银监会日前发布公告，对《消费金融公司试点管理办法》进行了修订完善，新增了广州等10个城市参与试点，同时允许消费金融公司在风险可控的基础上逐步开展异地业务。这意味着未来将有越来越多的居民可以申请消费金融公司的消费贷款。事实上除了消费金融公司，银行的信用贷款和信用卡分期业务也能为市民提供类似的无抵押消费融资方式，只凭个人信用就能获得贷款，贷款用途也都涵盖装修、购置耐用或高档消费品、教育培训、旅游、婚庆等。不过，从申请门槛、资金成本和使用方式上，这些业务各有不同，也分别适用的是不同人群，有贷款需求的客户，务必借助东方融资网这类专业融资服务平台，科学的融资测评系统，帮助贷款人筛选出条件匹配的贷款产品。

门槛,银行信用贷款门槛高，消费金融公司最亲民

目前北京唯一的消费金融公司就是北京银行旗下的北银消费金融公司。“我们的服务主要面对中低收入人群，门槛比银行消费贷款和信用卡都要低，更贴近老百姓。”北京青年报记者从该公司了解到，只要年满18岁，有稳定工作及收入的市民都可申请。无论是月入2000元的外来务工者，还是刚出校门的职场新人，甚至是退休老人都可以成为北银消费金融公司的客户。

相比之下，信用卡不会发给退休老人。如果名下没有车房，而且工资收入不高的市民很难获批，即使批下来，其额度也微乎其微。

近来很多银行热推的个人信用消费贷款其实门槛就更高，而且多针对本行的重点客户。比如：工行的个人小额信用贷款专门针对优质企事业单位中收入稳定、能够提供公积金缴存证明或税单的正式在编一年以上员工；宁波银行“白领通”适合的对象是公务员、教师、医生等事业单位编制人员以及金融、电信、电力、烟草、炼化、港务、盐务、律师、会计师等行业正式编制员工。

渣打的“现贷派”要求申请人年龄在22-60周岁、税前月收入5000元以上、在现单位工作满3个月，暂不接受个体工商户，私营业主申请。花旗银行的“幸福时贷”要求申请人年龄在18-55周岁（借款人在贷款期满时年龄必须不高于借款人年龄上限），税前月收入至少每月人民币4000元，且以银行转账的形式发放，有稳定工作（自雇人士除外），且工作、居住在北京、上海、广州、深圳或重庆，于现工作岗位至少工作3个月或工作年限大于等于2年。

利率,外资银行信用贷款利率高，信用卡分期最便宜

据北银消费金融公司介绍，他们专门设计了一个评分系统，根据申请人的收入、工作、学历、信用记录等条件打分，得分情况直接关系到其获得的利率水平。该公司的消费贷款年利率大概在10%左右，不同信用等级的人会有差异。

北京青年报记者比较发现，消费金融公司的利率比中资银行的信用贷款要高，但比外资银行的信用贷款低的多。

宁波银行“白领通”最高贷款额度可达50万元；授信期限最长3年，单笔贷款最长1年。其利率水平是基准利率上浮30%，也就是7.8%，再加0.3%的一次性管理费，一年的总成本是8.1%。

工行的个人小额信用贷款小额产品贷款额度最高可达30万元，贷款期限最长为3年，利率为人民银行同期同档次贷款利率的1.1倍。央行一年期贷款基准利率为6%，一年至三年期为6.15%，因此工行这一产品的年利率在6.6%-6.765%之间。

花旗和渣打的无抵押贷款利率要高得多。花旗银行“幸福时贷”月利率为1.36%，12个月就是16.32%。而渣打3万元以上的贷款月利率为1.75%，但不同金额的贷款会享受从5折到9.5折不等的优惠。比如3万至10万元之间的贷款，可享受9.5折优惠，10万至20万元之间的贷款可享受9折优惠。20万元的一年期贷款利率大约为18.9%。同为外资银行的东亚银行的“新时贷”利率就相对便宜很多，优质客户年利率8.8%，一般客户要上浮20%，即10.56%，同时每月将会收取0.48%的账户管理费。

至于信用卡分期，各银行都推出了不受商户限制的账单分期业务，基本上只要消费金额在500元甚至100元以上的账单都可申请分期。根据银率网提供的数据，目前多数银行账单分期的月利率集中在0.6%-0.75%之间，12期的利率为7.2%-9%之间。如果在指定商户或优惠促销期间参与信用卡分期，往往会有更低的利率，甚至可能是零利率零手续费。

额度,银行信用贷款最高能贷50万，信用卡分期方便但一般额度低

从贷款额度来看，消费金融公司发放的消费贷款额度不能超过20万元，而银行发放的个人信用消费贷款最高能到30万元-50万元。信用卡分期除了车贷之外，基本都受制于信用卡本身的额度，有的人可能只有几千，有的人可能能到几十万。

从申请的便利性上看，如果客户在消费金融公司的合作商户，如苏宁电器等购买耐用消费品，可能不用一小时就能办好贷款，一般用途的贷款申请需要去消费金融公司网点，一般也不超过3天。

银行的无抵押信用贷款现在申请也越来越方便。渣打的“现贷派”可先在网上申请，然后按要求把资料送到银行审核，最快一天能放款。

相比之下，信用卡分期最省事。如果是在指定商户消费，可在刷卡当时跟收银员打个招呼就能办理；普通的账单分期可以在刷卡之后给银行回条短信或去个电话就能申请，十分便捷。

在中信银行股价气势如虹的涨停后面，是“网络信用卡”的全新故事。在“京东白条”和支付宝透支功能在80后90后的新生代市场人气越来越旺，不断蚕食商业银行的信用卡透支份额时，中信银行抓住机会，非常乖巧地同时和支付宝、微信结为姻亲，并诞下“在线即时申请、即时获准”的所谓网络信用卡。

针对这一新鲜事物，有三大问题值得问：

第一，中信银行这么弯下身段做屌丝生意，赚钱还是赚吆喝？

答案很肯定，赚钱。

从目前商业银行信用卡中心的利润构成来看，70%的利润来自于信用卡透支利息以及与信用卡融资功能相关的手续费、滞纳金等。根据央行的规定，信用卡透支利息是每天万分之五，年化利率为18.5%，信贷业务中利率最高的品种。如果用信用卡“预借现金”，那么还要加上预借金额的1%手续费。例如，你用信用卡在ATM机上提现3000元现金，三天以后再存回银行，作为还款，你需要支付的费用是31.5元，其中30元是手续费，1.5元是三天的利息。

数据显示，经常使用信用卡账单分期偿还和信用透支功能，给商业银行贡献透支利息的群体恰恰就是那些月薪收入只有四千，而消费需求却超过五千的“屌丝”群体，“寅吃卯粮”是信用卡业务盈利的根基，其次才是能给他们带来一定商户佣金收入的高端客户，在信用卡业务上，高端客户并不是高盈利客户。因此，在淘宝、京东上转来转去寻求廉价商品和低利率信用工具的屌丝们才是银行信用卡中心的高盈利客户。中信把手伸向尚未拥有信用卡的支付宝和微信用户，赚的不只是吆喝，还将是实实在在的真金白银。　

第二，针对低收入群体的信用融资业务，风险很大吗？

余额宝挣钱的门道有两个，大数据和大数定律。支付宝的透支功能也是基于此。中信的网络信用卡，用户之所以可以“即时申请、即时获准”，背后是利用了淘宝网购的信用数据，通过大数据技术对用户进行风险评级，确定授信额度。从数据分析的精准度来看，通过日常消费记录来分析客户的实际消费能力以及隐含在其背后的真实收入水平，其参考价值远甚至高于传统信用卡客户提供给银行的收入证明、职业证明等，尤其针对海量客户的小额贷款，大数据的可靠性实际上是非常高的。大数据的影响力波及多个金融领域，国内最具竞争力的第三方融资服务平台东方融资网，就借助大数据的力量，帮助银行迅速找到优质客户源，年至少帮助万家小微企业解决融资难题。

此外，信用卡透支属于无担保无抵押且不限制资金用途的纯信用贷款，逐笔核实贷款的用途及其风险在技术上难度很大且交易成本很高，因此，信用卡业务的经营管理用的是大数定律，只要坏账率带来的损失不超过一定比例，高利率的信贷收益能够覆盖，盈利模式就可以成立。所以，在不断减少损失和不断扩大业务规模之间，大多数信用卡中心致力于后者或者是两者的平衡。越是屌丝市场，大数定律越是奏效。信用卡经营的风险控制和额度管理就越容易把握。

第三，这是一场信用卡革命吗？网络信用卡是否会冲击传统信用卡？

通过联姻，中信银行得到了海量实名制信息及信用数据对其发卡业务的支撑，而支付宝、微信则引进了商业银行成熟的一套风险管理体系，并藉此强化了客户粘性。彼此并各用其长，各得其所。从本质上看，网络信用卡在信贷业务经营的规则上，以及风险控制机制上和传统信用卡没有本质的区别，它是传统信用卡在产品品种和营销渠道上的延伸。因此，创新有一点，但革命谈不上。换一句话说，网络信用卡非但不会冲击传统信用卡，恰恰相反，它是银行信用卡抵御商业信用卡的新式武器。

如果说，以余额宝为首的货币基金不断蚕食商业银行的负债业务，强力倒逼商业银行存款业务利率市场化，那么京东白条等电商商业信用卡的问世，则是直接冲击商业银行的资产业务，银行的个人信贷业务面对互联网金融的严峻挑战。这，就是中信网络信用卡诞生的商业背景。

一句话，互联网金融把商业银行逼得走投无路了，只能改变身段，不断自我注射互联网基因。这种改变是中国金融机构不断创新产品创新渠道的催化剂，也是中国金融业不断提高市场竞争力的良好起点。

随着网络化的发展与信用制度的完善，信用卡突破了消费范畴，将触角伸向了小微贷款。据了解，目前有多家银行的信用卡涉小微业务，即针对企业主推出高额度的信用卡产品，贷款额度最高甚至达到1000万。

据悉，作为企业贷款的补充，工商银行、中国银行、招商银行、民生银行和广发银行等均已针对企业主推出高额度的信用卡产品。

信用卡小额贷款因其办理简单，放款速度快日渐受宠，成为不少小微企业获取资金的有效途径。各行在产品功能设计、风险防范等方面各显其能。

“目前各家银行推出的针对企业主的信用卡贷款产品，贷款额度最高甚至达到1000万，在授信额度下资金可随借随还，但贷款年化利率通常在18%左右，最高甚至可达20%以上。”银联信分析师郭喜连表示，这对中小企业和银行是共赢作用，对于中小企业来讲，简化了融资的流程，审批也变得容易。对于银行来讲，可以不采用对公企业审贷流程，这样审核成本就降低了，根据信用卡发放小微贷款的审贷流程可以掌握分散的小微企业信用状况，从而降低银行风险。银行通过与新兴的互联网金融合作，大大提高业务效率，据了解，不少银行借力国内最具竞争力的第三方融资服务平台东方融资网，科学的在线融资测评系统，过滤了无效的贷款申请，迅速找到优质的客户源。

例如，“生意一卡通”是招行在国内首创的卡类结算式贷款产品，专门针对广大小微企业主和个体工商户。小企业经营者在获得授信额度后，可实现借款、还款的一卡办理，并可循环使用贷款功能。借款时，在向交易对手支付货款的同时，就完成了贷款提用的流程，想借就借，而要还款时，则可根据经营资金周转的需要自主灵活确定贷款期限，想还就还。借款按天计息，不使用不收息。保证企业经营资金的充裕流动性，又可节约利息支出。

广发银行的“生意人”卡只需要经过一次审查授信过程，客户即可获得最长达5年的循环额度期限，而且无担保无抵押，客户可根据自己的资金流情况随借随还、按天计息；在融资需求方面，对短期中小额融资需求，客户可享高达50万授信；也可根据POS流水情况获得高效贷款授信；对中长期资金需求，客户可根据自身资质及不同担保方式，提供期限最长达10年、额度最高达1000万元的贷款。

民生银行的“慧聪新e贷白金信用卡”是业内第一款用信用卡做载体，针对小微企业在b2b平台积累的网络信用为基础而推出的无抵押免担保、灵活计费的小额信贷产品。目前，很多中小企业与慧聪多年合作，累积了大量交易及服务数据，这些数据可以转化为企业融资信用，作为商业银行贷款授信依据。

2月25日，执行了近10年之久的中国银联刷卡手续费率降低，为信用卡行业奠定了变革的局面。新费率较前总体下降逾20%，一年来银行手续费收入较2012年预计减少75亿元。相比前几年，各银行信用卡活动应声减少，恍如繁华之遇秋煞，一片凋败。

对于信用卡用户来说，只有看清市场大势，掌握产品特点，才能更好地让信用卡为个人金融需求服务。因此，笔者咨询东方融资网专业融资顾问盘点2013年的信用卡主流产品，持卡人务必清楚了解各类信用卡相关特性，如有疑问，请借助融资顾问的帮助，制定出最匹配的融资方案。

发卡行：还看中信

2013年下半年，中信银行信用卡业务开始发力，如介绍朋友办卡即可得刷卡金等。而其“9积分兑换多家连锁店各类商品”的活动则是2013年持卡人最易参加的高性价比活动。更值得一提的是，中信的i白金在网付领域也是一马当先。

优点

中信i白金卡购机票可获1500万元航空意外险，指定渠道购票加送航班2小时延误获1000元定额延误津贴，网上交易（包括支付宝快捷支付）双倍积分。2013年底前申办，送4次龙腾卡机场贵宾服务，享受银联白金权益，更易成功参加中信9分享兑、精彩365活动。此外，所有中信信用卡周三和周六可在Costa享受买一送一无限次。

缺点

62开头的银联单标卡，海外消费受限（例如，无法在美联航官网购机票）。每月网上交易最多获赠1万积分，即网付5000元以上则性价比走低。此外卡面设计缺少特色仍是痼疾。

海淘卡中银“全币种”利器

2013年下半年，中国银行联合Visa共同发行了长城“全币种”国际芯片信用卡。相比工行推出的多币种信用卡，中行的“全币种”信用卡的国际化更进一步，为出境消费者提供更为便捷、安全的跨境支付服务。

优点

中行卡海外交易通过率高。其全币种信用卡是目前国内唯一终身免年费与长期免货币转换费且配备EMV芯片的信用卡。欧洲旅行，若无EMV芯片，国内部分磁条信用卡可能无法消费，而芯片卡则不存在这一担忧。中行的美元兑人民币汇率属于同业的中等偏低水平，积分回馈属于同业的中等偏上，且白金卡海外消费双倍积分，1美元积14分。

缺点

对不熟悉外汇市场的朋友来说，选择直接美元记账还款，还是人民币自动购汇还款很难抉择。此外，中行从未承诺货币转换费永久免除，这一不确定因素也应提前防范。

银联卡花旗“礼享”大手笔

花旗是首家在中国单独发行信用卡的全球银行。2012年8月21日，上海花旗银行（中国）有限公司宣布在中国发行花旗品牌信用卡，其在中国的信用卡业务正式开始运作。

优点

花旗的活动的确吸引人：两个积分计划可任选其一，选定的消费分类对应商户可以获3倍积分，如选择“享乐族”计划，餐饮、K歌、酒店刷卡可获3倍积分；加入“血拼族”计划，购物、化妆品等可获3倍积分。花旗的积分比较厚道，且2013年活动连连：4～5月，6笔188送额外2倍积分；7～8月，6笔188送额外7倍积分；9～11月，6笔188送礼品，餐饮类5倍积分。开卡礼也是大手笔：核卡后3个月内消费6万元，送三星平板电脑。此外，这张俗称为“蓝卡”的礼享卡还终身免年费。

缺点

网点少，还款不便，网银功能单薄。62开头的单标银联卡，海外消费受到限制。美元购汇汇率在同业中并无任何优势。

返利卡中信悦卡“最土豪”

2013年下半年，中信银行推出申请第一张白金卡免首年年费的活动，可见中信是在真金实银地做信用卡业务。

优点

如有一定经济条件，中信悦卡可以发挥巨大的能量：在该银行存有20万元以上（不含20万元）的资产，且每月消费积分2万元以上，则短时间内可享积分翻倍，甚至可以用不到4元兑换1个航空里程——航空里程是衡量信用卡积分价值的砝码。此外，中信卡消费1美元返8个积分，这种“汇率”十分厚道。

缺点

要在中信放20万元以上资产，相当于用这笔本金放在其他银行原可赚取到的那部分“利息”购买积分，是否值得就要自己算一笔账了。此外，使用该卡网上交易不计积分。和花旗礼享卡、中信i白金卡一样，中信悦卡也是单标银联卡。

超市卡交行单标银联卡

2014年1月1日～12月31日，交通银行在全国范围内推出“最红星期五”活动。每周五至参与活动的超市店内刷交通银行信用卡，单笔消费满128元即可享该笔交易5％的刷卡金奖励，交通银行白金信用卡可享10％刷卡金奖励。

优点

交行在全国各大城市掀起的“最红星期五”活动声誉卓著，覆盖超市众多。活动可以返现10%，适合超市消费金额大的持卡人。

缺点

国内网购无积分。交行风控出了名的严格，海外消费常常接到电话核对消费情况。

车主卡因地而异土政策

建行车主卡曾经推出每周送洗车服务的活动，一度口碑很好。但现在赠送的洗车服务需要用户承担一部分费用。而后起之秀的广发和平安则开始收取年费，对用户来说相当于花钱买“免费”服务，银行不定期推出加油打折的活动。拖车服务方面，广发银行承诺的拖车距离更长，为100公里，且不限车主。平安银行则通过送保险（放心保）吸引客户。但总体而言，国内车主卡发展得并不理想，表面上是多种免费服务，本质上则是捆绑式打折销售。如需申办车主卡的用户可以在上述几家银行，外加兴业和招行之间进行比较。另外，银行在每个城市的信用卡服务政策可能存在差异，用户在办卡前应详细了解。

展望2014年国内信用卡整体形势，将会延续2013年下半年的态势，即境内消费活动减少，境外有所增加。发卡方面，多家银行的“伪白金”滥发也将持续。所以，了解最新的信用卡产品和相关政策，才能选对合适的卡，刷出有价值的回馈。未必白金卡就好过金卡，金卡就强过普卡。所持信用卡中，如有鸡肋，从安全和信用记录两方面考虑，应在积分用尽后，及时注销。

目前，信用卡业务正在渐渐参与到小微金融中来，银行通过信用卡发放小微贷款的业务风生水起。模式的创新让小微企业融资变得更为便捷。然而，风险也随之而至。东方融资网融资顾问建议，持卡人也要养成良好的借贷习惯，避免过度透支，信用卡的主要功能是刺激消费，如需大额资金周转，务必事前咨询融资顾问，制定最为匹配的融资方案。

“信用卡能否用于经营性贷款”无定论

随着网络化的发展与信用制度的完善,信用卡突破了消费范畴，将触角伸向了小微贷款。据了解，目前有多家银行的信用卡涉小微业务，即针对企业主推出高额度的信用卡产品，贷款额度最高甚至达到1000万。

“银行通过信用卡进行小微金融创新的路径并不那么顺利。”银联信分析师郭喜连接受大众证券报采访时指出，杭州银行前几年尝试用信用卡作为载体给个体工商户发放100万以下的小额贷款，但因监管条例规定银行卡只用于消费，不可以用于经营，去年初曾被银监会叫停;但到了去年5月底收到监管层反馈，允许该行做信用卡发放小微贷款的试点。

“无论有关信用卡的业务管理法规，还是银监会的日常监管文件、通知，对于‘信用卡用于经营性贷款’目前没有明确的定论。但从现在情况看，银监会并没有完全叫停此类信用卡发放小微贷款的创新业务。”郭喜连说据悉，作为企业贷款的补充，工商银行、中国银行、招商银行、民生银行和广发银行等均已针对企业主推出高额度的信用卡产品。

银行热推信用卡小额贷款

信用卡小额贷款因其办理简单，放款速度快日渐受宠，成为不少小微企业获取资金的有效途径。各行在产品功能设计、风险防范等方面各显其能。

“目前各家银行推出的针对企业主的信用卡贷款产品，贷款额度最高甚至达到1000万，在授信额度下资金可随借随还，但贷款年化利率通常在18%左右，最高甚至可达20%以上。”郭喜连表示，这对中小企业和银行是共赢作用，对于中小企业来讲，简化了融资的流程，审批也变得容易。对于银行来讲，可以不采用对公企业审贷流程，这样审核成本就降低了，根据信用卡发放小微贷款的审贷流程可以掌握分散的小微企业信用状况，从而降低银行风险。

例如，“生意一卡通”是招行在国内首创的卡类结算式贷款产品，专门针对广大小微企业主和个体工商户。小企业经营者在获得授信额度后，可实现借款、还款的一卡办理，并可循环使用贷款功能。借款时，在向交易对手支付货款的同时，就完成了贷款提用的流程，想借就借，而要还款时，则可根据经营资金周转的需要自主灵活确定贷款期限，想还就还。借款按天计息，不使用不收息。保证企业经营资金的充裕流动性，又可节约利息支出。

广发银行的“生意人”卡只需要经过一次审查授信过程，客户即可获得最长达5年的循环额度期限，而且无担保无抵押，客户可根据自己的资金流情况随借随还、按天计息;在融资需求方面，对短期中小额融资需求，客户可享高达50万授信;也可根据POS流水情况获得高效贷款授信;对中长期资金需求，客户可根据自身资质及不同担保方式，提供期限最长达10年、额度最高达1000万元的贷款。

民生银行的“慧聪新e贷白金信用卡”是业内第一款用信用卡做载体，针对小微企业在b2b平台积累的网络信用为基础而推出的无抵押免担保、灵活计费的小额信贷产品。目前，很多中小企业与慧聪多年合作，累积了大量交易及服务数据，这些数据可以转化为企业融资信用，作为商业银行贷款授信依据。

风险：出现大量不良贷款

模式的创新让小微企业融资变得更为便捷。然而，风险也随之而至。光大银行曾推出小微采购卡业务，其核心是将信用卡贷款模式运用到小微企业融资上，即以银行有授信或充分了解下游产业链的企业为核心，由核心企业为下游采购商企业担保，银行为被担保企业发放采购卡贷款，用于产业链下游企业定向交易。

据悉，这项业务一经推出立刻受到广泛青睐，因为对小微企业来说是纯信用贷款，核心企业只要承担连带担保责任，不需要抵押物。推出不到5个月，透支余额就达到31亿，服务核心企业和小微企业客户数量分别达259家、5200家，户均透支余额60万。

但好景不长，很快该业务出现大量不良贷款，光大银行只有全面叫停。据悉，小微采购卡业务推出后，很多资金掮客变身中介，为企业融资牵线。银行以7%左右的手续费形式计息，加上各路中介费用，企业的融资成本超过10%左右，加上还要预存20%的保证金，企业融资成本甚至超过30%。这样，很多小微企业无法偿还贷款，大量的不良贷款产生。

叫停小微采购卡后，光大银行对此项业务进行改造升级，推出“智能商务卡”业务，基本业务模式没变，但风险控制得到提升，“贷款和担保主体的资质要求都提高了，核心企业要求达到对公授信的资质，而且要求股东提供担保，资质差一些的还需要提供抵押物;对下游采购商要求严格核准贸易真实性，小微企业主及其家人也必须承担连带担保责任。每卡授信额度也从100万降至30万。”光大银行内部人士称。

郭喜连说，“这种小微企业采购卡的风险控制核心就是供货合同的真实性，许多核心企业让企业员工冒充下游采购商，伪造贸易合同获取贷款;加大了银行的审核难度。而贷款资金则由核心企业掌握，小微企业并没有受益。”