中小企业的生存和发展问题一直以来都牵动着整个国家的关注，然而近些年中小企业的生存形势表明，国家在金融层面的调控并没有很好的解决中小企业的融资困境。所以，在正规的金融机构无法完全解决问题时，国家把眼光投向了民间借贷，以希望民间借贷可以对金融机构借贷做到很好的补充。本年次，最新的民间借贷新规也已经执行，进一步完善民间借贷的法律体系，也是在表明国家对民间借贷的高度重视。

民间借贷在解决中小企业的融资困境中，主要有哪些优势呢？主要可以概括为以下四点：

民间借贷具有金融借贷无法比拟的信息优势。民间借贷地域性极强，这在很大程度上帮助民间借贷组织节省了资质审查成本。局部地区内的信息知晓度高、真实性强，不仅可以保证民间接待组织获取的信息准确性也极大节省了组织调查所需的时间。这对于金融借贷机构而言，这是他们不能企及的。

民间借贷在信用约束上有着金融借贷不可企及的优势。民间借贷多是道德约束，借贷人之间可能是亲戚，也可能是朋友，而亲朋之间的道德约束很大程度上可以保证双方的借贷关系处在一个好的层面。同时，民间借贷是一种个人的信用借贷，借款人许多借款负无限责任，所以，当放生借贷纠纷时，贷方只需要拿着借贷凭证即可向法院提出上诉。而法院则可以以个人借贷纠纷进行处理，可以明确的追究责任。

借贷成本低。民间借贷因为彼此之间的了解程度高、地域内的信息真实性强，也就使得在借贷的实际处理时不会花去太多的手续，不用像银行一般需要进行严格且耗时的审核，无疑是节省了大量的借贷成本。

最后，在资金配置率上，民间借贷相较于金融借贷而言更高。民间金融组织的股东常常与运作者之间关系密切，他们的监督成本以及出现不良行为的可能性会大大降低。这就使得民间借贷无需在风险防范上设置一些限制，以约束借款人，使得资金可以足额配置到位。

解决中小企业的融资困境，民间借贷的力量不可忽视。在相关法律法规不断完善的同时，中小企业应该更好的去利用民间资本，不拘泥于一个方向上，只要能解决自己的困难，只要是符合法律法规的约束，就可以尽力一试。

“科学技术是第一生产力”，这句话提出来三十多年了，从改革开放之初的举步维艰到如今的世界第二大经济体，我们伟大的祖国发生了翻天覆地的变化。这样的改变让国人欣喜欢腾，但激动之余我们要看到的是我们国家的高速发展更多还是依托于粗放型的生产方式，没有充分发挥科学技术的潜力，不能很好的自我创新已经成为我们国家近些年发展的瓶颈。

好在这两年，互联网经济的迅猛出击使得整个社会都开始关注起新兴科技的力量，开始策划自身的转型。同时一大批创业者也瞄准了新兴科技领域，在一片繁荣之下，我们的国家正在有条不紊的发生着深层次的革新。深层次的革新需要资源的推动，企业的发展需要资金的注入，所以，在一大批科技型中小企业大显神通的时候，资金也成了让他们掣肘的心病。

目前国内的科技型中小企业面对的资金压力很大，主要是因为需求与供给不对等。融资渠道的阻塞导致的可能就是科研的滞后、经济的发展迟缓，但同时也要认识到，虽然深远影响很大，也不可超之过急，融资渠道的拓展还是需要国家层面的步步为营。而我们今天要做的可能只是为大家整理介绍一下现今的融资渠道，以协助大家更好的了解如何借助现有的方式来做好当下的事情。

现在科技型中小企业可以选择的主要融资途径有三种，分别是科技型中小企业技术创新基金、风险投资和商业银行贷款。

科技型中小企业技术创新基金是国务院批准成立的，相对来说扶持力度很大，对企业来说也是最好的选择方式。但僧多粥少，基金很难满足大部分的科技型中小企业的资金需求。

风险投资是不错的方式和途径，但考虑到风险性，真正投身于风投的人还是少数的，所以，这也很难满足绝大部分科技型中小企业的资金需求。

商业银行贷款是最普遍的贷款形式，不过商业银行本身也是以营利为目的的，即使国家一再强调商业银行应该为中小企业服务，但事实却不会如此。商业银行贷款也不可能是真正解决科技型中小企业资金需求的途径。

针对以上的这些情况，科技型中小企业到底该何去何从？谈及科技型中小企业的融资问题，除了期盼国家能加大扶持力度之外，企业本身应该做的是把握自身发展，在市场差异化的前提下，使自己免俗，只有如此才有可能受到重视，这样也才有可能的到扶持基金或者风投的垂青。在不能改变客观现实时，把握自身才是王道。

互联网金融创业者开始掘金供应链融资。一家专注互联网供应链融资服务的企业，过去一年累计为企业提供逾35亿元的供应链融资额。但部分互联网供应链融资服务商早已不甘心成为供应链融资市场的“搅局者”，他们甚至动起供应链融资资产证券化的点子。“目前，已有相关机构通过P2P模式销售供应链融资产品，但要将众多中小企业供应链融资需求进行批量包装，设计成面向保险公司等机构投资者销售的资管产品，必须迈过产品标准化这道坎。”一家互联网供应链融资服务机构主管直言，不少同行为此费了不少功夫，收效却并不高。

供应链融资如何互联网化？据统计数据显示，仅2012年中国小微企业手中能够用于融资的应收账款资产规模达到26万亿人民币，但去年国内涉及供应链融资的保理业务总量达到5219亿美元，仅仅满足17%市场需求。这驱使多家银行纷纷抢食供应链融资这块蛋糕。

这某种程度给互联网供应链融资业务提供了发展的土壤。以一家互联网企业平台为例，它先与大型核心企业达成合作，通过后者批量邀请其上下游供应链中小企业入驻，并获得核心企业及其供应链上下游小微企业的应收账款、预付款等交易数据信息，通过电子化的信息审核、数字签章等技术手段完成融资审核与融资签约，最终对接银行或保理公司提供相应的供应链融资贷款。

由于所有业务操作都是在互联网平台完成，加之银行可以随时查阅企业财务数据评估贷款风险，可以降低贷款成本。目前，银行通过该互联网平台，给予的供应链融资贷款利率基本在同期基准利率上浮10%-40%。“通常，互联网供应链融资服务商主要聚焦期限半年以内、额度偏小的供应链融资业务，与银行青睐的单笔500万额度以上，账期超过6个月的供应链融资需求形成错位竞争。”上述企业负责人说。

目前银行与互联网供应链融资服务商更多时候属于合作关系。具体的合作模式，就是互联网供应链融资服务商获取核心企业及其供应链上下游企业的应收账款、预付款等数据信息，并对接给各家银行，促成这些企业从银行获取贷款融资。

不过，一些互联网企业计划将供应链融资设计为资产证券化产品，但这并非易事。前述互联网供应链融资服务机构主管透露，首先要迈过的一道坎，是产品信息透明度。通常，核心企业是不愿公开自身上下游供应链的交易数据，因为这涉及到各家上下游供货商的实际贸易额与结算方式，往往被企业视为商业秘密。

数据显示，10月末，人民币贷款余额80.13万亿元，同比增长13.2%，增速与9月末持平，比去年同期低1个百分点。当月人民币贷款增加5483亿元，同比多增423亿元。2014年10月份社会融资规模为6627亿元，比上月少4728亿元，比去年同期少2018亿元。今年前十个月社会融资规模为13.59万亿元，比去年同期少1.24万亿元。

群益证券认为，10月份新增贷款的较好表现，主要来自于票据融资和企业中长期贷款，同比分别多增1877亿元和792亿元，也反映了政府前期一些基建刺激政策的效果，不过企业短贷表现较差，同比少增1969亿元，显示实体经济需求仍偏弱。“按照以往经验，第四季度是企业接单淡季，要到明年开春才开始增多，企业除非是改善厂房、设备，否则没有什么资金需求，也就没有贷款的必要，今年企业也就勉强自保，维持现状”，杭州联合银行一位信贷员告诉本报记者。

近日，西南财经大学与第三方支付公司汇付天下共同发布的“小微企业指数报告”显示，今年三季度，只有16.4%的小微企业有信贷需求，比二季度下降了5.2%，小微信贷需求整体疲软，企业借款意愿十年来最低。“多数的小微企业主表示，这两年生意难做，钱赚得少，鉴于目前的融资成本，短期内暂时不会考虑扩大店面或者购买设备。但值得关注的是，出现亏损的小微企业主，依然迫切地想从银行贷到周转的钱，以维持经营”，该份指数报告中指出。小微信贷的整体疲软还表现在“扩张性”信贷需求锐减，数据显示，盈利的小微企业的“扩张性”信贷需求从二季度的19.9%降至三季度的8%，锐减六成。

银行业内人士表示，LPR降低也好，融资成本降低也好，都不能说明中小企业获得资金成本降低，也不能说明贷款容易，从目前看，贷款规模增加，更多的仍是流向大企业，贷款利率降低也是针对大企业，中小企业仍是“弱势群体”。

由于初创期的中小企业缺乏融资经验，又苦于融资渠道的寻觅，所以在面临融资需求时，困难重重。创投作为一种股权投资形式，其对中小企业，尤其是创业企业的成长和发展有着重要的意义。在此，东方融资网专业融资服务团队，就中小企业获取创投资金时应把握的方式和方法进行探讨，以期能够为中小企业融资难问题的解决有所帮助。

了解投资偏好，客观分析企业

作为投融资活动中处于弱势的中小企业群体，要想成功获取创投资金，首先要对创业投资家对于投资产业的偏好有一定的了解，特别是要了解其对一个投资项目详细的评审过程，学会从他们的角度来客观地分析本企业，而不应单从企业技术的角度迎合投资者。因为投资者主要看重的不仅仅是技术，更看重的是由技术、市场、管理团队等资源配置起来而产生的赢利模式，毕竟投资者进行投资的最终目的是回报。

挖掘企业价值，合理弥补劣势

企业自身的价值是创业投资家发放资金的关键因素。因此，企业在融资过程中要通过对企业技术资料的收集，详细的市场调查和管理团队的组合，认真分析从产品到市场、从人员到管理、从现金流到财务状况、从无形资产到有形资产等方面的优势、劣势，并将优势部分充分体现出来，将劣势部分要创造条件加以弥补。

详实商业计划书，助力企业融资

商业计划书是获取创投资金的敲门砖，其重要性不言而喻。首先，它是创业投资家快速了解项目概要，评估项目投资价值，并作为尽职调查与谈判的基础性文件；其次，它作为创业蓝图和行动指南，是企业发展的里程碑。为此，企业应从为客户创造价值、为投资家提供回报和企业运行的发展策略三个角度出发，站在投资家的立场上，制定出一份涵盖详细的市场规模和市场份额分析、清晰明了的商业模式介绍、人才和团队的创建、良好的现金流预测和实事求是的财务计划等内容的商业计划书。

寻找接触机会，提高融资效率

拥有一份精美的商业计划书之后，如何寻找和接触并成功将企业推销给创业投资家，是获取创投资金的关键一环。企业可通过相关人士推荐、上网、参加会议、直接上门等途径寻找和接触创业投资家。但是，中小企业在寻找创投资金时，很难接触到创业投资家，即便是联系到了，之后也多是杳无音讯，融资渺茫。

打破信息不对称，配合创投尽职调查

创业投资家如果对企业的项目产生兴趣，会与企业签署一份投资意向书，之后便进入对企业的价值评估和尽职调查查阶段。在此期间，由于双方着眼点的不同，导致对企业价值的评估会有一定的分歧。为此，企业应从企业实际出发，配合投资家做好尽职调查，竭力避免因信息不对称而导致融资失败窘境的出现。

消除创投疑虑，签署投资协议

倘若以上五点得以顺利进行，企业融资便进入双方就投资金额、投资方式、如何实现投资回报、投资后的管理和权益保证、企业的股权结构和管理结构等问题进行深入谈判程序。在这一过程中，企业要充分考虑投资家的利益，用实际行动消除投资家的疑虑。如果双方就以上问题达成一致，将签订正式的投资协议，企业融资成功。

建议中小企业在融资过程中，一定要积极创造与创业投资家接触的机会，然后在融资活动中的每一个环节，与创业投资家展开充分的洽谈和密切配合。如此一来，企业成功获取创投资金的可能性才会大大提高。