小刘夫妻俩均供职于大型企业，结婚几年来，他们每月的薪水都会通过银行按时发到工资卡上。夫妻俩自认为天生就是没有经济头脑、不擅长理财的人，为此，只好采用周而复始的“放羊式”财务管理——每月发的工资一直存在银行工资卡上，需要花钱时则从卡中取出来，用不完再存回去，当工资卡中的余额达到一定金额时，再到银行取出来转存成定期储蓄。针对这类“工资卡族”家庭，东方融资网专业融资顾问介绍几种方便快捷的“傻瓜型”理财方式。避免这种财务管理非常不明智的“大撒把式”的理财方式。

开通约定业务活期转定期

据笔者了解，现如今像小刘夫妻这样，每月都是把工资放进卡里的家庭并不在少数。通常情况下，他们也许只在自己需要用钱时把卡中的钱取出来，他们认为把钱存在工资卡中更省心、省事，于是工资卡成了一个自己在银行的户头。

其实，这类人更多的是对银行卡的功能不甚了解所致。一般指定银行发放工资的银行卡(借记卡)最初的功能多是只能充当活期存款账户使用，如果持有这种工资卡的客户到银行跑一趟，带上自己的银行卡、身份证，在柜台与银行签订相关协议，就可以实现轻松理财。比如，通过这张工资卡便可让银行代缴各种费用，活期储蓄存款也可自动转存定期储蓄存款等。

办理信用卡赚取免息期利差

如今，各大银行都可以办理信用卡，这种卡的最大优势就是可以让顾客进行透支消费，并且银行为了鼓励客户消费，同时为客户提供了延迟付款的优惠政策，即持卡者进行透支消费后可以享受一定的免息还款期，一般为23天至56天。

那么，对于小刘夫妻这种“工资卡族”家庭，面对银行的这种免息政策，如何能够很好地加以利用呢？那就是到代发工资的银行为自己申请一张信用卡，如果消费较大，不妨夫妻都去申请。可能有人会问，透支消费固然好，但如果忘了还款期，一定会被银行罚息，那就得不偿失了。其实，这点不需要担心，在申请时，只要提出用自己的工资卡(借记卡)进行自动还款的要求就可以了，银行一旦为你开通这一功能，在自己进行消费透支后，免息期内的最后一天工资卡账户的资金便会自动进行还款(前提必须是工资卡账户的资金足够还款)。这样一来，不仅在信用卡免息期内让自己有利差可赚，而且更是方便、实惠。需要提醒的是，一般信用卡发卡银行为了鼓励客户刷卡消费，都有刷卡达到一定次数，就可享受免交年费的银行优惠服务，多数银行一般为首年免年费，首年刷卡消费5次便可免次年的年费。

同一银行办新卡各显其能巧理财

一些像小刘夫妻一样的“工资卡族”家庭夫妻会说，如果用自己的工资卡，在除银行以外的公共场合使用，是不是就会带来一定的风险。对于这点，一般不需要担心，只要做好相关防范工作就好，比如保护好密码防止泄密，在刷卡时不要离开自己的视线等。如果真有担心，可以通过其他方式去化解，如，“工资卡族”家庭不妨再在工资卡开户银行办理一张借记卡，如此就会保自己工资卡中的资金万无一失。开新卡的目的就是避免在公共场合刷工资卡，如需刷卡则可以用新卡来代替。值得注意和提醒的是，出门如随身携带卡，里面的资金一定不要太多，只要能够保证正常的消费就可以了。如此，就是遇到最糟糕的事，比如卡泄了密甚至丢失也不会给自己带来多大的资金损失。

当然，若对股票、基金、银行理财产品等金融产品非常感兴趣，而不想用工资卡来进行交易，且想便于投资收益的计算，照样还可在银行再办理一张用于投资的银行卡，需要投资时便把工资卡中的钱适时转入到这张用于投资的卡中。但要记住，银行卡并不是多多益善，够用就好。
随着银行卡收费时代的来临，银行对办卡一般是要收取工本费和年费的，如果不符合银行规定的免收小额账户管理费条件，还会收取小额账户管理费。小额账户管理费的收取，一般银行对于代发工资、开办基金等业务的卡都会除外。

开通网上银行轻松理财不出门

现在几乎每家银行都开通了网上银行业务，只要拿银行卡到银行开通相关的服务，就可以凭借银行提供的介质和密码在网络上进行各种银行业务的交易。因此，对于小刘夫妻一样通过银行代发工资，若想合理管理这笔资金，开通网上银行就可足不出户轻松理财。

比如，自己家所住的附近离哪家银行比较近，不妨带上自己的工资卡及身份证到营业网点办理开通网上银行功能，手续办妥后，在家中电脑下载相关软件后，就可利用空闲时间办理相关业务了。

新年伊始，互联网金融便展现出了勃勃生机，微信红包、京东白条、余额宝二代陆续问世。这些创新的金融产品在给消费者们带来惊喜的同时，也冲击着传统金融业。

继推出对公的供应链金融业务后，2014年2月13日~14日两天，针对个人消费者的“京东白条”正式公测，首批将开放50万个名额。2月15日起，获得“京东白条”公测资格的用户可以在个人京东账户中激活“白条”，使用该服务。

“京东白条”产品的本质为消费金融贷款，而这部分业务在国内仍处于起步发展阶段，市场空间巨大。由于它在功能上与银行的信用卡分期业务极度相似，因此也被视为互联网金融向金融信用资产领域迈进的一次重要突破。

昨日，京东集团金融发展部高级总监刘长宏在接受《第一财经日报》记者专访时表示，“京东白条”不等于虚拟信用卡，它与银行信用卡存在一定的差异，是互补市场的关系。整体来看，京东推出互联网金融业务的主要目的并非营利，而是希望促进京东零售业务的发展，它与物流平台、技术平台、电子商务并称为京东的“四驾马车”，共同构建了京东的零售“生态圈”。

“白条”不等于虚拟信用卡

在推出对公的供应链融资业务之后，京东又将触角伸向了面向个人消费者的在线消费金融。由于这款面向个人用户的信用支付产品在功能上与银行的信用卡分期业务极度相似，它也被外界冠以首款虚拟信用卡的头衔。传统的信用卡，对于其主要的透支功能，东方融资网专业融资顾问建议，最好只将它当做一种为解燃眉之急的临时借贷资金，而不要当做专用的借贷工具，更不要长期透支。而新出的京东白条，虽然对其主要功能众说纷纭，实际上还是与信用卡有很多相似的地方，也务必保持良好的借贷习惯。

从申请流程来看，首先用户需要登录京东账户申请“白条”的信用额度，包括用户的交易次数和购买商品数量等参数被京东以“战斗力”的名义划分用户等级，用户最高可获得15000元信用额度。

财经评论人余丰慧撰文表示，目前互联网金融对传统金融和银行业务地盘带来最大冲击的是结算支付平台、金融理财和代销金融理财产品等中间业务。金融业、银行业最主要的核心业务——资产业务尚未遭受互联网金融的过大过猛冲击。

而在他看来，“京东白条”的横空出世可以说是互联网金融向金融信用资产领域迈进的标志。“这款互联网金融产品像一把锋利的匕首，直插传统金融、传统银行主体业务的心脏，直接冲击传统银行的信用卡业务。”

余丰慧认为，消费信用金融业务的难点在于，如何控制信用风险，这就要求具备如何授信、给谁授信的完备信用评价体系。如何准确、快速甄别确定客户的信用程度是关键。“京东白条”产品完全颠覆了传统银行的被动信用评价和授信体系。

日前，京东消费金融业务总监许凌对媒体表示，“京东白条”服务的推出是基于京东积累的大量高质量的客户数据和消费数据，通过对用户的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，建立起了京东自己的信用体系。

但对于“虚拟信用卡”这种说法，刘长宏表示，“京东白条”只能在京东体系内使用，严格来说，它是一个支持“先消费、后付款”的延期付款产品，并不完全等同于虚拟信用卡。再加上，它也不能在其他商家或者线下使用。

“另外，只能是与银行这种传统金融机构的产品互补，针对没有信用卡或银行信用等级不高的客户，但同时也欢迎信用卡的持卡人来使用，因为这样购物更便捷、客户体验更好。”刘长宏称。

事实上，早在去年3月，就曾传出阿里巴巴欲推“信用支付”产品，用户可享受一定期限的免息期，支付手续费由商户或客户自行承担，而贷款资金由合作银行提供。但截至目前，这款产品仍未正式推出。

值得一提的是，与支付宝跟银行合作的模式不同，目前“京东白条”业务的资金都是来自京东的自有资金。

3年内不以营利为主要目的

根据京东公布的信息，“白条”可在一分钟内在线实时完成申请和授信过程。用户可以选择最长30天延期付款，或者3~12个月分期付款两种不同消费付款方式；30天内还款免息，首期费率是0.5%，12期一共6%费率。

由于京东等大型电商对于供应商存在一定期限的账期，而这笔资金现可通过“白条”产品放出去，因此，京东涉足消费贷款也被不少金融业人士解读为京东通过向消费者赊账来赚取手续费。

对此，刘长宏表示，有些企业在推出业务时会首先考虑投资回报率，但作为专业的电商平台，京东提供金融服务、设计各种产品首要考虑的是提供更好的用户体验和更便捷的服务，而不是以营利为主要出发点。

“如果以营利为主要目的，这么大规模的自有资金完全可以从其他的投资渠道获取更高的收益。”刘长宏表示，业务规划是分阶段的，目前来看，1~3年内京东的消费金融业务都不会以营利为主要目的。

“以供应链融资产品为例，我们曾经统计过，跟我们合作获得资金支持后，供应商的周转速度提高了3倍。对于零售企业来说，资金周转速度越快，其产生的价值越高。所以，我们当前更在意的是这些事情。”刘长宏称。

而对于外界最为关注的风控问题，据刘长宏介绍，“京东白条”在最初建立风控模型时，设计人员就来自包括专业的咨询公司和商业银行等金融机构，并设定了坏账比例不超过1%的“红线”。

其次是追偿部分，刘长宏告诉本报记者，由于京东提供信贷服务的对象都是平台的上游供应商和下游消费者，所以京东很清楚地掌握了客户的情况和数据，一旦出现追偿，不太可能出现找不到资金需求方等极端情况。

此外，许凌也曾表示，京东不仅可以从央行查询个人的征信数据，并且，如果用户在京东上欺诈、恶意逾期，京东也可以将这些记录上传至央行征信系统。目前，“京东白条”的违约金是每日0.03%。

打造零售生态圈

随着对公和个人金融业务的推出，京东的金融版图日渐清晰。

据刘长宏介绍，京东金融大概分为四个板块：对个人消费者的消费金融、对企业客户的供应链金融、以网银在线为代表的支付板块，以及平台业务部。其中，最后一个板块涉及的理财业务也会在稍后推出。

以京东最早于2012年推出的供应链金融为例，公开信息显示，2013年，京东为供应商提供融资额超过80亿元。目前该业务包括采购订单融资、入库环节入库单融资、结算前应收账款融资，以及担保、保单业务扩大融资四种类型。

而去年12月6日，京东又上线了一款名为“京保贝”的快速融资产品，即供应商可凭采购、销售等数据，在无需任何担保和抵押的情况下快速获得贷款。该业务推出1个月，贷款规模就超过10亿元。

在刘长宏看来，现阶段，推出这些金融支持和服务的主要目的都是希望能够促进京东零售业务的发展，并成为京东零售生态圈的重要组成部分。生态圈里的各个业务板块未来都会有独立的盈利能力，但彼此之间又相辅相成、互相补充。

事实上，去年，京东董事局主席兼CEO刘强东就曾表示，京东三个新的业务方向分别是物流平台、技术平台和互联网金融业务，而这三大业务模块将与电子商务共同成为拉动京东继续向前奔跑的“四驾马车”。这亦形成了一个京东生态圈。

“消费者进入到这个生态圈就能够满足他所有消费需求，当没有足够的资金时，我们可以提供资金；当他需要资金产生更大的效益时，我们也能够提供增值服务——一个以零售为中心的生态圈。”刘长宏称。

目前，京东金融集团已经成立了保理和小贷两家实体公司。其中，小额贷款公司方面，根据此前媒体报道，去年9月，该公司的申请已获批准，将落户上海嘉定。

信用卡的手续费多不胜数，全额罚息、滞纳金、取现手续费等等都是持卡人平时最常接触的。卡友们也是绞尽脑汁，尽量避免这些费用的产生。面对如此多的收费项目，小编帮助您来一起一一将它们击破。

1.利息

问题：当持卡人出现逾期还款或者使用信用卡取现时，银行都会每天收取账单的0.05%作为利息。

解决：利息是信用卡使用中一个不可避免的收费项目，只要您取现或是出现信用卡逾期、最低还款，都会造成利息的出现。东方融资网融资顾问特别提醒您减少信用卡取现，争取全额还款，刷卡之后还要及时还款，不能出现拖欠或缴滞纳金和罚息等不良记录情况。信用不良记录将对以后的贷款造成影响，切忌给信用“抹黑”。

2.取现手续费

问题：大多数银行会在持卡人取现（包括溢缴款）时，收取一笔1%~3%左右的取现手续费。解决：为了避免手续费的产生，持卡人可以使用合理“套现”的方法来代替取现，这样不仅可以免除取现的手续费，如果到期按时还款，还能“免息”。

3.滞纳金

问题：当持卡人在最后还款日未能按时偿还当期账单的最低还款额时，银行会向持卡人收取未偿还金额5%的滞纳金罚款。

解决：为了避免出现滞纳金除了养成良好的还款习惯外，将信用卡和工资卡进行绑定也是一种避免出现逾期的好方法。另外，当出现资金紧张无法足额还款的情况时持卡人可以选择将账单进行分期还款或选择偿还最低还款额的方式来规避滞纳金罚款。

4.分期手续费

问题：当持卡人通过信用卡分期付款消费时，银行会按照消费总额的一定比例收取分期手续费。

解决：您可以全额付款，然后每月还最低还款额。另外，融资顾问建议您最好根据自己的还款能力消费，不要盲目购物。

5.年费

问题：银行每年从相应账户扣除规定数额的费用，称为年费。

解决：每年按照银行规定，消费达到一定的次数或者额度，就可以免除这笔费用了。

6.超限费

问题：通常在持卡人的信用额度外，银行还提供给持卡人其信用额度10%的超限费用，当持卡人使用到超限额度时银行按照一定比例收取超限费。

解决：目前，很多银行都已经停止收取超限费。有些银行为了避免持卡人出现超限的情况，取消了超限刷卡的服务。如果您信用卡的发卡行支持超限服务。您可以在搜到卡片后，拨打银行客服，取消该服务。

2013年刚刚过去，“马上有钱”的2014年已经快马加鞭地赶来了。据媒体调查显示，增加收入成为2013年民众最大的愿望。然而增加收入的方法除了增加固定工资收入外，最大的一部分就是由理财带来的额外收入。信用卡则是一个既方便又实用的理财助手。学会使用信用卡，会让你的生活锦上添花，2014马上有钱，从理财开始——教你巧用信用卡。

NO.1信用卡存钱不划算

与储蓄卡不同，信用卡除了可以透支外，还可以进行消费结算，但不是备储蓄功能。信用卡客户持卡消费并及时还款，银行的收益只是从商户处收取1%~2%的结算手续费；而按照各家银行信用卡的收费标准，即使是存钱进去然后取出，在取出时也会扣去手续费。

所以，往信用卡里存钱是不划算的。从取现当日开始，银行每天按取现金额的万分之五收取利息，折合年利率高达18%，是现行6个月至1年（含1年）期贷款利率5.58%的3倍多，而且还不能享受25天到56天的免息期，这又是一笔损失。

NO.2信用卡有两张就够了

信用卡的透支功能很诱人，同时其周转资金的作用也令人垂涎。当手头比较紧的时候，可以先用信用卡来进行周转，然后按照时间进行归还就可以了。为了周转资金方便，一些人索性多办些信用卡，然而，多办信用卡真的好吗？

各家银行的信用卡还款日期不同，透支额度也不同。如果信用卡数量过多，就很容易让人弄混各卡的结账日和还款金额。如若不及时还款，信用卡的罚款利息还会带来一笔不小的损失。另外，信用卡如果不慎丢失，补办也是比较麻烦，若信用卡被盗，还会带来巨大的经济损失。一般来说，个人持有两张信用卡就足够了。可以根据实际情况对银行卡进行筛选，留下两张结账日不同的信用卡，透支额度不必太高，一张日常使用，一张备用，既能制约自己的消费欲望，还可以拉长还款日期。即使信用卡被盗，损失也不会太过惨重。

NO.3“超长免息期”≠“实际免息天数”

众所周知，各银行在最长免息期间不收利息，但如果超期透支即偿还的金额等于或高于档期账单的最低还款额，但仍然低于本期应还金额，那么剩余的延后还款的金额就是循环信用余额。而超期的每一笔消费都要按照日息万分之五计算了，相当于年息18%之高。

一般信用卡都会设有免息还款期，从10多天到50多天不等。然而，只有在账单日的第二天消费才能享受最长的免息期，第三天、第四天、第五天享受的免息期则会逐次递减。如果一张信用卡的对账单日是每月25日，那么在对账日25日之前与之后的消费，实际免息天数完全差别极大。

很多人忽略了“实际免息期”，这与“最长免息期”是两个不同的概念。如果发生了超期罚息的问题，就要看看自己是否没有弄清最长免息期的概念，没有选择合适的日子进行消费。

NO.4办卡前先问清透支利息计算方法

各家银行的透支利息的计算方式都不一样，持卡人在还款时需弄清信用卡的计费方式才能找到最佳还款方式。在我国，银行透支利息计费方式大致分为两种：

第一种方式，是如果已还款换额大于本期最低还款额，小于本期应还金额，那么持卡人就需要支付未偿还款额的透支利息。这种方式相当于是分别计息，持卡人超过还款日之后的逾期款项，银行会收取万分之五的手续费，而已经还款额高于或等于当期账单的最低还款额部分（一般为透支额10%）可以免息，而只需要支付未偿还款额的透支利息。

第二种方式，是如今国内大多数银行的通行做法，如果你没有在规定的期限内还清所有透支费用，那么整月的费用都不再享受银行的免息待遇，截至还款日，不管还款额是否高于当期账单的最低还款额，只要没有全额还款，就必须支付透支使用银行款项全额的利息，即已还款的部分仍需要支付透支利息。

所以，以上这两种计算方法所得出的结果完全不同，在办理信用卡之前就应该向银行咨询清楚情况，以免日后发生不必要的纠纷。

NO.5小心，超额使用要收费

信用卡允许持卡人超额消费，在持卡人遇到某些紧急状况时可以一解燃眉之急。然而，超过信用卡额度信用卡还会产生“超限费”。

持卡用户在一个账单周期内，累计使用的信用额度超出该卡实际的信用额度，超额部分就会按照一定比例收取费用，一般收费标准为超出金额的5%。比如持卡用户信用卡额度5000元，消费5200元，银行就会收取10元的超限费。

根据央行的有关规定，各银行可以将信用卡刷卡消费的最高额度控制在原额度的110%，比如：您有信用额度为一万元的信用卡，那么可能您的信用卡最多可以直接刷卡消费一万一千元，对于超出信用额度的一千元，银行可以收取一定比例的超限费。

信用卡刷起来爽，被挖肉也是会疼的。用之前一定要提醒自己别刷超额了！

NO.6不设密码真的很“帅”？

国际上使用信用卡通常不设密码只核对有效签名，其目的在于鼓励消费行为，然而这也会降低安全系数。目前信用卡支付无法保证100%的安全，在一些信用卡体系比较健全的国家，个人使用信用卡即使在进行网上支付也会受到相关法律的保护；而在我国，目前保护持卡人的各项法规仍然不完善，对于诈骗行为，在短期内是很难完全杜绝的，既需要管理和法规的完善，也需要自己的谨慎。

依照国际惯例，有些国家网上支付仅仅是填写简单的卡号和有效期验证，这就存在着泄露个人信息的危险。因此，要从技术上防止信用卡被盗用，首先必须为信用卡设置密码。别以为不设密码真的很“帅”，设密码不丢钱才是真理！

N0.7激活关乎年费，首年不激活卡就白办了

为了防止信用卡在邮寄过程中被盗用，银行特定为信用卡采取了激活措施。在我国，信用卡激活规则一般分为三类：

第一类是信用卡只要不激活，就不会产生年费。目前许多银行的信用卡在有效期内，只要用户没有激活，就不会收取年费。而且，有些银行的信用卡用户如果首年不激活，一年之后会自动注销这张信用卡。

第二类是在第一年免年费。这是目前许多银行都采取的首年免年费政策，也就是在第一年免除年费，如果第一年终消费了若干笔，那么自动免除第二年的年费。但如果这正信用卡在第二年还没有激活，那么银行就会收取年费。

第三类是即使不激活信用卡，第一年也会收取年费。如中信银行，在发卡后30天内激活而且必须刷卡消费（或取现），否则就要收取首年年费。

因此，在办理信用卡前一定要详细了解银行信用卡的激活规则。

NO.8境外消费退税更简便

个人汇购的汇率一般比较高，而国际信用卡的汇率结算，都是以国际信用卡组织大笔购汇的汇率为基准，比个人汇购更加省钱。而且在国外购物通常能够退税，如果用信用卡消费，退税会直接打到卡的账户上，就比用现金消费后的退税手续更加简便。

VISA、MASTER都属于美元支付系统，使用这两种卡在境外消费，账户金额扣划分两个步骤，首先由当地货币与美元进行折算，然后以人民币兑换等值美元最终实现还款，如此一来，一笔消费行为伴随两次货币兑换，汇兑手续费也就增加了不少。而使用银联卡更省钱，因为银联卡的国内持卡人在境外交易无须支付货币转换费，这可为持卡人节约2%~3%的费用。

但对于信用卡的自动还款功能必须注意，如果在国外消费，回到国内后用人民币还款，那么一定要再打电话给信用卡中心进行购汇及还款操作。否则即使存入足够的人民币，也无法自动归还外币。所以，如果手中有美元存款，在境外消费后最好选择用美元还款，在人民币升值的背景下，这样可以减少汇兑损失。

NO.9慎用信用卡透支功能

有些精明的人会用信用卡透支或通过消费方式套取现金，然后进行炒股、买股票基金等投资。然而在持卡人长期透支过程中，会在银行产生不良记录，当将来办理住房贷款或其他贷款时可能会被所有银行拒绝。

因此，东方融资网专业融资顾问提醒，对于信用卡的透支功能，最好只将它当做一种为解燃眉之急的临时借贷资金，而不要当做专用的借贷工具，更不要长期透支。若是遭遇资金周转困难，最好事先咨询融资顾问，制定匹配的融资方案，获得金融机构贷款，避免利益受损。

此外，信用卡透支功能越强，其产生的年费也会越高，带给持卡人的风险也越大。

NO.10赢积分，别拣了芝麻丢了西瓜

银行卡的积分促销，其实会有很多陷阱。一般来说，都是消费1元钱，积1分。有时几万甚至几十万的积分只能换到一个百元以内的商品。所以，单纯为了换礼品的盲目消费是不可取的。

信用卡消费实质是“拆东墙补西墙”，到头来仍然必须足额还款。所以，千万别“拣了芝麻，丢了西瓜”。想通过刷卡消费赢取礼品一定要注意，良性消费与积分赢奖不能本末倒置。银行推出的信用卡的种种奖励只是刷卡消费的附属品，信用卡的主要功能在于利用免息期良性消费。

NO.11资金周转巧用卡

信用卡一般都有20-50天的免息期，如果投资者在这个免息期内需要资金周转，就可以将这笔钱利用起来了。如果投资市场状况良好，就可以利用这笔钱进行投资，比如股票、基金、纸黄金等等。

在投资市场处于比较低迷的情况下，也可以选择购买一些基金，因为基金净值低的时候，买到的份额也比较多。如果长期持有或者进行定投，也会有一定收益的可能。有人认为这样买基金很不方便、没必要，其实不然。目前许多基金公司的开放式基金，都可以通过电话或网络买卖，甚至可以预约交易，非常方便。这些收益虽然不多，但积少成多，良好的理财习惯还能让你收益终生。

温馨提示：赎回货币基金的资金要一到两个工作日才能到账，千万计算好赎回的日期，误了还款就不好了

对于许多持卡人来说，数额较少的固定额度，在进行大额支付时显然捉襟见肘。为此，不少银行在持卡人遇到大额支付情况时根据当事人信用状况提供临时上调额度的服务。记者了解到，临时额度与固定额度的还款规则有所不同，对临时额度来说不能申请分期，逾期还款需缴纳相应的滞纳金和利息，更有可能殃及个人信用记录。东方融资网融资顾问提醒，申请临时额度的持卡人，最好一次性偿还，避免不必要的损失。如果还有贷款融资方面的疑问，务必提前向专业融资顾问咨询。

事例 临时额度不可分期还

信用卡作为一种简单的信贷服务，不仅可以提供给持卡人提前消费的便利，而且在紧急情况下可根据信用状况给予持卡人临时上调额度的权益，暂时解决持卡人眼下的资金危机。

“工作快一年了，也想着给家里父母亲人买几份像样的礼物。”11月初，家住奎文区松鹤园小区的刘女士听闻“双十一”各种特价活动，为血拼“双十一”，刘女士在朋友的建议下申请了信用卡临时额度，将原来10000元的信用额度调整到20000元。除了给亲人朋友购买礼物，刘女士还给自己添了不少装备，总共花了近20000元。在坐等货物上门的同时，张女士也为还款发了愁。

刘女士平时的工资在3000元左右，一次偿还信用卡额度很有难度，无奈之下刘女士打算采用分期付款的方式缓解还款压力。不过银行工作人员却告诉刘女士，临时额度不能享受分期付款，“最低还款金额会按照10%计算，临时额度则不能申请分期，持卡人需要在到期还款日前一次还清。”倘若按照刘女士恰好消费20000元来算，最低还款额度为正常信用额度下账单的10%计算，那么账单到期后，最低还款额为10000×10%=1000元，外加申请的10000元临时额度，刘女士总共需要还款11000元。

影响 逾期产生高额滞纳金和利息

银行一般会为持卡人提供大额消费分期付款服务，针对信用卡而言，大部分银行则不提供临时额度分期还款服务，不过也有个别银行表示，“系统综合考评通过后可以申请”。记者电话咨询了几家银行的信用卡中心了解到，信用卡临时额度在到期后，信用额度将自动恢复为原来的额度，被消费掉的信用卡临时额度将被一次性纳入到本期对账单的最低还款额度中，持卡人需要在还款日一次性偿还，否则会产生滞纳金和利息。

“逾期后会按照最低还款金额未还部分的5%交滞纳金，最低10元；利息则会按照消费入账的所有款额的每天0.5‰收取，一直到还款结束为止。”中国银行信用卡中心工作人员表示，临时额度的还款期限在20—50天之间，在规定的还款期限内，持卡人若没有及时还清款额，除了需要根据持卡人的还款情况缴纳滞纳金和利息外，系统还会自动生成持卡人逾期记录，日后可能会影响持卡人享受的贷款服务。

一家股份制银行信用卡中心客户经理告诉记者，分析刘女士的消费情况，如果刘女士没有如期偿还临时额度，将会缴纳数额较高的滞纳金，“假如刘女士仅还了2000元，那么则需要缴纳9000元×5%=450元的滞纳金，一直到还款结束每天还需缴纳全部消费金额0.5‰的利息，即20000×0.5‰=10元/天，拖得时间越长，损失就越大。”

提醒 申请临时额度必须量力而行

不少发卡银行考虑到持卡人以原有额度无法完成大额支付，推出了临时额度上调的服务。不过在享受额度上调便利的同时，许多持卡人却没有合理估算自身的偿还能力，导致还款压力增加。这会让不少持卡人抓狂，当然也有一部分申请临时额度的持卡人并不知晓其中利害。

东方融资网融资顾问提醒，持卡人在申请临时额度时一定要慎重考虑，临时额度的还款规则决定了未偿还金额越大，所需缴纳的滞纳金越多；而还款时间越长，产生的利息叠加也越高。如果因为逾期还款影响了信用记录，更是得不偿失。持卡人申请临时额度上调后，一定要记得在首次还款期内一次性还清，避免产生不必要的损失。