德州中行创新银行服务，增强银行产品，推动线上线下服务渠道融合。最大限度地满足了全市中小企业融资需求。截止2014年3月末，德州中行中小企业贷款余额达15.7亿元，较上年末增长3.1亿元，完成省行开门红计划的142%。市行中小企业部成立以来，积极深入推动中国银行“中银信贷工厂”模式，采用标准化、流程化的操作模式审批中小企业贷款，从中小企业客户评级、授信审批、发放审核全流程拥有更多的自主审批权限，贷款审批效率比传统模式大幅度提高，最快在7个工作日完成贷款投放，高效的服务效率大大提升了客户的综合体验度。

优化情景分析，制定有针对性的中小企业授信政策指引

结合德州是典型的农业大市、粮食产量和农副食品生产加工大市的特点，德州中行中小企业部积极加强中小企业融资需求前端市场的调研，优化情景分析工作，将涉及粮棉油深加工、淡水养殖、木业加工、食品、调味品、大豆深加工等行业列为中小企业授信优先支持序列，并针对客户主体融资情况实施差异化的信贷策略，优先发展国家宏观经济政策优先扶持和地方特色集群产业，进一步优化信贷投向，有效防控信贷风险，不断促进中小企业贷款业务持续健康发展。

创新中小企业信贷产品，满足中小企业的多样化融资需求

针对目前银行传统信贷产品无法完全满足中小企业多样化融资需求的现状，德州中行积极探索抵押、质押、信用等组合担保方式，大力推广存货质押、应收账款质押、小贷公司回购担保、商业承兑汇票质押等新型业务模式。在“棉贷通宝”、“粮贷通宝”、“煤炭通宝”、“轮胎通宝”等产品的基础上，又先后研发了依托核心企业上下游的“易贷系列”供应链产品、“标准化”产品以及符合德州当地农业产业集群的特色金融产品，加大了对节能减排、绿色环保等高新科技企业的金融扶持力度，积极引入股权、商标权、着作权、注册商标权质押等组合担保模式提供综合授信；对于生产经营稳健、与中行保持一定业务往来关系的业务客户，基于客户中行结算量，在风险可控前提下，按照一定比例为其核定信用贷款额度。

立足服务客户，实现流动资金贷款与贸易融资额度的灵活调配

当前，中小企业资金支付呈现多元化，传统的流动资金贷款模式已远远不能满足企业多元化资金支付方式，为此，德州中行针对企业进出口的不同环节和不同的融资需求，结合客户贸易背景情况，将原来的一笔贷款通过办理仓单质押、保函、国内保理、打包贷款、订单融资、商业发票贴现、国内信用证、押汇等国际国内贸易业务满足企业的需求，在方便客户贸易交易的同时，有效降低了企业融资成本。同时，德州中行还加强对龙头企业、核心企业的营销，并在合作基础上开展供应链的营销模式，满足龙头企业上下游中小企业客户的结算、融资等金融服务需求。

利用电子商务渠道，为客户提供多元化金融服务

针对中小企业经常有资金垫付时间不对称的情况，德州中行大力推广中小企业网络金融服务，充分利用网上银行渠道优势，大力推广中小企业网络循环贷款。利用中小企业网络循环贷款，企业可通过企业网银自主实现提还款，有效满足了中小企业实体经济随借随还的融资需要，提高了借款人的资金运用效率，降低了借款人的财务成本，切实解决了中小企业的“燃眉之急”。

地方的小额贷款公司的增多，虽然增加了小微企业的贷款渠道，缓解中小企业融资困难。但对于引导其民间借贷规范发展仍然不可以松懈。应该加大对于民间小额贷款公司的规范管理。

小额贷款公司应该按照国家相关政策，在不高于银行基准利率４倍的范围内，根据市场、供需、期限等情况调整利率。公司相关负责人称，与商业银行相比，小额贷款公司具有受理时间短、手续简单、门槛低三大特点，原则上经营和信誉良好、手续合法齐全的中小企业和个体工商户都有申请贷款资格。

小额贷款公司为民间资本涉足金融领域开辟了新途径，为中小企业融资发展提供了新平台，促进了地方金融事业的健康发展。

一直以来，中小企业一地区经济发展的重要力量，但因为融资难，民间贷款利率太高，许多中小企业都没有能发展壮大、生存下来。

据调查，90%以上的受访民营企业表示无法从银行获得贷款。建议应该规定国有大型银行对中小微企业的贷款比例，同时由国家财政拨款建立中小微企业贷款损失补偿基金，鼓励银行向中小企业贷款。

由于中小企业融资长期得不到满足，中小企业发展存在明显的金融压抑现象。而与此同时存在的大量民间资本游离于银行体系之外，紧缩银根导致银行无资金可贷，甚至强行压贷，逼迫企业不得不以高于银行贷款几倍或者十几倍利率借入民间资金来解一时之难。与银行的不良贷款法律诉讼催收手段不同，民间融资基本都是先通过暴力手段收债的，逼迫企业主跑路失踪。据调研，每个“跑路事件”都有高利贷行为的推波助澜。

积极推进利率市场化进程和金融体制性变革。利率市场化有利于抑制国企廉价资金需求，客观上增强中小企业融资可获得性。

近日，东莞市金融工作局公布了《2013年东莞金融业发展的基本情况》。截至去年末，全市已有银行、证券、保险等金融机构121家，小额贷款公司、融资性担保公司等新型经济金融组织超过100家。全市银行业金融机构各项存、贷款余额为8874亿元和4989亿元，分别比年初增长12.99%和12.21%。

数据显示，2013年全市金融业增加值占GDP和第三产业的比重分别上升到4.37%和8.14%。全市证券交易额成交量累计超1万亿元，保费收入累计超200亿元，保持省内地级市首位。

去年，小微企业贷款难问题得到缓解。截至2013年末，全市银行机构小型微型企业贷款余额达1267.53亿元，比年初增长超过两成，达21.66%。此外，东莞还吸引民间资本参股设立村镇银行、小额贷款公司、融资性担保公司等新型经济金融组织。

此外，通过专利权质押贷款、科技保险等产品的发行，东莞为中小企业融资提供了新渠道。目前全市5家合作银行累计为13家企业发放18个纯专利权质押贷款，贷款额达9383万元，到期专利质押融资还贷率100%。在科技保险方面，将重点选择松山湖高新区开展科技保险试点，对经科技主管部门认定的高新技术企业投保科技保险，给予保费补贴支持。

全市上市后备企业共90家，其中在“新三板”挂牌的企业有8家，数量居全省第一，在前海股权交易中心挂牌的企业达122家。市金融工作局透露，今年将落实企业挂牌全国中小企业股份转让系统（新三板）的扶持政策，加强与深圳前海、广州等地区域性股权交易中心的合作，引导符合条件的企业到全国股转系统挂牌融资。

一、建立良好的银企关系

与银行建立良好的关系，是中小企业能否顺利取得银行贷款的关键。可以通过以下几方面，建立企业与银行的良好关系。

1、注重培育企业信誉

首先，企业要注意抓好资金的日常管理。银行对中小企业的具体生产经营活动不可能有透彻的了解，因此企业的财会人员素质以及企业财务管理是银行衡量企业管理水平的重要标准。东方融资网专业融资顾问提醒，良好的征信记录，有助于企业的融资，尤其是针对那些抵押物不足的小微企业。

其次，企业应经常主动地向银行汇报公司的经营情况。银行会从中感受到公司的尊重;并从与企业经常性的联系和沟通中，加强对企业的信任度，改变对中小企业的种种偏见和不信任，逐步建立起与企业的良好关系。

最后，还应真正提高企业的经营管理水平，用实际行动建立良好的信誉。企业的经济效益是信誉的基础，而经济效益在很大程度上取决于企业的经营管理水平。

2、支持与配合银行开展各项工作

银企双方相互帮助、相互支持，有利于双方友谊的加深。例如严格按借款合同规定使用贷款，主动配合银行检查企业贷款的使用情况;贷款到期主动按时履行还款或展期手续，以取得银行对中小企业的信任等。

3、健身强体自身硬

有人戏称“银行是在艳阳高照时给你送伞，天下雨时又收同雨伞”。此话虽然刻薄，但也道出了银行发放贷款中存在的不足。一般来说，银行贷款注重“锦上添花”，而不愿“雪中送炭”中小企业融资问题完全解决与否还得靠企业白身不懈的努力，只要管理规范，组织健全，经营效益良好，中小企业就完全可以以自身的花团锦簇的优势吸引银行贷款增光添彩。

4、在资金充裕时与银行交往

在一般情况下，企业总是在资金紧张时才想到银行，求助银行放贷以解燃眉之急，而在资金充裕时，则忘了银行，与银行断绝来往。殊不知，此乃犯了大忌。

5、尽量避免在多个银行开立账户

有的中小企业将资金分散于多家银行的多个账户，不利于放贷银行了解其资金的状况，同时，多账户导致分散资金与结算，也就分散了对银行的贡献率。

6、主动追加企业主个人担保

许多小企业主将法人资产与企业主私人资产混在一起，易使银行产生企业主抽逃资金的担心。另外，中小企业股东的实力、信誉、素质等普遍受到放贷银行的关注。当企业申请贷款又无法找到有效的担保时，一些银行的信贷业务人员可能会建议企业主以个人名义，对贷款进行担保。此时若企业主表现出积极主动的态度，将大大提高银行对自己企业的信任度。

二、写好投资项目可行性研究报告

投资项目可行性研究报告对于争取项目贷款的规模大小及银行贷款的优先支持，具有十分重要的作用。因此，中小企业在撰写报告时，要注意解决以下问题：

报告的项目应重点论证在技术上的先进性、经济上的合理性以及实际上的可行性等，突出项目重点。把经济效益作为可行性的出发点和落脚点。

三、选择合适的贷款时机

银行信贷规模是年初一次性下达，分季安排使用，不允许擅自突破。因此，中小企业如要申请大金额的贷款，不宜安排在年末和每季季末，而应提早将本企业的用款计划告诉银行，以免银行在信贷规模和资金安排上被动。

四、争取中小企业担保机构的支持

商业银行出于对自身信贷资金安全的考虑，在贷款项目的选择上往往要求企业提供良好的贷款担保或抵押。因此，如果能得到中小企业担保机构这些专门机构的支持，向商业银行贷款就要容易得多。

根据国家发改委中小企业司相关报告数，目前全国有2188家中小企业担保机构为中小企业提供优质服务。