贷款前如何做好银行流水规划？优秀的银行流水如何规划？

       为什么要提前规划流水？东方融资网在为客户办理房产抵押贷款时发现，不少客户因为流水少、流水不规范导致银行信贷无法批复，或者找不到合适的产品，只能选择更高的利息。

       对于上班族，银行主要会看工资卡流水、租金流水、其他固定进账流水；同时银行流水中体现出的家庭（一般指夫妻双方）月收入，需是房贷月供的2倍以上。今天，东方融资网给大家重点讲解，如何在办理房产抵押贷款前做好银行流水规划!

首先，我们按照银行对流水的认可度，把流水大致分为四个类：

        一类流水（认可度较高）：税后打卡工资流水（包含公司汇入的奖金流水），一般显示为代发工资、工资等。二类流水（相对认可）：个人固定转账收入，如固定时间、固定金额通过柜面、网银转账方式进账部分银行也可认同。三类流水（作为企业客户主要收入的认定）：对公进账流水。四类流水（视情况认可）：个人账户无规律入账流水。一类流水银行认可度极高，但因为扣税等原因，一般非全部收入，打造成本较高。

       二类流水由于成本较低，个人发挥空间较大。

       三类流水主要针对小微企业客户，中大型企业由于流水量较大，多数都能符合要求。

       四等流水主要是一些平时非固定没有规律的进账。对于上班族，银行主要认可的是一类流水、二类流水、少量银行认可四类流水；对于企业客户，银行主要认可三等流水与认可小部分四类流水。

其次，打造前需要做好以下准备工作

       1、个人准备好一张新开银行卡并且开通网银、手机银行，个人建议开通中信，原因是银行流水会隐藏汇入者姓名与卡号。

       2、公司可开立新的一般户，或者在原有公司户进行走账，并且开通网银。

以下二类流水与三类流水更易获得银行认可。

       1、固定进账工资流水（所谓的避税工资）：汇款时需要在备注中写明工资或者劳务费，每月固定时间汇入，遇到节假日可提前或者延后。

       2、租金收入：租金收入流水，一般首月为付三押一，后期每季度打款，时间上不一定需要固定某天，只要付款当月汇入即可。

       3、企业流水主要是公司与公司之间的往来，需要有同是几个企业的朋友一起转账，汇款的备注，最好是货款或者往来款，通过其他账户再退回款项成一个循环。企业法人与股东个人账户也可适量大额进账，备注名称同上。

       最后、流水的作用主要是向银行证明你有稳定持续的还款能力，而这个还款能力抵押物物本身以外，最直观的就体现在流水上。东方融资网提醒大家，规划流水是长期累积的过程，但真正需要贷款时将会发挥巨大的作用。

怎样避免贷后管理不当影响本人征信？企业贷款或个人贷款贷后管理操作流程

       企业从银行获贷后，一切都结束了吗？其实并不是。之所以这么说，关键在于银行贯穿于贷前、贷中、贷后那严格的信贷风控措施。所以在企业贷款尚未偿清之前，经营管理方面稍有个风吹草动，都会引起银行注意。那么，获贷后，企业需要在哪些方面多加留心呢？以下内容和东方融资网一起来看一下。

一、什么是贷后管理

       贷后管理，银行信贷管理用语，是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理。长期以来，贷后管理一直是我国银行信贷管理的薄弱环节，由于在信贷经营中存在的惯性思维和做法，贷后管理工作仍然存在着许多问题。

       在《商业银行授信工作尽职指引》中，已将授信后管理和问题授信处理作为银行授信业务的重要环节予以强调和规范，充分说明加强贷后管理的重要性。

二、如何贷后管理

贷后管理要求：

       1、确保企业将资金派发到安全地带，是银行贷后管理的第一环。东方融资网提醒大家，一般来说，贷款发放后的一个月，银行首当其冲会要求企业按照合同约定，提供发票、小票、购买合同等“专款专用”的贷款用途证明。

       2、贷款发放的一个月后，银行会时不时地监测企业的生产经营和财务状况，防止企业经营不利，造成债务违约，使银行对本息收回的愿景变成了“泡影”。

       东方融资网提醒大家，如果企业资不抵债快要倒闭了，银行为防患于未然，会马上采取措施。

       3、如果合伙的股东撤资转为某人单干了，高层决策者发生了重大人事变动，也会引起银行的防范之心。

       4、申请抵押贷款，但贷款期间，抵押物保管不当，或抵押权受到侵害，无疑是犯了银行的忌讳，这往往会成为原本一出喜剧沦为悲剧的导火索，引发银行“大怒”。

       5、密切联系企业，关注项目进展。主要内容是监测项目资金是否到位，项目进展是否顺利，项目是否按期竣工投产，项目是否如期竣工达产等等。

三、贷后管理操作流程　　

       1、贷款前提条件。落实环节口授信审批时提出的前提条件不落实，是很多贷款形成风险的重要原因。因此，银行放款前必须逐条严格落实授信审批方案中提出的贷款前提条件和管理要求。

       2、合同要素审核环节。借款人出现风险或违约时，银行维护自身权益的主要工具是合同条款，可见合同条款的重要性，必须确保借款合同、抵押合同和保证合同等相关合同或协议无法律瑕疵，同时授信审批时提出的个性化的风险控制措施、财务限制条款和保护性条款，必须在相关合同协议中得到体现。

       3、资金支付环节。该环节是信贷资金流出银行的最后一道关口，因此要严格审核资金用途与合同约定用途一致，确保支付方式符合监管规定，且贷款资金流向合同约定的账户和借款人交易对手。

       4、押品管理环节。确保在贷前或约定时点前办妥相关抵押登记手续或质物转移手续，并做好押品实物、价值和权属等方面的动态管理，确保押品价值在贷款期间任一时点均可覆盖债权金额。

       5、贷款偿还环节。银行贷后监测检查的全部目的是判断借款人能否按期还款，并提前采取应对措施。贷款到期前，银行应按约定提前通知客户准备资金还款。东方融资网提醒大家，一旦到期时借款人违约，银行会立即启动风险处置预案。

       6、档案管理环节。信贷档案看似无用，但用时大用口要按权证类、要件类、管理类、保全类和综合类等做好分类管理，健全档案的收集、整理、保管、移交、查阅、借用和归还制度，确保用时可查可用。

个人信用贷款容易贷吗？征信不好又如何贷款呢？

       银行的贷款业务非常广泛。从贷款申请人的不同，可以分为企业贷款和个人贷款。贷款的方式又可以分为信用贷款和抵押贷款。正因如此，银行可以申请个人信用贷款。那么，个人信用贷款好贷吗? 个人贷款是指银行或其他融资信贷机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途贷款。那么，个人信用贷款好贷吗？今天东方融资网跟大家一起聊一聊。

       信用贷款因为没有抵押物做最后还款保证，正因如此，贷款机构对信用贷款申请人的要求向来较高，银行更是如此。想要成功获得银行的个人信用贷款，需要申请人有着良好的个人信用记录、较低的个人负债比率和稳定的工作与收入。

       此外，申请个人信用贷款，借款人除了要有良好的个人信用记录外，还要有足够的还款能力，否则，想要成功获贷，也是比较困难的。

征信不好如何贷到款，具体的情景分析如下

       第一种情况，如果您的信息是被人盗用、冒用的，那么您应当向公安机关报案，并且到银行填写否认办卡或是贷款的声明书。同时银行会启动最长3个月的调查处理期。东方融资网提醒大家，一旦确认贷款或是信用卡与客户本人无关，那么银行对您的信用记录进行修改。

       第二种情况，因为欠年费引起的不良记录。据了解，部分银行已经开始对于年费欠费不上报征信系统了，但有的银行仍然上报。对于这种情况，银行人士称，客户可以到相关银行开证明，证明自己是因为年费欠费而造成的不良记录。东方融资网提醒大家，一般来说，银行对于这种现象是会宽容的。

       第三种情况，小金额逾期还款造成不良记录。一般来说，目前大多数银行都推出了容差还款，比如在5元或是10元以内的零头忘还，那么银行是免收罚金和滞纳金的，但是不良记录还是会记录的。“但是信用卡和贷款不一样，只要持卡人还了最低还款额之后就视同正常还款，不会上征信系统。一般来说，最低还款额为账单金额的5%或者10%。”银行工作人员表示，对于零头欠款引起的不良记录，有银行可以为客户出一份相关说明。

       第四种情况，大金额逾期还款产生了不良记录。东方融资网提醒大家，在这种情况下，银行不会马上拒贷，而是会视您逾期次数和时间长短为依据来判断是否放贷。

       信用卡分期这种办法。如果突然间自己有钱可以还款的话应该怎么办呢？信用卡分期还款业务，就一般意义而言，是将单笔消费，或者账单金额分成若干期来还款，持卡人申请分期成功后，只需要在约定的期限之内，按月来还款就行。

       虽然分期不需要缴纳利息，但是银行会收取一定的手续费。而根据银行政策的不同，有的银行针对分期会采取一次性手续费的方式，也有的银行是将手续费分摊到各期。

       信用卡分期最长能分24期，一般手续费1.5%~15%不等，所以对于普通用户来说，信用卡分期的成本还是比较高的。这也是为什么很多朋友在度过了经济紧张期之后，希望能提前还款，少缴纳手续费。希望提前还款，结束分期，对每一位度过资金紧张期的用户都是一样的，但应该注意，有些银行办理分期之后，是不允许提前还款的，既使允许，也需要持卡人申请。

       所以，申请结束分期业务，需要在当期的账单日之前致电银行，向银行申请提前还款。不同的银行要求也会不同，在办理分期业务前还是了解清楚为好。也就是说，信用卡分期还款到底要不要提前还,还要根据各银行的政策行事。如果确知提前还款依旧需要缴纳手续费，那么持卡人就没必要提前还款，可以使用手上的资金去做一些稳定的信用卡分期后可以提前还款吗的相关介绍内容了。很显然，如果用户选择了分期付款这种模式的话，还是按照按时还款的方式比较好。如果想要提前还款的话，会产生额外的费用。所以，大家在使用任何信用卡之前，都最好提前了解清楚收费的相关信息。记得你的还款日是什么时候，及时还款就不会出现什么问题。

       东方融资网提醒，信用卡尽量少用分期功能，部分银行会将分期记录上传到个人征信记录当中，为你以后大额贷款埋下隐患，最好还是做到适度消费，控制在个人的财务能力范围内。

信用卡如何提高通过率？申请信用卡有哪些技巧？

       信用卡在刷卡消费时非常便利，而且还享受积分，偶尔还能有一些优惠活动，最主要是能先消费后还款，正因为这些优势，因此现在信用卡越来越普及，想要申请信用卡的人也越来越多，不过在申请信用卡的时候也是几家欢喜几家愁，有些用户能轻松申请满意的信用卡，但是还有很多用回多次都没能办理下来，可谓是一卡难求啊，这又是为何呢，如何办理信用卡的通过率更高呢？

一、携带资料要齐全

       信用卡的申请因为不需要抵押物，属于信用卡逾期，贷款等方面的问题。

       东方融资网相信如果以上三点都没有问题，那么就能很轻松的办理信用卡，当然办理信用卡的主要目的是为了更加的方便生活，因此无需一味的追求高额度，要结合自身的实际消费水平和还款能力进行额度的申请和调整，在后期的用卡过程中也要充分了解信用卡的相关规定，按时还款，避免逾期，以免对自身造成不必要的损失。