今年以来，国务院及相关部委密集发文要求降低企业融资成本、增加金融对实体经济的支持。但记者近日在长三角采访发现，企业融资贵问题仍然没有得到改变。一家主营光伏产品配件的企业负责人向记者介绍，他办理了一笔1200万元的商业抵押贷款。刨去1年8.6%的利息成本，担保、咨询、财务等各路中介费用已与利息基本持平，占融资总成本的一半……近日记者多地调查发现，借企业贷款搭售、抬价收费等“雁过拔毛”的行为已是中小企业贷款的“潜规则”。银行遇涉企收费“限令”。

前不久，国家发展改革委网站公布，按照国务院常务会议清理整顿银行业金融机构不合理收费精神，发改委价监局继召集中农工建等5家银行后，再度召集交通、招商等15家商业银行，督促取消直接与贷款挂钩、没有实质服务内容的收费。

据介绍，目前累计已有20家商业银行总行均已下发落实文件，采取一系列措施规范服务收费，支持实体经济发展。

而据工农中建四大行2013年年报计算，包括财务顾问费、多种手续费在内，去年仅四大行手续费及佣金收入总计达3900亿元。发改委介绍，从已出台规范措施来看，仅四大行1年就将减轻企业负担370亿至390亿元。

记者走访上海、北京多家商业银行了解到，目前对企业贷款收费种类繁多，名目各异：在小微企业贷款办理方面，中国银行此前设置了受托管理贷款及转让服务费、公司金融风险承担费等；在担保、评估、登记方面，招商银行等还设有代付同业手续费、现金管理增值服务费等。在此建议各位贷款人，如对融资相关所知较少，不了解贷款审批的详细流程时，请提前咨询东方融资网专业融资顾问，避免产生不必要的融资成本。

从年报看，某一家国有商业银行的贷款“财务费用”就不下百种。其销售的一款信托贷款合同显示，放贷两年期10亿元，固定管理费和托管费合逾5000万元。这表明在利息外，又增加年2.8%的财务成本，较基准利率年上浮约三成。四大因素加剧“钱贵”

银行收费居高不下，民间借贷成本攀升，均让企业深感眼下融资“既贵又难”。调查发现，标准缺失、规避监管、“存贷挂钩”、审批迟缓，更加剧了“钱贵”：

银行“涉企收费”标准缺失。比如，多数银行均收取“常年财务顾问费”，但标准上各有各的说法：既有按固定费用收取，也有固定＋浮动的收费方式；按照最高标准收取，仅这笔费用就可达贷款额的3%。

规避监管，部分“金融创新”拉长了贷款链条。“金融服务的每个环节都是为了赚钱，当机构用各种方式将贷款供给到需求的链条拉长，成本必然要实体企业来承担。”中国金融期货交易所首席专家赵庆明说。

比如，信托、基金子公司、券商资管等影子银行，就带来种种“通道”、“过桥”中介费。银行借助这些理财产品变相放贷规避存贷比，“中介”则从中收费。

一些贷款“潜规则”依然存在。安徽一家药品销售企业负责人反映：“处于弱势地位的小企业在贷款时，表面的贷款利率仅仅是名义而已。一些金融机构还要求借钱同时购买理财产品，即要‘存贷挂钩’。”

贷款审批难，也让部分企业吐苦水。1年期流动资金贷款，银行9个月就来收贷，而展期、续贷审批流程漫长，年中不得不从民间借资渡过难关……温州市金融办发布的民间借贷综合利率指数显示，截至8月13日，温州地区综合利率指数为20.78%/年，部分市场主体利率高达28.78%：“融资贵”究竟有多贵？借款1000万元，1年要还近300万元。

近年来，实体企业财务成本高速上涨，背后问题是企业背负的融资费用成本高企。据上海浦发银行中小企业经营中心负责人介绍，一些中小企业没有财报，但监管要求必须出具审计报告。而担保、审计等成本又远超利率，能占到融资成本的60%。

“从根本上讲，融资贵是银行一家独大、融资渠道窄造成的。”上海一家商业银行人士说。

查阅各国央行数据显示，在发达经济体，银行、债券、股市、私募占据的社会融资规模均较可观，直接融资与间接融资基本均衡。但在我国，超过一半的社会资金由银行贷款供给，经过信托等“通道”放贷的银行资金占比也很大。

采访中，一些中小企业反映，银行作为偏好低风险的金融机构，其放贷的风险、审计要求，让企业大感不适应：缺少抵押物只靠银行贷款，只够借1年期流动资金。而展期、续贷风险控制审批流程长，增加了中小企业的财务成本……交通银行首席经济学家连平认为，监管要求也需要适应利率市场化形势，如形成差异化存贷比等考核机制。从长远看，仍需借助市场化手段，改变银行业一家独大的金融格局，丰富企业的融资渠道。

浦发银行中小企业经营中心总经理严红霞认为，税收审计、工商注册登记方面也应降低企业融资成本。比如，目前放贷要求中小企业提供财务报表，使很多中小企业新增审计费用。由于担保、评估市场不规范，相关费用也居高不下。

建设银行湖北省孝感分行以促进地方经济发展为己任，认真贯彻“稳发展、增效益”工作目标，积极服务实体经济，大力拓展有效客户，不断促进辖区内小微企业持续发展。截至7月20日止，该行投放小企业贷款11亿元，小企业贷款继续保持良好增长势头。主要工作措施：

一、优化考核机制。

该行坚持“以市场为导向，以客户为中心”经营理念，深化业务“零售化”、“批量化”转型，加大对小微企业的扶持力度。为此，市分行及时出台《建行孝感分行2014年小企业业务“稳发展促转型增效益”旺季营销活动方案》，新增了小企业存款、基本户、有效户新增等指标。对各支行、分管行领导和客户经理制定了明确的工作目标和激励约束机制，以充分调动全行发展小微企业业务工作积极性。

二、优化信贷产品。

为了对小微企业提供差别化服务，该行大胆开拓，勇于创新，实行“一厂一策”，为企业量身定做贷款产品。除了继续做好“供应贷——中百易贷”产品的营销外，重点推广“善融贷”、“助保贷”等创新产品。据了解，至6月底止，该行搭建“助保贷”业务平台，为小企业发放“助保贷”贷款11210万元，解决了部分小微企业因抵押不足而造成的融资难等问题。

三、优化服务效率。

对客户广泛开展上门服务、现场服务、限时服务、跟踪服务，等，提高客户满意度。举办全行小企业业务能力提升业务培训班，通过集中讲课、现场讨论等方式，重点讲解产品业务发展中的难点、重点，提高客户经理的业务水平。及时发布政策信息和客户信息，整理下发并解答最新工作要求。加大对城区行服务支持力度。市分行小企业中心对城区行进行“一对一”辅导，参与材料申报、贷后管理等工作，提高办事效率。

困扰小微企业当前发展的最大问题就是人才和资金，今年的情况尤其严重，很多企业就是因为融资问题，处在生与死的边缘。银行是有很多支持小微企业融资的政策，但具体到每家企业，他们都会有很严苛的条件。其实，银行也很无奈，一笔不良贷款就可能抵消多年的收益，银行只能收紧贷款权限。然而，担保能力弱、财务信息不透明、盈利微薄，这些中小企业的先天不良因素，在不少银行看来，是不可能一时半会儿就得到改善，因而也就从骨子里不愿意贷给中小微企业。

此外，省中小企业局和省金融办的工作人员认为，解决融资难，还需配套政策扶持，比如大力发展直接融资。数据显示，在一些欧美发达地区，小微企业直接融资比例占到70%，银行贷款占30%左右，而在我国，这一比例恰恰相反。

22日，阿里巴巴宣布联手中行、招行、建行、平安银行、邮储银行、兴业银行、上海银行7家银行，推出针对中小企业基于网商信用的无抵押贷款计划——网商贷高级版，最高授信1000万元。

据了解，贷款主要针对通过阿里巴巴外贸综合服务平台“一达通”进出口的网商企业发放。企业能获得的贷款额，将根据通过平台的出口数据来确定，每出口一美元可获得一元人民币贷款，最高授信额度1000万元。

根据规定，成立2年以上的生产型一般纳税人企业，能提供最近6个月满足100万元以上贷款额度验证的自营出口数据，就可申请贷款。阿里巴巴解释指出，该贷款计划背后的信用基础是外贸企业最近6个月在一达通平台上沉淀的出口数据，6个月内合作3单、出口10万美金及以上就可以获得申请资格。与此同时，此前推出的每出口一美元补贴3分钱人民币的补贴政策依然有效。

没有通过一达通的外贸企业也可申请网商贷高级版，只是额度略有不同——出口1美元可贷0.8元人民币，阿里巴巴将通过海关物流等渠道调取企业近6个月可核实贸易出口数据，最终递交给银行实现贷款。

网商贷高级版最低利率8%，随借随还，到期还本。利息方面可以按日记息或按月付息，不需要抵押和质押。企业准备资料充足情况下，从申请到拿到贷款大概20个工作日左右。

事实上，阿里巴巴很早就开始和银行合作，利用电商平台上的数据为小微企业贷款增信。建设银行、浦发银行等多家银行都是阿里的首批合作伙伴。但随后由于阿里向银行收取数据费用，并且未能达到后台数据完全开放，存新的信息不对称等原因，有部分银行曾一度停止合作。

中国银行互联网网络银行总部总经理钟向群表示，阿里巴巴一达通平台所能提供的包含通关、收汇、退税等核心的交易数据，将有利于银行更好地控制贷款的风险。

不过，阿里并没有透露此次与银行合作费用或利润分成等更多细节。仅表示希望通过一年左右的测试，验证外贸综合服务真实数据对信贷风控的价值。

小微企业融资难，是个说了多年的话题。轻资产、缺少抵押品，账目混乱、信息不对称，这是公认的“中国式”小微企业的融资瓶颈。但这些概念式的表述，往往阻碍了我们从微观层面去观察、理解小微企业融资过程中所遇到的真实困难。经济之声记者日前跟随银行业务人员到市场一线调研，试图还原一个更加真切鲜活的小微金融市场。小微企业缺钱是普遍现象，那么银行给他们放贷款，企业就会感激、欢迎么？还真不是这样。

银行上门放贷反吃小微企业闭门羹

北京朝阳区雅宝路市场，是目前国内最大的针对俄罗斯、东欧的服装市场；民生银行，也是国内目前做小微金融很有特色的商业银行。但是当民生银行在2009年开拓雅宝路市场的时候，却遇到了不小的麻烦。

银行工作人员表示，我们想提供服务，但是见不着人，版权保护的意识实在是太强了，他们所有的门店门口都挂着中国人免入的牌子。

为了防止衣服款式被竞争对手抄袭，雅宝路市场的商户总是拉起门帘做生意。而对于银行的种种营销活动，这些在残酷市场竞争中打拼出来的老板，也是保持着高度警惕。在这些小微商户看来，银行的人过来营销，无非就是惦记着自己兜里的钱。

解开心结银行不能急功近利

银行小微信贷负责人田宏伟就此表示，银行方面一直积极开拓小微金融市场，不要让商户感觉你是一个急功近利就是为了放贷款，我们是通过服务的提升来打动他们，最终让他觉得这个银行跟别的银行不一样，你是一个可以让我信赖的银行，当做到这一步，不管是信息不对称还是其他各种难处，才得到有效的解决。

而经过近两年的接触、观察，从事裘皮服装生意的郑老板发现，田宏伟跟那些来推销金融产品的人很不一样。

郑老板说：“他们的做法很让我感动，你需要什么东西的时候，你给他打个电话，麻烦问个问题，电话能解决的，电话里给你说，不能解决的，你等着，10分钟之内就到。其实从他们支行到这儿，一天走10个来回可不近，经常这样，就是想象不到做银行的人员会这么做。”

信任是做好小微金融的基础

由此看来，从微观角度，小微金融的根本其实是建立在银行和小商户之间的信任上。有了这个基础，小微金融也就有了发展乃至升级的可能性。民生银行朝阳支行行长陈红华介绍，融资只是小微金融的1.0版本，现在他们正在升级到2.0版本，就是搭建小微企业城市商业合作社，给小微企业提供超越金融的其他服务，比如财税讲座、亲子活动、客户产品展销等，而小微企业之间在这个平台上也可以交换信息、互通有无。

做好小微金融，不是光靠“有钱”就行

金融支持小微企业，大口号谁都会喊，但真正脚踏实地去做得，去做了还能做得好的，还真是凤毛麟角。正所谓“魔鬼在细节中”，想要把资金安全有效地贷给小微企业群体，并不是光靠“有钱”就行的，你会发现，在这个市场中，“价格信号”往往是失灵的，而用户体验的等软性因素却起着决定性作用，套用一句老话，那就是“用钱能办成的事儿，那还叫事儿么？”

其实，小微金融的真正竞争力，恰恰在贷款业务之外。目前，包括民生银行在内的千家银行，已经开始谋求业务的创新，与东方融资网这类专业的第三方融资服务平台展开深度合作，帮助数以万计的中小微企业解决融资难题。金融，说到底，也是一种服务，没什么神秘的，因此服务业的规律放在小微金融领域同样适用，如果像餐饮业的“海底捞”那样，用真诚和有价值的服务，来消除客户的戒备心理，换取客户的认同、信任，从而降低交易成本，才能达成真正的双赢。