现在的理财产品，各个公司都把自己的产品讲的神乎其神，尤其是专拣理财者们爱听的说，明明收益一般却要把它讲的无比激动人心，而这往往是不切实际的，它真实的收益可能也没有那么多。

1，P2P理财产品。这是标榜高收益的集成区域，好像真成了不吹牛逼公司就开不下去的地步了。当然其中也不乏真的做得好的佼佼者。P2P作为一个网络借贷平台，为借贷人和投资者都做了桥梁的作用。操作方式简单，投资金额低，收益不是说极高，但是也是众多理财方式中收益比较好又比较低风险的了，正因为如此所以才会如此火爆，比较适合个人理财，但是大家还是得注意把握P2P公司的选择。

2，第二类就是一些信托类理财产品。如果说P2P一般来说收益10%左右的吧，那么信托理财产品就是15%左右，这样看来收益是挺完美的了，但是有一个不完美的地方就是起投是挺高的，100万。100万这个数目对于普通人来说真是个大数目了，所以这一道无形的门就把大多数人拦在了门外了。

3，要讲的第三个也是大伙经常在用的，而且也是比较亲民的了，那就是互联网理财产品。收益的话比P2P低一些，大概在6%左右，根据不同的产品收益会不一样。这些互联网理财产品大多都是属于基金类，起投金额更是有一块钱起步，所以可以说是人人可以投，毫无门槛可言，而收益的高低也是看你投资的金额高低了。

据东方融资网了解，此次关于电子商务的“国八条”，提到了建立健全适应电子商务发展的多元化、多渠道投融资机制，研究鼓励符合条件的互联网企业在境内上市等相关政策。从八个方面推进电商发展，加快培育经济新动力。以下是电商国八条全文：

各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构：

近年来我国电子商务发展迅猛，不仅创造了新的消费需求，引发了新的投资热潮，开辟了就业增收新渠道，为大众创业、万众创新提供了新空间，而且电子商务正加速与制造业融合，推动服务业转型升级，催生新兴业态，成为提供公共产品、公共服务的新力量，成为经济发展新的原动力。与此同时，电子商务发展面临管理方式不适应、诚信体系不健全、市场秩序不规范等问题，亟需采取措施予以解决。当前，我国已进入全面建成小康社会的决定性阶段，为减少束缚电子商务发展的机制体制障碍，进一步发挥电子商务在培育经济新动力，打造“双引擎”、实现“双目标”等方面的重要作用，现提出以下意见：

一、指导思想、基本原则和主要目标

（一）指导思想。全面贯彻党的十八大和十八届二中、三中、四中全会精神，按照党中央、国务院决策部署，坚持依靠改革推动科学发展，主动适应和引领经济发展新常态，着力解决电子商务发展中的深层次矛盾和重大问题，大力推进政策创新、管理创新和服务创新，加快建立开放、规范、诚信、安全的电子商务发展环境，进一步激发电子商务创新动力、创造潜力、创业活力，加速推动经济结构战略性调整，实现经济提质增效升级。

（二）基本原则。一是积极推动。主动作为、支持发展。积极协调解决电子商务发展中的各种矛盾与问题。在政府资源开放、网络安全保障、投融资支持、基础设施和诚信体系建设等方面加大服务力度。推进电子商务企业税费合理化，减轻企业负担。进一步释放电子商务发展潜力，提升电子商务创新发展水平。二是逐步规范。简政放权、放管结合。法无禁止的市场主体即可为，法未授权的政府部门不能为，最大限度减少对电子商务市场的行政干预。在放宽市场准入的同时，要在发展中逐步规范市场秩序，营造公平竞争的创业发展环境，进一步激发社会创业活力，拓宽电子商务创新发展领域。三是加强引导。把握趋势、因势利导。加强对电子商务发展中前瞻性、苗头性、倾向性问题的研究，及时在商业模式创新、关键技术研发、国际市场开拓等方面加大对企业的支持引导力度，引领电子商务向打造“双引擎”、实现“双目标”发展，进一步增强企业的创新动力，加速电子商务创新发展步伐。

（三）主要目标。到2020年，统一开放、竞争有序、诚信守法、安全可靠的电子商务大市场基本建成。电子商务与其他产业深度融合，成为促进创业、稳定就业、改善民生服务的重要平台，对工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展起到关键性作用。

二、营造宽松发展环境

（四）降低准入门槛。全面清理电子商务领域现有前置审批事项，无法律法规依据的一律取消，严禁违法设定行政许可、增加行政许可条件和程序。（国务院审改办，有关部门按职责分工分别负责）进一步简化注册资本登记，深入推进电子商务领域由“先证后照”改为“先照后证”改革。（工商总局、中央编办）落实《注册资本登记制度改革方案》，放宽电子商务市场主体住所（经营场所）登记条件，完善相关管理措施。（省级人民政府）推进对快递企业设立非法人快递末端网点实施备案制管理。（邮政局）简化境内电子商务企业海外上市审批流程，鼓励电子商务领域的跨境人民币直接投资。（发展改革委、商务部、外汇局、证监会、人民银行）放开外商投资电子商务业务的外方持股比例限制。（工业和信息化部、发展改革委、商务部）探索建立能源、铁路、公共事业等行业电子商务服务的市场化机制。（有关部门按职责分工分别负责）

（五）合理降税减负。从事电子商务活动的企业，经认定为高新技术企业的，依法享受高新技术企业相关优惠政策，小微企业依法享受税收优惠政策。（科技部、财政部、税务总局）加快推进“营改增”，逐步将旅游电子商务、生活服务类电子商务等相关行业纳入“营改增”范围。（财政部、税务总局）

（六）加大金融服务支持。建立健全适应电子商务发展的多元化、多渠道投融资机制。（有关部门按职责分工分别负责）研究鼓励符合条件的互联网企业在境内上市等相关政策。（证监会）支持商业银行、担保存货管理机构及电子商务企业开展无形资产、动产质押等多种形式的融资服务。鼓励商业银行、商业保理机构、电子商务企业开展供应链金融、商业保理服务，进一步拓展电子商务企业融资渠道。（人民银行、商务部）引导和推动创业投资基金，加大对电子商务初创企业的支持。（发展改革委）

（七）维护公平竞争。规范电子商务市场竞争行为，促进建立开放、公平、健康的电子商务市场竞争秩序。研究制定电子商务产品质量监督管理办法，探索建立风险监测、网上抽查、源头追溯、属地查处的电子商务产品质量监督机制，完善部门间、区域间监管信息共享和职能衔接机制。依法打击网络虚假宣传、生产销售假冒伪劣产品、违反国家出口管制法规政策跨境销售两用品和技术、不正当竞争等违法行为，组织开展电子商务产品质量提升行动，促进合法、诚信经营。（工商总局、质检总局、公安部、商务部按职责分工分别负责）重点查处达成垄断协议和滥用市场支配地位的问题，通过经营者集中反垄断审查，防止排除、限制市场竞争的行为。（发展改革委、工商总局、商务部）加强电子商务领域知识产权保护，研究进一步加大网络商业方法领域发明专利保护力度。（工业和信息化部、商务部、海关总署、工商总局、新闻出版广电总局、知识产权局等部门按职责分工分别负责）进一步加大政府利用电子商务平台进行采购的力度。（财政部）各级政府部门不得通过行政命令指定为电子商务提供公共服务的供应商，不得滥用行政权力排除、限制电子商务的竞争。（有关部门按职责分工分别负责）

三、促进就业创业

（八）鼓励电子商务领域就业创业。把发展电子商务促进就业纳入各地就业发展规划和电子商务发展整体规划。建立电子商务就业和社会保障指标统计制度。经工商登记注册的网络商户从业人员，同等享受各项就业创业扶持政策。未进行工商登记注册的网络商户从业人员，可认定为灵活就业人员，享受灵活就业人员扶持政策，其中在网络平台实名注册、稳定经营且信誉良好的网络商户创业者，可按规定享受小额担保贷款及贴息政策。支持中小微企业应用电子商务、拓展业务领域，鼓励有条件的地区建设电子商务创业园区，指导各类创业孵化基地为电子商务创业人员提供场地支持和创业孵化服务。加强电子商务企业用工服务，完善电子商务人才供求信息对接机制。（人力资源社会保障部、工业和信息化部、商务部、统计局，地方各级人民政府）

（九）加强人才培养培训。支持学校、企业及社会组织合作办学，探索实训式电子商务人才培养与培训机制。推进国家电子商务专业技术人才知识更新工程，指导各类培训机构增加电子商务技能培训项目，支持电子商务企业开展岗前培训、技能提升培训和高技能人才培训，加快培养电子商务领域的高素质专门人才和技术技能人才。参加职业培训和职业技能鉴定的人员，以及组织职工培训的电子商务企业，可按规定享受职业培训补贴和职业技能鉴定补贴政策。鼓励有条件的职业院校、社会培训机构和电子商务企业开展网络创业培训。（人力资源社会保障部、商务部、教育部、财政部）

互联网作为目前国内最具创新活力的行业之一，每年都会吸引国内外不少热钱进入淘金，甚至国内不少煤老板和传统企业土豪也开始到互联网寻找机会。而更多的有志青年为了成为第二个马云或是李彦宏，更是奋不顾身的投入其中。

我们不禁要问，现在到底是不是互联网创业的黄金年代呢?

O2O正处于创业红利期

事实上，放在十年前，甚至是五年前，从事IT互联网相关工作会被很多人认为是一项非常高大上的事情，特别是在传统行业从业者眼里，IT互联网从来是听说过也用过，但就是不知道怎么玩的东西。而到如今，随着移动互联网时代的来临，当60岁的大爷大妈也玩上微信的时候，当贫困县城的青年也开始在陌陌上尝试交友的时候，互联网对他们来说具象化和生活化了。

而随着互联网越来越普及，很可能几乎所有的创业项目都会与互联网发生联系。过去，互联网行业主要解决的丰富人们线上的生活的事情，而在移动互联网时代彻底来临之后，互联网行业将朝着改造传统商业的大方向彻底迈进，将彻底改善的是人们在线下生活的体验部分。

当我们回望已经过去的2014年，看看哪些在媒体上频频获得曝光的创业项目，比如马佳佳的情趣用品店、黄太吉煎饼店以及雕爷牛腩等。这些真的是移动互联网创业代表项目吗?可能并不是，那这些品牌为何却比一些纯粹的互联网项目获得了更多的曝光量呢?

事实上，这可能正是当前互联网行业与传统行业激烈碰撞下的特殊的时代产物。当互联网与传统商业在一起，到底能够下什么蛋?这是大家都很好奇的。这些被冠上互联网思维的传统商业的创业项目，给了很多投资人以新的想象，也给了媒体更多报道的体位和角度。

而与此同时，其实也预示着由于互联网线上服务已经被巨头割据和深耕，互联网纯线上创业项目的没落。对于巨头们来说，他们的确已经具有了护城河，除非是在大时代的变迁下，他们并不会被创业者轻易颠覆。因此，互联网纯线上服务的创业者越来越难脱颖而出，相反，传统线下商业是巨头们不熟悉的，或者是在线上红利未尽时，巨头们不愿意去啃的骨头，因此O2O创业者现在正处于红利期。

移动互联网即将迎来第三波创业浪潮

以往，大部分的互联网创业者很可能都是在互联网行业摸爬滚打过多年，然后开始在行业内进行创业。而现在，跨界创业者越来越多，互联网领域的创业者则可能来自于各行各业，这其实是因为在目前最热的O2O创业浪潮中，需要更多的传统行业的人士介入，并且随着行业的越深入，传统行业的从业者的优势越发明显，越可能在互联网创业大军中占据主导地位。

这同时也是因为互联网正在变为人人皆可使用的工具，或者说是相当于“水”和“电”这样的基础材料，借助于互联网工具，传统行业的商业人士因为更懂线下商业的操作规则，他们能比以往更加游刃有余。相反，纯粹互联网行业的创业者，如果想在O2O领域内创业，很可能需要交更多的“学费”，或遭遇更多的挫折。

总体来看，当前的时间节点确实是一次的移动互联网创业大浪潮，现在应该基本可以明确主要分为三波，第一波基本已经属于过去式，这个应该是从2009年到2012年，这三年无论是传统互联网公司还是创业者主要的方向都是将线上服务移动化;而第二波则是正在进行的O2O创业潮，从2012年开始兴起直至现在，主要是线上企业通过互联网产品对线下企业的商业模式进行升级改造;而第三波浪潮则是未来式，很可能是线下传统商业反哺互联网和人工智能的天下。

你相信，自己能够免首付，开走一辆汽车吗？你相信，只要支付一个月的工资就能住进别墅吗？你相信，休闲服务可以先享受后付钱吗？这是广告吗？答案是“不是”。这是真实发生在征信体系成熟的欧美国家很常见的消费模式，良好的信用就可以神奇的行使与货币等同的“功能”。

如今，个人征信的应用已经日益深入，许多国家在办理我国签证申请的过程中开始参考个人信用记录，这使得信用良好的申请人可以真正享受到行业发展带来的红利。

“征信”记录个人过去的信用行为，由独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，是依法采集、客观记录、依法对外提供信用信息服务的一种活动。随着社会的进步、经济的发展，围绕银行构建的传统个人征信体系正在发生着裂变，而不断加入的具有互联网背景的征信机构也在改变着旧有征信体系的基因特性。

1月5日央行发布通知，要求芝麻信用，腾讯征信等八家机构做好个人征信业务的准备工作，标志着我们距离“信用时代”又迈近了一大步。

昨天：形单影只，个人征信这么“近”那么“远”

在中国，多数人对于“信用”概念仍然停留在经济学的课本上。很多人第一次对自己的征信记录的深刻领悟，或许还是办理个人房贷到了最后一步，发现自己有信用卡逾期还款记录，购房行为惨受影响。

个人征信与日常生活，与平民百姓认知的距离确实有点远。

在美国，征信业已有170多年的历史，征信制度早已作为一种正规的信息交换和分享机制，成为美国商业信息基础设施的重要组成部分。相关信用信息不仅仅作为金融机构发放个人消费信贷的主要参考，更成为商场向顾客发放购物卡，租赁公司考察个人用户，公用事业公司开通服务的参考，甚至成为雇主了解应征者品行的重要依据。

上世纪80年代后期，为了适应企业债券发行和个人房贷、车贷的需要，中国人民银行开始建设征信系统。

此后，随着市场经济的发展，信用交易的规模不断增大，信息不对称引发的交易风险日益突出，促生了专业提供信用信息服务的征信机构。但各征信机构暂时并没有实现互相联通。

征信系统建设发展留下的空缺，客观上为今天民间征信服务市场留下了极大的发展空间。

今天：队伍壮大，互联网掘金个人征信

如今，个人征信的应用已经日益深入，许多国家在办理我国签证申请的过程中开始参考个人信用记录，这使得信用良好的申请人可以真正享受到行业发展带来的红利。通过互联网预约代理，递交本人护照，如有一定比例的良好出国记录，许多国家已经不强行要求提供巨额的资金担保和固定资产证明。

除了基础的个人金融服务需求外，征信系统的输出是未来个人征信另一个重要阵地。例如，近年来受捧的P2P行业一直被信用的短板所困扰，如果可以通过个人征信系统的接入，提升对借款方和P2P公司本身信用的审查，会在一定程度上弥补行业的信用缺失。

市场不会漠视需求制约短板的长期存在，征信体系建设的重要性、征信服务拓展的想象空间都已经获得了高度的共识。中国征信体系正在从“一家独大”的1.0时代，向全面覆盖、资本多元、管理合理的2.0进发。

值得注意的是，首批入围名单中，腾讯和阿里巴巴赫然在列，在互联网金融领域的“风生水起”注定了个人征信又将开启一场借助互联网的行业盛宴。芝麻信用和腾讯征信借助各自背后的“大佬”坐拥海量平台用户，为未来开展个人征信服务提供了极大的优势。

不久前，蚂蚁微贷在部分用户中试验推出了“花呗”业务，用户可以在淘宝和天猫上进行“赊账购买”，不需要客户申请，阿里直接透过大数据运算分析，完成评估和授信过程；腾讯也紧随其后，在其微众银行上开始应用相关服务。1月4日，李克强总理在考察微众的时候，就现场体验了向一名司机发放一笔3.5万元的信用贷款。

明天：互联互通，信息安全是征信的前提

事实上，随着互联网金融以及其他创新金融业务的快速发展，个人征信体系的建设显得更为迫切。

金融机构在为个人用户提供信用服务时，成本一直高企，数据缺乏，因此很多“草根”用户很难从金融机构获得信用服务，比如庞大的学生群体、个体工商户、自由职业者等，而他们中有相当多的人士有良好的信用认知。个人征信机构的建立有利于使更多的人享受公平的征信服务。面对千亿量级的市场，面对互联网企业的参与，面对各种在线服务的扩展，征信行业市场化带来了更多机遇。

也许今后在相亲网站上，可以通过信用数据筛选伴侣，防止骗婚；在租房时，可以通过出具信用报告，顺利通过房东考察；在求职时，可以凭借信用报告获得单位的认可……

你的一次网购评价，一次嘀嘀叫车，一次网上订餐，甚至是社区便利店的网购订货都可能成为影响你信用的一次记录。也是由于互联网，因为涉及个人信用信息，保障信息安全、保护客户隐私成为重中之重。

业内人士表示，对于海量信息的存储安全，互联网企业可以依靠强大的云技术，将个人信息牢牢‘锁’住，与其他云数据隔离，异地灾备、加密技术、分级管理一个都不能少。

目前，我国尚未出台专门的《个人信息保护法》，网络公司对大数据的攫取还处于丛林法则阶段。我国法律既没有对个人信息合理使用范围划清界限，也没有对大数据商业利用做出具体规定。缺乏信息保护法下的商业化征信本身，可能演变成侵害个人信息的手段。

李克强总理上任之初曾表示：“转变政府职能是厘清政府与市场与社会之间的关系。也就是市场能做到的交给市场。社会可以做好的交给社会，政府管住管好应该管的事。”个人征信开闸，向市场化又迈进一步，未来潜力可期。

互联网近年来不断深入改变着各行各业的生态，传统征信体系也面临挑战。在互联网搭建的通路下，蚂蚁金服揽获了3亿实名用户，掌握的均是真实身份证信息，涵盖的消费场景有支付、投资、消费、生活、公益、购买火车票飞机票等各类数据。这些数据通过云计算处理将深刻剖析出用户信用体系、资金往来关系等。同样，手握QQ、微信这两大即时通讯平台的腾讯，更可通过大数据描绘出一张最复杂的人际关系网。购物时是否按时支付、预约酒店时是否时常爽约……每一笔通过互联网产生的交易、预订信息，都将轻而易举成为个人的信用指数凭证，这是传统征信体系所无法实现的。

放开征信市场是大势所趋，互联网企业正成为个人征信体系搭建的重要势力。拟开放个人征信市场的首批名单中，马云、马化腾、马明哲“三马”旗下的公司均入围，意味着这些机构将可名正言顺地采集、使用个人信用信息。而其实早于此，各家就已在信用指数运用上小试牛刀。比如阿里小微信贷和最近推出的透支产品“花呗”，通过大数据运算分析完成评估和授信过程，结合风控模型，根据用户的网购以及支付习惯等综合考虑判定透支额度。而京东白条也是基于信用数据开发的透支产品。

互联网金融让征信成本和融资成本大大降低。阿里小微信贷可通过简单在线调查，借助已经积累的海量数据快捷地分析小微企业往来的交易数据、信用数据、客户评价数据等，掌握客户的信贷风险，操作成本仅为2.3元，而银行的单笔信贷操作成本平均在2000元左右。阿里小微信贷最快只需要几分钟就能完成贷款审批，批准贷款的资金最快能在1天之内到账。总之，互联网时代已引爆我国的征信热潮，这让我们能够更便捷享受“信用当钱花”的福利时，也需注意身处互联网时代，不要轻易在用打车软件叫车后放司机鸽子。