，银行会认为借款人缺乏“还款能力”。“有效流水”的定义很重要。“当天入账，当天取出”“整笔转入，整笔转出”是无效的流水。

3.信用状况

如果申请人恶意拖欠信用卡的还款，或者是有别的不良信用记录，这都会让银行认为该申请人不具备申请贷款的资格，从而不考虑发放贷款。此外，如果申请人办理了多张信用卡，也一定程度上会影响贷款的办理，一定要保证自己没有不良的信用记录。在使用信用卡上，一定要注意，还款不要有逾期。同时，水电费、物业费、手机话费也列入了证明名单中。

4.征信报告查询频繁

不要频繁查询征信，特别是委托相关金融机构，如银行、借贷公司等。只要查询过就会被记录在征信报告中。只要有征信报告查询记录，银行就很有可能认定为存在“贷款”历史。

5.负债过高

征信报告中会显示借款人的债务情况，如信用卡分期、车贷、部分小额贷款等。负债过高会使得银行要求借款人的收入也随之提高。

6.所购房屋的情况

房屋年龄与贷款办理也有着紧密的联系，如果房屋年龄过长，那么银行可能就不会通过申请人的贷款请求。拿二手房来说，二手房的房屋年龄加上贷款期限不能超过三十年，所以房屋年龄越大，贷款的期限就会越短，不过需要注意的是，贷款的期限并不仅仅以房屋年龄为标准，还需要看房屋的价值等因素。

7.贷款类型

不同的贷款类型也会影响到贷款的成功与否，每个申请人的实际情况都不一样，因此每个人选择的贷款类型也会不一样。此外，不同的贷款类型的办理手续也是不同的，比如无抵押贷款就会比抵押贷款的手续简便一些，办理时间自然也就短一些，这就需要申请人根据自身情况去考虑了。

8.个人年龄

个人年龄与房屋贷款也是息息相关的，通常来说，银行对申请人的年龄都会有所要求，如果申请人的年龄过大，贷款的年限自然就会减少，一旦超过六十五岁，银行就不会对其发放贷款。

二、办理贷款有哪些注意事项

1.谨慎使用信用卡分期等小额贷款产品。

信用卡分期其实这就是一次贷款行为。一方面会增加征信查询的次数，另一方面这也是负债，同时银行会觉得借款人的消费习惯不好，而且这些“便利”的分期服务，很可能造成忘记还款。

2.适当使用信用卡，为自己积攒“诚信资本”。

信用卡等贷款产品用得不好，那叫黑户，完全没有用过，那叫白户。不论“黑户”“白户”对于银行来说都不是优质客户。健康使用信用卡，也是为今后贷款积累对于银行的“印象分”，是一种“攒人品”的行为。

房产抵押这种情况在生活中还是相对比较多见的，如今有很多的朋友们因为资金上的困难，会考虑将自己的房产抵押来办理贷款，办理房产抵押要注意一下具体的流程，那么房产抵押流程是怎样？下面法律快车小编给大家介绍一下。

房产抵押这种情况在生活中还是相对比较多见的，如今有很多的朋友们因为资金上的困难，会考虑将自己的房产抵押来办理贷款，办理房产抵押要注意一下具体的流程，那么房产抵押流程是怎样？

一、房产抵押流程是怎样

1、房产抵押登记流程是指房地产抵押关系设定后，当事人按房地产登记管理权限向市或区、县房地产登记机关办理房地产其他权利的登记过程。房地产抵押登记分成三种情况，一是双方签订抵押合同后的权利设定登记；二是权利内容变更时的变更登记；三是权利消除时的注销登记。

2、抵押当事人应自房地产抵押合同签订之日起30日内，到登记部门办理抵押登记。以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用证书的管理部门；以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为房地产所在地的房地产管理部门。办理房产抵押登记时，应当向登记部门提供下列文件或其复印件：

（1）主合同及抵押合同；

（2）抵押当事人的资格证明或法人资格证明；

（3）《国有土地使用证》或《房屋所有权证》，共有的房屋须提交《房屋共有权证》和其他共有人同意抵押的证明；

（4）以期权房屋作抵押的，须提交有效的预售（购）房屋合同；

（5）有效的房地产评估报告；

（6）上级机关批准其以房地产作抵押的证明。

3、登记机关审查后，对合法的抵押予以登记，在权属证书上办理登记，核发载明抵押权的《他项权证》。《他项权证》由抵押权人领取及持有，经注记的权属证书发还抵押人保管。登记机关将有关材料复印存档，登记资料允许查阅、抄录或者复印。

二、房屋抵押登记需要多久

1、根据房产监理处对外工作时限规定，办理抵押登记应当自收齐件之日起7日内办结。

2、根据＂中华人民共和国担保法＂第41条的规定，房地产抵押应当办理抵押登记，抵押合同自登记之日起生效。

三、房产抵押办理所需资料有哪些

现房抵押：房地产抵押合同（夫妻双方到场签字）；房屋所有权证；土地使用权证复印件（验原件）；有资质的评估机构出具的《房产评估报告》；银行借款合同；夫妻关系证明及双方身份证复印件（验原件），独身的由户口所在地民政部门出具证明。

期房抵押：购房预售合同；与银行签订购房借款合同；购房预交款收据复印件（验原件）；夫妻结婚证复印件（验原件），独身的由户口所在地民政部门出具的证明；夫妻双方身份证复印件（验原件）。

现在想要买房的小伙伴们除了少数“壕气冲天”的选择全款买房，大部分打工人们还是要选择商业贷款购房，那么今天就为大家了解一下商业贷款基本流程及常见问题详解。以下都是干货，选择商贷的小伙伴们快快收藏！

一、

（1）交易房屋无抵押

客户资质审核—签署房屋买卖合同—银行面签—办理网签（可同时进行贷款评估）—资金存管—批贷—预约权属转移登记—缴税预审—缴纳税费—领取新不动产权证书—首付款解冻—银行放款至卖方账户—物业交割—保证金解冻。

（2）交易房屋有抵押

客户资质审核—签署房屋买卖合同—预约还款—还清欠款—注销抵押登记—银行面签—办理网签（可同时进行贷款评估）—资金存管— 批贷—预约权属转移登记—缴税预审—缴纳税费—领取新不动产权证书—首付款解冻—银行放款至卖方账户—物业交割—保证金解冻。

二、如何认定购房人具有贷款条件？

（1）

家庭收入的认定：

①通过银行打印的工资流水认定；

②通过借款人所有的银行卡流水认定；

③通过所在工作单位开具的收入证明认定。家庭负债的认定：通过家庭成员的征信报告认定。征信报告没有体现的，一般不会认定。

（2）征信较好。一般逾期出现“连三累四”就会被认定为征信不是较好。逾期越多，征信越差，拒绝贷款的可能性越大。

三、如何应对收入证明不足以覆盖月供两倍的情形？

（1）男女朋友共同借款；

（2）父母作为担保人；

（3）其他亲属作为担保人；

（4）可将所有奖金、补助、住房公积金，全部计算收入；

（5）接力贷，借款人为所购房屋的所有权人，父母或子女作为共同借款人。

四、贷款年限如何确定？

以下三点同时满足，以贷款年限短的为准

（1）房龄：多数要求房龄≤30年；

（2）借款人年龄：借款年限＋借款人年龄≤70；

（3）最长贷款年限：银行贷款年限≤30年。

注：

汇丰银行：银行贷款年限＋房龄≤45年。

浦发银行、中国银行、青岛银行、新韩银行、华夏银行、平安银行、建设银行、中信银行、农业银行：银行贷款年限＋房龄≤50年。

光大银行、河北银行：银行贷款年限＋房龄≤55年。

邮政银行：银行贷款年限＋房龄≤60年（只能做1991年以后的房屋）。

不管是房贷也好，信用卡也罢，当我们都还清的时候，都是松了一口气，终于赶走了一座压在身上的大山。但是别高兴的过早，不进行最后一步，后续麻烦事还有很多。

一、不办理房屋抵押撤销手续，房子不完全属于你

房奴经过几年、几十年的辛辛苦苦还房贷，房贷终于还清了，这是非常高兴的事情，但是你不要忘了还有“最后一步”--到银行解押房子即“撤销房屋抵押登记”，否则房子仍不完全是你的！

在房贷还清之前，房奴拥有不完全的房屋产权，房子不能上市交易，不能进行正常的买卖。简单来说，房屋产权虽然由房奴们自行管理，银行只是按期收回本金和取息，而无使用管理房屋的权利，但是只有当贷款还清了，房奴收回房屋抵押后，银行与房奴的借贷关系才终结，房奴才真正拥有房屋的完全产权，才能将房屋进行买卖、过户等交易。

房屋抵押贷款还清后不要忘记撤销抵押。当还清了全部贷款本金和利息后，可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产其他项权利证明前往房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。

二、信用卡污点赶走

如果在还贷期间，不小心在信用报告上留下了信用污点，而且逾期存在连续三次或累计六次以上的严重情节，那么想再贷款就有可能贷不到款。因此，为了避免这样的情况，不妨采用“信用卡消除法”赶走信用污点。原因是，由于征信系统仅采集最近24个月的还款信息，因此，只要使用信用卡透支消费后，按时足额还款后，良好的记录将覆盖以前的负面记录。