在倡导环保低碳的今天，越来越多的企业践行社会责任推出电子对账业务，作为金融行业的银行也纷纷推出电子对账单。这其中最贴近我们生活的便是信用卡账单，那么怎样读懂信用卡账单，以及看懂其中容易被忽视的细节？下面我们细说信用卡账单中的故事：

　　信用额度/取现额度

　　信用卡额度，也就是通常说的信用卡可用额度，是指您所持的信用卡最高可以透支使用的限额，信用卡额度会随着每一次的消费而减少，随您每一期的还款而相应恢复。

　　取现额度，是指发卡银行授予持卡人信用额度中可用于预借现金(或转账)的额度。取现额度通常为信用额度的30%-50%，个别银行的特殊卡种能实现百分之百提现。但信用卡取现是要收取手续费的，并且从取款当天开始，还需要支付每天万分之五的利息。

　　信用卡日期

　　使用信用卡有四个日期要分清：交易日、银行记账日、账单日、到期还款日。

　　交易日：指客户实际刷卡消费、取现或转账的日期。

　　银行记账日：是指持卡人用卡交易后，发卡银行将交易款项或发卡银行根据相关约定将有关费用记入其信用卡账户的日期。一般记账日为持卡人实际消费日的第二天，如：您12月1日购物消费，那么一般记账日为12月2日。

　　帐单日：账单日是指发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。根据银行不同，每个持卡人都不同的账单日，一般账单日后三到五天银行就会为持卡人发送纸质或电子对账单。

　　到期还款日：一定要在这个日期前还款，超过此期限，就要对本期所欠款项收取利息及其他相关费用。如果遇到紧急情况不能及时还款，不妨致电发卡行客服申请延迟还款，多数银行会根据客户实际情况为客户办理1至2天的信用卡延期还款业务。

　　应还款额/最低还款金额/溢缴款

　　应还款额：信用卡消费的全部还款金额。

　　最低还款额：最低还款额是本期还款额的10%，虽然信用卡有还款免息期，但这个免息期是针对全额还款而言，只有全额还款才能享受免息待遇，如果按“最低还款额”归还，根据银行不同，将会被分段计收未还款部分的利息。

　　溢缴款：在信用卡账单“应还款金额”栏中如果出现负数，那么这就说明你的信用卡中多还钱了，本期就不用还款了。

　　账单中负是还款，正是消费信用卡账单和平时咱概念里的记账方式不同，对信用卡来说，正数是消费，负数是还款。一定要养成查看对账单的习惯，一旦发现有不正常的消费交易记录要及时与银行联系，有时会出现在商店、超市、酒店刷pos机时因故障被重复记账，或刷卡被商家违规收取手续费等情况，那么就可以凭收据和信用卡账单与商家或者银行协议自己的权益。

　　特色权益小优惠

　　许多持卡人在收到信用卡对账单后，简单看一眼余额就完毕了，这样你错失了许多好机会。一般在信用卡账单中都会将近期的“优惠活动”罗列出来，只要你多留意，说不定还能得点实惠呢？

　　同时，许多对账单里会有一串密密麻麻的小提示，这里会有一些很实用的信用卡功能介绍，只要你仔细阅读，有可能知道你所不了解的功能！

俗话说，钱到用时方恨少。在燃眉之急的紧要关头，许多人萌生了贷款的念头。然而，现实总是残酷地给计划当头一棒，“不接受信用白户”，这赫然写在贷款产品申请条件上的七个大字，就像一堵墙挡住了白户们的“钱途”。遇此尴尬，他们究竟应当如何冲出困难的重围，顺利获得贷款呢？别着急，马上前来支招。

　　1.寻找匹配机构

　　所谓信用白户，也就是从未与银行发生过借贷关系，别说是贷款，就连信用卡都不曾办理过，导致信用记录空空如也，还款意愿让人无从判断。面对此类人群，不同机构做出了截然不同的两种反应，诸如像平安、华夏等保守型银行选择了退避三舍，而花旗、渣打等开放式银行却选择激流勇进，给白户开创了一线圆梦希望。所以说，选好机构很重要，不是所有机构联合起来对白户“封杀”。

　　2.信用卡开道

　　“小身材，大威力”，这话简直是为信用卡量身定做的。不得不说，信用卡开道，的确扩宽了一些人的贷款渠道，乃至是贷款成功率。放眼望去无抵押贷款世界，宜信的宜人贷和银行利率定价不相上下，贷款5万，贷期1年，利息仅为4700元，但可惜福利只洒向了广大卡友；转而将视线聚焦在微信理财的丽人贷，它就像个救世主般出现在收入平平的女生面前，只要你有额度在1万元以上的信用卡，且信誉良好，贷款申请之路也就顺利地走完一半了。

　　3.申请抵押贷款

　　抵押物的高调登场，已足以弥补你信用空白的缺陷，完全打消了贷款机构的顾虑。通常而言，房、车摆在贷款机构的面前都可以激活财富，帮你贷走评估价值7成左右的贷款额度。不过值得注意的是，房屋抵押贷款多半是大额贷款的代名词，一般为20万元起贷；而车辆抵押贷款则成了民间机构的独家代言人，由于车辆存在贬值风险，所以低利贷的银行多半选择了主动退战。

随着国内经济的快速发展，人们的消费方式与消费观念发生了巨大变化。“花今天的钱，圆明天的梦”已是常见，如今一人持有一张信用卡是基本，三张五张是常态，超过十张的也大有人在。刷卡消费日渐成为时尚，但是方便快捷的刷卡背后隐藏着很多用卡安全隐患，持卡人一旦操作不当便会造成信用污点。东方融资网小编现就卡友们最为关注的信用卡申请、使用的细节问题整理成篇，如有更多信用卡相关疑问，请咨询东方融资网专业融资顾问。

　　一、如何申请信用卡（各行的信用卡申请要求基本都大同小异，本文以交行为例）

　　1、申请要求：

　　（1）原则上您需要年满18岁周岁；

　　（2）您需要有一份正式职业，即全职员工或自雇人士。无业、兼职、退休及临时工均不行，y-power卡除外。

　　y-power卡是针对刚毕业的大学生推出的，所以申请这个卡种只需您提供身份证原件及专科以上毕业证原件（原则上要求毕业证颁发日期在三年以内）。

　　（3）您需要提供身份证原件（必须），已经激活的其他银行信用卡原件或工作/收入证明原件或工号牌/工作证原件或营业执照+税负登记证正本原件（以上四选一）。

　　（4）您需要有一个移动电话，并提供家庭和单位固定电话各一个。

　　大家会说现在谁家里还用座机啊，不提供行不行？答案是no，您必须提供。这个要求我自己也觉得不合理，以前培训的时候有个非官方的对内解释是因为交行信用卡是和英国汇丰银行合作的，英国人比较死板，认为不能提供座机就无法证明这个人是真实存在的（狂汗），所以必须提供一个家庭座机。家里确实没有座机的网友也不用着急，因为你也可以提供亲戚朋友家里的座机（能打通就行，但是请你务必记一下这个号码，以后办理挂失或销卡等特殊业务时会用到）。

　　2、申请途径：

　　（1）网上申请；

　　（2）携带刚才说的以上纸质办卡材料至任意一个交行网点申请（尽量选择居住或工作所在地的网点）；

　　（3）通过各种途径联系当地信用卡办事处工作人员上门为您办理（建议请其出示其工作证，以防诈骗）。

　　二、关于信用额度、积分、年费、取现手续费、利息、还款日、最低还款额、短信提醒、挂失及注销的一些说明（以交行为例）

　　1、信用额度：普通标准信用卡信用额度一般为2千-5万元不等，各行信用卡中心根据客户提供的材料及其征信记录来评估其信用价值，从而计算出具体的信用额度，所以请不要问办卡的工作人员能办多少额度，更不要相信任何人承诺能为你办高信用额度，因为这个额度他们根本没有能力干涉。

　　2、积分：信用卡消费金额按一定比例折算为信用卡积分（部分特殊消费如购房购车买建材等不积分）。以交行为例，除特殊消费外每消费1元积1分，积分可在各银行的信用卡积分商城兑换礼品或航空里程。

　　3、年费：交行除白金卡外的所有新申请的信用卡不激活不收年费（新申请的卡指的是首次申请的新信用卡，已激活的老信用卡过期后新寄来的新卡不包含在内），激活后首年免年费，首年内刷6笔免次年年费，以此类推（绝大部分银行和交行规定一致）。

　　4、取现手续费及利息：交行取现手续费为取现金额的1%，单笔最低10元，y-power卡为千分之五，单笔最低5元。取现利息按日计，为取现金额的万分之五，直至取现金额全额还清为止。

　　5、还款日如何计算？

　　每张信用卡申请成功后都有一个固定的账单日，账单日即为入账日，比如你的账单日是每月的15号，那么你从上月16号的00:00至本月15号的23:59这整整一个月内所有的消费金额都将在本月16号的00:00计入本期账单，交行的最终还款日为本月账单日+25天，本月账单日之后下月账单日之前的所有消费金额需在下月账单日的25天之内还清。

　　假设你的账单日是每月的15号，你于5月14号消费的金额需在5月15日+25天=6月9日23:59内还清，如果你是5月16日消费的，就要到6月16号的00:00才计入账单，那么你的最终还款日就是6月15日+25天=7月10日23:59，所以正常情况下交行最短的还款周期为25天，最长则长达64天（如开通“用卡无忧”功能后则长达66天），刚过本月账单日后消费的金额还款周期最长。据我所知交行信用卡的还款周期是最长的。

　　6、何为最低还款额？

　　最低还款额一般为本期所欠总金额的10%，指的是在不影响信用记录的前提下最少需要还款的金额。

　　7、利息：在本期还款日之前，全额还清则没有任何利息，没有全额还清则需要支付利息。

　　值得注意的是，假设你本期欠了1万元，如果到了还款日你仅还了最低还款额1千元，剩下的9千元欠额需要支付每天万分之五的利息（从你消费的当天起就开始计息而不是从本月账单日起计息），直到这9千元全部还清为止！所以这个最低还款额利息相当高，非常不划算，如果有能力全额还清，推荐全额还清。

　　8、短信提醒：绝大部分银行的信用卡的短信提醒功能都是免费的，交行的短信提醒具体又分为收费的（用卡无忧）和免费的两种。用卡无忧每个季度12元，每月还款日延长两天；免费的短信提醒则需要拨打交行信用卡服务热线400-800-9888开通。

　　9、挂失：据我所知，所有银行的信用卡挂失均需要拨打信用卡服务热线进行挂失，挂失需要核对持卡人的各种个人信息，核对无误后由各行的信用卡中心重新发新卡寄给持卡人（老卡过期后新卡也是由信用卡中心寄出，新卡同样要核对个人信息后方可激活。如果老卡过期后你不想继续使用，请务必将信用卡注销，否则会收取新寄出的卡的年费），挂失期间及老卡过期后信用卡不能使用。

　　10、注销：据我所知，所有银行的信用卡注销需要拨打各行信用卡服务热线进行注销，注销需要在该信用卡无欠费的前提下，核对持卡人的个人信息后方能注销。注销后信用卡不能继续使用，如有溢缴款可以到各行柜台取出。

不论是日常消费，还是出门旅游，信用卡无疑是生活中的好帮手！没错，信用卡的确给我们带来的便利很多，但银行方面又如何通过信用卡从我们身上赚钱呢？简单地说就是使用利息、惩罚和约束，同时尽量地鼓励你消费。持卡人稍有不慎就会造成信用污点等严重后果。可以说，信用卡在我们生活中的地位有些亦敌亦友，关于它你一定要认清十个事实。

　　一、它们确信你不会总在免息期内还款

　　信用卡给银行带来的利润是很可观的，盈利主要来自利息、滞纳金和pos机的分账。在收益中，万分之五一天的利息是关键。一位银行客户经理说：“滞纳金只会让客户反感！一般产生滞纳金后，七成客户会注销的。”东方融资网专业融资顾问就此做出解释，滞纳金的标准是5%，属于一次性支付，而万分之五一天的利息则是循环滚动，复利效果带来的收入往往会比滞纳金高得多。

　　如果你每次都在免息期内按时还款，而且按照规定刷满足够的金额或是次数免去了年费，这样银行岂不是赚不到钱了？某银行行长告诉记者：“用卡人不会总是在免息期用钱，总有急用的时候。有急用而无钱的时候，要么分期付款支付利息，要么无法及时还款造成滞纳金。无论怎样，银行都有利可图。”因此，客户能永远享受银行的免息期只是一个理想状态。

　　二、你只要上pos机刷卡，银行就赚钱

　　各家商户的刷卡pos机都是银行信用卡部门相互争夺的“地盘”，因为顾客每刷卡消费一次，该银行名下的pos机就能为其带来一定比例的分账。“你买东西消费100元，用a银行的信用卡刷卡，店里的pos机是b银行的，那么，根据不同商品，商户要出让大约1元至2.5元的手续费，a银行、b银行和银联以7∶2∶1的比例进行分账。这和跨行取款是一个道理。”某信用卡客户经理说。

　　因此这些商户是信用卡市场部门积极争夺的资源。“我们与商户谈判的时候会以快于别家银行的转账速度作为一个吸引点，进行谈判。”一位信用卡中心的市场部职员说。虽然pos机消费会给商家带来利益损失，但刷卡消费作为一种趋势还是让这些商户不得不把钱拱手献给银行。

　　三、更改账单日可以延长免息期

　　信用卡的“免息还款期”并不是刷卡消费日加上50天的绝对值，而是根据消费，从账单日到还款日的一个20到50天的区间浮动变化值。一般拉长免息期的做法是在账单日的第二天进行消费。例如你的账单日为每月的23日，还款日是每月的5日，那么假设你在3月24日有一笔消费，而它的免息还款期就可以到5月5日，这样就享受到了最超值的“最长免息期”。而且许多银行还提供更改账单日期的服务，一位银行的客服人员告诉记者：“一般银行会为客户默认一个信用卡的账单日期和还款日期，但客户其实可以根据自己实际发工资的时间对日期做调整，银行会提供大约九个日期选项，而还款日期也会根据固定时间进行顺延。但通常半年才能更改一次，因为银行也要防止通过更改日期恶意延长免息期的做法，况且更改账单日也会增加银行的工作量。”

　　四、它们会严密提防你套现

　　如果你为支付宝连续充值两次，就会接到银行信用卡客服的确认电话，这是因为信用卡发卡银行能够通过参数引擎，将不到1%的异常交易捕捉出来，再进行人工监测，对交易行为进行分析，最后做出预警。“监测系统主要是针对一些不符合常规消费习惯的异常交易。”某银行的公关人员解释。

　　这些不符合消费习惯的异常交易除了不法分子盗刷信用卡之外，也包括那些利用信用卡套现的行为。一位信用卡中心风险部门的工作人员说：“如果我们利用监测系统发现一个人连续几个月在账单日的第二天都有大笔的交易，他就有套现的嫌疑。”中国人民银行和银监会等部门已经将“情节严重”的信用卡套现界定为非法经营，未来可能将持卡人套现行为记入个人征信系统，直接影响其个人信用记录。

　　五、它们更喜欢你不全额还款

　　账单上有一栏是“最低还款额”，通常是应还金额的10%，虽然缴纳最低还款额就不会影响你的信用记录，但由此会产生万分之五的日息。逾期还款会让银行有产生坏账的风险，因此它们最欢迎的行为是，在还款日前还入最低还款额，然后不断支付利息。还得越久，银行赚的当然也越多。

　　目前只有几家银行的信用卡是未偿清计息，大部分银行都是全额还息。全额还息的意思是，如果你借了1001元，在还款日还了1000元，只有1元钱没还，在后面的日子里银行还是会用1001元的万分之五来计算日息。所以千万不要以为自己还了大部分钱就能放松警惕，你可能因为零头而支付很高的利息。

　　六、申请的门槛不全是收入和财力

　　“在申请信用卡时，一般人认为提供的财力证明越雄厚，就可以获得越高的信用额度，然而实际上，这二者并非是简单的正相关关系，信用卡额度由银行对申请人提交的材料进行综合评定。”一位银行的宣传公关人员告诉我们。

　　一些职业是不能办信用卡的，比如服务员、快递公司所有员工、保险业务员、直销人员、司机、自由职业者，还有些禁入行业等等。在满足了进件标准的这部分人中，业务员出于业绩的考虑，不会太看重客户收入，而更喜欢那些“可持续发展”的客户。名下有固定资产的、已婚的和有小孩的客户会比较容易获得加分。“一般我们的优质客户主要是女性、已婚、有房有车、本地户口、年龄26岁以上，这些用户一般很容易通过申请，而且额度相当高。”

　　七、“逾期”也有弹性

　　“逾期还款”会留下不良记录，一般来讲，两次不良记录就有可能导致房贷贷不下来。尽管银行对于“逾期”的规定比较死板，晚还钱便是“逾期”，但实际上，为了能够更好地留住用户，信用卡中心在处理“逾期”时也掌握着一定弹性，“我们也不排除有特殊情况，”某信用卡中心客户经理说，“一般要推迟1到2天还款，最好先通知下客服。”这样只有客服那里有逾期记录，只要及时把钱还上，记录就会一笔勾销。

　　而客服运营中心的工作人员说，即使是逾期发生后向客服解释，只要是情有可原，比如没收到账单，或者因为有的还款渠道不是实时到账，客服人员也会把不良记录盖掉，但前提是时间拖得并不久。3个月以上未还款就会被视为恶意逾期了。

　　八、它们欢迎你提升额度

　　如果你是信用卡的活跃用户，还款也及时，银行的工作人员甚至会主动电话询问你是否需要提升额度。“额度越高，客户使用起来越方便，某种程度上来说能刺激客户刷卡消费。而有的客户不能正确评估自己的消费与收入水平，临时还不了欠款，就会向银行办理分期付款，银行还可以从中获利。”某银行的支行行长说。有些信用卡中心的规定是使用3个月可以临时提升额度，使用6个月可以正式提升额度。不过，如果你有3万元的透支额度，但每月只刷5000元，银行也不认为你有提升额度的必要。

　　“额度并不是越高越好，最好控制在月收入的三分之二以内，这样便能保证一定还得上钱了。”曾身为卡奴的客户经理告诉我们他自己的经验。

　　九、无密码的信用卡不一定安全

　　一些人认为，一旦信用卡设定密码，个人就有保管密码的责任，如果被盗刷，至少有一半的责任在个人，而无密码的信用卡必须凭借签名确认支付，出现盗刷责任在商户和银行，对个人而言，无密码相对会承担更小的风险。但一名任职于信用卡中心风险管理部门的职员说：“信用卡被盗刷之后司法机关会介入调查，它们会根据具体的原因判定责任，而并不是简单地看你是有密卡还是无密卡。”

　　东方融资网专业融资顾问就此提醒，一般来说，无密码的信用卡丢失后，办理挂失前48小时内被盗刷的金额，会由银行直接赔偿。但不在这48小时内发生的盗刷，责任属于商户。在追回被盗金额的时候，你很容易跟商家就签名是否经过审查产生纠纷。

　　十、注销的信用卡也会制造麻烦

　　信用卡如果注销得不够彻底也有可能对信用记录造成影响。尤其是当我们办理了过多的信用卡，极有可能因为一时疏忽忘记还款而被银行归为恶意拖欠还款。“对于有过不良记录的卡，即使一次性还清并立即注销，关于这张卡的不良信用记录有可能依然被保留在你的个人信用报告上，”一位有多年工作经验的银行职员说，“而且银行在审批贷款时会调看客户最近3到6个月的信用记录，如果因为之前的一时疏忽在个人的信用报告上留下败笔，就有可能会对客户造成意想不到的损失。”比较保险一点的做法是把这张有过不良信用记录的卡沿用半年，然后再注销。

针对当前信用卡“被透支”高发的态势，特提醒广大办卡者要谨防以下五种信用卡“被透支”的方式。

　　1、委托他人办卡“被透支”。为了省事，部分消费者会委托他人代办信用卡，却在还未收到卡时就被告知已透支。这种情况是不法分子利用信用卡从银行寄出但还未到事主手上这一盲区，先将卡激活予以透支，等信用卡回到事主手上时，银行的催款通知单也一并收到了。

　　2、利用招聘泄漏的身份信息办卡。不法分子利用假的工商营业执照混入招聘会，以单位名义取得招聘人员的身份资料，再用这些身份资料到银行办理信用卡，后进行透支。

　　3、利用电话挂失转卡。不法分子通过帮他人代办信用卡时保留事主身份信息，事后冒充事主向银行方打电话挂失并将资料提交，银行卡就被置换到不法分子手中。

　　4、利用手机卡“套”信用卡。这是一种新型的信用卡诈骗方式，主要表现为，推销信用卡的人在推销完信用卡后，索要事主身份证的复印件，用身份证复印件办一张事主的假身份证和手机卡，随后用该手机卡给银行打电话修改事主信用卡的密码，然后利用网络、购物等方式进行套现。

　　5、利用消费者刷卡时机盗取银行卡信息实施犯罪。不法分子使用假身份在ktv、夜总会、饭店等高档的消费场所打工，利用消费者刷卡时机盗取事主信息。然后，伪造一张和正常银行卡一样可以在pos机、atm机上使用的复制卡进行透支消费或套现。