草长莺飞，春暖花开。马上将迎来的“五一”小长假，又是一个出游购物的高峰，这次，你准备好了吗？准备什么？当然是一张功能强大的信用卡。据悉，不少商家计划在“五一”期间推出力度较大的优惠促销活动，拿起你的信用卡，准备“血拼”吧。额度不够？可以分期付款啊。

信用卡分期业务范围广

小到一条营销短信，大到商场易拉宝，听到电台宣传广告，看到电视宣传片，信用卡商户分期付款可以说是无处不在。那什么是信用卡商户分期付款呢？它指的是持卡人在银行指定签约分期付款商户（含网上商户）以分期交易方式消费，并按期进行偿还的业务。

目前，信用卡商户分期付款主要涉及百货、家具家居、家电、家装、汽车、车位、教育培训、婚庆等诸多与百姓生活密切相关的领域。对持卡人来说，通过分期付款方式可以将一次性消费支出转化为一定时间内的分期偿付，事实上是为客户多提供了一种透支消费偿还方式，从而成为了投资理财的重要工具。

据了解，不同的客户群体，尽管他们有各自不同的需求，但都可以通过信用卡商户分期付款得以满足。比如刚踏入职场，乐于接受新鲜事物，有较强消费欲望的职场新人，时尚酷炫的3G数码产品自然是不二选择；房贷客户少不了为新家购置家具、装修的后续需求；白领精英追求较高品质生活方式，免不了在健身养生、教育培训上的支出；企业主为了业务需要，难免会有购车的需求。

临近“五一”，各大商业银行纷纷推出了信用卡商户分期付款，在与商户开展营销活动的同时将分期付款纳入其中，如对指定商品、指定期限进行短期费率优惠或者选择赠送积分或实物礼品，最终的目的是为广大持卡人提供更多的还款选择空间。可以说，真正利用好信用卡商户分期付款，着实能为我们的生活平添一份乐趣。

分期付款可以“双免”

别以为分期付款就一定要付利息或者手续费，不少银行在重要的节点会推出零利率、零手续费的优惠。如农行在“五一”小长假期间与东方电视购物、携程、剪刀石头布、钻石小鸟、全城热恋钻石、聚通装潢、必瘦站、通略驾校、橡果国际等沪上知名商户开展了优惠活动，农行信用卡持卡人在上述商户分期消费，可享受“零利率、零手续费”的双免分期优惠，持卡人每月只须按时偿还本金即可。另外，建行信用卡账单分期在2014年第二季度还可以享受“最优8折”的优惠。

在购车分期付款方面，部分银行也推出了“双免”的优惠。如建行信用卡中心跟多家大型车商合作，推出零利率、零手续费的优惠。不要担心车商把价格提高来贴补手续费，建行信用卡中心相关负责人对记者表示，持卡人可以先跟4S店谈价格，最低价格确定了之后再决定是不是用信用卡分期付款。据了解，在东方融资网这类的金融产品垂直搜索平台，就有来自各家银行的信用卡产品可供挑选，客户如有所需，还可提前得到资深融资顾问的指导帮助。

信用卡贷款多为邀请

提到信用卡，很多人都知道它的透支消费业务，不过，银行推出的信用卡小额贷款业务却不被大众了解，因为，这类信用卡小额贷款业务多数是由银行根据持卡人的消费习惯和信用记录主动邀约的。当然，持卡人也可以主动申请，银行根据持卡人的相关资料作出判断。如果获批，银行会在持卡人信用额度内将现金转到持卡人名下的借记卡内，持卡人根据还款期数不同，支付不同利率。每家银行信用卡预借款业务的最高贷款额度并不一样，但主要是按照信用额度比例设置贷款限额的。

至于申请信用卡贷款的难易程度，每家银行的判断标准不一样。一般来说，都规定只有同时拥有该行的借记卡和信用卡才可以申请。申请程序非常简单，持卡人只要通过电话或者网银预约，银行最快1天就能将信用额度转至持卡人的借记卡，最长一般也不超过3个工作日。

有的银行甚至推出专门针对消费贷款的信用卡，如建行去年首推自动循环消费信贷信用卡—龙卡益贷信用卡。该卡具有额度循环使用、便捷自动分期功能，持卡人当期消费总额在账单日自动分期，分12期按月等额还款。建行提供优惠手续费率和卡片有效期内免收年费的优惠政策。

什么是全额罚息？所谓的信誉卡“全额罚息”，是指在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。也就是说持卡人一旦推迟还款，哪怕仅仅1元钱或许几毛钱，信用卡的利息和滞纳金就会像滚雪球相同不断变大。

相关业内人士指出，虽然全额罚息存在不合理，被指霸王条款，但持卡人要防止高额罚息能够只要先防止冒犯规矩，以下几招可使持卡人防止被“全额罚息”。

应对信用卡全额罚息的小妙招：

支招1：绑定银行卡主动扣款最省劲

持卡人可以把信用卡和借记卡绑定，设定到期主动划扣，开通主动还款功用，就可一了百了，但需注意借记卡内的资金能否满足付出信誉卡扣款。习惯网络操作的人，也可以使用网络平台来还款，如付出宝、拉卡拉等第三方付出公司也可以进行还款。

支招2：开通短信提示和账单功用

关于某些健忘的持卡人要防止罚息，可尽量开通信用卡短信提示和账单功用，银行通常通过短信的方法提示持卡人各种账户信息。

支招3：找到合适本人的额度

信用卡以透支消耗为特色，信誉额度并不是越高越好，找到合适本人的额度就可以了，如果本人不能及时还款欠下天价罚单，持卡人请求下降额度更稳妥一些。持卡人还应该控制本人的信用卡数量，数量过多的信用卡必然会添加还款难度，通常来说持卡人有一张合适本人的信用卡就满足了。信用卡的主要功能是刺激消费，盲目办理大额信用卡，或是利用多张信用卡进行套现，都是具有高风险的，持卡人如有贷款需求，务必前来东方融资网这类专业的第三方融资服务平台，咨询专业融资顾问，制定最为匹配的融资方案。

支招4：跨行转账需求时刻

当前大都银行会在持卡人信用卡逾期的榜首日发送短信予以提示，通常银行会给予2日的宽限期，只要在2日内还款就可以视为准时还款。此刻持卡人最棒选用货台或同行ATM机等较为安全、能保证实时到账的还款方法，以防止信用卡逾期还款情况的再次发生。

关于跨行网银转账的持卡人来说，要充分考虑跨行转账能够需求的时刻，比方跨行转账需求2个工作日以上的话，仍是主张选用实时到账的方法。

清明节小长假快到了，必将迎来信用卡消费的高峰期，但是用户在清明节享受轻松刷卡消费的同时，信用卡安全也要保护好。那么，如何保护好信用卡的安全，才能在清明节刷卡消费“爽歪歪”呢？

窍门一：刷卡消费时，信用卡不离视线

清明节刷卡消费时，尽量不要让信用卡离开自己的视线，更不要将信用卡交由他人拿去使用，尤其当服务员提出要拿到服务台结账时，你应亲自前往，避免信用卡被他人复制并盗刷。另外，还要留意收银员刷卡的次数，避免重复刷卡。东方融资网融资顾问特别提醒，刷卡消费的签购单上的金额，大家一定要确认无误后再签字。

窍门二：保护好“第二密码”，用贴纸盖住CVV码

信用卡背后的CVV校验码非常重要，堪称“第二密码”。因为CVV校验码可以防止信用卡被不法分子进行复制，虽然你的信用卡账号信息被盗取，即使知道信用卡密码，但不知道CVV校验码，也没法顺利取款。因此，东方融资网融资顾问建议信用卡用户，可以用贴纸将CVV码盖住，保护好“第二密码”。

窍门三：采取密码加签名方式，增加密码保护

很多人认为信用卡不设置密码最安全，原因是信用卡一旦被盗刷，由设置密码的持卡人负全责，而没设密码是银行负全责。但并不意味着信用卡无密码就更安全了。目前，持卡者可以采用密码加签名的方式来保障密码的安全，尽量避免使用移动刷卡机，并保护好信用卡密码。最好开个短信提醒，账户有任何资金变动，都能及时通知到您。

窍门四：清明节消费高，调高信用卡临时额度

清明节小长假肯定是消费的高峰期，为了避免超额透支增加利息的同时，还要避免造成不良个人信用，建议放假前调高信用卡的临时额度。东方融资网融资顾问提醒，用户在享受轻松刷卡消费后，千万别忘记在下一期账单日还清所有金额，避免产生滞纳金和高额利息。

小额账户管理费是不少持卡人容易忽视的收费项目，商报记者调查发现，各家银行收取的小额账户管理费差距较大，多数中资银行以300元为门槛，日均存款低于这一金额的普卡会收取3元/季的小额账户管理费，而外资银行的小额账户管理费是中资银行的百倍。

中资银行半数免小额账户管理费

商报记者调查发现，国有五大行中，只有中行的普卡和金卡没有小额账户管理费，而其余4家国有大行都会收取一定的小额账户管理费。建行和交行的普卡都没有小额账户管理费，但是对于金卡则会收取。比如，建行的金卡若日均存款余额不足300元，则要收取3元/季的小额账户管理费；交行则是针对日均存款余额不足5万元的金卡收取10元/月的小额账户管理费。

值得一提的是，农行的普通借记卡收取小额账户管理费的标准从500元以下降至300元以下。农行的客服向商报记者表示，最近地区的农行卡小额账户管理限额日前进行了调整，从以前的500元以下收取3元/季变成了300元以下收取3元/季，这也和工行普卡的小额账户管理费收费标准相同。另外，这两家银行的金卡均免费。

在商报记者调查的5家中资股份制银行中，仅招行的金卡和普卡均收取小额账户管理费，北京银行、浦发银行、民生银行、华夏银行不管是普卡还是金卡均不收取小额账户管理费。招行的客服向商报记者表示，目前招行普卡针对日均存款低于1万元的银行卡用户收取1元/月的小额账户管理费，金卡是针对日均存款低于5万元的用户收取10元/月的小额账户管理费。该客服强调，金卡比较适合购买理财产品的储户。

外资行普卡收费是中资行的百倍

与中资银行最多收取1元/月的小额账户管理费相比，外资银行的收费标准则十分惊人。

商报记者调查的3家外资银行中，花旗银行和汇丰银行的普卡小额账户管理费均达到了100元/月，是中资行普卡小额账户管理费的100倍。具体来看，花旗银行普通卡每月账户内日平均余额低于5万元人民币或等值外币，每月要收取100元人民币账户管理费，金卡每月账户内日平均余额低于50万元人民币或等值外币，每月要收取200元人民币账户管理费。汇丰银行普通卡每月账户内日平均余额低于10万元人民币或等值外币，每月要收取100元人民币账户管理费，金卡每月账户内日平均余额低于50万元人民币或等值外币，每月要收取300元人民币账户管理费。

值得一提的是，外资银行针对综合账户日均余额开收小额管理费，综合账户余额既包括同一储户账户下所有的存款，还包括投资理财产品以及保险产品。

而外资银行的收费标准也相差较多，东亚银行金卡的小额账户管理费只有花旗银行的1/2，汇丰银行的1/3。东亚银行对普卡免收小额账户管理费，对于日均存款余额低于50万元的金卡用户，则要收取100元/月的小额账户管理费。

目前，对于需要进行一进资金周转的中小企业，其选择信用卡贷款，可以分期慢慢还款，而且不需要任何抵押就可以从银行获得高额贷款。据了解，已经有许多银行都推出信用卡与贷款两种业务于一身信用卡小额贷款业务集，客户仅需办理一张信用卡就能预借到和贷款相当的金额，且放款速度更快，可解急需资金、收入稳定、无房车抵押物的市民燃眉之急。

信用卡小额贷款是从信用卡现金分期业务延伸出来的，虽然现金分期声称不收利息，但却要收手续费，两种业务只是费率名目不同，其本质一样。信用卡小额贷款虽方便客户资金周转，表面上只收取一年7%左右的手续费，但还款时由于不是一次性还本付息，而是每月还本付息，贷款本金逐月减少，但手续费率却仍是按贷款总金额计算，因而事实上实际利率超过了10%，远高于7%左右的“名义利率”。

这类贷款的好处在于客户可按天计算利息，一般每日贷款利率在万分之五左右，而一年贷款利率高达18%，而银行抵押贷款1年期贷款利率仅为6%。另外，这类业务对还款的条件、贷款用途的限制也非常苛刻，如多数银行规定，持卡人可提前还款，但手续费照付不误；各家银行均严禁贷款进入证券市场，或用于股权及房地产投资。为最大限度减少利息，建议市民尽量选择6个月以内的还款期限。