无担保无抵押，个人消费信贷新方式，月手续费0.75%，其他无任何费用！现免账户管理费和利息……最高放款金额为50万元。”这是一张塞进了记者的手里，介绍华夏银行易达金产品的宣传单的内容。

“贷款免利息，只收手续费”乍一看觉得是个大便宜，全年成本只有9%。可《每日经济新闻》记者调查得知，这是属于信用卡的一个产品，实际的成本并不低，年化利率可能在11%以上。并且有多家银行已经很难办理到个人信用贷款业务，取而代之的是大额的信用卡。

7月17日，《每日经济新闻》记者根据宣传单上的联系方式和自称是华夏银行“易达金”经理的夏某取得了联系。他表示该产品只收取每个月0.75%的手续费，不再收取其他的费用。无抵押、无担保，只需提供个人身份证、工作证明和收入证明就可以申请。

据上述夏姓经理介绍，“易达金”的产品部门属于信用卡中心，这个贷款其实是一张大额信用卡，采取的是打现金到卡里的方式。贷款额度根据个人的收入、征信和负债情况决定，如果信用状况良好的话，可以贷到月收入的10~20倍。而华夏银行的网站 “易达金卡”的介绍却没有说不收利息。

记者了解到，除了华夏银行的“易达金”，中信银行的“信金宝”和兴业银行的“随兴贷”产品与此类似。这些业务的共同点是需要偿还本金和分期手续费。其中“随兴贷”的分期手续费分为一次性和按月两种方式，按月的根据分期不同，手续费从0.75%到1%不等。中信银行的网站则显示“信金宝”的月手续费率是0.85%。

有人会觉得每月1%的手续费算成利率也才年利率12%，一家券商银行业分析师则向 《每日经济新闻》记者表示，这种简单的计算方式并不正确，实际年化利率远高于此。每月手续费等于分期本金总额乘以月费率，越到后期贷款余额越少，但是偿还的费用却是一样的。

据上述民生银行工作人员介绍，办理30万透支额度的信用卡，需要满足以下的三个条件之一。一是在该行有存款100万元，存款期限6个月；二是在北京有房产，房产价值800万元以上；三是有一张其他行透支额度不低于25万的信用卡。如此看来，一般的工薪阶层就很难达到了。

美国联邦储备委员会6日公布的最新调查显示，在向欧洲银行贷款的美国银行中，超过半数决定继续收紧它们的信贷标准。分析人士认为，通常情况下，美国银行商业贷款的标准是比较宽松的。

上述调查结果反映出美国银行业对持续发酵的欧债危机表示深切担忧。根据美联储的调查，在接受调查的22家为欧洲银行提供贷款的美国银行中，有一家银行表示，自今年第二季度起大幅收紧了对欧洲银行的信贷标准；另外13家银行表示，第二季度在某种程度上针对欧洲银行实施了贷款控制。

自长假前开始，市场传闻多家银行已经纷纷开始上调个人消费类贷款利率，银行贷款收紧趋势明显。中新网金融频道查阅工行、建行等各银行官网，并电话咨询银行客服了解到，目前各大银行依然执行基准利率，并没有对个人消费贷款实施利率上浮。

市场传闻银行上浮个人消费贷利率

从节前开始，市场传闻多家银行已经纷纷开始上调个人消费类贷款利率，银行收紧贷款趋势明显。有媒体报道称目前多家银行已全面取消了首套房贷款利率折扣，各银行收紧的不仅是房贷，还有车贷、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款等一系列个人消费类贷款项目。工商银行、建设银行等国有股份制商业银行已将个人消费类贷款利率普遍上浮10%至15%，股份制银行则大多上浮20%到30%。民生银行某支行工作人员介绍，目前用于经营类的贷款普遍要上浮30%至40%不等。

消息一出，立刻引起了广大消费者的热切关注。对此，中新网金融频道特地查阅工、农、建、中、民生等银行官网发现，目前各银行执行的个人贷款利率完全一致。

从各银行官网显示的个人贷款利率标准来看，目前工行、建行、民生等各家银行执行的个人贷款利率标准，是自7月6日年内第5次调整利率以来执行至今的新标准。其中，短期贷款6个月以内贷款利率为5.60%；中长期1至3年贷款利率为6.15%；3至5年贷款利率为6.40%。较调整前利率水平不仅没有上浮，反而有0.25个百分点左右的下调。

银行客服：未接到利率上浮通知

对于上浮个人消费贷款利率消息，中新网金融频道就此拨打各家银行的客户电话进行咨询，各银行的客服人员均表示，北京地区未收到相关通知。

工行客服人员表示，目前工行个人消费贷款完全按照银行基准利率进行。以贷款期限为1至3年的个人住房装修贷款为例，工行目前的贷款利率为6.15%，较调整前的6.4%下调了0.25个百分点。工行客服还表示，在工行进行购车贷款的话，最长可贷期限为5年，目前贷款利率为6.4%，较调整前的6.65%同样下调了0.25个百分点。

民生银行客服人员还表示，个人消费类贷款利率执行情况每个地区不同，北京地区暂未收到上调通知。目前，民生银行在北京地区的个人消费贷款依然执行基准利率，原则上不会上浮或下调。另外，对购车消费贷款，客服人员表示，民生银行目前主要开展的是住房抵押贷款业务，原则上没有对消费者开展车贷业务。

当中新网金融频道尝试拨打建设银行的客户电话进行咨询时，建行客户给了几个个人贷款业务的咨询电话，结果一个电话长期占线，另一个电话则始终无人接听。

算账：若利率上浮30%消费者每月将多还数百元

据了解，目前已经进入第四季度，冲存贷比时点已成为当前商业银行的主要工作，对于“吸储”能力较弱的银行而言，收缩贷款则成为必然。

此外，年末即将临近，大企业对资金的需求有所减少，而需要资金的企业风险又相对较高，银行如果再像往常那样靠规模较大的企业贷款盈利必然会有较大风险，于是不少银行纷纷上调风险较小的消费类贷款利率，用消费类贷款的高利润覆盖大规模贷款的高风险。

一旦消费贷款利率上浮，必将加重消费者的还贷压力。以车贷为例，现在各家银行的车贷利率一般是按照6.4%的年利率标准。

以购买一辆价格为14万元左右的家庭用车为例，消费者首付30%，3年贷款期，算下来每月要还款3100元左右，如果利率上浮30%左右，则会导致消费者每月将要多支出200元左右。

本周一以来，两融余额重新步入增长过程。截至12月16日，沪深股市两融余额报11746.24亿元，其中深市两融余额增幅持续高于沪市，因此深市两融余额占比也进一步提升至41.31%，创下了逾五年半以来的新高，可见融资客对“中小创”品种的钟情。此外，融资客近期的布局较此前的快进快出操作方式相比，持续性明显提升，“券商+成长”成为了近期两融投资者布局的主线。其中，非银金融板块近期持续位于净买入榜的前列，而新兴成长板块内部则不断轮动。

两融余额连增 深市贡献大

自12月14日以来，两融余额便再度回归连续增长过程，至本周三已连续三个交易日实现净买入，三个交易日内两融余额增加了204.61亿元。

据东方财富Choice数据，12月16日沪市两融余额报6893.37亿元，仅小幅增加4.11亿元；而深市两融余额报4852.87亿元，增加了26.69亿元。由于近期以来深市两融余额增幅持续高于沪市，因而深市两融余额占比也提升至41.31%，创下了2010年5月5日以来的新高，可见融资资金对于“中小创”品种的偏爱。

融资方面，本周三沪深股市融资余额报11716.77亿元，较周二增加了30.60亿元。其中，周三的融资买入额为760.97亿元，融资偿还额为730.37亿元，双双较前一交易日出现了下降。周三融资买入额占成交金额的比例明显下滑，可见且非两融资金的活跃度提升较为明显。

其实本周以来，融资客的参与热情明显回暖，主要指数纷纷突破了均线密集区域，上证综指收复了120日均线，创业板指更是连续收出四连阳，站上了2800点关口，场内普涨格局显著。不仅如此，本周四两市合计成交额逼近1万亿元关口，创下了本月新高。

“券商+成长”获连续加仓

融资资金对于市场的带动作用较此前明显增强，与近期融资客持续、坚定的布局思路密切相关。与早先快进快出的短炒布局不同，近期融资客持续加仓券商股及成长股，呈现“两手抓”的布局主线。

月16日，28个申万一级行业板块中有20个行业获得融资净买入。其中，非银金融、电气设备、电子、有色金属和房地产板块的净买入额均在2亿元以上，具体净买入额分别为5.82亿元、5.16亿元、4.37亿元、4.26亿元、3.53亿元和2.24亿元，紧随其后的纺织服装、家用电器、建筑材料和采掘的净买入额也均超过了1亿元。而当日遭遇融资净偿还的板块为国防军工、交通运输、通信、建筑装饰、计算机、农林牧渔和汽车，其中国防军工、交通运输和通信板块的净偿还额较大，分别为1.60亿元、1.21亿元和1.14亿元，其余板块的净偿还额均不足1亿元。

值得注意的是，上周五以来，非银金融板块以及电子、通信、计算机、传媒等新兴成长板块便持续获得融资客的重点关注。其中，非银金融板块在连续遭遇大额净偿还后，自上周五以来便开始持续位居净买入榜的前列，而新兴成长股集中的几个板块则是轮番登场，呈现轮动态势。

1、考察费。你找到这类公司后，他会告诉您，他们要去你的项目所在地考察。你要给他们几个人买头等舱机票，定好五星级酒店，安排每餐高等级接待。

2、评估费。考察完后，他们会说，你这个项目可以做，无论你之前是否做过评估，他们说要推倒重来。结果是，你的项目不能做。他们将评估费卷跑了。

3、打点费。说你的项目需要经过国家某个部委的论证，需要前期打点，你又要老老实实交一笔打点费了。

在实际的融资中，无论牵涉到旧城改造，高速公路，高速铁路，化工工业，风能等国家允许民间资本进入的领域，这些费用是不存在的。