银行信贷是银行将自己筹集的资金暂时借给企事业单位使用，在约定时间内收回并收取一定利息的经济活动。

种类：

按币种分为人民币贷款和外汇贷款。

按用途分为流动资金贷款和固定资产贷款。前者包括周转贷款、临时贷款和票据贴现等，后者则包括技术发行贷款、基本建设贷款、科技开发贷款等。

按期限分为短期贷款和中长期贷款。短期贷款期限为１年以内，中期贷款期限为１年以上（不含１年）、５年以下（含５年），长期贷款则为５年以上（不含５年）。

按经济部门分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、外贸贷款等。

按贷款方式分为信用贷款、担保贷款和票据贴现，担保贷款又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款３种。

按贷款对象分为批发贷款和零售贷款

按贷款用途性质分外贸贷款、房地产贷款、委托贷款……对象：

经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企事业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

受理借款申请的基本原则：

除自然人和不需经工商部门核准登记的事业法人外，借款人持有在工商管理部门办理年检的手续的营业执照。

持有地方人民银行核发的在有效期内的《贷款证》。

借款人在我行开立基本账户或一般存款账户，并按贷款比例在我行保持一定数额的存款和结算业务；我行贷款额占其借款总额比重较大的，应在我行开立基本结算帐户。

借款人具有按期还本付息的能力，已发放贷款的到期本息均如数清偿；没有清偿的，已做出我行认可的还款计划。

申请中长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定比例。

借款人能如实提供我行所要求的资料，在以往的业务往来中，能接受我行对其信贷资金使用情况和有关生产经营、财务活动的审查和监督，能落实有关贷款条件，并按借款合同约定的用途和进度使用贷款。

借款人的财务和资信状况以及经营管理情况符合银行要求。

基本程序：

企业提出申请并上报有关文件资料。

银行进行调查并完成贷款调查报告。

银行对贷款进行内部审查、审核和审批。

签订贷款合同并办理有关抵押、公证手续。

用款并按约支付利息。

贷后银行对企业使用贷款的情况及抵押情况等进行检查、监督。还款或展期后还款。

固定利率贷款是指在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同签订的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额。

固定利率贷款的特点

1、将利率固定，意味着一定期间内无论法定利率怎么调整，借款人的借款利率不变，所以还款额不变，便于借款人安排自己的资金；2、如果在利率上升阶段，固定利率无疑固定了资金使用成本，银行贷款利率也许在上调后还高于固定利率，这样借款者将节省利息支出，借款人也不用“加息一次，头痛一次”；3、如果在降息阶段，借款人承担的就是利率降低的风险，真正体会“降息一次，心痛一次”了，因为利率固定，不能享受到降息带来的优惠。

总的来说，在觉得是否选择“固定利率”贷款方式时，要充分考虑到市场的变化趋势，了解货币政策的最新动态，对借款人也是一定的考验。

固定利率贷款与浮动利率贷款比较

固定利率贷款的优势在于可以回避利率上升的风险，但当利率走稳或者下调的时候，贷款人又将被锁定在一个较高的利率水平上，白白多付利息，所以，浮动利率和固定利率没有绝对的优劣之分。 在市场普遍存在加息预期，利率风险骤然增加的背景下，固定利率贷款成了规避风险的良好工具，但对于借款人而言，需要对宏观经济特别是利率走势作出正确判断。因为，一旦签署固定利率贷款合同，想修改合同或者提前还贷，就要向银行付出一定数量的违约金。

企业还可以通过利率互换（swap）实现这种转换，这是我国目前应用最简单的固定利率与浮动利率之间的互换。合同双方同意在未来的某一特定日期以未偿还贷款本金为基础，相互交换利息支付。如一方可以得到优惠的固定利率贷款，但希望以浮动利率筹集资金，而另一方可以得到浮动利率贷款，却希望以固定利率筹集资金，通过率互换交易，就可以实现这样的融资方式。

通常情况，中国的利率变化有较强的信号暗示，如经济出现过热势头，货币投放过快，股市行情过于火爆，商业银行贷款上升过猛，都可能引起加息，而宏观调控是“小鼓连锤”，一旦加息或渐息举动开始，通常会连续操作多次，温和调控，调节经济步调。如出现经济增长乏力，商业银行惜贷，企业开工不足等，可能引起降息，同样降息也会平稳进行，连续降息。总之，调节都会是试探性，不会一次过猛的调节。

国际金融体系，是指调节各国货币在国际支付、结算、汇兑与转移等方面所确定的规则、惯例、政策、机制和组织机构安排的总称。国际金融体系是国际货币关系的集中反映，它构成了国际金融活动的总体框架。在市场经济体制下，各国之间的货币金融交往，都要受到国际金融体系的约束。

国际金融体系是随着国际经济交往的不断扩大而产生与发展的。由于各国之间商品劳务往来、资本转移日趋频繁，速度也日益加快，这些活动最终都要通过货币在国际间进行结算、支付，因此，就产生了在国际范围内协调各国货币关系的要求。国际金融体系正是在协调众多国家货币制度、法律制度及经济制度这一协调的基础上形成的。

尽管央行仍小心翼翼地管住流动性闸门，但商业银行的信贷额度已出现实质性宽松。央行公布的9月未贴现银行承兑汇票数据显示，当月未贴现的银行承兑汇票增加2163亿元，同比多增5524亿元。

多位银行人士在接受《每日经济新闻》记者采访时均表示，在目前的信贷额度下，能够满足企业正常的票据融资需求。

据央行公布的历史数据，1~8月票据融资增加了10482亿元，而前三季度票据融资增加8313亿元，也就是说9月票据融资减少2169亿元。

在央行每月和季度公布的金融机构统计数据中，票据融资作为人民币贷款下的大项，实际上指的是已贴现的票据，为做到季度间均衡投放，央行对这部分信贷规模也可能采取管控措施。

“有银行在9月被央行窗口指导，暂停票据贴现业务，避免出现季末冲规模的现象。”一位国有大型银行地方分行信贷部门人士称，但他并未透露具体是哪些银行。

根据中国票据网的数据，9月末，长三角、珠三角、环渤海以及中西部这四大区域的6个月大额银行承兑汇票直贴利率报价均在月息0.5%左右，高于此前数月0.3%~0.4%的水平。

受票据融资规模压缩的影响，9月新增人民币信贷低于市场预期的增量，仅为6232亿元。

但是，这或许只是短暂现象。据央行公布的9月新增未贴现的银行承兑汇票数据，当月增加2163亿元，同比多增5524亿元。9月的社会融资规模为1.65万亿元，未贴现票据、委托贷款和信托贷款为这一超常的增长做出了较大贡献。

尽管未贴现的银行承兑汇票仅能算作银行的一项中间业务，但其实质上却有银行授信功能。9月新增规模之大，说明银行仍有意积极扩大其信贷规模。

“只要符合条件的企业都能做到。”上述大行人士称，该行在授信计划内有票据项目的企业都能够正常开展业务。

他透露，银行在与企业的授信计划中，会包括综合性的融资服务，通过发行理财产品、贷款、票据来为企业融资，在计划内的企业需求银行会尽量满足。

一位股份制银行南方地区分行副行长也表示，在分行额度内的票据融资都可以做，目前分行的额度还算宽松，再加上货币市场利率下行较快，票据业务没什么问题。

事实上，自10月份开始，资金流动性重现宽松。上周票据贴现利率也有不同程度下降，珠三角地区6个月票据贴现利率下降35BP；长三角和中西部下降约30BP。

但上述股份制分行人士也认为，随着今年信贷逐步宽松，贷款利率下浮，企业通过贷款获得资金更为直接。同时，宏观经济面出现回暖，企业开工率有所恢复，四季度银行不会大规模冲贷款规模，但企业的需求结构应该会有所改善。

此前数月，由于经济增长放缓，企业资金需求转向短期，导致金融机构贷款中短期和票据融资占比提升。而据9月进出口数据显示，出口增速出现好转，9月企业中长期贷款占比环比上升3.4个百分点至20.49%。

“最近的货币数据显示，尽管未实行降息或降准政策，信贷和总体金融已经放松，能够支持经济增长。”巴克莱资本认为。