据中国工商银行处获悉，该行的个人贷款余额在国内同业中率先超过2万亿元人民币。同时，目前工行的个人贷款在该行各项人民币贷款中的占比超过了四分之一。

工商银行相关负责人表示，该行的个人贷款余额在2009年超过了1万亿元，此后仅用三年时间就翻了一番。这一方面得益于近年来国家积极拉动内需的政策，另一方面，该行也推出了大量贴近客户需求的个人贷款类产品，优化个人信贷服务，目前服务的个人贷款客户已达到774万户。

据了解，作为国内最早从事个人信贷业务的银行之一，近年来工行已形成了个人住房、消费和经营三大类个人贷款产品体系。

截至2012年11月末，工行的个人住房贷款余额已达1.3万亿元，今年前11个月共发放个人住房贷款89万笔，其中居民首套房贷款83万笔，在全部个人住房贷款中的占比达93.26%。截至今年11月末，工行个人消费类贷款余额达到3672亿元。前11个月，工行共发放个人经营贷款2188亿元，较去年同期增加261亿元，增幅达13.54%。

工行消息称，近日该行的个人贷款余额超过了两万亿元，领先同业。值得注意的是，工行个人贷款占该行人民币贷款的比重已经超过了四分之一。同时工行也跻身全球领先的个人贷款银行之列。

近几年来，银行在利率市场化、金融脱媒等压力之下，依赖于“垒大户”的银行盈利模式正在转变。个性化的零售服务，将是银行未来发展的主要方向之一。

“个人消费贷款，信用卡包括小微企业主的贷款，银行具有更高的议价能力，在利差收窄的背景下，银行更加注重这方面业务的发展。”一位银行业分析师对《第一财经日报》记者表示。

工行数据显示，2009年该行个人贷款余额为1万亿元，这意味着，该行的个人贷款余额三年时间就实现了翻番。目前，工行的个人贷款客户已经达到了774万户。工行相关负责人分析认为，一方面得益于国家积极拉动内需的政策，另外一方面则是工行自身推出了贴近个人客户需求的贷款产品。

在个人贷款中，住房贷款的需求一直以来都占比较高，尽管国家层面对房地产行业近年来实施较为严厉的政策管控。根据工行提供的数据，2012年前11个月该行发行个人住房贷款89万笔，其中83万笔投向居民首套住房贷款，占全部个人住房贷款的比重达到93.26%。

截至今年11月末，工行个人住房贷款余额达到1.3万亿元。此外，个人消费类贷款也达到3672亿元。

上述分析师分析认为，个人经营性贷款在银行服务小微企业的政策力度加大的同时，会有较快的增长，该业务也会提高银行的定价水平。

今年前11个月，工行共发放个人经营性贷款2188亿元，较去年同期增加261亿元，增幅达13.54%。

记者从中国工商银行获悉，近日该行的个人贷款余额在国内同业中率先超过2万亿元人民币，进一步巩固了国内最大个人贷款银行的市场地位，并跻身全球领先的个人贷款银行之列。与此同时，目前工行个人贷款在该行各项人民币贷款中的占比超过了四分之一，对调整优化信贷结构、提升可持续发展能力发挥了重要的作用。

工商银行相关负责人透露，该行的个人贷款余额在2009年超过了1万亿元，此后仅用三年时间就翻了一番。目前服务的个人贷款客户已达到774万户。

据了解，作为国内最早从事个人信贷业务的银行之一，近年来工行积极适应市场变化和日趋多元的客户需求，不断加快个人贷款产品创新和服务优化，目前已形成了个人住房、消费和经营三大类个人贷款产品体系，涵括了个人一手住房贷款、二手住房贷款、自用车贷款、家居消费贷款、文化消费贷款、留学贷款、助学贷款，以及个人经营贷款、商用房贷款、商用车贷款、下岗失业人员小额担保贷款、助业贷款等众多个贷产品。

在满足居民住房需求方面，工行严格执行差别化的住房信贷政策，积极支持居民购买首套普通住房。截至2012年11月末，工行的个人住房贷款余额已达1.3万亿元。今年前11个月，工行共发放个人住房贷款89万笔，其中居民首套房贷款83万笔，在全部个人住房贷款中的占比达93.26%。

为了促进消费升级，工行通过个人消费贷款重点支持了居民购买自用车等合理消费，并陆续创新推出了个人家居、文化、留学等贷款品种，满足了广大客户日益增长的新型消费需求。截至今年11月末，工行个人消费类贷款余额达到3672亿元。在此基础上，工行还将个人贷款与银行卡、网上银行紧密结合，精心打造了个人“卡贷通”和“网贷通”等高效、便捷的小额融资服务平台。

此外，工行还积极发展经营贷款业务，为不同类型的个体经营者量身定制了一系列有特色的个人经营贷款产品。2012年前11个月，工行共发放个人经营贷款2188亿元，较去年同期增加261亿元，增幅达13.54%。

贷款近两年随着房地产调控收紧，加之国家大力支持个人创业及小微企业发展，为拓展新的空间，商业银行开始重视个人经营性贷款。据了解，该类贷款还有诸多诱人特色，一则贷款额度较高，二则贷款期限长。

自2009年民生银行推出“商贷通”以来，不断有银行进入这一市场，如工行的“网贷通”、建行的“速贷通”、交行的“展业通”、招行的“生意贷”、中信银行的“商贷易”、平安银行的“经营贷”、兴业银行的“兴业通”，以及包含“生意红”、“生意通”两个子产品的广发银行“生意人”等，都是市场上较为成熟的个人经营性贷款产品。

由于贷款用途灵活，可用于持续经营过程中的临时性、季节性流动资金周转；购置、维修有关设备；装潢经营场所等，个人经营性贷款得到广大中小企业青睐。而事实上，该类贷款还有诸多诱人特色：一则贷款额度较高，如平安银行“经营贷”授信额度最高达1500万元，工行上午“网贷通”和招行的“生意贷”授信额度最高都可达3000万元。

二则贷款期限长，单次授信期限一般可达10年。三是担保方式多样，如质押、抵押、联保、互保、组合担保、自然人保证、专业担保公司保证、市场管理方保证等。四是具备循环贷款功能，如招行的“生意贷”一次申请，循环使用，长期额度，主动续期；中信银行的“商贷易”可在授信期限内额度循环使用，随借随还。

合理选择尽管个人经营性贷款具有授信额度大、期限长等特色，颇令中小企业主心动。不过，要想成功获得授信，企业主需先自查是否符合银行规定的申请条件。目前，商业银行个人经营性贷款产品的对象多在18-60周岁之间，具有完全民事行为能力，且从事个体经营、个人独资企业经营、个人合伙经营、参与有限责任公司的中国公民。而且必须提醒的是，作为专项针对中小企业的一种贷款门类，如果申请贷款的目的并非符合银行规定的“经营性”活动，而是寄望于办理贷款后另作他用，如将款项用作买房、炒股等，一旦查实，银行会立即停止贷款，企业主的个人信用记录也会受损。

此外，由于各家银行的产品特色不一，中小企业主应根据自身情况选择合适的产品。譬如，多数银行推出的个人经营性贷款并非单一的产品，而是一套系统的金融解决方案，贷款审批相对复杂，如要求提供营业执照、财务报表等材料，并有固定的营业场所和较好的经营业绩等。相对而言，平安银行的“经营贷”在审批程序上较为简单，中小企业主只需提供个人经营情况、抵押房产等资料，银行在对本人和抵押的房产进行综合评估，确定贷款金额、利率和年限，并办妥房产抵押登记后就可发放贷款。从这个角度说，该产品比较适合刚起步的初创企业。

有些小企业则由于行业的特殊性适合其他产品，如从事服装批发生意的小企业主，用款有较大的不确定性，相对比较适合招行“生意贷”“周转易”产品，在增加银行贷款额度的同时，还能解决资金使用效率不高的问题。还有些小微企业属于“轻资产”行业，企业主往往无法提供房产等抵押物，这时，含有多种担保形式的民生银行的“商贷通”、兴业银行的“兴业通”等，都是可以考虑的个人经营性贷款产品。

工商银行延安分行以“打造延安第一零售银行”为目标，坚持以创新为手段，积极追求客户价值和自身价值的统一，向客户提供更加优质、更高品质的金融服务，尤其是不断加大个人贷款的投放力度，为延安市城乡居民生活质量的提升和延安经济的持续繁荣、健康发展提供了有力支持。

截止2012年11月30日，全行个人贷款累计投放4.19亿元，较年初净增1.4亿元，累放额位于四大商业银行首位。

一、加大保障性住房项目拓展力度，助推城乡居民居住环境不断改善。该行加大了对保障性住房建设的支持力度，先后对红化三期、虎头园、南城一品、金岳小区等大型经济适用房项目提供了个人住房按揭贷款。今年以来，又对吴起限价商品房、洛川“丰禾苑”限价商品房、杨家岭经济适用房等保障性住房项目提供了按揭贷款支持。截止11月30日，个人住房贷款累计投放3.3亿元，余额及累放位居同业首位，有力地推动了延安市保障性住房项目建设，为城乡居民居住环境的改善提供了大力支持。

二、全力实施个贷产品创新，为城乡居民提供融资便利。该行加快个贷产品创新步伐，2012年适时推出了个人家居消费贷款、个人文化消费贷款和个人留学贷款，为城乡居民装修住房、购买家电、大额耐用消费品以及教育培训、旅游、婚庆、美容健身、出国留学等需求提供融资便利。截止11月30日，个人消费贷款累计发放0.76亿元，有力支持了当地居民合理的消费需求。

三、组建工银商友俱乐部，助推延安市个体及私营经济发展。2011年该行携手延安市工商联、个私协共同组建了延安第一个工银商友俱乐部，为延安市中小型私营企业、个体工商户搭建了金融服务平台。2012年，继续细化目标客户，深化服务内涵，在市区内联合泰和轻工市场、圣明宫建材市场先后成立了“工银商友俱乐部泰和市场分部”和“工银商友俱乐部圣明宫市场分部”，以个人经营贷款和个人助业贷款为主要产品，向商品交易市场经营户提供结算和融资服务优惠及便利。尤其是个人助业贷款无需抵押，仅需商户或商友俱乐部成员联保方式便可获得贷款的特点，受到了广大商户的欢迎。截止11月30日，全行共组建工银商友俱乐部8家，个人经营贷款达1.37亿元，有力地推动了延安市个体及私营经济的蓬勃发展。