中小企业经营贷款是指中小企业为了生产经营的需要，向银行或其他金融机构按照规定利率和期限的一种借款方式。中小企业的贷款主要是用来进行固定资产购建、技术改造等大额长期投资。在这里，小编就给大家一下中小企业经营贷款的种类有哪些。

一、中小企业经营贷款的种类

1、企业信用贷款

企业信用贷款是一种无需抵押，无需担保，手续简便，审批快捷，放款迅速的贷款。由于该种贷款无需企业提供抵押物，因而银行对此类贷款的企业要求也比较高，需要满足如下要求：企业成立时间满3年、近半年开票额150万左右、开票(增值税发票)、两年的年报表、最近一个月的月报表、近6个月的发票情况。另外，贷款申请人必须近三个月贷款无逾期、企业负债率不能超过60%。

2、企业担保贷款

企业担保贷款是借款人不能足额提供抵押(质押)时，应有贷款人认可的第三方提供承担连带责任的保证，包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。保证贷款是以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担连带责任而发放的贷款。抵押贷款是以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。质押贷款是以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

3、企业票据贴现贷款

企业票据贴现贷款，是企业将自己手中未到期的商业票据、银行承兑票据或短期债券向银行或贴现公司要求变成现款，银行或贴现公司(融资公司)收进这些未到期的票据或短期债券，按票面金额扣除贴现日以后的利息后付给现款，到票据到期时再向出票人收款。

4、企业商品抵押贷款

企业商品抵押贷款是企业可以将商品或存货抵押给银行进行融资的贷款方式。此种方式简单快捷，可迅速融到所需要的资金。

最后小编提醒广大的中小企业主要根据自身企业的情况不同，需要贷款额度不同，选择适合自己企业的经营贷款。

二、小微企业申请贷款的流程

1、借款人提出贷款申请，向贷款银行提交相关材料；

2、经审批同意的，借款人和担保人与银行签订借款合同和担保合同；

3、银行落实贷款条件后，按规定程序办理放款手续，将贷款资金划入借款人在银行开立的账户；

4、借款人按期归还贷款本息；

5、贷款结清，按规定办理撤押手续。

目前的中小企业都面临着贷款难的问题，为了解决企业贷款难题，银行或贷款机构推出的企业贷款种类非常多。下面就具体看一下。

企业贷款是指企业为了生产经营的需要，向银行或其他金融机构按照规定利率和期限的一种借款方式。企业的贷款主要是用来进行固定资产购建、技术改造等大额长期投资。

一、企业贷款种类

目前企业贷款可分为：单位定期存单质押贷款、固定资产贷款、银团贷款、商业承兑汇票贴现、担保贷款、股票质押贷款、外汇质押贷款、银行承兑汇票、信用贷款、流动资金贷款、银行承兑汇票贴现、买方或协议付息票据贴现、黄金质押贷款、有追索权国内保理、出口退税账户托管贷款。

二、企业贷款申请条件

1、需经国家工商行政管理部门批准设立，登记注册，持有营业执照;

2、实行独立经济核算，自主经营、自负盈亏，即企业有独立从事生产、商品流通和其他经营活动的权力;

3、有独立的经营资金、独立的财务计划与会计报表，依靠本身的收入来补偿支出，独立地计划盈亏，独立对外签订购销合同;

4、有一定的自有资金。此外还有贷款企业需在银行开立基本账户和一般存款账户、产品有市场、生产经营要有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等，一共十多项内容。

除了以上这些，还需要个人的资产负债率较低。

所以说企业贷款还是有一定难度的，不过现在市场有很多的企业贷款种类，可以在了解自己的实际情况之后，选择合适的贷款。

在我们日常生活中，资金充裕时会选择存款，在需要资金周转时会选择贷款。但无论存款和贷款，利率和利息都是我们必须要考虑到的问题。

01

利率与利息

首先要明确的是，利率和利息并不是一回事，但是他们关系密切。

先说利率，是指一定时间内利息额与本金的比率。简单来讲就是一定期限内利息与本金的比率，它通常用百分比表示，按年计算就是年利率，按月计算就是月利率。比如银行存款利率分为定期存款和活期存款两种，定期存款又分为三个月、六个月、一年期、两年期、三年期、五年期这6种不同时间段。根据融360大数据研究院的监测数据，今年3月银行整存整取存款三个月期平均利率为1.463%，六个月期平均利率为1.725%，一年期平均利率为2.05%，两年期平均利率为2.78%，三年期平均利率为3.538%，五年期平均利率为3.194%。需要提醒的是，这些利率约定俗成都是指的年利率，也就是存款一年所获得的利息比率。在咱们日常的生活中，接触最多的就是存款利率、贷款利率两种，利率不仅是决定着我们存款收益高低，也决定着企业或者个人借贷成本的高低。（来源：澎湃财经，2021.04.21）

2021年3月银行整存整取定期存款利率均值（%）

（数据来源：融360大数据研究院）

再来看利息。利息是借贷关系中借入方支付给贷出方的报酬。简单理解就是利润的一部分，利息的收益多少和利率成正比，利率越高，利息就越高。利率和利息的具体计算公式为：利息=本金×利率×存（借）款时间。比如说，小夏在银行存了10万元一年定存，已知一年定存的利率是2.05%，那么到期获得的利息就是10万元*2.05%*1年=2050元。（上述来源：赢家财富网，2020.08.13）

02

利率由谁决定？

我们之前介绍过的贷款基准利率LPR，就是所有利率的“大哥”，由央行每月公布一次，包括1年期和5年期以上两个品种。目前的1年期LPR是3.85%，5年期以上LPR是4.65%，已经连续13个月没有发生过变化。

作为非常重要的经济杠杆，利率高低对宏观经济运行与微观经济活动都起着极其重要的调节作用。因此，央行每个月给出的基础利率报价都是经过了多方位的审慎考虑，一是对经济的调控，比如说当通货膨胀高于目标时，央行往往就会提高利率，防止经济过热；而当经济不太景气时，央行又会降低利率、刺激经济来降低失业率。

二是受全球货币政策影响，比如说当美联储提高利率时，全球资本可能会大量涌入美国，为了留住这些资金，其它国家往往就需要被动提高国内利率。

三是政策性因素，比如我国长期以来对农业部门以及小微企业实行差别利率，它们的贷款利率会远远低于其它行业的利率，以此来引导经济健康发展等。（来源：经济学家，2019.07.02）

03

利率如何影响投资？

或许很多小伙伴认为，利率高低只和存款借款利息有关，其实并不是的，在投资领域，股市的走势也受到利率的影响。

一般来说，利率的升降与股市行情呈现出反相关，主要有两个原因：

比如，如果利率上调时，银行一般会收紧信贷，不仅会增加上市公司的借贷成本，还会使公司借贷难度增加，迫使公司不得不削减生产规模，而生产规模的缩小将会降低公司的利润。利率如果对上市公司经营产生负面影响，从而就会影响股市的行情，当然银行这类直接受益于利息收入行业的除外。

第二，当利率上升时，银行存款的利率自然也会上升，部分风险偏好比较低的投资者可能会将资金从股市转向风险较低的银行储蓄或债券，参与股市的资金少了，交易量上不去，也会影响股市的行情；反过来，当利率下降时，大家存在银行里的利息变少，很多人就会把钱拿出来投资股市，从而增加市场人气，刺激市场上涨。（上述来源：赢家财富网，2020.07.18）

所以说，利率不仅是宏观经济的“指挥棒”，也和咱们的生活、投资息息相关，大家平时在申请房贷、消费贷、经营贷等贷款时，也可以综合比较一下各家银行的利率水平，选择其中利率较低的银行，这样才能尽量减少利息支出。

个人征信报告里记录了个人的信用信息，主要包括个人基本信息，信贷信息(是否有银行贷款、是否有逾期、信用卡透支记录等)、非银行信息(水、电、燃气等公用事业费用的缴费信息、欠税情况、民事判决等)。这些信息将影响到个人在金融机构的借贷行为。

一、如何查询个人征信报告？

1、去“中国人民银行征信中心”查询个人征信

首先在百度等搜索引擎平台上查询“中国人民银行征信中心”，查询到网站之后，点击即可进入官网。其次，在进入“中国人民银行征信中心”官网之后，在首页找到“互联网个人信用信息服务平台”，点击，就可以进入“个人征信报告查询”页面了。需要注意的是，在查询的时候需要登陆个人账号，没有账号的小伙伴需要注册一个。接下来，在“个人征信报告查询”页面点击“申请信用信息”即可查询自己的个人征信报告了。

2、去当地的线下网点查询即可

现在很多银行大厅内有自助查询机，持有身份证就可以查询自己个人征信报告了；除此之外，大家也可以去当地中国人民银行分支行、征信分中心打印个人征信报告。

3、手机银行app征信查询方法：

①中国-首页-更多-助手-征信查询

②工商-最爱-全部-金融助手-信用报告

③招商-首页-便民-个人征信报告

④建设-悦享生活-政务服务-个人信用报告

⑤中信-我的-全部-特色服务-信用报告查询

⑥光大-城市服务-个人信用报告

⑦交通-我的-全部-特色服务-个人信用报告

⑧平安-首页-搜索个人信用报告

⑨浦发-首页-更多-征信查询

二、个人征信不良记录会保留多久

信用报告中的不良记录会保留多久

答：一般信用不良记录会保留五年，信用记录会很详细地标注在内，比如逾期的时长、金额等，根据此来定“污点”级别。不过，虽然“污点”有级别之分，但对于逾期等不良行为的解读情况，各家银行会有区别，也就是说，一样的记录在此家银行借不到款，在另家银行可能就能借到款。话虽如此，但侥幸心理，不存才最好。

三、个人征信报告有哪些作用？

1、每个人都能查到自己的信用报告吗？

答：不是。只有已经跟金融机构发生过相关行为关联的人才能产生个人信用报告，如在银行贷过款，申请过银行的信用卡，只有这样才能产生个人向银行还款情况的相关记录，也才能产生个人信用报告。

2、个人信用报告有什么作用？

答：在信誉至上的年代，信用报告与记录已经成为个人的第二张身份证，通俗点说，信用好，“走遍天下都不怕”，信用不好，在金融领域寸步难行。具体点说，如果我们向银行申请车贷、房贷或者信用卡，银行都会考察借款人的信用记录，并随信用记录的优劣情况作出相应的优惠或者拒绝对方申请的决定。另据了解，随着征信制度的完善，以后求职甚至期货投资者申请开户等，也可能会用到个人信用报告。

3、对于经常使用信用卡消费的人群，如何避免非故意逾期还款？

答：如果是频繁地刷信用卡消费，那么，最好建议实现信用卡和借记卡的捆绑，完成自动还款。或者提前做好还款安排，通过网银或手机银行还款，以免因为非故意而带来不良信用的污点记录。

相比于个人信用贷款而言，咱们听到企业信用贷款这个词的频率要低很多，那什么是企业信用贷款呢？企业信用贷款是一种无需抵押，无需担保，手续简便，审批快捷，放款迅速，为企业提供流动性资金周转于指定用途的贷款。一般常见的企业信用贷款有企业税贷、企业发票贷和企业流水贷。

企业税贷：是贷款机构以企业一段期限内纳税记录为主要评估依据批复的信用贷款。

企业发票贷：是贷款机构以企业一段期限内开票记录为主要评估依据批复的信用贷款。

流水贷：是贷款机构以企业经营流水情况作为评估依据批复的信用贷款。

想要申请企业信用贷款需要满足哪些条件呢？

1，企业成立时间满两年，企业信用等级至少在AA-(含)级以上，不属于高污染高能耗企业，

2，企业经营情况稳定，近半年的开票额大于等于50万，近一年纳税额大于1万

3，申请人个人信用记录良好，近三个月个人贷款不能有逾期，企业负债率不能超过60%

申请企业信贷需要提供营业执照，税务登记证，组织机构代码证，近一年财务报表，近半年的增值税或所得税证明，申请人需提供身份证。

总结一下企业信用贷款的优缺点有哪些？

企业信贷的优点：额度高，常见的企业信用贷款最高额度在100-200万;放款速度快，可以有效的缓解企业的资金压力；利息较低，常见的企业信贷年化利率在4%-7%；无需抵押物，完全凭借企业的信用资质借款。

企业信贷的缺点：对企业信用资质要求严苛，比如年纳税额大于1万，有的银行要求大于5万，开票额度大于50万也是最低标准，周期短，无法像房产抵押经营贷款那样做到20年，甚至30年的还款期限。

想要满足企业信用贷款办理条件还是不容易的，对于无法申请银行企业信用贷款的朋友可以尝试正规贷款公司信用贷款，条件相对宽松些。