巧用信用卡消费理财
“紧急用钱时，一张小小的信用卡或许能派上大用场。”张浩是一个名副其实的信用卡达人，手握七、八张信用卡的他，巧妙利用功能各有特色的信用卡消费、积分、兑换机票，甚至理财。
但东方融资网融资顾问提醒，消费者可以通过信用卡方便消费或完成理财规划。但信用卡并非办得越多越好，消费者应合理制定投资消费规划，养成良好消费习惯，谨防成为“卡奴”。
银行喜迎信用卡“井喷”
使用信用卡进行消费，越来越受到像张浩这样“年轻一族”消费者的青睐。根据人民银行发布的《2013年支付体系运行总体情况》显示，截至2013年末，信用卡期末应偿信贷总额为1.84万亿元，同比增长61.80%；信用卡授信使用率达40.29%，较上年末增加7.63个百分点。而授信使用率的不断提高也显示，信用卡正被越来越多的国人所接受并频繁使用。
对于商业银行而言，小小信用卡越来越成为重要的利润增长点。在此前多家上市银行业绩说明会上，多位银行高管称由于消费者使用信用卡分期消费，使得信用卡业务利润快速增长。根据招商银行2013年报，该行信用卡整体经营情况呈现稳定发展态势。招行年报显示，该行信用卡循环余额占比30.52%。2013年信用卡利息收入达88.55亿元，同比增长41.54%；信用卡非利息业务收入达78.07亿元，同比增长42.99%。
平安银行2013年报也显示，截至2013年年末，平安银行零售贷款(含信用卡)余额较年初增长44.20%，而零售贷款(不含信用卡)的增幅仅为35.61%。年报显示，2013年平安银行信用卡业务继续保持快速、稳健增长。期末流通卡量达1381万张，较年初增长25.6%；总交易金额达5281亿元，同比增长141.8%，其中网上交易金额继续保持快速增长趋势，同比增长213%。截至报告期末，贷款余额868亿元，较年初增长74.6%。从该行个人贷款细分来看，经营性贷款最多，为894.3亿元；信用卡贷款其次，为868.3亿元(但其增幅远快于经营性贷款)；住房按揭贷款规模略有缩减，为649.6亿元；汽车贷款增幅逾一倍，达到487.5亿元。平安银行的信用卡业务规模已经超过住房按揭业务规模。
“货比三家”有惊喜
“你别小看这小小的信用卡，其实各家银行的信用卡都有着各自的使用”窍门“。”谈及如何使用信用卡，张浩对中国证券报记者如数家珍。比如，银行和航空公司的联名信用卡积分可转为里程，兑换机票；银行和不同卡组织联合发行的信用卡也有不同，比如与美国运通联合发行的信用卡，在境外消费就极为方便等。
张浩说，“如果用信用卡取现、理财等，就更需要”货比三家“了。银行不定期会搞些活动，这就需要我们自己多留心。”实际上，信用卡透支现金的额度通常较小，而且绝大多数银行都是收费的，最高手续费可达3%。
记者采访时发现，在股份制银行中，华夏银行按取现金额的1%收取手续费，且仅5元起步，收费标准相对较低。据悉，华夏银行信用卡每日ATM机自助取现额度为2000元，柜台取现额度稍高一些，但一般不超过信用卡额度的30%。其实，用信用卡取现，只是为解燃眉之急，取现金额过大，就有被盗刷的风险。一旦出现盗刷，索赔就比较难。记者了解到，越来越多的银行推出了信用卡安全服务。如华夏银行的钛金信用卡，把挂失时间提高到了120个小时。另外，华夏钛金丽人信用卡还可以享受金额高达信用额度(上限为20万元人民币)的失卡保障服务。
不过华夏银行北京分行工作人员也对记者表示，除了取现手续费外，信用卡取现还需要收取利息费。据调查，多家银行的利息费都为万分之五，华夏银行的利息是从取现的第二天起收取，到还清欠款当天停止计收利息。在还款方式上，自发卡以来，华夏银行还一直执行“容时容差”服务，延期3天还款，以及差额10元以内的还款当月都不计利息。
谨防成为“卡奴”
尽管如此，多位银行理财经理也提醒像张浩一样的消费者，虽然消费者可以通过信用卡来及时救场或者实现理财规划。但一些人认为信用卡越多越好，甚至认为可以靠此赚钱。“信用卡并非办理的越多越好，如果理财习惯不当的话，很可能成为”卡奴“。”
一位国有银行的理财客户经理告诉记者，比如银行最多会给信用卡50天免息期，可并不是每笔消费的免息期都是50天。“比如你的信用卡每月20号结账，从21号起消费的金额的还款期是下下个月的8号，这样只有在21号这天消费才能享受最多天数的免息期。”
他还提醒消费者不要被银行或商家的奖励措施及促销手段冲昏头脑从而盲目消费，要控制购买欲，理财是需要持之以恒的，适当调整自己的消费习惯，消费额度一定要跟自己的收入相匹配，如果过度消费，到期不能还款，会支付很高的利息，从而导致家庭财政恶化。另外，消费者如果有多张信用卡，一定要在信用卡消费金额、消费趋势、还款优先排列等方面做出有效规划。
需要注意的是，消费者刷卡消费、取现后切记要及时还款，对账单寄到之后一定要详细查看还款日期，不要选择还款日当天在自动存款机还款，最好在柜台确定已还清透支款项。如果到期未能还清款项，银行会收取每日万分之五(年息18%)的高额利息和滞纳金，那就得不偿失了。
信用卡授信额度知识
信用卡授信额度简称信用卡额度，是指银行在批准信用卡时给予持卡人刷卡消费的最高透支限额。持卡人能在这个额度内刷卡消费，超过了这个额度就无法正常刷卡消费。
信用卡额度是银行依据持卡人申请信用卡时所填写的个人资料和提供的相关证明综合评定的。持卡人在同一家银行办理多张同名信用卡，信用额度并不是多张信用卡额度的累加，而是共享一个额度。例如：持卡人在某银行共有两张信用卡，额度分别是10000元和20000元，则持卡人在该行可用的总额度是20000元，而不是30000元。信用卡附属卡与主卡共享同一额度。
一般情况下，持卡人使用双币信用卡进行外币消费时，外币额度基本等值于其信用卡的人民币额度。例如：持卡人信用卡额度是10000元，如果在美国刷卡消费，信用卡额度就大约等值于1600美元（按照1美元折合6.25元人民币汇率计算）。
信用卡额度由发卡银行定期进行调整。如果持卡人经常刷卡消费且按时还款，发卡银行可能通过电话、邮件等方式，提醒持卡人可以申请提高信用额度。同时，节假日期间，根据持卡人过往信用记录，发卡银行也可能主动将信用卡额度临时提高20%至30%。如果持卡人想在短期内提高额度，可直接拨打发卡银行信用卡客服电话，申请临时提高信用卡额度。
临时额度要巧用，多数银行临时额度刷卡部分必须全额还款，不能像信用卡正常额度的消费部分一样，在还款时可以选择最低额还款。如果没有在期限内足额偿还临时额度消费金额，持卡人将被收取临时额度5%的超限费，并影响信用记录。例如：持卡人信用卡额度是10000元，通过申请临时提高额度至15000元并全部消费，还款时持卡人可以选择全额还款，即偿还15000元，或者选择最低额还款，偿还包括正常额度10000元的10%，计1000元，以及临时额度5000元的全部，共6000元。若持卡人想当然地偿还15000元的10%计1500元，持卡人将被收取超限费，并影响信用记录。东方融资网融资顾问提醒，若是遭遇资金周转困难，最好不要透支信用卡，应当事先咨询融资顾问，制定匹配的融资方案，获得金融机构提供的贷款，避免利益受损。
银行再现贷款紧缩 信用卡分期顺势走俏
收紧房贷的余波还未平，近日消费贷收紧的风波又起。年关将至，银行在经历大半年的放贷后，一定程度上都会出现贷款额度吃紧的情况，加之日前遇钱荒横扫全国，贷款情况就更为紧张了，部分股份制银行甚至已经暂停发放贷款。
在这样的情况下，要是市民正好急需用钱该怎么办？利用好手中的信用卡，分期付款购买商品不失为一种理性的选择，这也促使信用卡分期业务成为银行面对个人消费类贷款的主推业务。记者发现，在东方融资网这类的在线金融产品服务超市，多种多样的个人消费贷产品可供挑选和对比，借助大数据的力量，年底资金需求方能高效率获得贷款。
贷款利率下限放开，影响到银行调整贷款投向，且“钱荒”之后银行风险把控意识加强，对房贷风险的把控也更加严格。
贷款额度一收再收
日前，对于市场上出现的住房贷款难的现象，除了受银行自身流动性紧张的影响外，更深层次的原因是利率市场化改革的推进，贷款利率下限放开，这影响到银行调整贷款投向。且“钱荒”之后银行风险把控意识加强，对房贷风险的把控也更加严格。由此，大部分银行的商业贷款提高利率、延长放款时间。在利率上，少说也是首套房提高10%，二套上浮20%。
然而收紧房贷的余波还未平，近日消费贷收紧的风波又起。加之年关将至，银行在经历大半年的放贷后，一定程度上都会出现贷款额度吃紧的情况，所以现在情况更甚。记者从多家银行了解到，除极少数银行表示还有额度外，大多数银行要么停止发放贷款，要么继续受理但却要等到年后才能放款。
第四季度主要是银行回款时期，各类贷款的办理难度不断提高，很多银行的消费类贷款出现收紧趋势，部分银行甚至已经暂停消费贷款的申请。
昆明情况也不理想
“我十一期间就提交了车贷的申请，说是三到五天就能办下来，但是现在都快过了一个月了，钱还没到账。”家住城南的刘先生告诉记者。
据悉，第四季度主要是银行回款时期，各类贷款的办理难度不断提高，很多银行的消费类贷款出现收紧趋势，部分银行甚至已经暂停消费贷款的申请。
近日，记者以申请装修消费贷的客户身份咨询了建设银行信贷部工作人员，其表示，建行还可以受理申请，但一定要有房产证作为抵押。“现在情况还可以，再过段时间就不知道还有没有额度了”该工作人员建议记者如果想要贷款，则需要尽快申请。
随后，记者同样以客户身份走访了几家股份制银行，招商银行的贷款受理人员就直接告诉记者，如果要申请贷款的话，一定要有房产证作为抵押，但现在的问题是目前银行没有额度，就算有房产证作为抵押，贷款什么时候能审批下来也不清楚，该工作人员表示，可能今年内贷款都放不下来。
银行竞相推出分期优惠政策，变相绕过信贷额度或提供其他增值服务。新一轮信用卡价格战为消费者带来了一定的实惠与便利。
信用卡分期顺势走俏
随着银行贷款的一再紧缩，信用卡分期趁势钻出了水面。手续费打折、减免首期手续费、赠送信用卡积分等优惠活动相继出现在各银行网站上，记者看到，不少国有银行推出信用卡分期手续费基准费率打折活动，一些股份制商业银行也采取了分期付款送礼品等相对保守的优惠策略。
银行竞相推出分期优惠政策，变相绕过信贷额度或提供其他增值服务。新一轮信用卡价格战为消费者带来了一定的实惠与便利。以建设银行的龙卡分期为例，可做账单分期、商城分期、购车分期、安居分期等多种消费类型的分期。
各种分期手续费并不相同，以安居分期为例，建设银行的工作人员向记者介绍到，以10万分12期为例，手续费为3%，在第一次分期时就需要将3000元手续费付清，然后接下来每期只需还本金即可。具体可到网点咨询或参考宣传折页。该工作人员还表示，信用卡分期也是需要审批的，具体额度要视本人的还款能力、收入证明等来定。
特别提醒：信用卡分期较适用小额贷款
“如果想申请小额贷款，不如直接采用信用卡分期来得方便，对消费类型也没有什么限制。”光大银行的工作人员向记者介绍到，只要打个电话就可分期，分期的方式有两种，刷卡前分期和刷卡后分期，两种方式手续费也各不相同。
相对来说刷卡前分期要更为划算。以12万元分一年期为例，手续费为5‰，每个月除了还1万块的本金以外，还需支付手续费600元。但若是刷卡后分期不仅手续费高达7%，还要先支付手续费，再来分期还本金。
不过值得注意的是，多家银行的工作人员表示，分期只能在你的信用卡额度内来做，如果需要分期的金额超过了信用卡的额度，则可以申请将额度调大，需要提交房产证、银行卡流水等资料，但申请调整信用卡额度非常困难，几乎是调不下来的。
信用卡贷款成融资新力量
在遇到资金周转困难时，你会通过什么渠道来解决问题？在民间借贷市场萎缩，银行贷款程序繁杂的情况下，不少人开始考虑办一张信用卡来化解燃眉之急。记者了解到，近年来，我市（温州）各大银行的信用卡贷款的余额激增。截至今年8月底，我市工农中建四大银行的信用卡贷款余额达到了181.28亿元，超过了不少银行的全部贷款余额，为解决市民与企业的融资难题，提供了很大的帮扶力度。另外，虽然信用卡的贷款凭借的是个人信用，并不需要实际的抵押物，但不良贷款率并不高，基本上保持在1%以内，资产质量比普通贷款要好很多。
现场体验：比银行办理贷款省事多了
为何信用卡的不良贷款率较低，东方融资网资深融资顾问就此问题给出了答案：信用卡贷款不良贷款率较低，是由于它贷款的额度一般不高。额度不高，其实就相当于违约成本高，所以很少有人用信用卡贷款而不还款。
以建行温州分行为例，截至今年8月末，该行发出的信用卡数量超过了55万张，贷款余额为48亿元，即相当于平均每张信用卡贷款额度只有8727元。
记者获悉，目前信用卡贷款里，比较多见的“信用卡小额贷款”，是现金分期业务。建行温州分行相关人士告诉记者，现金分期占信用卡分期的比例为3%，贷款金额最低的只有500元，最高的也只有5万元。放款更快，吸引了不少人前来申请。建行还率先与国内最具竞争力的互联网金融服务平台——东方融资网合作，拓宽了业务渠道。
跟常见的消费分期付款不一样，现金分期业务无须先消费，可以直接提取现金。现金分期与信用卡取现类似，都是将信用卡额度转换成现金的方式，不同的是费用收取和还款方式。现金分期只一次性收取手续费，不额外收任何费用，还款方式为分月还款；信用卡取现不仅收取取现手续费，还会每天收取取现金额万分之五的利息。以办理1.2万元12期现金分期为例，只要支付一次性手续费936元（据悉，9月30日前，该行的现金分期业务手续费九折优惠，优惠后只需一次性支付842.4元）。
日前，记者在建行温州分行，充分体验了一番信用卡现金分期贷款的便捷。
银行工作人员将记者引领至业务办理区域，登录建行“善融商务在线申请现金分期专栏”。第一步：手机验证。输入办理现金分期的信用卡卡号和预留建行的手机号码，获取验证码；第二步：填写申请信息。在进入这步时，系统会提示本张信用卡可办理现金分期的最低和最高额度，在此范围内输入意向分期金额和期数，填写本人在建行开立的个人储蓄账户即可；第三步：确认申请信息。确认申请信息正确无误后，输入信用卡消费/取现密码、CVV2（信用卡背面签名栏后三位数字）、信用卡有效期和验证码，即完成分期付款。
以上步骤操作成功之后，记者的手机里便收到短信，提醒资金已经到账。从申请到到账，不到5分钟时间，比去银行柜台办理普通的贷款，方便多了。
建行相关人士告诉记者，一般的贷款都需要指定用途，信用卡现金分期付款并无用途限制，因此受到了越来越多的市民的欢迎。
功能对比：比储蓄卡的功能强大多了
近年来，各大银行使出浑身解数来开发信用卡的功能，使得信用卡的功能愈加强大，这也是信用卡市场越来越大的主要原因。记者发现，目前市场上的信用卡，早已突破了透支消费这一原始功能，在投资理财方面的功能，比普通储蓄卡要强了很多。
记者了解到，不少市民办理信用卡，看中的就是它的“额外功能”，如前几年各大银行推出的信用卡，具备免费洗车的功能，有车一族几乎人手一张信用卡，省去了不少洗车费用。免费（或优惠）看电影，或者吃自助餐优惠的功能，也使信用卡虏获了很多时尚人士的心。机场贵宾通道免费用、高尔夫免费打等功能，则被一些商务人士所看重……总之，信用卡凭借它的全方位增值服务，把几乎所有有消费能力的市民都“纳入囊中”。
而最近，随着境外旅游等境外消费项目的日益增多，各大银行推出的信用卡，把“全球支付”放在了重要的位置。如本月初刚开始发行的建行龙卡全球支付信用卡，就提供任意币种消费人民币入账、免收外汇兑换手续费等超值功能及权益，境内外均可使用，满足了中高端优质客户境外商务、旅游、求学的消费需求。此前，中国银行等银行推出的双币信用卡等，也具备这种功能。
使用“全球支付”功能的信用卡，可免去兑换外币的程序，既省事，又可节省各种币种来回兑换产生的手续费，以及汇率变动带来的风险。以建行的龙卡全球支付信用卡为例，在全球所有国家或地区使用时，所有外币交易（包含刷卡消费、网络消费、取款等）均实现自动购汇，折算为人民币后记入该卡的人民币账户，持卡人仅需按账单以人民币还款即可，还款更便捷。同时，龙卡全球支付卡免收外币交易的外汇兑换手续费，降低了持卡人的支付成本。
实际上，建行这种全球支付信用卡的功能，不仅仅体现在消费的便捷，它还具备很多额外功能。如用龙卡全球支付卡刷卡购机票或支付含机票的旅费，可享500万元高额航空意外险及最高3000元航班和行李延误险；挂失前48小时内境外失卡可享2万元保障金额；对于留学家庭，还可申请办理龙卡全球支付信用卡附属卡，享受消费、账单、留学费用分期等多项消费信贷服务，并享有留学费用分期付款手续费优惠等。
使用信用卡最大的麻烦是还款。经常有市民反映，有时候因为迟还了一两天，就产生了滞纳金。记者获悉，各银行为了让持卡人更方便地还款，目前在还款渠道上，也逐渐多样化。目前大部分银行的信用卡还款途径有自动还款、网络还款、移动还款、网点还款、第三方还款等。在账务查询方面，则开通了网络查询、手机银行查询、短信查询、网点查询、电话查询等。