连日来，信用卡“全额罚息”的投诉备受关注。有中小银行宣布在非信用卡业务的计息方式上“仅对逾期部分计算罚息”，但其他各家银行的计息方式未现明显变化，工行推行3年的仅对逾期还款部分还息的方式仍未得到业界的广泛响应，推进速度缓慢。

而部分银行采取的“容差还款”方式虽然与“全额罚息”相比较更人性化一些，但普遍只有10元的“容差”额度显得非常“小气”。分析指，“全额罚息”是银行信用卡利润的重要利润来源，各家银行不会轻易取消。

“全额罚息”引各界抨击

计息方式目前在信用卡业务上仍未现大面积普及。而对于“全额罚息”，持卡人普遍感到不满，法律界亦认为缺乏依据。山东一律师近期就向银监会主席尚福林致信，认为信用卡“全额罚息”、高额滞纳金等银行霸王条款侵犯消费者知情权、公平交易权，违背了银监会制定的相关规定，请求“对涉及信用卡的霸王条款进行整顿或者废除”。

据该律师透露，银监会11月15日受理了他的请求，并称待办理完毕后，银监会将给予书面回复。

“容差还款”仍不解渴

对于采取“全额罚息”的理由，有银行业人士指出，信用卡其实是一种无抵押的小额贷款，银行对于不能还款的持卡人承担着较大的风险。基于持卡人对信用的违背，银行认为有必要把部分风险弥补费用和不信任惩罚叠加起来，对透支的全部费用进行罚息。

有业内专家也为银行辩解称，客户刷卡时，银行即付出资金，实际是给予客户一笔贷款，客户如全额按时还款则银行给予一定期限的免息使用资金的激励，但银行获得这些资金是有成本的，在可持续的商业模式下，极少数未能及时足额还款的客户付出的罚息，成为承担前述免息资金成本的主要来源。

基于这些理由，银行推进“部分罚息”的动力较小。目前，不少银行用另一种方式缓和“全额罚息”带来的客户埋怨容差还贷款，包括招商银行、民生银行、建设银行、广发银行等银行在内，普遍针对账单额与还款额之差在10元以内的不进行“全额罚息”，而是滚入下月计息。

外界期望监管层介入

记者从银行业人士处了解到，银行内部确有考虑在还款计算方式上进行调整，“方向肯定是要实现更人性化，但细节仍需要商讨，何时取消还没有时间表”。据此分析，依靠银行内部动力取消“全额罚息”，时日仍然漫长。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，中国的银行对持卡人已经还过的钱仍收取所谓“罚息”是不对的，利息不是“罚”的，更不应该“全额罚息”。发放信用卡的目的是鼓励消费，“全额罚息”违背了这个初衷。中国的信用卡利息过高，将来应当大幅度降低，降到正常消费贷款的水平才是合理的。

值得注意的是，近日，经中央编制委员会办公室批准，银监会银行业消费者权益保护局正式成立，该局的主要职能是：制定银行业金融机构消费者权益保护总体战略、政策法规；协调推动建立并完善银行业金融机构消费者服务、教育和保护机制等。

“银行业金融机构及监管部门要全面落实银行业消费者权益保护各项工作要求。”银监会指出，银监会各级监管机构要严格履行责任，加强行为监管，让人民群众满意，以更加优质的金融服务促进社会经济持续健康发展。

近日，中信银行在全国推出“香卡闪耀社交季”优惠活动。据悉，持香卡至全国木真了专卖店购买旗袍、唐装等可享受9折礼遇，定做礼服免收100元定制金；12月前，至品尚红酒网中信香卡专区“品悦风情”、“佳朋盛宴”、“礼尚往来”购物且成功支付，即可尊享三重专属礼遇；刷香卡单月消费每满588元即可参加一次抽奖赢大礼。

据了解，中信银行香卡是中信银行为女士客户量身设计的借记卡产品。除具备传统借记卡的功能外，在妇女节、母亲节、儿童节等节假日期间，中信香卡常组织参观国画艺术展、看电影、音乐会、幼教体验课等特色活动。

——东方融资网信用卡贷款案例——

俗话说的好“巾帼不让须眉”。男女平等后，女性在社会发展事业的机会不断增加，越来越多的女性不仅兼顾家庭更专注事业，所取得的成就甚至比男性还要杰出。辉煌事业不再是男人的专属名词，也是女人同样享受的荣耀。

故事的主人翁就是一位奋战于职场的女性——郭女士。从小她就继承了和妈妈一样倔强而不服输的性格，想要做的事再困难都要努力完成。正是凭着这股劲她从毕业后找到了份很不错的工作，并且和这份工作度过了自己最珍贵的青春。然而她并没有打算为此续写自己的剩余美好时光，她坚信无论做什么年龄不是问题，行动才是阻力。伟大的创业计划俨然已经熟捻于其心。

年她创立这家仪表制造公司，二年的时间公司从一开始的默默无闻到现在的小有名气，学会苦中作乐就是面对艰难与苦涩最好的解决方法，当然还有在背后默默支持她的老公。由于公司是属于加工制造业，自然需要购置大量原材料才能生产设备，完成订单，而公司的流动资金就是购置原材料的基础。

最近郭女士的公司又接到一笔比较大的订单，欣喜的同时却也犯起了愁。按照订单的预算公司的流动资金除外还差一小部分才能填充，好强的郭女士不愿和亲戚朋友东拼西凑。于是她和老公商量后决定贷款一小笔资金，解决燃眉之急。她想起了前几天在网站无意间搜索到一家名叫“东方融资网的网站”，于是她再次搜索点击进去，详细的浏览了网站的产品及流程，为了进一步了解这家公司她拨打了客服的电话，融资网客服亲切而又耐心的回答郭女士的问题，邀她来公司看看并且细谈，觉得放心信任后才能合作。于是郭女士第二天去了东方盛世投资公司后就踏实了心，庞大的公司规模、空前的融资队伍还有热情的服务态度都给郭女士留下深刻的印象。

郭女士借贷一笔小额资金用于流转运营，名下一家加工制造公司，成立2年；一辆汽车约18万，无欠款；一年内逾期一次。基于以上郭女士的情况，融资顾问推荐她办理信用卡贷款这一产品，根据郭女士的信用状况以及资产证明，发放她所需要的金额应该是没有问题的。郭女士在融资顾问的指导下准备了系列相关材料，等待审核通过资金的发放。

果然一个星期不到，电话打到郭女士的手机，10万元的贷款额度已经成功发放到她的账户。 郭女士不禁感叹融资速度快、效率高，对于中小企业来说东方融资网真的是一个很不错的融资平台，也不愧是苏州最大的融资公司。

这笔资金着实解决了郭女士的燃眉之急，现在她又投入到紧张的生产中去了，相信未来她的企业一定会越做越强大。