银监会日前发布公告，对《消费金融公司试点管理办法》进行了修订完善，新增了广州等10个城市参与试点，同时允许消费金融公司在风险可控的基础上逐步开展异地业务。这意味着未来将有越来越多的居民可以申请消费金融公司的消费贷款。事实上除了消费金融公司，银行的信用贷款和信用卡分期业务也能为市民提供类似的无抵押消费融资方式，只凭个人信用就能获得贷款，贷款用途也都涵盖装修、购置耐用或高档消费品、教育培训、旅游、婚庆等。不过，从申请门槛、资金成本和使用方式上，这些业务各有不同，也分别适用的是不同人群，有贷款需求的客户，务必借助东方融资网这类专业融资服务平台，科学的融资测评系统，帮助贷款人筛选出条件匹配的贷款产品。

门槛,银行信用贷款门槛高，消费金融公司最亲民

目前北京唯一的消费金融公司就是北京银行旗下的北银消费金融公司。“我们的服务主要面对中低收入人群，门槛比银行消费贷款和信用卡都要低，更贴近老百姓。”北京青年报记者从该公司了解到，只要年满18岁，有稳定工作及收入的市民都可申请。无论是月入2000元的外来务工者，还是刚出校门的职场新人，甚至是退休老人都可以成为北银消费金融公司的客户。

相比之下，信用卡不会发给退休老人。如果名下没有车房，而且工资收入不高的市民很难获批，即使批下来，其额度也微乎其微。

近来很多银行热推的个人信用消费贷款其实门槛就更高，而且多针对本行的重点客户。比如：工行的个人小额信用贷款专门针对优质企事业单位中收入稳定、能够提供公积金缴存证明或税单的正式在编一年以上员工；宁波银行“白领通”适合的对象是公务员、教师、医生等事业单位编制人员以及金融、电信、电力、烟草、炼化、港务、盐务、律师、会计师等行业正式编制员工。

渣打的“现贷派”要求申请人年龄在22-60周岁、税前月收入5000元以上、在现单位工作满3个月，暂不接受个体工商户，私营业主申请。花旗银行的“幸福时贷”要求申请人年龄在18-55周岁（借款人在贷款期满时年龄必须不高于借款人年龄上限），税前月收入至少每月人民币4000元，且以银行转账的形式发放，有稳定工作（自雇人士除外），且工作、居住在北京、上海、广州、深圳或重庆，于现工作岗位至少工作3个月或工作年限大于等于2年。

利率,外资银行信用贷款利率高，信用卡分期最便宜

据北银消费金融公司介绍，他们专门设计了一个评分系统，根据申请人的收入、工作、学历、信用记录等条件打分，得分情况直接关系到其获得的利率水平。该公司的消费贷款年利率大概在10%左右，不同信用等级的人会有差异。

北京青年报记者比较发现，消费金融公司的利率比中资银行的信用贷款要高，但比外资银行的信用贷款低的多。

宁波银行“白领通”最高贷款额度可达50万元；授信期限最长3年，单笔贷款最长1年。其利率水平是基准利率上浮30%，也就是7.8%，再加0.3%的一次性管理费，一年的总成本是8.1%。

工行的个人小额信用贷款小额产品贷款额度最高可达30万元，贷款期限最长为3年，利率为人民银行同期同档次贷款利率的1.1倍。央行一年期贷款基准利率为6%，一年至三年期为6.15%，因此工行这一产品的年利率在6.6%-6.765%之间。

花旗和渣打的无抵押贷款利率要高得多。花旗银行“幸福时贷”月利率为1.36%，12个月就是16.32%。而渣打3万元以上的贷款月利率为1.75%，但不同金额的贷款会享受从5折到9.5折不等的优惠。比如3万至10万元之间的贷款，可享受9.5折优惠，10万至20万元之间的贷款可享受9折优惠。20万元的一年期贷款利率大约为18.9%。同为外资银行的东亚银行的“新时贷”利率就相对便宜很多，优质客户年利率8.8%，一般客户要上浮20%，即10.56%，同时每月将会收取0.48%的账户管理费。

至于信用卡分期，各银行都推出了不受商户限制的账单分期业务，基本上只要消费金额在500元甚至100元以上的账单都可申请分期。根据银率网提供的数据，目前多数银行账单分期的月利率集中在0.6%-0.75%之间，12期的利率为7.2%-9%之间。如果在指定商户或优惠促销期间参与信用卡分期，往往会有更低的利率，甚至可能是零利率零手续费。

额度,银行信用贷款最高能贷50万，信用卡分期方便但一般额度低

从贷款额度来看，消费金融公司发放的消费贷款额度不能超过20万元，而银行发放的个人信用消费贷款最高能到30万元-50万元。信用卡分期除了车贷之外，基本都受制于信用卡本身的额度，有的人可能只有几千，有的人可能能到几十万。

从申请的便利性上看，如果客户在消费金融公司的合作商户，如苏宁电器等购买耐用消费品，可能不用一小时就能办好贷款，一般用途的贷款申请需要去消费金融公司网点，一般也不超过3天。

银行的无抵押信用贷款现在申请也越来越方便。渣打的“现贷派”可先在网上申请，然后按要求把资料送到银行审核，最快一天能放款。

相比之下，信用卡分期最省事。如果是在指定商户消费，可在刷卡当时跟收银员打个招呼就能办理；普通的账单分期可以在刷卡之后给银行回条短信或去个电话就能申请，十分便捷。

近日，有网友在本地某论坛发帖称，他去银行贷款时发现有人冒用其身份信息，在6年前办理过贷款，至今未还，导致他进了个人征信系统信用“黑名单”，至今无法办理贷款业务。记者昨日调查发现，有类似遭遇的人还有不少。市民如何有效保护自己的身份信息？身份信息一旦被盗用又该用什么方法应对无故进入信用“黑名单”，导致贷款办不成

近日，网友“辛辛苦苦农村人”在网上发帖称，自己的身份信息被人盗用，导致他莫名背上3万元贷款长达6年之久。

这名自称姓韩的新安县网友在帖子中详细讲述了事情经过：在银行工作人员的指点下，他到中国人民银行查看了自己的信用报告。报告显示，2007年5月，他在新安县某信用社贷款3万元，至今未还，因此才上了个人征信系统信用“黑名单”。经过调查，他发现，这笔贷款是某信贷员伙同他人盗用他的身份证复印件办理的。

当时冒充自己贷款的信贷员为何如此容易就得手了？相关部门对此为何没有严格监管？自己为此耽误了很多事，损失谁来赔偿？会不会还有很多和自己一样遭遇的农民，至今还蒙在鼓里……虽然目前该信用社已答应帮韩先生清还贷款、消除不良信用记录，但韩先生仍然气愤难平。

遇到“被贷款”，律师建议搜集证据并和银行协商

如果身份信息被别人盗用办理贷款或者信用卡等，我们该如何维权对此，东方融资网专业融资顾问建议：先积极与办理贷款或者信用卡的银行协商，如果银行拒不解决或当事人因不良信用记录造成了损失要求赔偿，也可向人民法院提起诉讼。有贷款需求的客户切不能因为一时心急，而造成疏忽，如果没有贷款相关知识，又找不到合适的融资渠道，最好事先求助东方融资网这类专业的第三方融资服务平台，先通过科学的融资测评系统，再借助融资顾问团队的力量，融资又融智，高效而精准。

“如果情况属实，为了自己的声誉，银行一般会帮忙解决。起诉搜集证据时，当事人只需去权威部门作笔迹鉴定，证明贷款合同上的签名不是自己所签即可。”徐要魁说，他也曾接受过几次类似情况的咨询，银行最终都帮客户消除了不良信用记录。

对此，中国人民银行洛阳中心支行的相关负责人表示，如果客户对自己的信用记录存在疑问，可到附近的中国人民银行或者上级人民银行分支机构提出异议申请，也可向异议信息涉及的经办机构和商业银行提出质疑，中国人民银行个人征信中心的申诉电话为4008108866。

通过中介能将“黑”信用记录“洗白”？这种方法不靠谱除了身份信息被盗导致个人信用被“抹黑”的，还有一部分人进入“黑名单”是个人原因所致，如信用卡透支、逾期未按时还款等，涧西区的牛女士就是其中一位。

“我前段时间去办理车贷，银行说我的信用有污点，不能办。”牛女士说，后来经过查询才知道，自己在2013年6月曾因还款不及时而被列入了黑名单，她当时还想花几千元通过中介消除自己的不良记录，最终被家人制止。

通过中介真的能将“黑”信用记录“洗白”？不可能！中国人民银行洛阳中心支行相关负责人告诉洛阳晚报记者，查询、修改个人信用记录有着非常严格的规定和步骤，先要由客户发起异议申请，然后由银行负责审查，如果属实，要逐层上报给上级机构，最后由总行报至征信中心进行修改，其中的每个步骤都是有记录的。牛女士所说的通过中介消除不良记录的情况，很可能是种骗术。如果她在发现欠款后及时还清，并且以后能按时还款，不良记录将在5年后自动消除。

另外，银行工作人员提醒广大市民要保护好自己的个人信息，最好定期到银行查询个人信用报告。需要使用身份证复印件办理业务时，可在复印件上写明办理事项，并在后面加上横线，以免被偷加文字。

信用贷款或许是中小企业贷款中比较少见的贷款方式，究其原因，自然与风险较大不无关系。

"我们银行虽然有信用贷款类的产品，但实际上很少给到客户。"一位银行业人士向记者透露，不少银行并没有开发企业信用贷款产品，而已有产品的银行在风险管控上也是颇为严格。通常情况下，信用贷款往往只做"熟人"，对于刚刚接触、了解不深的企业，银行是不会轻易发放信用贷款的，只有当企业与银行经过了较长时间的磨合，知根知底了，才会给予这样的待遇。

不过，不少受惠于信用贷款的企业主却表示，这一方法在他们缺乏抵押物、质押物，或是遇到抵押率瓶颈，又苦于找不到担保人的情况下非常必要。而如今，有了东方融资网这类的专业融资服务平台的帮助，即使企业主们缺乏融资相关知识，并对金融机构贷款的审批程序知之甚少，也能寻求融资顾问的帮助，融资顾问团队全面梳理与分析中小企业法人及股东的个人状况、企业经营状况、固定资产状况等数据，为企业制定匹配的融资方案，及时有效的地解决企业的融资难题。

在对多家银行推出的贷款产品进行了解后记者发现，为了同时做到控制风险与满足市场需求，目前一些银行会将信用贷款作为组合产品的一部分推出，或者即便是独立产品，也会配合其他贷款模式共同提供服务。

“一贷全”中含“无抵押小额贷款”

渣打银行"一贷全"中小企业信贷业务模式就是一个将房产抵押类贷款、无抵押小额贷款、流动资金贷款、贸易融资等一揽子模式打包呈现的产品。其最大的优点在于可以满足客户的大部分融资需求。

"'一贷全'的业务模式不同于以往客户经理侧重于一种产品的销售模式，新模式可以使每一位客户经理都能够独立提供一揽子可供客户选择的产品线。"渣打银行中小企业部门有关人员介绍说，除了最普遍的房产抵押贷款外，流动资金贷款、无抵押小额贷款及贸易融资都可以选择。此外，在额度审批上，渣打也会充分考虑企业的销售历史数据和预期增长率，同时考虑客户的实际流动资金需求，在企业发展的不同阶段理性地帮助其解决资金短缺的瓶颈问题。

而要论"一贷全"中最受市场欢迎的产品，则非"中小企业无抵押小额贷款"莫属了。可以说，这一贷款方式是真正的信用放款，对于没有抵押物或质押物的企业来说，恰好解决了贷款难题。

根据渣打工作人员介绍，"中小企业无抵押小额贷款"期限最长可以达到36个月，贷款金额可达100万元。为了配合企业正常经营现金流，减少利息负担和到期一次性还本的资金流动压力，"中小企业无抵押小额贷款"支持企业按月分期还款的方式。

“一贷通”+“小额信用贷款”

一贷通是平安银行专门面向中小企业推出的融资产品组合，说起产品的优势，当属担保通用、信用通达、借还通畅及服务通享。

所谓担保通用，即企业可以通过组合各类有效资产如房产、存单、设备、车辆、应收账款、商标、专利等作为担保，从银行获得充分融资。所谓信用通达，是指随着企业与平安银行合作年限加长，可以逐年提升融资金额和放大倍数。借还通畅是指企业客户可通过平安网上银行，自由申请申请贷款，随借随还，提高流动性。而服务通享则是企业客户可享受到平安集团涵盖银行、保险、证券、信托、资产管理等全方位的综合金融服务。

"为了给客户提供及时的资金支持，只要企业符合我行中小企业信贷政策要求，我们还可以为其提供小额信用贷款。"平安银行工作人员表示，一贷通与小额信用贷款的有机结合，往往可帮助客户更快度过资金流难关。

上海思域印刷有限公司就是平安银行上海分行的服务客户之一。公司主要印刷高端书籍、笔记本等产品，经营情况在同业中处于领先水平，订单充足，销售额年均增长30%以上。2010年3月，思域用1290余万元的海德堡胶印机作为抵押物，向平安银行申请了350万元的机器设备抵押贷款。

2010年10月，思域公司接到了新的海外订单，每月新增400万元人民币销售。不过，由于海外客户付款有2个月的账期，公司的流动资金开始紧张。"那时候，我们发现客户有一套价值410万元的房产和价值1020万元的海德堡印刷机。如果按传统产品的标准，可能只能拿到300万元的新增额度。"平安贷款专员分析说，考虑到企业2010年的销售额增加到6600余万元，后续订单充足，在行业内又有一定知名度，所以，根据思域公司的订单生产进度，平安先行发放了100万元的小额信用贷款，供准备原材料之用，时隔不久又再次发放100万元小额信用贷款。与此同时，思域公司申报的"一贷通"授信申请也在审批中。最终，思域公司又获得了一贷通额度1000万元，覆盖原机器设备抵押贷款350万元额度。

可以说，正是在小额信用贷款与一贷通产品的"默契配合"下，企业既获得了及时的资金支持，又在额度上满足了需要。

“抵押+信用贷款”组合出击

房产抵押贷款是最常见不过的企业融资方式，不过，当这种方式遇到额度瓶颈时，信用贷款或许是不错的辅助提额方式。

招商银行小企业信贷中心不久前就发放了一笔"房产抵押+信用"的组合贷款。

通达公司是一家物流企业，主要从事仓储、运输业务，年营业额近2000万元。因为需要为货运代理客户垫付关税和增值税税款，需要补充流动资金，通达公司想要申请一笔贷款缓解资金压力。

"虽然之前并没有太多合作，但我们对企业的经营状况做了比较细致的了解，鉴于企业的资金用途明确、上下游关系稳定、信用良好，所以我们给通达公司提供了350万元的贷款。"招行小企业信贷中心工作人员介绍说，通达公司所能提供的办公房产价值450万元，若按照抵押率60%计算，可获得的贷款只有270万元，但考虑到公司的实际情况，所以又提供了80万元的信用贷款，使得抵押率从原本的60%提升至78%。这一笔贷款对通达公司稳定经营有着至关重要的作用。

作为撮合借款人与出借人的民间借贷平台，网络贷款不断更新换代越来越受欢迎。众多的网络贷款平台主打小额信用贷款，小额信用贷款在互联网的助力下，手续简单，提供的小额信用贷款可快速通过审核，因此，在全程在线与透明化的平台下，借款者可快速完成借贷业务。与传统小额贷款相比，透明化操作与合法合规等安全性，可让借贷者毫无后顾之忧，当然，为了确保资金的合法性，真正做到诚信交易，确保了借贷者的隐私安全。

互联网与小额信用贷款交叉领域的一次革命。它的出现正是集民间借贷于一体，让借贷者感受到融资的便利。随着网络金融市场的不断发展与完善，网络贷款可以让越来越多需要贷款的用户可以方便快捷解决贷款难题。随着群体对小额信用贷款需求的增多，网络贷款平台将会呈现上升趋势，可以让借贷者更加方便。

随着互联网的普及，小额贷款将从传统模式进入网络模式已经成为必然，在在移动互联网的带动下，小额贷款会越来越便捷，因此，把小额贷款转变为网络贷款将会成为大势所趋。在这种模式下，贷款将会越来越便利、安全。

针对中小微型企业普遍存在的融资过程中“融资难”“担保难”问题，绍兴银行创造性地推出小企业专项信用贷款。目前，已累计向5532户中小微型企业发放专项信用贷款，累计发放总额达126亿元。截至2013年10月末，专项信用贷款存量客户为578户，贷款余额为14.02亿元。

据介绍，小企业专项信用贷款完全“免抵押”、“免担保”，实行银政共同出资的资金池管理模式，即由政府财政安排50%的专项资金专储于承办银行，承办银行配套50%的信贷资金，作为小企业专项信用贷款的资金来源，并实行资金专项管理、专款专用。