不能全款买房时，使用公积金贷款是最划算的，如果没有公积金，可使用银行推出的住房储蓄贷款。

住房储蓄贷款是指购房者为获得银行贷款预先向银行储蓄为前提的一种贷款品种。

住房储蓄贷款特点

1、明确的目的性和相当的强制性。住房储蓄的用途只能用于购房，不能作他用；储蓄的数量和期限受到一定的制约，不像一般储蓄那样可以存款(数量)自由，取款自由；

2、住房储蓄时间较长，这是由住房长期投资的性质决定；

3、住房储蓄稳定性好，储蓄利率一经确定不再受利率波动和资金供求的影响。

住房储蓄贷款种类和贷款额度

1、零存整借

借款期限最长5年，存储金额不限，到期可延长，最高借款额不超过储蓄额两倍的住房储蓄。原储蓄不得支取。

2、整存整借

借款期限根据出去期限来定，存一年，借款期限最长5年，存两年，借款期限最长10年。最高借款额不超过储蓄额的两倍。

此外还有零存整取、整借零还和整存整取、整借零还。

住房储蓄贷款申请流程

1、开立住房储蓄帐户

2、向银行提出贷款申请

3、银行审核储户存款额

4、双方签订贷款合同

5、银行下达贷款指标建立贷款帐户

6、储户使用贷款。

贷款合同采用格式合同，明确借款用途、金额、期限、利率、还款方式、担保条款和违约责任等内容。贷款合同须经公证机构公征，方为有效。

所以，住房储蓄贷款低于没有公积金的朋友来说是一件好事，有需要的买房的朋友需提前做好准备。

一提到贷款购房，不少人会想到商业性住房贷款和住房公积金贷款。事实上，还有一种既古老又新鲜的住房贷款方式，即“先存款后贷款”的住房储蓄贷款。之所以说“古老”，是因为这种模式源于英国伯明翰，目前在欧洲运用甚广，在我国其实也已经试点十年；但是这样的模式对我们来说确实又尚处于探索阶段，很多人根本就没有听说过这一住房贷款方式。据了解，这一制度今年有望在天津、重庆试点基础上向全国推广。

什么是住房储蓄贷款？

简单地说，住房储蓄贷款就是居民为获得银行贷款，需要以预先向银行储蓄为前提的一种贷款品种，与商业性住房贷款、住房公积金贷款，共同构成三大个人住房融资模式。

在国内，这一业务由独家试点运营的专业性银行——中德住房储蓄银行（以下简称“中德银行”）开展，由中国建设银行和欧洲最大的住房储蓄银行——德国施威比豪尔住房储蓄银行于2004年在天津共同组建。中德银行已于今年获得国务院批准，被纳入国家多层次住房政策体系，进而获准在全国开展业务。

哪些人能享受这类政策优惠？

事实上，相比其他两种贷款方式，住房储蓄贷款公益性更强，同时具有合同储蓄性质，更多依据储户的住房需求和储蓄能力来确定贷款额度。因此从定位上来看，主要面向政府需要保障的人群、中低收入者和社会夹心层，重点满足居民中远期住房金融需求。

正是这样的定位，决定了我国目前住房储蓄贷款3.3%恒定利率的制度设计。“目前，商业住房贷款利率5年以上为5.15%，公积金贷款利率5年以上为3.25%，相比而言，住房储蓄贷款利率处于偏低水平，且恒定的利率有利于规避市场波动等带来的贷款风险。”中德银行有关负责人介绍说。

还有其他特殊要求吗？

当然，这种贷款方式也有自己的特性。比如在贷款期限上，不同于其他两种贷款30年的最高年限，住房储蓄贷款年限最短为2年，最长为16年。再如，这一贷款方式是先存后贷，因此需要提前签署合同，并进行存款，达到一定条件后才可以申请贷款。

不过，住房储蓄作为商业按揭和公积金的补充，可以与商业按揭或公积金进行组合贷款，有助于规避利率风险。