个人信用贷款容易贷吗？征信不好又如何贷款呢？

       银行的贷款业务非常广泛。从贷款申请人的不同，可以分为企业贷款和个人贷款。贷款的方式又可以分为信用贷款和抵押贷款。正因如此，银行可以申请个人信用贷款。那么，个人信用贷款好贷吗? 个人贷款是指银行或其他融资信贷机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途贷款。那么，个人信用贷款好贷吗？今天东方融资网跟大家一起聊一聊。

       信用贷款因为没有抵押物做最后还款保证，正因如此，贷款机构对信用贷款申请人的要求向来较高，银行更是如此。想要成功获得银行的个人信用贷款，需要申请人有着良好的个人信用记录、较低的个人负债比率和稳定的工作与收入。

       此外，申请个人信用贷款，借款人除了要有良好的个人信用记录外，还要有足够的还款能力，否则，想要成功获贷，也是比较困难的。

征信不好如何贷到款，具体的情景分析如下

       第一种情况，如果您的信息是被人盗用、冒用的，那么您应当向公安机关报案，并且到银行填写否认办卡或是贷款的声明书。同时银行会启动最长3个月的调查处理期。东方融资网提醒大家，一旦确认贷款或是信用卡与客户本人无关，那么银行对您的信用记录进行修改。

       第二种情况，因为欠年费引起的不良记录。据了解，部分银行已经开始对于年费欠费不上报征信系统了，但有的银行仍然上报。对于这种情况，银行人士称，客户可以到相关银行开证明，证明自己是因为年费欠费而造成的不良记录。东方融资网提醒大家，一般来说，银行对于这种现象是会宽容的。

       第三种情况，小金额逾期还款造成不良记录。一般来说，目前大多数银行都推出了容差还款，比如在5元或是10元以内的零头忘还，那么银行是免收罚金和滞纳金的，但是不良记录还是会记录的。“但是信用卡和贷款不一样，只要持卡人还了最低还款额之后就视同正常还款，不会上征信系统。一般来说，最低还款额为账单金额的5%或者10%。”银行工作人员表示，对于零头欠款引起的不良记录，有银行可以为客户出一份相关说明。

       第四种情况，大金额逾期还款产生了不良记录。东方融资网提醒大家，在这种情况下，银行不会马上拒贷，而是会视您逾期次数和时间长短为依据来判断是否放贷。

    8月31日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》和《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》。

    在经多部门连续发声后，市场对于存量房贷利率下调充满期待。自9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向金融机构提出申请，协商变更合同约定的利率水平，或者新发放贷款置换存量房贷。适用人群为2023年8月31日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的首套住房商业性个人住房贷款，或借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的其他存量住房商业性个人住房贷款。  

    9月24日，建设银行发布存量住房贷款利率调整客户问答称，9月25日，该行将对符合调整条件的存量住房贷款进行统一批量调整，同时，对于二套转首套、执行固定利率或基准利率的存量房贷也可于当日申请利率调整。除建设银行外，工商银行、中国银行也于近期发布公告，对存量房贷利率调整功能操作进行说明。在分析人士看来，存量住房贷款利率的下调，对借款人而言可节约利息支出，将二套转首套及固定利率贷款纳入调整范围，使得受益群体扩大，能有效减轻提前还贷的现象，为银行留住优质的房贷客户。

首套房贷自动降

    9月24日，建设银行发布存量住房贷款利率调整客户问答第三期，对次日的利率调整工作进行说明。建设银行表示，9月25日，该行将对符合调整条件的存量住房贷款进行统一批量调整，对于原贷款发放时符合当地首套房资质且当前为lpr定价的浮动利率存量房贷将于当日统一完成利率调整，调整后的利率当日立即生效。

    9月25日8:00起，借款人可通过手机银行app、建行智慧个贷小程序等渠道存量房贷利率调整功能查询利率调整结果，其他入口查询将于9月26日更新利率信息。

    存量房贷利率调整大幕即将拉开，除建设银行外，9月25日起，各大银行也将开展存量首套住房贷款利率调整工作。

    北京商报记者日前统计发现，目前包括6家国有银行、9家股份制银行以及5家城商行在内的20家国内系统重要性银行均已官宣存量首套住房贷款利率的调整细则，调整范围为8月31日（含）前已发放和已签订合同但未发放的首套住房商业性个人住房贷款，或借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的其他存量住房商业性个人住房贷款。

    部分银行在近期已相继在手机银行app上线存量房贷利率调整功能，借款人可自行查询存量房贷发放时是否属于首套房贷以及贷款余额、当前利率水平等相关信息。个别借款人反映，近期已和银行签署了贷款置换协议，房贷利率下调至4.2%。

    招联首席研究员董希淼认为，降低存量首套房贷利率具有一箭三雕的作用：

    1)、有助于减少借款人房贷利息支出，稳定和扩大住房消费需求，进而促进房地产市场健康平稳发展；

    2)、有助于缩窄存量房贷与新增房贷利差，减少居民扎堆提前还款和违规转贷行为，为银行留住优质的房贷客户；

    3)、有助于减轻居民住房消费负担，推动居民将储蓄转化为消费和投资，提振居民扩大消费的意愿和能力。

    中国农业银行也可通过手机app在线上完成住房贷款利率的调整，以63万元、30年期、原利率4.5%的存量房贷为例，假设房贷利率降至4.3%，通过贷款计算器计算得出可节约借款人利息总支出26,794元。

二套转首套房贷需及时向银行申请

    执行lpr定价的浮动利率首套房贷款于9月25日开启自动降息的同时，二套转首套、执行固定利率或基准利率的存量房贷也可于当日申请利率调整，需要借款人主动申请。

    建设银行提到，9月25日起，该行将在手机银行app、建行智慧个贷小程序等渠道上线二套转首套申请复核功能，借款人可点击存量房贷利率调整申请复核，选择复核类型首套、非首套认定结果，上传申请认定为首套房贷的证明材料，填写联系方式等信息。执行固定利率或基准利率的借款人可通过手机银行app、建行智慧个贷小程序等渠道存量房贷利率调整功能一键完成浮动利率转换。除线上渠道外，借款人也可携带身份证件、首套房贷证明材料至银行营业网点办理。

    工商银行也表示，将于9月25日在手机银行存量房贷利率调整栏目上线二套转首套房贷利率调整功能。对于二套转首套房贷利率调整，需要借款人主动向银行发起申请，其中10月22日前完成的利率调整申请，该行将于10月25日对审核通过的业务进行批量利率调整。

    中国银行在存量房贷利率调整功能操作指南中也提及，对于二套转首套的存量房贷，该行将在借款人的贷款审批通过后于10月25日进行利率集中调整。

    存量首套住房贷款利率将开启下调或申请，为顺利办理相关业务，东方融资网建议，住房贷款利率可以通过手机银行等线上或营业大厅等方式提供相关服务办理，再配套查询个人住房贷款的贷款金额、本金余额、当前执行利率、利率计算方式、发放时是否首套房贷等信息，从而简化办理流程。对于借款人，建议及时与当地银行沟通、了解调整政策，选择最适合自己的调整方案。尤其是考虑到二套转首套的情况，借款人要主动向银行提出申请，因此建议及时与贷款银行交流确认自己是否具备相关资格。

一、贷款对象及条件

1、贷款对象：

在本中心连续、正常、足额缴存住房公积金6个月以上（不含一次性补缴），缴交未逾期，信用状况良好，有规定时限内购买市自住住房的合法有效手续，并符合中心相关规定的在职职工。

2、贷款条件：

①具有有效身份证明；

②具有稳定的经济收入和偿还贷款的能力；

③具有合法有效的购买自住住房的合同或协议，其签订时间在贷款办理规定范围内（购房款未付清）；

④具有购买住房全部价款一定比例的自筹资金；

（住房总价款 = 自筹资金 + 贷款金额）

⑤个人资信状况良好；

⑥中心要求提供的其他证明文件或规定的其他条件。

二、贷款额度、期限

1、贷款额度

（1）一手房贷款自有资金比例：第一次使用公积金贷款的，首付至少是全额房款的20%；第二次使用公积金贷款的，首付至少是全额房款的40%。二手房贷款自有资金比例不低于所购房款的40%。

（2）单身或单方缴存公积金的，贷款上限不超过50万元；夫妻双方都正常缴存公积金的，贷款上限不超过70万元；

（3）贷款额度不超过本人（含配偶）缴存余额的20倍。

2、贷款期限

贷款期限最长为30年（具体年限根据借款人年龄、收入等综合测算），同时

贷款期限 + 借款人年龄 < 借款人法定退休年龄 + 5 年

另：二手房房龄 + 贷款期限 <= 30年

二手房房龄 < 20年

三、贷款利率及还款方式

1、贷款利率

贷款利率按照中国人民银行的规定执行。

贷款期限在1年内（含1年）的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息；

贷款期限在2-5年，年利率为2.75%；贷款期限5年以上（不含5年），年利率为3.25% 。第二次使用住房公积金贷款的，贷款利率上浮10%。

遇到国家法定利率进行调整时，贷款利率从次年1月1日起按相应档次利率进行调整。

2、贷款还款

住房公积金贷款采取等额本息还款方式，即贷款期限内每月均以相等的偿还额归还贷款本息（最后一期还款按实际欠款额扣还）。借款人应每月按时归还贷款；可办理公积金按月对冲业务或办理代扣还款卡，及时存入足够的款项，由受托银行每月代扣。

提前还款分为部分提前还款和提前一次还清，到中心直接申请办理。部分提前还款最低额度为一万元并以千元递增。贷款逾期则按人民银行有关规定计收罚息。

四、贷款流程

1、贷款申请所需证明材料

（1）基本材料

①个人信用报告②单身提供个人二代身份证、已婚提供夫妻双方二代身份证③户口本④婚姻状况证明：已婚：夫妻双方结婚证；未婚：单身声明；离异：离婚证或者法院判决书，单身声明；

（2）购房材料

①新建商品住房：购房合同正、副本；首付款发票；

②二次交易住房：新老房主一同到中心签署的《存量房买卖合同》；银行首付款冻结单；原房产证；原调档单；原房产所有权人身份证。

（3）夫妻其中一方不在本中心缴存住房公积金的，须提供其缴存地住房公积金管理中心提供的缴存明细及情况说明。

2、贷款申请流程

借款人应携带所需材料到管理中心审查后，领取《住房资金管理中心贷款申请审批书》，填表后提交管理中心进行审批，自受理贷款申请之日起5个工作日内作出准予或不准予贷款的决定并通知借款人。

3、住房公积金贷款流程

职工提供要件材料→管理中心审核→职工填写《审批书》并提交申请→管理中心审批→与委托银行签订贷款合同→自行或委托办理贷款抵押手续→中心发放贷款

4、贷款发放

新建商品住房贷款，采取转账方式直接转入售房单位账户，不得提取现金；二次交易住房贷款的款项既可转入售房人的账户，也可转入买房人的账户，视交易方式不同而定 。

房产抵押贷款是现在贷款最常见的方式，但不是所有的房产都可以办理贷款抵押的；那么为了让大家能够详细了解小产权房如何贷款，贷款有什么要求吗的相关法律问题，

　　一、小产权房如何贷款，贷款有什么要求吗

小产权房是不可以在银行进行抵押贷款的。

然而，这并不代表着小产权房无法办理抵押贷款。小产权房购买者可以在民间的担保公司办理抵押贷款或者个人借贷。小产权房抵押贷款，是指借款人找正规的贷款公司，抵押小产权房屋，进行短期贷款周转，到期归还本金。大家都知道，小产权房屋因为不能上市交易，所以不能办理银行贷款，而且贷款是担保公司所担保的风险较大，所以点位相对大产权房屋而言，利息也相对较高。

　　二、小产权房的交易问题

小产权房，其实就是农民在集体土地上修建的房屋。一般用于个人居住，其产权证是由乡镇政府颁发，所以也被称作“乡产权房”。由于不具备土地使用证和预售许可证，所以国土房管局是不会对小产权房买卖合同进行备案的。

在《关于农村集体土地确权登记发证的若干意见》中，有明确指出小产权房不得登记发证，而银行抵押贷款的前提条件是必须提供房产证明。众所周知，小产权房不予办理登记手续，因此，小产权房是不可以在银行进行抵押贷款的，除非将小产权房转化为大产权房后拥有产权证。通俗一点来讲，就是小产权房没有房产证，不能上市交易，所以不能办理银行抵押贷款。

　　三、小产权房可申请贷款的类型

除去银行贷款，申请银行小额贷款，住房公积金贷款，开发商房贷等都是可供选择的贷款方式。

（一）小额贷款申请条件：

1、为年满十八周岁中国大陆居民；

2、有稳定的住址和工作或经营地点；

3、有稳定的收入来源；

4、无不良信用记录，贷款用途不能作为炒股，赌博等行为。

5、银行要求的其他条件。

（二）担保贷款。

指借款人不能足额提供抵押（质押）时，应有贷款人认可的第三方提供承担连带责任的保证。例如以村委名义做担保贷款，这种担保贷款方式利息较低，一般在三厘多左右；或是开发商名义的担保贷款，用自己的公司做担保贷款给个人，也是一种担保贷款方式。

（三）抵押贷款。

指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。抵押人必须依法享有对抵押物的所有权或处分权，并向银行明确表示愿以该抵押物为债务人提供担保。例如，我们买的车，房，因所有权属于我们自身，所以都是可以进行抵押担保的物品。

（四）开发商房贷。

开发商房贷，顾名思义，就是在购房过程中，开发商允许以分期付款的方式付清房款总额，并且由开发商自己算利息的方式。这种贷款方式，利息不会太高，但期限相对较短。

缴了十几年的公积金

结果申请公积金贷款却被拒

至于原因，五花八门

可能是所购房屋的问题

也可能跟房贷政策有关……

为了避免大家申请公积金贷款被拒

今天，小编就和大家分享一下

哪些情况下无法申请公积金贷款

1

将公积金账户余额提光了

有些人购买商品房签了合同或购买二手房过了户后会立即提取个人公积金账户内的余额，这确实是一个缓解资金压力的办法，但他们不知道的是，提取了公积金账户余额很可能会影响申请公积金贷款。

因为申请二套房公积金贷款时，额度跟公积金账户余额直接挂钩，公积金账户余额为零，就无法申请公积金贷款了。

2

公积金缴存年限不够

很多人认为只要缴纳公积金就可以申请公积金贷款，其实不然，如果公积金缴存年限不够的话，申请公积金贷款一样会被拒绝。

不同的地方申请公积金贷款对公积金缴存年限要求不一，在省直中心申请公积金贷款需要申请前6个月（含）足额连续缴存，且公积金账户处于正常缴存状态。

3

首套房公积金贷款未结清

如果你购买的是二套房，且首套房的公积金贷款未结清，那么购买二套房是无法申请公积金贷款的。

4

家庭名下已有两套房

如果你和爱人及未满十八岁的孩子名下已有两套住房，不管这两套住房是否申请过住房贷款，在购买家庭第三套住房时是不能申请公积金贷款的。

5

家房龄太老

公积金贷款也是抵押贷款的一种，抵押物是房子，如果买的房子房龄太老，申请公积金贷款就会受到影响，省直中心规定房龄和贷款年限之和最长不超过30年。

6

如借款人信用不良

只要借款人夫妻双方征信报告有逾期记录，申请公积金贷款就一定会受影响，若想顺利申请公积金贷款，一定要维护好个人征信，在透支信用卡或申请了其他贷款后按要求及时归还本息。

7

如所购房未封顶

借款人购买期房想要申请公积金贷款时，不论所购房在省外还是省内，都要向开发商核实是否封顶，如果所购房未封顶的话，也是无法申请公积金贷款的。

温馨提示

相比于商业贷款，公积金贷款的各项规定和要求也更严，如果想成功申请到公积金贷款就要特别注意这些事项，否则就算缴纳了公积金也申请不了公积金贷款。