怎样避免贷后管理不当影响本人征信？企业贷款或个人贷款贷后管理操作流程

       企业从银行获贷后，一切都结束了吗？其实并不是。之所以这么说，关键在于银行贯穿于贷前、贷中、贷后那严格的信贷风控措施。所以在企业贷款尚未偿清之前，经营管理方面稍有个风吹草动，都会引起银行注意。那么，获贷后，企业需要在哪些方面多加留心呢？以下内容和东方融资网一起来看一下。

一、什么是贷后管理

       贷后管理，银行信贷管理用语，是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理。长期以来，贷后管理一直是我国银行信贷管理的薄弱环节，由于在信贷经营中存在的惯性思维和做法，贷后管理工作仍然存在着许多问题。

       在《商业银行授信工作尽职指引》中，已将授信后管理和问题授信处理作为银行授信业务的重要环节予以强调和规范，充分说明加强贷后管理的重要性。

二、如何贷后管理

贷后管理要求：

       1、确保企业将资金派发到安全地带，是银行贷后管理的第一环。东方融资网提醒大家，一般来说，贷款发放后的一个月，银行首当其冲会要求企业按照合同约定，提供发票、小票、购买合同等“专款专用”的贷款用途证明。

       2、贷款发放的一个月后，银行会时不时地监测企业的生产经营和财务状况，防止企业经营不利，造成债务违约，使银行对本息收回的愿景变成了“泡影”。

       东方融资网提醒大家，如果企业资不抵债快要倒闭了，银行为防患于未然，会马上采取措施。

       3、如果合伙的股东撤资转为某人单干了，高层决策者发生了重大人事变动，也会引起银行的防范之心。

       4、申请抵押贷款，但贷款期间，抵押物保管不当，或抵押权受到侵害，无疑是犯了银行的忌讳，这往往会成为原本一出喜剧沦为悲剧的导火索，引发银行“大怒”。

       5、密切联系企业，关注项目进展。主要内容是监测项目资金是否到位，项目进展是否顺利，项目是否按期竣工投产，项目是否如期竣工达产等等。

三、贷后管理操作流程　　

       1、贷款前提条件。落实环节口授信审批时提出的前提条件不落实，是很多贷款形成风险的重要原因。因此，银行放款前必须逐条严格落实授信审批方案中提出的贷款前提条件和管理要求。

       2、合同要素审核环节。借款人出现风险或违约时，银行维护自身权益的主要工具是合同条款，可见合同条款的重要性，必须确保借款合同、抵押合同和保证合同等相关合同或协议无法律瑕疵，同时授信审批时提出的个性化的风险控制措施、财务限制条款和保护性条款，必须在相关合同协议中得到体现。

       3、资金支付环节。该环节是信贷资金流出银行的最后一道关口，因此要严格审核资金用途与合同约定用途一致，确保支付方式符合监管规定，且贷款资金流向合同约定的账户和借款人交易对手。

       4、押品管理环节。确保在贷前或约定时点前办妥相关抵押登记手续或质物转移手续，并做好押品实物、价值和权属等方面的动态管理，确保押品价值在贷款期间任一时点均可覆盖债权金额。

       5、贷款偿还环节。银行贷后监测检查的全部目的是判断借款人能否按期还款，并提前采取应对措施。贷款到期前，银行应按约定提前通知客户准备资金还款。东方融资网提醒大家，一旦到期时借款人违约，银行会立即启动风险处置预案。

       6、档案管理环节。信贷档案看似无用，但用时大用口要按权证类、要件类、管理类、保全类和综合类等做好分类管理，健全档案的收集、整理、保管、移交、查阅、借用和归还制度，确保用时可查可用。

       为了真实、全面、动态地反映贷款质量，控制、防范和化解金融风险，提高银行信贷管理水平，中国人民银行早在1999年就开始下发《关于全面推行贷款五级分类工作的通知》。今天东方融资网再次为大家解说银行贷款的五级分类定义：

1、正常贷款

       借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。

2、关注贷款

       尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。

3、次级贷款

       借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。

4、可疑贷款

       借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。

5、损失贷款

       指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微，从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%。

扩展资料

正常类参考特征：

a、借款人生产经营正常，主要经营指标合理，现金流量充足，一直能够正常足额偿还贷款本息。

b、贷款未到期。

c、本笔贷款能按期支付利息。

关注类参考特征：

  a、宏观经济、行业、市场、技术、产品、企业内部经营管理或财务状况发生变化，对借款人正常经营产生不利影响，但其偿还贷款的能力尚未出现明显问题。

  b、借款人改制（如合并、分立、承包、租赁等）对银行债务可能产生的不利影响。

  c、借款人还款意愿差，不与银行积极合作。

  d、借款人完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，但贷款担保合法、有效、足值，银行完全有能力通过追偿担保足额收回贷款本息。

  e、担保有效性出现问题，可能影响贷款归还。

  f、贷款逾期（含展期后）不超过90天（含）。

  g、本笔贷款欠息不超过90天（含）。

次级类参考特征：

  a、借款人支付出现困难，且难以获得新的资金。

  b、借款人正常营业收入和所提供的担保都无法保证银行足额收回贷款本息。

  c、因借款人财务状况恶化，或无力还款而需要对该笔贷款借款合同的还款条款作出较大调整。

  d、贷款逾期（含展期后）90天以上至180天（含）。

  e、本笔贷款欠息90天以上至180天（含）。

可疑类参考特征：

  a、因借款人财务状况恶化或无力还款，经银行对借款合同还款条款作出调整后，贷款仍然逾期或借款人仍然无力归还贷款。

  b、借款人连续半年以上处于停产、半停产状态，收入来源不稳定，即使执行担保，贷款也肯定会造成较大损失。

  c、因资金短缺、经营恶化、诉讼等原因，项目处于停建、缓建状态的贷款。

d.借款人的资产负债率超过100%，且当年继续亏损。

  e、银行已诉讼，执行程序尚未终结，贷款不能足额清偿且损失较大。

  f、贷款逾期（含展期后）180天以上。

  g、本笔贷款欠息180天以上。

损失类参考特征：

  a、借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散，并终止法人资格，银行经对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的贷款。

  b、借款人遭受重大自然灾害或者意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，或者已保险补偿后，确实无能力偿还部分或全部贷款，银行经对其财产进行清偿和对担保人进行追偿后未能收回的贷款。

  c、借款人虽未依法宣告破产、关闭、解散，但已完全停止经营活动，被县级及县级以上工商行政管理部门依法注销、吊销营业执照，终止法人资格，银行经对借款人和担保人进行清偿后，未能收回的贷款。

  d、借款人触犯刑律，依法受到制裁，其财产不足归还所借贷款，又无其他贷款承担者，银行经追偿后确实无法收回的贷款。

  e、由于借款人和担保人不能偿还到期贷款，银行诉诸法律经法院对借款人和担保人强制执行，借款人后担保人均无财产可执行，法院裁定终结执行后，银行仍然无法收回的贷款。

  f、由于上述a至e项原因，借款人不能偿还到期贷款，银行对依法取得的抵贷资产，按评估确认的市场公允价值入账后，扣除抵贷资产接受费用，小于贷款办席的差额，经追偿后仍无法收回的贷款。

  g、开立信用证、办理承兑汇票、开具保函等发生垫款时，开证申请人和保证人授予上述a至f项原因，无法偿还垫款，银行经追偿仍无法收回的垫款。

  h、经国务院专案批准核销的贷款。

房产抵押贷款是现在贷款最常见的方式，但不是所有的房产都可以办理贷款抵押的；那么为了让大家能够详细了解小产权房如何贷款，贷款有什么要求吗的相关法律问题，

　　一、小产权房如何贷款，贷款有什么要求吗

小产权房是不可以在银行进行抵押贷款的。

然而，这并不代表着小产权房无法办理抵押贷款。小产权房购买者可以在民间的担保公司办理抵押贷款或者个人借贷。小产权房抵押贷款，是指借款人找正规的贷款公司，抵押小产权房屋，进行短期贷款周转，到期归还本金。大家都知道，小产权房屋因为不能上市交易，所以不能办理银行贷款，而且贷款是担保公司所担保的风险较大，所以点位相对大产权房屋而言，利息也相对较高。

　　二、小产权房的交易问题

小产权房，其实就是农民在集体土地上修建的房屋。一般用于个人居住，其产权证是由乡镇政府颁发，所以也被称作“乡产权房”。由于不具备土地使用证和预售许可证，所以国土房管局是不会对小产权房买卖合同进行备案的。

在《关于农村集体土地确权登记发证的若干意见》中，有明确指出小产权房不得登记发证，而银行抵押贷款的前提条件是必须提供房产证明。众所周知，小产权房不予办理登记手续，因此，小产权房是不可以在银行进行抵押贷款的，除非将小产权房转化为大产权房后拥有产权证。通俗一点来讲，就是小产权房没有房产证，不能上市交易，所以不能办理银行抵押贷款。

　　三、小产权房可申请贷款的类型

除去银行贷款，申请银行小额贷款，住房公积金贷款，开发商房贷等都是可供选择的贷款方式。

（一）小额贷款申请条件：

1、为年满十八周岁中国大陆居民；

2、有稳定的住址和工作或经营地点；

3、有稳定的收入来源；

4、无不良信用记录，贷款用途不能作为炒股，赌博等行为。

5、银行要求的其他条件。

（二）担保贷款。

指借款人不能足额提供抵押（质押）时，应有贷款人认可的第三方提供承担连带责任的保证。例如以村委名义做担保贷款，这种担保贷款方式利息较低，一般在三厘多左右；或是开发商名义的担保贷款，用自己的公司做担保贷款给个人，也是一种担保贷款方式。

（三）抵押贷款。

指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。抵押人必须依法享有对抵押物的所有权或处分权，并向银行明确表示愿以该抵押物为债务人提供担保。例如，我们买的车，房，因所有权属于我们自身，所以都是可以进行抵押担保的物品。

（四）开发商房贷。

开发商房贷，顾名思义，就是在购房过程中，开发商允许以分期付款的方式付清房款总额，并且由开发商自己算利息的方式。这种贷款方式，利息不会太高，但期限相对较短。

现在很多房地产项目正在开发中，不少都要要向银行融资，因此项目贷款是现在比较火的业务。但是项目贷款必须取得四证才可以申请，那么这个四证包括哪些呢？

一、项目贷款为什么要四证？

中国银监会办公厅《关于加强信托公司房地产、证券业务监管有关问题的通知》（银监办发[2008]265号）规定，严禁向未取得国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证“四证”的房地产项目发放贷款。

据了解，国家规定必须持证才能申请项目贷款，是为了防止有企业在项目开发过程中过早的融资，自有资金比例太少，甚至会挪用项目贷款资金。

二、项目贷款四证包括哪些？

1、国有土地使用证

一般是拥有土地使用权的个人或企业持有，这是证明使用国有土地的法律凭证。

2、建设用地规划许可证

是建设单位在向土地管理部门申请征用、划拨土地前，经城乡规划行政主管部门确认建设项目位置和范围符合城乡规划的法定凭证。

3、建设工程规划许可证

是城市规划行政主管部门依法核发的，确认有关建设工程符合城市规划要求的法律凭证。

4、建设工程开工许可证

是建设单位进行工程施工的法律凭证，也是房屋权属登记的主要依据之一。没有开工证的建设项目均属违章建筑，不受法律保护。

税务贷是什么意思？基于客户的纳税行为、经营稳定、发展前景良好的借款人发放的贷款。

一、税务贷的要求

1、持续经营时间3年以上、企业主在本行业的从业经验满5年、近两年保持盈利或不亏损。兴业银行要求连续经营2年以上。

2、借款人在我行开立企业或个人结算账户、作为其销售回款账户。

3、正常缴纳税款，且当前纳税账户不存在未缴税款或未结清滞纳金的情况;连续纳税记录满2年、且近两年的纳税信用等级均在B级(含)以上。

4、用于经营的融资银行数量不超过三家(含我行)。

5、工商银行要求企业具有一定的盈利能力，年销售毛利率一般不低于10%，最低不得低于5%。

6、借款人、企业主及其配偶在我行及其他已查知的金融机构无不良信用记录。

二、申请税务贷款的条件

可以申请税收贷款的企业，首先必须是正规和合法的企业。也没有对这个国家的普通百姓做过什么。其次，企业不能生产高污染、高能耗的产品。此类企业不得申请公司税贷款。此外，即使企业是一个合法的企业，它也必须满足良好的信誉条件。有信誉的企业，可以正常付款，不会有贷款逾期的情况.银行非常欢迎那些能够主动偿还资金的公司。

向企业申请税务贷款的，必须具备良好的资质，并在工商行政管理部门登记。并且必须有合格的营业执照，此外，企业的经营应当是合法的，而不是非法经营的。企业应继续增加利润，以保证及时偿还资金。这样，企业就可以成功地申请公司税贷款，银行也会为企业发放大额贷款。

最后，在申请企业税收贷款之前，我们应该准备完整的信息。我们必须有一系列的信息，如营业执照、开户许可证、税务登记证、公司章程等。同时，我们亦要有近6个月的各种报税表，而有关报税表的资料是不能伪造的，否则便会被记录下来。所有这些都会影响公司的声誉。