陕西省白水县的果农郭许澄2009年过得不怎么样。为了10亩苹果，他和保险公司打起了官司。

事情要从2009年5月开始说起，陕西白水是陕西省确定的政策性苹果保险试点县之一，身为果农的郭许澄自然跟着政府走，2009年5月9日他为自己的10亩苹果交了保费。

没想到因为当地一场罕见的冰雹，苹果几乎绝收，他说：“2009年5月20日县苹果局、尧禾果站、保险公司和村里的工作人员一起到我的地里勘察定损，当时定的是绝收，应该按照100%，也就是每亩2000元的标准赔付。但当时保险公司并没有出具定损单，到年底发放赔款的时候又说一亩地只能赔135元，怎么会有这么大的差距，让人难以理解也很难接受。”

按“苹果苗”赔，还是按“大苹果”赔

——“难以接受”的理赔标准

2007年以来，农业大省陕西在泾阳、白水等县开展了奶牛、蔬菜、苹果等政策性农业保险试点。记者在采访了解到，具有良好初衷的农业保险事实上正在基层遭遇执行尴尬。像郭许澄这样的案例并不在少数。

郭许澄所在的险试点工作从2009年5月开始，每亩保费80元，政府财政负担其中一半。

然而，良好的开始并不能带来期望的结果，和郭许澄相似的案例很多。从2009年12月4日开始，遭受了冰雹之灾的尧禾村果农郑石民等30多人同样对每亩135元的理赔标准“难以接受”，不断地找县政府、省信访办、省保监局、人保财险白水支公司和省分公司，要求解决赔偿金额偏少的问题。郑石民说：“保险公司没有按照约定的金额给我们赔偿，这没有道理。因为赔偿的问题迟迟得不到解决，我们一直向有关部门反映这个问题，但一直都没有回音。”

谈起保险引发的矛盾，白水县尧禾镇尧禾村党支部书记李连俊说，从2009年5月开始，白水县苹果办、尧禾镇、保险公司就专门在镇上开会，宣传、动员果农参加政策性苹果保险，但是，“我们对这项保险知道的也不多，而当时也没有宣传提纲，只知道绝收后一亩地能赔2000元，但具体怎么赔、什么时间陪、按多少比例赔、会不会签保险合同，谁都不知道。”

记者了解到，导致果农“因保上访”的主要原因，在于前期宣传不到位，果农和保险公司之间又没有签订保险合同，导致双方对包括保险条件、承保范围、赔偿标准等的认识存在偏差。

在保险公司赔付所依据的《陕西省政策性苹果保险条款》中，记者看到，对于白水县2009年5月发生的、果农因自然灾害导致的损失，最高赔偿金额应占全部赔偿金额的比例是30%，即600元，而保险公司认定的尧禾村的损失额度是25%，在此基础上再扣除应赔金额10%的免赔费用，每亩果园的赔偿金额是135元。

然而，许多遭受损失的果农认为，应该依据苹果成熟后的实际损失进行赔付。为此，白水县苹果局副局长李世平说：“这项保险是苹果成本保险，而非商品保险，果农对这项保险的理解还存在偏差。”

新股接连破发，这让一直以来钟情于“打新”的保险军团颇感失望。仅中国西电（6.76,-0.09,-1.31%）一只股票，就已让保险公司集体浮亏5200万元。

多位保险公司投资部负责人昨日向本报表示，2010年股票投资策略将更偏重于二级市场配置超跌蓝筹股，一级市场“打新”频率将逐步降低。

“打新股本来是低风险套利机会，现在却成了高风险选择机会。”一家保险公司投资部人士如是评价近期新股“破发潮” 。

这多少让身为“打新”主力军的保险公司有些失望。本以为“打新”能稳赚不赔，岂料近期多只新股破发令十多家保险公司深陷浮亏泥潭，就连中国人寿（28.78,-0.07,-0.24%）、中国平安（35.79,0.28,0.79%）在内的保险巨头也未能幸免。

以1月28日上市的中国西电为例，共有154个机构账户参与其网下申购，其中，国寿、平安、太保、人保、新华、泰康、太平、华泰等8家保险系资产管理公司共动用33个保险账户参与其中，共计获配1.62亿股。其发行价格为7.9元/股，以昨日7.58元/股的收盘价计算，33个保险账户共计浮亏5200万元。

“虽然有些意外，但也在情理之中。”被问及如何看待中国西电等多只新股破发，一家外资保险公司投资经理对记者说，“新股发行市盈率过高，动不动就是六七十倍，甚至100多倍，而二级市场表现较弱则加速了新股破发。”

因此，很多保险公司今年打算逐步降低“打新”频率。一家中资保险资产管理公司相关负责人说，“也不是说就完全不打新了，但筛选会更加严格，‘垃圾’新股基本就放弃申购了。对于有风险的，就只参与网上申购，因为网下申购有3个月锁定期。另外，以后参与新股询价时也要更为谨慎。”

事实上，新股破发已经影响到保险公司2010年的投资策略。“既然一级市场赚不到钱，那还不如转战二级市场。”在沪上一家保险公司投资部负责人看来，从价值投资的角度来说，目前正是配置大盘蓝筹股的时机，“很多大盘蓝筹股都远远跑输大盘。”

上述负责人所在的这家保险公司2009年取得了较好的投资收益，这源于他们去年把握住了一次波段操作的机会，2009年初进场，7月底离场。他说，今年还是比较看好市场，乐观的原因包括上市公司盈利可能会出现实质性增长等。“A股站上4000点的可能性不是没有。”

但也有观点认为，2010年在股市上赚钱要比去年难度大。“今年大盘波动风险可能要大于去年，所以我们考虑增加债券投资比例。不过，债券收益率虽有所回升，但也只是刚刚到配置价值。”另一家合资寿险公司投资部人士表示。

值得注意的是，股市波动较大、债市乏善可陈的环境，或倒逼不动产、股权等投资渠道放开提速。全年新增保费与到期再投资资金较多，加上去年积压的未有效运用资金，预计合计超过1.5万亿元的保险资金需要寻找投资出路，投资压力之大不言而喻。业内由此呼吁，在风险可控的情况下，应逐步放开更多投资渠道。

“开门红”战役。1月份，银行业信贷规模再次超万亿，已经引起监管部门对今年通胀的担忧，央行不得不在情急之下提高银行存款准备金率，随后的加息已经成为市场的共识。在这种背景下，从去年年底至今，就已经有十几款分红险登场了。

“因为兼具养老和抗通胀功能，2010年的寿险市场，分红险可能是主角。”东方证券保险行业分析师王小罡在接受《每日经济记者》采访时表示。

保险公司主推分红险

泰康人寿上海分公司研发部的顾先生对记者说，“我们公司重在调整结构，现在也在主推分红加年金保险，不只是我们公司，大多数保险公司都在主推分红险。”

根据记者了解，从去年年底至今，多家保险公司纷纷推出了名称各异的保险产品，经观察发现，这些产品基本都属于分红险产品。

王小罡对记者说，“加息有利于分红险和万能险，不利于传统险。传统险产品对客户的回报率是固定的，所以加息预期下对客户的吸引力会减弱，而分红险和万能险的回报率会随着市场利率的提高而提高，因此对客户的吸引力也会增强。”

从去年年底至今，中国人寿推出银保产品国寿鸿盈两全保险（分红型）；太平洋寿险推出年金型和分红型特点的产品“鸿利年年”；新华保险在个险渠道推出一款“给客户最大自主权”的全新分红险；合众人寿推出了喜洋洋年金保险（分红型）；友邦保险一款逐年返还的分红型保险“友邦金喜洋洋年金保险计划”也于近日上市；华泰人寿在各大银行推出了一款兼顾客户长期与短期收益的年金分红产品等。

此外，还有一些保险公司针对通胀担忧和加息预期，对现有的分红型保险进行改造，使其更具有抵抗通胀的功能。太平洋寿险日前推出的某分红型产品组合，便根据客户不同人生阶段的具体需求进行配置，使产品具有更大的灵活性。中国人寿的新款分红险则更加自由灵活，客户可根据自己的喜好，选择具有重疾和豁免保费功能的专属附加险等。

万能险风险相对较大

有分析人士称，由于万能险账户的资金主要投资在与利率水平息息相关的货币市场和债券市场，在未来几个月中，其收益水平走高的趋势有望延续。

长江证券的李聪认为，从万能险产品设计的角度来讲，它的收益率跟公司的当期市场收益率相关，随着降息周期结束，在加息之前的阶段，还是会基本保持稳定的结算利率，可能会有略微上升的一个过程。进入加息周期，特别是在加息周期的前半段，万能险的结算利率呈明显上升的可能性是较大的。

保险公司的相关分析人士表示，虽然万能险结算利率调高无疑会增加产品的吸引力，更有利于险企在年初冲刺业绩，但如果因为这么“遥远”的加息预期就调高万能险结算利率，保险公司会比较辛苦。

王小罡对记者说，“其实万能险也具备抵御通胀的功能，但是万能险有较多不确定性，操作难度高于分红险，因此万能险只能屈居其次。”

泰康人寿产品研发部的顾先生对记者说，“我们公司是重在调整结构，主要体现在对投连险的经营有限制，同时万能险也有一定经营限制，因为万能险的风险比分红险大，但是万能险也具有抵御通胀的功能。”

电话销售因其成本低廉日渐成为各大保险公司热衷的新型销售方式。但记者也经常接到身边朋友的抱怨，称经常接到保险公司的电销电话，有时甚至一天接到好几个，已经影响到其工作和生活。

此外，由于电销方式的特殊性，有些消费者并未确定投保，却因回答时不够谨慎而被保险公司视为同意投保并扣除保费。该如何应对这种推销方式呢？

敷衍词可能会被视为同意

据记者了解，电销业务员工作时间是8小时，在工作时间内会不间断地进行陌生拜访。除了保险公司自建的电销中心外，保险公司还与银行和电信合作，将电销业务外包。目前通过电话推销的险种是意外险类和部分家财险、年金险。

记者在采访中了解到，通过电话陌生拜访能完成最终签单的比例平均只有1%-2%，大量电话都属于无效拜访。如此低的成功率，为何险企还热衷于电销业务？保险公司给出的答案是成本因素，与代理人和银保渠道相比，电销的平均成本要低很多。

而且，保险公司可通过电销将没有投保潜力的人群摒除，后续再派代理人上门推销会更有效率。

保险公司通过电话销售狂轰滥炸，却让不少市民感到困扰。“经常是在我最忙的时间打进来，就算我有意向也不可能听他讲完啊，更何况我压根就不感兴趣。”有消费者表示，有的保险公司一开始采取赠送保险的方式说服其接受，随后就以各种名目，如回馈顾客、周年酬宾等不停地进行电话骚扰。

除了感觉被打扰之外，更多的市民还担心自己的信息会泄露。“保险公司的业务员经常会在电话里询问我的个人信息，包括银行账号和身份证号码等，虽然他说只是按公司规定进行留档记录，但是我还是担心这些私密信息会被别人利用。”

市民的担忧并非没有道理，如果市民在接到电销电话时表述不够谨慎或模糊表态，都有可能被保险公司视为同意投保。

日前48家财产保险公司代表汇聚北京，共同签署了大型商业风险保险业务自律公约。自律公约对保险市场上存在的突出问题进行了自律约定，要求签约公司认真履行保险合同，严格执行批报的条款及费率，不得进行恶性价格竞争。此外，《公约》要求签约公司做好风险防范，依据行业公布的“纯风险损失率”开发产品，严格退保和手续费支付程序，杜绝销售误导，共同维护保险业的良好形象。

“纯风险损失率”是厘定公平合理保险费率的标准化依据，也是大型商业风险保险业务费率确定的基础性前提。而我国保险公司在各自开发设计大型商业保险产品时，长期面临着缺乏经验和可共享的商业数据，以致产品缺乏精算基础，给整个行业的发展带来较大风险，同时也给保险市场的规范带来障碍。

中国保险行业协会会长金坚强介绍说，为了使大型商业保险产品费率与实际风险更加匹配，推进保险条款、费率的标准化、规范化，保险行业协会组织大批专家以行业经营数据为基础，经过充分科学的计算和反复修订，历时一年完成了包括道路、交通、地铁建筑安装工程一切险，电厂、电网、石化、港口、商业楼宇财产险等承保风险的“纯风险损失率”起草制定工作。

“此次签署自律公约，目的就是为了防范和化解大型商业保险市场的风险，规范大型商业风险保险市场行为，更好地维护财产保险市场的良好秩序，进一步完善自我约束和相互监督机制，切实保障被保险人的合法权益。”金坚强说。

如何进一步规范保险市场秩序，是近年来保险业持续关注的热点之一。在日前召开的2010年全国保险监管工作会议上，中国保监会主席吴定富就指出，对保险市场秩序存在的突出问题，监管部门2010年将加大现场检查力度，提高市场行为监管的针对性和有效性。

他表示，财产险方面保监会将以提高数据真实性和规范车险市场为重点，继续抓好有关文件的贯彻执行，出台规范保险公司经营数据真实性的规定。保监会将依法依规严厉处罚保费收入、中介手续费支出、费用列支、赔款支出、责任准备金提存不真实以及违规、虚假分保的行为。此外，将研究制定规范车险经营的相关标准，推行机动车商业险及交强险区域性的差别费率浮动机制，扩大见费出单的险种和范围。