1月19日，京东金融宣布推出“京农贷”-养殖贷，为农村养殖户提供贷款服务。

此次，京东金融联合的是中华联合财产保险、新希望六和旗下普惠农牧融资担保公司，瞄准的是农村养殖户群体。

“京农贷”-养殖贷怎么玩？

“京农贷”-养殖贷主要向新希望六和下游养殖户提供服务，养殖户向京东金融提出贷款需求，中华联合财产保险为贷款提供保险，普惠农牧融资担保提供担保。

“京农贷”-养殖贷提供6个月期、单笔最高200万远流动资金贷款和3年期、单笔最500万元固定资产贷款，京东农村金融负责人洪洁在发布会上称，“利息在市场有竞争力“，暗示比市场一般利息低。

用全产业链来做风控

业内分析人士指出，“缺信用”是农村中小企业贷款难的重要原因，大多数农村地区依靠农信社放贷。近年来，“银政保”的风险分担机制也在很多地区有所尝试，但通常都以政府财政兜底风险为主，然而，农业大省往往财政收入并不高；由于保费费率低，一旦发生涉农贷款不良风险，保险赔付金额很高，因此，商业保险公司大都没有介入农贷的积极性。

那么京东金融凭什么做这件吃力不讨好的事情呢？

主要还是依靠电商渠道下沉，盘活农村产业链。

就产业链农村金融来说，比如生产资料采购端，京东不仅利用自身渠道为农民配送实惠的正品原料，还给农民提供赊销、信贷等服务；在农产品生产环节，京东为农民提供信贷、技术培训等多元化服务；产品销售端，京东利用渠道优势打开农产品销路，通过信贷、众筹等多种方式收回资金，帮助企业和农民发展。

当日，京东金融同时宣布，旗下重庆小贷公司日前注册完成，专注服务于三农。

内外打通，里应外合

据了解，作为金融科技公司，京东金融为农村市场提供的金融服务包括“京农贷“、分期付款服务”乡村白条”和农村理财三大产品线。洪洁在发布会上称，京东金融截支目前已为20万农户提供综合金融服务。

随着京东农村电商渠道加速下沉，京东乡村推广员达到15万人覆盖15万行政村；京东县级服务中心数量超过700家，京东帮服务店布局超过1200家。同时，有上百余家涉农企业，加盟京东农资，为农民提供正品低价的农资产品。

在风险分担机制方面，京东金融将给贷款农户都会匹配一个信用保证保险，同时，采取风险定价，如果贷款发生违约，那么，保险公司和担保公司便会起作用。

10月10日，京东金融在山东省济宁市汶上县发布其“先锋京农贷”实施方案，并于当天向一位种植大户发放首笔10万元贷款用于购买农资。

京东金融于9月18日正式发布农村信贷品牌“京农贷”，解决农户在农资采购、农业生产以及农产品加工销售等环节的融资难问题。

京东农村金融落地

目前京东金融已经选取山东和四川仁寿作为试点，首次推出两款信贷产品——“先锋京农贷”和“仁寿京农贷”，分别满足农户在农资购买环节和农产品销售环节的信贷需求。前者是京东金融和世界领先的种业公司杜邦先锋及其经销商合作，为农民提供种植环节所需的生产资料的融资贷款服务。

京东农村金融负责人洪洁表示，京东“京农贷”期限长，可为农户提供长达9个月的融资贷款，农户可先拿种子，丰收后再还款； 利息低且额度高，最高额度达到30万，满足农户和种植大户在生产中的资金需求。

此外，“京农贷”贷款申请快速便捷，最快可以当天放款，所有贷款无抵押无担保。作为“京农贷”的试点，“先锋京农贷”是一款无抵押、低利息、放贷快的高契合度信贷产品。

据悉，目前，京东县级服务中心已经开业近600家，现已招募近10万名乡村推广员，覆盖10万个重点行政村，已和129个市、县达成战略协议，并成功上线特产馆，涉农企业已经近400家。

京农贷的风险控制

以先锋京农贷为例，京东金融基于杜邦先锋及其经销商的数据了解农户信用，先锋种业与其经销商分别作为农户农资信贷的二级担保和一级担保。整个流程中实现两点，第一，农户可以先拿种子，丰收后再还款。第二，通过合作经销商严控资金使用场景，只能购买种子、化肥等农资产品，间接防范风险。

京东相关负责人表示，京东金融将会与更多涉农机构合作，基于合作伙伴、电商平台等沉淀的大数据信息，使用先进的风险识别和数据分析工具，了解农民的信用水平，并给予相应的授信额度，从而控制风险。

9月20日，京东与宜信、农机1688签署战略合作协议，共同布局农机O2O电商金融服务平台，三方合作运营的“农机专营店”已在京东农资电商频道上线。农业机械领域也正在进入京东和宜信的农村战略布局之中。

宜信普惠高级副总裁王威表示，“借助宜信普惠融资租赁的农机金融解决方案，在京东农资频道完全可以实现全价购机，农户可以在网上先购机后还款。既能有效解决农户购机资金短缺的痛点，也能带动农机生产企业销售增长”。

宜信的“谷雨战略”

“谷雨战略”是宜信在农村的第二个5年计划。过去的5年中，宜信惠普在甘肃、陕西、内蒙、云南、四川几个西部省份的县级区域建立了大量的农村金融服务点，培养了一批熟悉农村市场的“带路党”。

其中在2012年，宜信取得融资租赁牌照，随即把这项服务带到了农村市场。宜信与农机经销商合作，为有需求的农户提供融资租赁服务，单笔大概在 20 万元左右，农户则以分期的方式偿还资金。到今年年初，宜信租赁与 100 多家经销商建立了合作，共服务过 1300 多农户，累积放款额 1.5 亿。

宜信的农村互联网金融战略指出，未来5年，宜信将自建1000个基层金融服务点，围绕农户需求，不断创新业务模式，不仅提供农村信贷服务，还将提供农村支付、农村保险等创新服务。实现“为农村实体经济发展服务”和“促进农村地区消费金融发展”的两大目标。

京东的“3F”战略

2015年初，刘强东提出京东农村电商未来发展的“3F战略”，包括工业品进农村战略（Factory to Country），农村金融战略（Finance to Country）和生鲜电商战略（Farm to Table）。

基于此，京东农村金融战略的一个重要方面即是紧扣“农产品进城”、“工业品下乡”为核心的农村经济闭环，打造全产业链的农村金融。

9月18日，京东对外发布了“京农贷”，包括农资信贷和农产品信贷两大产品线。据介绍，相对于传统金融渠道的农村信贷，这两类产品具有无抵押、低利息、放贷快的特点。 目前，“京农贷”正分别在山东和四川仁寿试点，满足农户在农资购买环节和农产品销售环节的信贷需求。

除了“京农贷”外，目前，京东正在重庆筹建一家专门针对农村的互联网小额贷款公司。不仅如此，今年以来，乡村白条、农业保险、涉农企业融资贷款、农民理财、农产品众筹、农村支付等产品也已在一些农村地区进行试水。

目前，京东的个人征信牌照还处于申请之中。据称，接下来，包括农村电商、农村金融业务的数据都将被纳入京东的大数据体系，将有助于京东征信业务的布局。