随着超前消费的兴起，有关贷款的不实谣言是漫天飞，加上各种媒体的以讹传讹，将真真假假会成了一锅粥，给不少人做出了错误指引。今日不妨出来辟谣，还原事实真相。

　　坚持用卡才可消除不良信用？

　　明明是将欠款全部偿清，不良信用便会在两年后自动消除，可不知怎的被人偷换概念，说辞变成了欠款偿清的同时必须坚持用卡两年，信用记录才会开启滚动模式，崭新的信用才能虽时间的流逝，赶走不良信用。为此，不少人陷入了自我束缚的困局，漫漫消费长路无奈必须和信用卡捆绑在一起。

　　信用记录与贷款利率挂钩？

　　信用记录与贷款利率挂钩，很多轻信于此的人，都低估了征信的份量。事实上，没有良好的信用记录做后盾，根本无法越过银行的贷款门槛，如果触及了“连三累六”的底线，即使有钱也无法向银行任性，只得向高收费的民间机构投石问路。

　　话说回来，银行信奉人以群分不假，但往往是以职业来评估利率价格。具体说来，它们喜欢以低利率招揽公务员、教师、世界500强企业员工等优质客户，而面对普通职业人群，则会相对开出更高的价码来覆盖潜在风险。

　　银行嫌贫爱富？

　　不知从何时起，银行嫌贫爱富的性格被人们口口相传、广而告之，从众效应逐渐蔓延开来的同时，不少人心里驻下银行是为高端客户服务的观念，和它之间产生了莫名的距离感，哪怕是捉襟见肘，也执着地绕道而行，直奔收费高的民间借贷机构而去。

　　事实上，嫌贫爱富只是部分银行的缺陷，还有一些银行走的却是亲民路线。比如，在无抵押贷款世界里，只要你信用良好，工作稳定，税前收入达到4000元，便可凭个人资质贷走最高50万元的真金白银。倘若你的税前收入只有三千余元，每月却缴纳着公积金，那么，也可将希望寄托于平安银行的公积金贷款。总而言之，以偏概全只会禁锢住贷款的脚步，缩窄自己的眼界，不如多看多听多比较，才能够构建与低利贷结缘的良机。

对于中小微企业而言，在发展的过程中，都会遇到资金阻碍企业发展的瓶颈。但是，高涨的融资成本蚕食着企业本已微薄的利润空间。企业在想办法融资的同时，也在为融资的成本而倍感“压力山大”。

　　东方融资网融资顾问对此分析，融资难问题长期得不到有效解决，大多中小企业由于自身等问题，从银行获得贷款难度相对较大，不少企业主对融资相关和审批流程所知较少，更加剧了贷款的难度。而民间借贷甚至非法的高利贷、信用卡套现等，也成为解决燃眉之急的方法。

　　银行贷款需要十几项资质和证明

　　冬季马上要到了，石家庄市一家生产羽绒服的企业为了提前备货，需要200万元进一批原材料。但是企业部分货款没有及时要回来，致使没有足够的资金进原材料。此时，企业想到了银行贷款。然而，该企业负责人马先生跑了多家银行之后，均被拒之门外。

　　马先生无奈地说，根据贷款流程，从银行贷款需要申请、签订合同、落实担保、贷款获取、还款五个步骤，并且银行还需要借款人提供营业执照、法人代码证书等共计十余项各种资质和证明。

　　即使各项都合乎规定，但在实际操作中银行要求却比较苛刻。“有些银行对企业经营年限、行业、经营状况等限制比较多，没有抵押物更是难上加难。像我这种贷款在300万元以下，银行根本不怎么放心上。”马先生显得有些郁闷，由于他的企业属于初创阶段，经营规模较小，年营业收入仅几百万，很难达到银行的“标准”。

　　马先生苦笑着说：“我的企业没有那么多的贷款需求，即使有，从提供各种手续到放款最少需要20天左右的时间。到时对于我来说‘黄花菜都凉了’”。

　　金融公司三天放款年息近30%

　　马先生由于急着用钱，只得想别的办法，看到大街上的金融投资公司后，他抱着试探性走进一家金融投资公司。

　　与银行不同的是，详细了解了马先生的企业情况后，金融投资公司的工作人员很痛快地说：“如果你说的情况属实，200万元贷款我们会在三个工作日给你放款到位。”

　　相比银行贷款，虽然投资公司的年利息达到25%，比银行多了一倍多，但是马先生算了一笔账：200万元在银行贷款需要20天左右的时间，包括银行的正常利息及各种手续费加到一起，年化利息在12%左右。

　　但是由于银行的手续繁琐，再加上银行“嫌贫爱富”，马先生还是接受了投资公司一年25%的利息。“对于我们这种有淡旺季的企业来说，时间、时机耽误不起啊，不能光看利息高低。”

　　拿到投资公司200万元的贷款后，马先生很快购置了生产羽绒服所需要的原材料，如果市场没有特别变化的话，三个月之后，马先生会顺利地将贷款及利息全部还上。

　　当然，所带来的效益远远不止这近20万元的利息。

　　个人借贷两天凑齐资金

　　从个人手里借款，对于需要融资的企业必须要有良好的信誉度。

　　石家庄市某企业的老总冯波，由于公司属于实体性企业，公司的营业额不少，但是大都在外面“飞”着。在急需资金的时候，他就通过向朋友借钱的方式来救急，少则一百多万元，多则三百多万元。

　　冯波介绍，刚开始他也向银行贷款，但是银行的贷款手续太繁琐，对于中小微企业，银行又看不上，我们不能“活人让尿憋死”，只能想自己的融资渠道。

　　通过向身边熟悉的朋友借款，并和朋友讲好，感情是感情，借款是借款，商量好借款的年利息在15%~18%之间，这样下来，不但比银行的利息还少，放款速度还快。

　　如今已经在朋友圈建立了诚信度的冯波，只要需要资金，即可在两天之内基本将资金凑齐。

　　而根据日前石家庄调查队对小微工业企业的一项调查中也可以看出，17家受访企业中仅1家向金融机构有过贷款行为，大部分企业采取的是这种亲朋间的拆借。

　　高利贷年利息高达150%

　　对于中小微企业，在没有办法的情况下，高利贷也是一种融资的渠道，但这样风险极大。

　　邢台市一家生产玻璃的企业在两个多月前拿到银行的承兑汇票，眼看着承兑汇票还有一个星期就到期可取了。但是企业急需用钱，在不得已的情况下，该企业向当地一家高利贷借款100万元，每月要支付一毛二（即12万元）的利息。

　　这样的高利贷利息对于企业而言，若是长期借贷，肯定无法接受，因为企业自身的利润都达不到如此高的收益。但是对于急需用钱的企业来说，救急成了一种无奈的选择。

　　该玻璃厂的负责人告诉记者，借高利贷的企业几乎都有十足的把握，能够在短时间内让资金回笼，都是“过桥”救急用，一般也就是一个星期左右就能资金到位。

　　他现在贷的高利贷的利息还不算最高的，如今最高的已经达到了月息一毛五的利息。

　　信用卡套现利息成本不足百元

　　信用卡在国内市场日渐普及，方便快捷的支付手段赢得了越来越多人的青睐。

　　然而随着小微企业的融资难，利用信用卡套现的现象也开始逐渐显现，高达56天的“免息”期，每笔仅0.78%的手续费，最高不超过80元封顶。

　　6月~8月是空调销售的旺季，备货越充分，销售业绩就越好，但是由于资金不充足，导致不能很好地准备货源。

　　石家庄市一家制冷设备有限公司的郑敏说，为了不坐失良机，又能节省成本地融资，他采取了信用卡套现的办法。

　　郑敏用信用卡套现了90万元。有了这笔资金之后，他可以暂时缓解资金紧张的问题。郑敏介绍说，他现在有5张银行的信用卡，加起来的额度能达到200万元。信用卡都是前些年办的，授信额度在50万元。不过，现在信用卡的额度比较低了，也不好办了。

　　如今，银行卡套现是很多100万元以下企业融资的一种方式。

　　员工集资年利息达15%

　　十月份是汽车销售旺季的开始，石家庄市汽车城的某4s店为了筹措资金，老板杜珊因为在销售旺季缺少流动资金坐失发展良机，同时因为成本高、手续繁、审批难让她对银行贷款印象不佳。

　　综合比较之后，杜珊开始向店内员工借款融资，给予一分二的年利化率。

　　在不到半个多月的时间里，杜珊便融资达到500万元，有了这笔资金之后，她可以轻松地进到一批新车。

　　在这家4s店上班的小刘告诉记者，现在很多企业里面都会让员工掏钱融资，一般的年利息在12%。据她知道，现在有的4s店融资的年利息达到了15%。

　　据悉，为了不让自己企业更多的利润分担给银行，一些企业开始在员工们中间集资，这样不但员工们可以适当地提高自己资金的利息，而企业也相应地减少了银行的高利率。

企业也有信用记录吗，包括哪些信息？随着我国信用体系的逐渐完善，信用记录将不仅再只是个人的第二张身份证，也会成为企业的第二张身份证。也就是说，企业信誉不再只是企业发展的后续事宜，在企业谋发展的资金前端，信用也将是一个重要的衡量标准。那么企业信用记录中都会囊括些什么信息呢？

　　据相关人员介绍，目前纳入人民银行信用信息平台的企业信息主要包括三个方面，第一是企业的基本信息，比如注册类型、法定代表人、地址、联系方式等；第二是企业的信用信息，并不仅局限于贷款，还包括企业与银行之间发生的许多融资的行为，比如担保、信用证、票据贴现、保理等等；第三是在企业信用数据库当中预留了信息空间，如行政处罚信息、工商管理、法院判决、偷逃税记录等等。这类执法信息是综合评定企业信用状况的要素，将来都要逐步纳入数据库，为信用评定提供依据。

　　对于企业来说，从它的第一笔贷款开始，以后每笔业务的信息都会被记录下来，包括企业从哪些银行融资多少、融资状态等方面，以便别人对它有充分的了解。

　　不良的信用记录对于企业来说是不是永久性的？上述人员表示，目前还没有明确规定，将取决于下一步企业征信系统在展示环节中采用什么样的执行标准。东方融资网作为专业的企业融资服务机构，年至少帮助万家企业解决融资难题，在此建议企业重视信用记录，未来对于企业的征信管理越来越严，将是不可逆转的发展趋势。

中小企业融资难、融资贵是一个世界性的难题，当然我国也不例外。虽然，社会各界对于这个问题探讨了多年，政府部门也相继推出了一系列的措施试图解决这一问题，随着互联网金融的快速发展，东方融资网这类专业第三方融资服务平台崛起，一定程度上缓解了企业融资紧张现状，但我国中小企业融资难、融资贵的问题未能够得到根本缓解。

　　首先，从小微企业方面看，其所存在的先天性不足是造成其融资难和融资贵的内在原因。众所周知，小微企业规模小、竞争力弱、抗风险能力差、管理欠规范，所有这些都使得对小微企业的融资具有高风险，这种高风险性一方面造成资金融出方不愿意对小微企业融资，另一方面，即使资金供应方愿意对其提供资金融通，也必然要求小微企业支付比较高的“风险溢价”，这就不可避免地导致小微企业的融资难和融资贵。

　　其次是小企业相对于其他的大企业而言相关的融资费用也要高一些。比如贷款需要担保，而有些担保公司一般的担保费要到2%至2.5%，这是一个很大的数字。还有比如咨询费等，所以相关费用高。

　　第三是银行筹资成本比较高，并且政策对小微企业融资的支持力度不够，比如在财税政策上，缺乏针对小微企业融资方面的优惠和支持政策，导致银行不愿意自担风险扩大小微企业融资，所以小微企业融资成本高。

　　那么，出现以上这些问题该如何解决呢?投融界为大家盘点了一些解决中小企业融资成本高的方法，由于造成小微企业融资难和融资贵的原因是多方面的，因此，只有多方共进、多措并举才能进一步降低小微企业的融资成本，有效缓解小微企业融资难和融资贵的问题。

　　第一就是中小企业自身要不断完善，小微企业应当在治理结构、经营管理、财务制度、信用意识等方面不断实现自我改造、自我完善、自我提高，最大限度地满足银行的贷款条件，才能有效降低银行贷款的信用风险。

　　第二银行也要加大对中小企业的支持力度，采取切实措施减少企业的融资费用和融资成本。银行要改变过去对待小微企业的态度，重视对小微企业的融资服务，把支持小微企业的发展当做是社会责任，为小微企业融资提供量身定做的服务和产品。

　　第三是国家应该加大对小微企业融资的扶植力度，尽可能的降低小企业的融资难度和成本，拓宽小微企业的融资渠道，推进小微企业健康稳步发展。

　　只有多方共进，多措并举才能进一步降低小微企业的融资成本。相信，在多方共同努力下，中小企业融资成本高现象一定能够得到相应的改善。

贷款世界就像一个万花筒，虽然产品在推陈出新，政策在不断更新，但不可否认的是，贷款市场始终是卖方说了算的市场。资金在手，借与不借，银行全看你有没有能够说服它的能力。那么，除了应具有良好资信的“本能”外，究竟还应释放出哪些“潜能”，为贷款审批增添助力呢？以下几招，不妨一起来学一下。

　　1.增加资金往来

　　增加资金往来这招虽奏效，但不代表能够所向无敌，在所有银行面前都适用，总之，还得投其所好，看个别银行的喜好。以中信银行抵押贷为例，假使企业征信有瑕疵，但又不至于到“击毙”的严重程度，这招搬出来可就管用多了，你可以以以购买贵金属、理财产品、保险等形式为银行的资金业务捧场，也可以选择回存，也就是说将贷款资金中的一小部分存回到你在该行的储蓄账户，相当于起到了保证金的作用，可有效安抚银行不安的情绪。据了解，这招在中信银行和邮政银行面前使用相对奏效，但若是换到招商银行等原则性极强的银行身上，或许就失灵了，所以，选好银行很重要。

　　2.尽量选择开户行

　　在开户行贷款似乎像是和熟人在打交道，那句话怎么说来着？对了，熟人好办事。试问，哪家银行不拉存款？你平日里帮了人家小忙，将该行视为企业资金存留的集结地，贡献度人家自然心里有数，所以，本着互利互惠的原则，在你有贷款需求的时候，人家也会礼尚往来，不会向对待其他企业那般严苛。

　　3.增加担保人

　　假使企业应收账款周转速度过慢，银行凭什么相信你有过硬的还款实力？此时若是有担保人为你挺身而出，潜台词则意味着他若是还不了，我来还，银行则省了一半的心，大有批贷的可能性。不过，担保人需要有雄厚的资金或资产实力为你前提，才能助上你一臂之力。