小微企业的好日子似乎要来了，眼下，小微企业命悬一线。

在国务院召开全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议，国务院副总理马凯对小微企业的发展作出具体部署。小微企业不仅得到正名，还在征信、信息、融资服务等方面得到切实关注。

小微企业得到关注的背景是进入普遍生存危机期，就业吸纳能力等逐级下降，而小微企业的生存环境并没有根本改善。一再被重视，从来未解决，这就是小微企业与政府扶植政策面临的窘境，温州中小企业促进会会长周德文形容目前中小企业的局面，水深火热。

包括小微企业在内的民营企业缺乏安全感，导致行为短期化、实体虚拟化、风险被掩盖。在我国，小微企业融资环境不容乐观，虽然，互联网金融的发展，帮助了小微企业改善外部环境，例如，不少小微企业主表示，在东方融资网这类专业的互联网金融服务平台指导下，从金融机构贷款变得容易了，但小微企业的整体融资环境，仍需大幅度的改革优化。

据笔者了解，对于民营中小企业来说，最困难的还不是融资，而是安全性差、缺乏明确的预期。没有最低的公平的司法救济途径，民营企业家无法产生安全感，各种短期行为层出不穷，地方政府的短视与民资的投机交相辉映。

小微企业需要的不是政策优惠，而是公平而便利的市场准入机制。地方政府重视招商引资以傍大款为主，他们忘记了市场的多变性，如硅谷一样只要建立公平的游戏规则，无论资金量是大是小，甚至是创业初期在车库敲敲打打的乔布斯，只要遵章守法，都能够在市场中公平竞争。在一个规则不完善、寻租空间极大的市场，热衷于玩税费优惠游戏，热衷于选秀创业板公司，增加了权利租金、让投机家们钻了空子。规则越简单越直白越好，政府动用权力能够给予的优惠越少越好，习惯在残酷竞争环境中野蛮生长的企业，最终会选出自己团队中的优胜者。

小微企业不需要运动式的扶持，公平的竞争环境与对创新过程中误差的容忍，对于草创期企业是莫大的安慰。

以小微企业融资为例，马凯表示，直接融资比例过低、渠道过窄，已成为我国小微企业成长的明显“短板”。任何创新型企业，需要的都是股权投资与风险投资，就像硅谷吸引了一大批的华尔街投行家，小微企业兴盛之地，资金与投行家会接踵而来。

关键问题是，投资了以后出路在哪里？以直接融资为主符合世界大势和市场规律。马凯表示“证监会要适当放宽创业板对创新型、成长型企业的财务准入标准，尽快开启创业板上市小微企业再融资，推进中小企业股份转让系统试点向全国延伸，完善股权投资退出机制。人民银行、银监会等相关职能部门，要逐步扩大小微企业集合债券、集合票据、集合信托和短期融资券的发行规模”。创业板只是其中的一种方式，在中国甚至无法成为小微企业的主要融资方式，其捧出的“高价宝宝”对几千万家的小微企业是杯水车薪，新三板、并购退出、发行债券才是发展方向。

已经被证明行之有效的地方小型金融机构应该发扬光大，那些银行家们应该获得期权激励，甚至获得银行的经营主导权，这也是一种基础性的创新，中国也许可以借助地方小型银行发展德国式的小微企业银行。美国的硅谷银行来到上海，与浦发银行合作，但他们无法把在美国行之有效的科技银行股权投资用到中国，政策不允许，有监管官员表示甚至十年内都不会开闸，这相当于关上了科技银行的闸门。基于电子商务的小贷公司，从理论上可以有效降低小微企业的贷款风险，有关部门对电子小贷显然乐观其成，但要避免宠溺过度，在发展之初建立风险控制规则，是电子小贷公司避免重蹈广国投债务风险的关键。

政府直接插手小微企业贷款，无助于建立正确的激励机制。减少银行小企业贷款风险权重，地方政府出资成立小贷风险基金，看起来很美，但笔者调研小微企业，发现大部分企业无法享受到优惠，而银行因为风险权重下降却增加了道德风险，为追求高利润闭着眼睛贷款，导致坏账风险急剧上升。

政府建规则，让市场解决问题。为小微企业解困不应成为一次匆匆而过的运动，而应成为中国市场体制改革的基石。

据数据显示，小微企业创造80%的就业、60%的GDP和50%的税收，而在贷款方面得到的仅为全部贷款的20%多一点，小微企业由于信贷支持过少普遍存在融资难问题。

惠州农行简式快速贷凭借其额度灵活、风险可控、流程简便等优势成为小企业做大做强的后盾，成为深受小企业欢迎的信贷产品。

据了解，小企业简式快速贷款业务指在单户信用总额以内，落实全额有效抵（质）押担保、保证担保等担保形式的前提下，信用等级、授信、用信“一站式”办理，根据提供的抵（质）押物和保证担保，为小企业客户直接进行授信和办理各类流动资金贷款、国内信用证、银行承兑汇票等融资业务，充分满足小企业客户在真实合法的生产经营过程中的周转性、季节性、临时性流动资金需要。

同时，小企业简式快速贷款具有流程简便、审批快速、放款及时等优势，小企业只需提供了住宅、商铺、写字楼等抵押物即可申请贷款，并可根据需求量身定做不同的分期还款方式，从而加快了企业的资金周转，盘活存量资产，满足企业生产经营过程中采购、生产或销售等各个环节的短期流动资金需求，增加贸易机会，扩大客户群体，有利于客户供销关系的培育。

来自人民银行苏州市中心支行的信息显示，2013年，全市存贷款持续增长，信贷结构进一步优化，直接债务融资持续发展，资金“洼地”优势有效保持。昨日发布的2013年第四季度企业家、银行家、城镇储户问卷调查报告则显示，市场各主体对宏观经济总体保持乐观，企业运行平稳，信贷需求稳步回升，在收入平稳增长的支持下，居民花钱“底气”更足，消费信心企稳回暖。

贷款结构变化较大

数据显示，截至2013年末，全市本外币存款余额为21237.59亿元，比年初增加2445.09亿元，同比少增347.57亿元。本外币贷款余额16675.52亿元，比年初增加1741.67亿元，同比少增360.58亿元。“投资渠道更趋丰富，存款分流情况进一步显现，这是金融机构存款增长有所放缓的一大原因。”在人民银行苏州市中心支行了解到，在存款总量增长放缓的同时，从结构上看，外汇存款增长明显放缓，这与市场对人民币持续升值的预期有密切关系。

贷款结构有较大变化是2013年苏州信贷市场的一大特点。去年，全市中长期贷款增长明显快于短期贷款。从贷款投向看，基础设施行业贷款、农业贷款增长较快。此外，对小微企业的信贷支持力度也进一步加大。2013年，全市小微企业新增贷款346亿元，占全部新增企业贷款的近三分之一，占比较上年同期进一步提高。苏州小微企业新增贷款的大幅增加，与互联网金融快速发展有密切联系，像是在东方融资网这样的互联网金融产品服务超市，越来越多的小微企业能从此类网站找到合适的贷款产品，还有专业融资顾问团队的“一对一”指导，企业能方便、快捷的得到银行贷款。

信贷需求稳步回升

2013年末，苏州市金融机构一年期贷款加权平均利率为7.04%，较上年同期提高0.06个百分点，但仍较全省平均水平低0.17个百分点，继续保持苏州市资金“洼地”的优势。

而从2013年第四季度企业家、银行家、城镇储户问卷调查情况看，市场各主体对宏观经济总体保持乐观，信贷需求也在稳步回升中。其中，企业家宏观经济热度指数为35.80%，较2012年同期上升了3.86个百分点，企业家信心指数为39.78%，较上季度上升了1.71个百分点；银行家宏观经济热度指数和宏观经济预期指数分别为33.33%和35.42%，较上季度分别上升12.5和2.09个百分点；居民当前经济形势判断指数和居民未来经济预期指数也分别维持在54.4%和54.17%的较高水平。

在企业经营运行情况方面，企业家问卷调查显示，第四季度企业总体经营状况指数维持在55.68%的较高水平。在信贷需求方面，银行家问卷调查显示，银行家信贷需求景气指数维持上季度56.25%的较高水平；信贷需求预期指数比上季度提高4.17个百分点至66.67%。同时，临近年末，企业各种工程款、工资奖金支付较多，对流动资金的需求也明显回升。

居民消费信心企稳回暖

随着全球经济基本面有所改善，市场需求缓慢复苏，加之季节性因素影响，第四季度不同主体对当前及未来物价上涨的感受和预期有所提升。银行家问卷调查显示，银行家PPI预期指数和CPI预期指数分别上升18.75和27.08个百分点至64.58%和87.5%。城镇储户问卷调查显示，第四季度居民未来物价预期指数上升4.4个百分点至75.89%。

与此同时，收入的平稳增长依然支持着居民消费信心的提升。城镇储户问卷调查同时显示，第四季度消费情绪指数维持68.5%的高位，较去年同期上升1.75个百分点；未来消费信心指数为69.97%，较上季度和去年同期分别上升1.44和1.93个百分点。银行家问卷调查也显示，第四季度个人消费信贷需求较为旺盛，个人消费信贷需求景气指数为76.19%，较上季度和去年同期分别大幅提升21.43和28.57个百分点。

哪些人最容易得到银行的青睐？小微企业获得银行贷款的比例是多少？

在向银行申请贷款的各种职业人群中，普通上班族其实是最容易从银行获得贷款的群体，高达63%的上班族符合银行的贷款资质要求。在整个上班族群体中，公务员及事业单位、大型国企、跨国公司的上班族符合银行贷款资质要求的占比远高于平均水平。

贷款的发放与否，贷款机构一般是以资金可以归还作为前提。社会上各种职业身份的人都有贷款需求，但是不同人群的待遇差别却很大。上班族诸如公务员、医生、教师、企业员工这些群体，比一般小企业主、个体户的收入更加稳定，还款来源更有保障。所以，贷款会更倾向这个群体。无固定职业一族，由于自身缺乏稳定的收入来源，银行出于风险控制考虑，基本上不愿放贷，这批人群只有3%符合资质要求。

小微企业依然是最难获得金融机构银行贷款的困难群体。每月经营流水在5万元以下的小微企业是经营贷款的主要需求群体，占比高达62%，个体户和小企业主占贷款申请人群总数的25%和17%，然而70%的个体户和55%的企业主并不能从银行得到资金支持。

流水不高的小微企业无法获得贷款，根源还是在于经营稳定性的风险。小微企业有真实的资金需求，且有意愿支付偏高的成本，这对于当下寻求转型的银行业金融机构是个不错的转型方式和利润点。近年来小微企业融资状况正在改善，已经有相当一批一线银行推出了小微金融服务战略，未来将有更多的银行机构将小微企业融资服务作为重要方向。

央行23日发布2013年三季度金融机构贷款投向统计报告，报告显示，小微企业贷款增速上升，占比继续提高。

报告指出，9月末，主要金融机构及小型农村金融机构、外资银行人民币小微企业贷款余额12.82万亿元，同比增长13.6%，增速比上季末高0.9个百分点，比同期大型和中型企业贷款增速分别高2.2个和3.4个百分点，比同期全部企业贷款增速高2个百分点。

小微企业贷款占比继续提高。1-9月人民币企业贷款增加3.7万亿元，其中小微企业贷款增加1.61万亿元，占同期全部企业贷款增量的43.4%，比去年同期占比高8.4个百分点。