经济快速发展的时代，信用这个词已经备受关注，从信用贷款到信用卡贷款，我们在享受贷款带来的诸多便利的同时，你了解两者之间的区别吗？

1.载体不同。从字面意义上不难看出，信用卡贷款，是依托信用卡平台，开展信用卡分期或现金预借业务；而信用贷款，则是依附对借款人资质的全权信任，发放的贷款资金。

2.贷款额度不同。大部分人的信用卡额度很难突破2万元关口，有甚者更是摆脱不了4位数的“魔咒”，若想贷款旅游、购车、装修，似乎就显得有些捉襟见肘了。相比之下，信用贷款则显得落落大方，额度多在个人月收入的10倍上下，掐指一算，只要你的月收入超过2000元，信用贷款额度便可轻松超越信用卡。

3.贷款期限不同。总体而言，信用卡分期以短期为主打，最长期数不过24期，也就是2年的时间，而信用贷款却铺设了跑拉松式的长跑路线，最长期限可达5年之久。

4.资金成本不同。就资金成本而言，选择信用卡分期12个月，手续费大致在7.2%，而信用贷款则在7%-22%区间。显而易见的是，信用贷款的资金成本几乎毫无优势可言。事实上，在按月偿还部分本息的游戏规则下，即便到了最后一期，信用卡分期也执着地以全额收取手续费，而信用贷款却真实地按照实际本金收取利息，所以信用贷款成本更低一些。

不管是信用卡贷款还是信用贷款，贷前你需要做好准备，俗话说知己知彼百战不殆。

前两天，市民王先生收到某银行发来的短信，说其在该行办理的信用卡可以开通一项贷款业务，进行短期的资金周转，最高能贷款15万元，而且能够免利息。

不过，他仔细咨询了银行才发现，“零利率”、“免利息”可不是说你能从银行白借钱，还是要交分期手续费的。因此，消费者在使用信用卡贷款时，还是要算好利息账。

花样真不少，信用卡贷款种类眼花缭乱

昨日，记者按照王先生提供的线索，咨询了为他办卡的银行信用卡中心的工作人员。据其介绍，这个业务确实存在，可以为信用卡持有者提供大宗消费信贷支持，最高可以申请15万元的额度。根据贷款的额度，持卡人可以选择分期还款，期数有6期、12期或者24期，每期为一个月。

“利息是没有的，但是有分期手续费。每月收取贷款全额的0.72%作为手续费。”工作人员介绍。

随后，记者咨询了长春多家银行，发现这样的信用卡周转贷款产品很普遍。各银行信用卡贷款业务的申请方式、可授予的信用额度以及分期期限有所不同，花样繁多。

如某股份制银行推出的“随借金”，主打短期借款，客户可选7-20天作现金分期，以“快借快还”为特点。另一家银行的“随兴贷”业务定位为信用卡小额贷款业务，最高可贷款5万元，也可以提供3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期分期贷款，分期手续费从0.75%-0.80%不等。另外还有银行的信用卡贷款是按照日息万分之五收取手续费。

手续费不低，10万元贷1年费用8640元

仔细咨询不难发现，虽然这些产品都号称“零利率”，不收利息，但分期手续费是不免的。

因此，如果你想用钱的话，不妨算算“利息”账。

以王先生所持信用卡的贷款业务为例，如果贷款10万元，分12期（即12个月），每个月收取0.72%的手续费，即每月需要支付手续费720元，再加上需要还的本金8333.3元（10万/12期），每个月需要还9053.3元。12个月下来，手续费一共产生8640元。

说道还挺多，信用卡贷款实际年利率超10%

对此，东方融资网专业融资顾问表示，“零利率”“看起来很美”，但实际上，信用卡贷款的手续费与信用卡分期还款的分期手续费性质是一样的，是一种变相的利息，转换成实际年利率，比一般的消费贷款利率要高得多。建议各位贷款人根据自身资质，匹配最为合适的贷款产品，切勿因此加重融资成本。

“以分12期、分期手续费为0.75%为例，转换成实际年利率，不能简单地以0.75%×12来计算。而要考虑占用资金逐期递减、货币时间成本、复利等因素，计算过程更为复杂。经过计算，信用卡贷款的实际年利率要超过10%。”孟丽伟说。

不少信用卡已将触角伸向了小微贷款，在授信额度下资金随借随还是其最大优势，不过，在授信额度高低、审批速度方面还要视实际情况而定。

信用卡可提供小微贷款

能为小微企业提供贷款的渠道越来越多，信用卡就是其中之一，而且有着风生水起的苗头。究其原因，有银行专家认为，阿里金融带给传统银行业的冲击是巨大的。阿里金融基于阿里巴巴交易平台，能够掌握客户交易信息和信用情况，发放小微贷款既准又快，因此会“瓜分”不少银行资质较好的小微客户。为了在这场争夺战中立于不败之地，银行必须拿出新的应对之策。

而另一方面，从成本效率角度看，通过信用卡发放小微贷款也是一个不错的途径。小微贷款的额度一般不大，但有着需求迫切、频率较高的特点，如果以传统审批模式对待，审核成本可能数倍于正常对公企业贷款成本，同时效益没有高出多少。而信用卡则具备一定优势。一是基本上小微企业主都有信用卡，透过信用卡能看出其信用情况，这就解决了小微企业贷款经常缺乏抵押担保的问题，而且信用卡使用便捷，只要在额度内，持卡人就能轻松贷款，无需繁琐的审核流程。

据东方融资网融资顾问介绍，目前包括广发银行、光大银行、民生银行、招商银行在内的多家银行已开发了相关产品。通常只需要经过一次审查授信过程，客户就可获得3~5年的循环额度期限，而且无担保无抵押。客户可根据自己的资金流情况随借随还、按天计息。授信额度一般根据客户实际情况而定，若有一定担保，在额度、期限方面可以更为宽松。如有贷款需求，可提前咨询融资顾问的意见，制定匹配的融资方案，更有针对性地获得银行贷款。

信用卡与民间贷款各有长处

以信用卡的形式为小微企业提供贷款的形式无疑为很多企业带来福音。仟邦资都专家分析，与民间无抵押贷款相比，信用卡发放小微贷款的优势在于借款、还款都很灵活，可以完全由企业主自行调整，随借随还，只要企业主懂得控制，利息成本可低于民间融资。而民间无抵押贷款的期限通常为1~12个月，若想要续借，必须先还本金，对企业来说压力较大。

不过，信用卡形式也存在一些不足。例如，信用卡本身审批是需要花费一定时间的，首次申请时对企业的资信状况仍需要比较全面的调查，申请人必须提供各类有效证件及能够反映经营状况的证明，通常办卡周期在1个月左右，这可能不利于部分急于使用资金者。此外，较高的授信额度对企业的经营情况是有一定要求的，比如从事的行业、盈利能力等，若难以达到银行标准，信用卡的额度也不会很高。

可以说，通过信用卡获得小微贷款与民间无抵押贷款各有千秋，而无论是银行还是民间贷款公司，为了吸引更加优质的企业贷款客户，他们也在不断地更新、完善自己的融资产品和服务。随着以东方融资网为代表的网络信贷服务的出现，使得贷款者可以很方便地在网上查到各家银行、民间贷款公司的大致利率水平，同等条件下，关于授信额度、贷款期限、门槛以及放贷时间等因素都将成为贷款客户综合考量的标准。

目前，对于需要进行一进资金周转的中小企业，其选择信用卡贷款，可以分期慢慢还款，而且不需要任何抵押就可以从银行获得高额贷款。据了解，已经有许多银行都推出信用卡与贷款两种业务于一身信用卡小额贷款业务集，客户仅需办理一张信用卡就能预借到和贷款相当的金额，且放款速度更快，可解急需资金、收入稳定、无房车抵押物的市民燃眉之急。

信用卡小额贷款是从信用卡现金分期业务延伸出来的，虽然现金分期声称不收利息，但却要收手续费，两种业务只是费率名目不同，其本质一样。信用卡小额贷款虽方便客户资金周转，表面上只收取一年7%左右的手续费，但还款时由于不是一次性还本付息，而是每月还本付息，贷款本金逐月减少，但手续费率却仍是按贷款总金额计算，因而事实上实际利率超过了10%，远高于7%左右的“名义利率”。

这类贷款的好处在于客户可按天计算利息，一般每日贷款利率在万分之五左右，而一年贷款利率高达18%，而银行抵押贷款1年期贷款利率仅为6%。另外，这类业务对还款的条件、贷款用途的限制也非常苛刻，如多数银行规定，持卡人可提前还款，但手续费照付不误；各家银行均严禁贷款进入证券市场，或用于股权及房地产投资。为最大限度减少利息，建议市民尽量选择6个月以内的还款期限。

如果不具备条件申请信用卡贷款是不会通过的，银行会遭拒你的申请，信用卡贷款申请哪几类人容易遭拒呢？针对这一问题，小编来为卡友们介绍一下。

眼下，金融市场正经历着“前所未有”的市场环境考验，借款人想尽办法通过各种途径申请个人住房贷款。对于借款人来说，申请贷款时一个不留神很容易遭银行“拒签”。

未满18岁的未成年人

现实生活中，越来越多的父母们想以自己未成年的子女名义购置房产。

分析其原因不外乎几种：一是从对子女的关爱出发、考虑到未来孩子上学的户籍问题;二是父母感情不和为了保护子女留下一套房产;三是担心遗产税会征收，为了避税将房产转移到子女的名下;再者也有不少父母以子女的名义购房是为了逃避债务或者隐匿不愿曝光的财产等。不论是出于何种原因考虑，现在借款人咨询未成年子女贷款购房的情况大有上升趋势，对此东方融资网专业融资顾问提醒借款人，从银行的政策角度出发，未满18岁的未成年人是不能够以独立的个体向银行申请贷款。

按照我国《民法》的规定，年满18岁的人才具有行为能力，有完全民事行为能力的人才能向银行申请贷款。从银行的贷款条件来看，借款人在向银行申请贷款时需要有一定的学历证明、具备相对稳定的职业与较高的经济收入，很显然未满18岁的未成年人并不符合银行基本的贷款规定，所以不能够以自己的名义直接向银行申请贷款。

不过，如果由未成年子女与父母共同向银行申请贷款，由父母(或一方)向银行申请贷款并做出抵押承诺，为孩子代为还款并承担连带还款责任的公证，这样在法律上是成立的，部分银行可以接受其贷款申请。但如若在子女未满18岁之前出售该套房产操作起来较为麻烦，而且很有可能卖不了。东方融资网专业融资顾问建议借款人在以未成年子女的名义贷款买房时，一定要慎重考虑。

不符资格的超龄人群

各银行在接受借款人的房贷申请时有着较严格的审核条件，除了限制未成年人的贷款资格外，岁数较大的超龄人群也是不能够贷款的。现在各商业银行规定，在申请个人住房贷款时，男借款人年龄不超过65岁，女借款人年龄不超过60岁。为何会有这样的限制规定，主要是根据北京市平均生活寿命和离退休人员的最高年龄综合评定出来的。在现在银根紧缩时期，为了减少银行的贷款坏账率、降低银行贷款损失，在合理的规定范围内限制贷款人群，这也是银行“自我保护”的一种方式。

个人信用资质较差者

除了上述两类“特殊”人群外，在符合贷款条件的借款人中遭到银行“拒签”最多情况的就是个人信用资质较差者。在央行的个人征信数据库日趋完善之后，全国范围内任何一家银行都能随时查阅到借款人的个人资料，名下是否有房贷、车贷、消费贷款、还款记录等，甚至连借款人工作单位、联系方式、身份证件等也都是一览无遗。银行根据征信数据库里的借款人信息，来判定其是否符合申请贷款的资格。东方融资网专业融资顾问指出，在其实际成交的个案中，有的借款人不注意平时个人信用记录，比如信用卡逾期高达100多次，名下有多套房贷、车贷的贷款尚未还清，这样的借款人在申请贷款时银行肯定是要说“不”的。所以借款人平时一定要注意个人信用的“正面”累积，保护好个人的“第二张身份证”。