“钱到用时方恨少”，面临较大资金缺口时，房屋抵押贷款成为了人们快速“来钱”方式。个人房屋抵押贷款该怎么选？融小妹有这4步妙招。

1、了解自己

贷款之前，借款人应了解一下自己综合收入情况，因为借款是要支付利息和偿还本金的，如果每月可支配收入减去每月基本开支的差额小于每月还款额，说明你没有偿还贷款的能力。超出自己承受能力，勉强借贷的话，未来你将被负债压死！

建议借款人首先要计算个人偿债能力比率，以家庭来说，它等于每月可支配收入与每月债务偿还金额之比，一般来说，如果家庭收入稳定，该比率为3即可，或者说家庭用于偿还各种债务的支出占家庭当月总收入的比例在40%左右.

除了看你目前的收入外，还需看你的未来。作为理性的借款人，应该综合考虑其现在收入、未来收入、可预期开支、工作时间和退休时间等因素来决定其目前的负债和储蓄，使其负债水平在一生中保持相对稳定，在整个生命周期内实现负债的最佳配置。

2、明确个人贷款用途

抵押贷款用途分为以下四类：经营周转贷款、普通消费贷款、购房贷款、购车贷款。

目前，大多数银行对于贷款用途都是有限制性规定的。比如，各个银行的消费贷款都只能用于消费，如购车、装修、美容、留学、旅游、购买家电等等，但是不能用于炒房、炒股等投机行为。具体的要求每家银行可能略有不同，挑选贷款前首先要根据自己的用途确定贷款类型。

3、房屋要求

“唯有可上市交易的房产才能进行抵押贷款”，虽然这已经成为众人皆知的事情，但并不能完全表露银行的心声。

由于各银行的风控手段不尽相同，所以部分银行只对变现能力较强的房屋情有独钟。以北京地区为例，中信银行和中国银行便形成了鲜明的对比。中信银行明确要求仅接受坐落在城八区的房屋作抵押，而中国银行则未对抵押房的位置有要求。由此可见，如果你的房屋变现能力不是过强，就得先看看其可以被哪些银行所接受。

4、放款速度

由于各家银行审批流程不尽相同，所以办事效率也高低不等，进而导致放款速度有快有慢。

我们仍然以银行的个人消费贷为例，华夏银行最快可在一周左右批复贷款，而中信银行的放款速度则较为缓慢，至少需要15个工作日才能完成，若是赶上个别银行的资金面紧缺，2个月甚至更久放款也属自然现象。

在此情况下，如果你急需资金，不妨将目光转向贷款担保公司等非银行金融机构，在资料递交齐全的情况下，很可能2个工作日即可获贷。

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