执行重污染天气应急预案不力？红牌！没有通过环评就开工？红牌！昨天，《广州市企业环境信用评价办法》在广州市环保局官网公开征求意见，吃红牌的企业将被频繁执法，将被建议停止贷款，将被建议提高环保费率等。据了解，在东方融资网这类的第三方融资服务平台，年至少帮助万家企业解决融资难题，融资顾问团队通过全面梳理与分析中小企业法人及股东的个人状况、企业经营状况、固定资产状况等制定最为匹配的融资方案，目前，一部分企业的环境信用，也被纳入贷款考核范围。

怎么评？公众监测数据经核实后将被采用

企业的环境信用，分为环保诚信企业、环保良好企业、环保警示企业、环保不良企业四个等级，依次以绿牌、蓝牌、黄牌、红牌表示。

办法发布了评分的细则，比如大气达标排放占分15%，固体废物处理占5%等等。广州市环保局将根据企业环境行为信息，对企业环境行为实行信用评价，确定信用等级，并向社会公开。如果公众、环保团体或者其他社会组织对初评意见有异议，可以向市环保局提交对初评意见的异议并举证。

评级每年一次，并在一年时间内根据实际情况进行动态调整。如果在评级后发生严重后果的突发环境事件或违法行为，将直接降为红牌。办法鼓励市民以及环保团体参与监督，对于公众以及环保团体的监测数据，只要经过核实将被作为评级依据。

为杜绝徇私舞弊，办法规定环保部门工作人员在企业环境信用评价管理工作中，滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊的，依法给予行政处分。

高污染大排量企业都纳入评级

广州有不少央企和大量微小企业，有企业是排污大户、有高新企业本身就不会产生污染，如何确定评级范围呢？

对此，办法规定，只要在广州市辖区范围内，污染物排放总量大、环境风险高、生态环境影响大的企业，都将纳入环境信用评价范围。其中重污染行业包括火电、钢铁、水泥、电解铝、煤炭、冶金、化工、石化、建材、造纸、酿造、制药、发酵、纺织、制革和采矿业16类行业，以及国家确定的其他污染严重的行业。

此外，从事有毒有害物质材料的生产者，上一年度发生较大及以上突发环境事件的企业，或者被环保部门重罚过的企业，从事能源、自然资源开发、交通基础设施建设，以及其他开发建设活动，可能对生态环境造成重大影响的企业都在信用评价范围之内。其他不在办法明确规定的范围内的企业，也鼓励其自愿申请参加。

如何罚环境信用与银监部门共享

记者在办法中看到，评价结果一旦得出后，企业的环境信用信息将在环保、发展改革、经贸、外经贸、国有资产管理、人民银行等有关部门和银行、证券、保险监管等机构之间，实现信息共享，并逐步纳入我市社会信用信息公共平台。

对得到绿牌的环保诚信企业，环保部门对其行政许可申请事项，将予以积极支持，会优先安排环保专项资金或者其他资金补助，同时还会建议财政等有关部门在确定和调整政府采购名录时，将其产品或者服务优先纳入名录；建议银行金融机构予以积极的信贷支持；建议保险机构予以优惠的环境污染责任保险费率等。

对于领到红牌的企业，首先要向社会公布改善环境行为的计划或者承诺，同时写检查书面报告企业环境信用评价中发现问题的整改情况。由于环保部门将加大执法监察频次，各类环保专项资金补助不用想了，还要面临频繁的执法。

环保部门还将建议财政等有关部门在确定和调整政府采购名录时，取消其产品或者服务，并建议银行业金融机构对其审慎授信，在其环境信用等级提升之前，不予新增贷款，并视情况逐步压缩贷款，直至退出贷款。此外，环保部门还将建议保险机构提高环境污染责任保险费率，甚至采取国家或者地方规定的其他惩戒性措施。

14种违法行为一票否决

南都记者发现，该办法不但对构成环境违法犯罪的进行严格约束，对比较常见的环境违法行为也作出了严厉的惩戒，在评级方法上实行了一票否决制度。

一票否决制度一共14项，其中包括比较常见的没有环评报告审批就开工建设的，建设项目环保设施未建成、环保措施未落实、未通过竣工环境保护验收或者验收不合格，主体工程正式投入生产或者使用的；建设项目性质、规模、地点、采用的生产工艺或者防治污染、防止生态破坏的措施发生重大变动，未重新报批环境影响评价文件，擅自投入生产或者使用的；违反重污染天气应急预案有关规定，对重污染天气响应不力的等等。

根据南都记者观察，在广州市环保局例行接访的时候，不少市民都是因上述部分问题而到环保局上访。

此外，一票否决的情况还包括发生较大及以上突发环境事件的；以暴力、威胁等方式拒绝、阻挠环保部门工作人员现场检查，尚不构成犯罪的等。

办法规定，一旦被评定为环保不良企业，或者连续两年被评定为环保警示企业的，两年之内不得被评定为环保诚信企业。

在北京工作的周先生最近遇到了烦心事。本来担心摇不上号而提前申请车牌的他中了签，拿到了购车资格。不过，周先生原本没打算近期买车，想到如果不买就得放弃来之不易的号牌，他开始打听贷款买车的事宜。

记者了解到，随着年底临近，不少打算结婚、装修或者买车的人开始为消费差钱而苦恼。其实这样的烦恼大可不必，针对消费者的需求，各大银行一度被收缩的个人无抵押信用贷款在近期大有重出江湖之势，那么个人贷款是否将变得容易？目前想要申请消费贷款，可以在东方融资网这类的在线金融产品服务超市，借助大数据的力量，即刻搜索便能得到透明、对称的消费贷款产品信息，或是寻求专业融资顾问的帮助，制定最合适的融资方案。

银行消费贷款门槛仍高

不要任何抵押就能贷到款，这让许多消费者为之心动。记者了解到，目前多数银行都有不同形式的这类消费贷款产品。如工商银行，贷款起点金额为1万元，贷款期限最长可达3年。建设银行信用贷款，目前主要是消费额度贷款，贷款额度内，借款人可在2年内循环支用，单笔支用的最长时限是1年。农行的“随薪贷”，授信额度在2万-200万元之间，时间为2年。

虽然个人消费信贷可以解决多数年轻消费者的燃眉之急，但真要贷到款并不容易。记者在某银行网站上看到，办理个人信用贷款，除了要有稳定的收入和良好的信用外，还有一些附加条件。例如，在该行零售内部评级系统中取得B级（含）以上风险等级；该行优质法人或机构客户中高级管理人员及高级专业技术职称人员；对优质法人或机构为该行代发工资客户的，须为在上述单位工作3年（含）以上在编正式员工，或驻军、武警部队军衔为少校（含）以上人员；或个人税前年收入20万元（含）以上等。

交行人士告诉记者，个人信用贷款是银行向资信良好的个人优质客户发放的、以个人薪资收入作为还款保障的、用于满足特定消费用途的信用贷款，主要针对社会上高端人群，比如公务员、在事业单位工作的人群、企业高管等。它只针对与一小部分的人群，门槛相对较高。因为对于银行来讲，没有任何抵押确实存在很大的风险。

据了解，因为门槛较高，手续繁琐，银行接到的客户需求非常少。不少银行的消费类个人信用贷款业务一度暂停。不过，银行人士同时表示，今年货币政策总体宽松，虽然进入四季度市场资金面开始显现紧张状况，但在紧张的信贷额度中，因利率差距较大，银行有意识调整贷款结构中各业务比重，提高个人消费贷款和经营性贷款占比，压缩房贷业务量。

信用卡贷款费率打折

尽管近期银行信用消费贷款比房贷好批，但由于年底银行的信贷额度开始趋紧，个人消费、信用和经营性贷款的利率基本上要上浮20%-50%，折合年利率约在7.2%-9%之间，这使得不少消费者望而却步。

虽然个人信贷仍然不温不火，但信用卡贷款却开始热闹起来。多家银行竞相推出被称为信用卡贷款的信用卡预借现金业务，该业务类似小额信用贷款，可把信用额度取出转到客户指定的储蓄卡自由使用，银行则收取一笔手续费。与银行贷款相比，信用卡预借现金业务手续更简单，放款速度更快，所需要的费用更低。

例如，广发银行的“财智金”给予客户的透支转账金额在3万到20万元之间，可将信用额度转至本行或他行借记卡。持卡人可以申请选择3、6、12、18、24、36期6种还本付息期限，每期费率根据客户用卡情况分为3档，分别为0.50%、0.60%和0.75%。贷款期限越长，金额越高则利率越优惠。目前银行1年期和1-3年期贷款基准利率分别为6.0%和6.15%，如果“财智金”客户3年贷20万元，满足银行资信条件，享受的优惠利率甚至低于银行基准利率。

华厦银行的信用卡贷款产品“易达金”每期手续费率也与客户的贷款金额呈反比关系。目前其基准手续费为每期0.75%，但客户单笔贷款金额超过2万元少于5万元的，手续费享8.8折，约为0.66%每期，5万元和10万元之间的，享受8折优惠，即0.6%每期，而超过10万元折扣可达7.5折，手续费低至0.56%每期。

其他如浦发银行的“万用金”、兴业的“随心贷”、中信的“随意贷”和交行的“好享贷”等信用卡贷款产品均对不同客户和贷款金额设定相应的利率优惠。

小贴士：信用卡预借现金与取现的区别

首先，使用信用卡取现时，额度会受到限制。大部分信用卡的取现额度为信用卡整体额度的30%-50%，同时限制单日可取现金额。多数银行每天信用卡取现的上限是2000元，这对于临时有大额资金需求的客户来说肯定不够。而预借现金的借款额度接近信用额度的100%，有的银行还会临时为持卡人上调额度。

其次，在收费方面也有区别。信用卡取现需要收取1%的手续费，还要按照万分之五的日利率收取利息；而信用卡预借现金之后，持卡人需要支付分期手续费，类似于信用卡分期购物业务的分期手续费，后者要比前者低很多。

产品选择应关注三方面

那么面对当前市面上的各类信用贷款产品，借款人该如何选择呢？银率网理财专家表示，可以从总利息、贷款额度、使用期限等方面来选择最适合自己的贷款产品。

根据银率网统计的数据显示，以贷款10万元、贷款期限1年为例，在常见的9家银行11种信用贷款产品中，建行公积金信用联名贷款、交通银行公积金信用联名贷款、建设银行小额增值贷款和工商银行优贷通这4种产品的利息最低，贷款一年只需要3564元的利息，而总利息最高则属渣打银行的“现贷派”产品，贷款一年需要支付10783元的利息。

不过，尽管利息低，但是上述4类信用贷款的准入门槛却比较高：建行和交行的公积金信用联名贷款都要求申请人必须在这两家银行有公积金的联名卡才能申请，而建行的小额增值贷款和工行的优贷通产品则要求申请人必须在申请银行有房屋贷款，并且还款记录良好才能申请。而渣打银行的“现贷派”产品则只要税前月收入超过5000元、工作满3个月即可申请。

据悉，正在召开的中央经济工作会议高度关注实体经济融资成本过高问题，希望采取行动切实降低企业融资成本。目前一种观点认为，运用公开市场、降存准等手段适当放松流动性水平，另有观点认为，部分领域和企业占用过多社会融资，需加紧清理影子银行，并切断银行向“僵尸”企业输血链条。引进互联网金融优势，不少银行已经选择与东方融资网这类的第三方金融服务平台合作，借助大数据的力量，获得更多优质的企业客户，同时，也能让企业得到对称透明的信息。

今年以来，中国经济出现一个新问题，即资金供给总体充裕和融资成本过高并存，真实利率水平不断抬高。从总量上看，今年货币供应充足，11月末，广义货币(M2)余额同比增长14.2%，1～11月社会融资规模16.06万亿元，比去年同期多1.92万亿元。但企业融资成本却不断升高，不少企业融资总成本高达10%～15%。这不仅危害实体经济正常运转，还可能导致一些企业资金链断裂。

一个具有共识的观点认为，政府融资平台和房地产对资金价格不敏感，货币政策对他们的打压反而促使他们通过影子银行，以更高成本进行大规模社会融资，从而对其他产业形成挤兑，推高整个社会融资成本。同时，得到地方政府保护的一些僵尸企业，靠不断吸取信用资源存活，而其收入又跟不上债务增速，使得大量信用资源如入黑洞。

出现这种情况的根因是经济被低效和无效的过度投资捆绑，在需求不振而产能过剩状态下，目前支撑中国经济7.5%增速下限的主要是地方政府投资与地产业。这导致了中国整体流动性错配，比如从非金融部门资产负债表看，久期很短的银行影子业务规模迅速膨胀，并依靠滚动融资支撑。但资产端却被拉长，大部分资金流向地方政府的基建及地产行业，导致资金沉淀，货币周转率变慢，出现资金饥渴现象。

从理论上讲，如果一个经济体将大量信用资源错配到低效部门，当规模达到足够大时，这些部门可能无法产生覆盖利息的资产回报率，那么，就会出现货币周转速度不断变慢，而维持经济增长只能依靠更多债务投入，出现信用总量越来越高、杠杆快速上升，资金需求越来越大，而资产回报率越来越低的现象。很不幸，中国正处于此阶段的边缘。

那么，在这种环境下，要求央行放松流动性就是继续向市场注水，但考虑到“需求黑洞”加速膨胀，这不仅不能治本，而且产生给醉鬼喝酒的效益。因为即使通过加强对影子银行、同业等业务的规范和收紧，但如果不对地方政府与地产业融资进行必要限制，他们仍会有新的方式融资对冲。因此，这似乎反映中国经济面临两难：若要保增长就必须继续“加水”从而提高整体杠杆到一个危险水平，这是不可持续的；而若限制地方政府与房地产业的融资，主动清理僵尸企业等的“去杠杆”，可能会出现无序违约，甚至债务危机等。

目前唯一的办法，就是逐步降低投资增速，允许经济低速运转，循序渐进去杠杆。事实上，6月“钱荒”大幅抬高市场融资成本，业已警告市场担心资金需求的贪婪风险。目前的问题是，接近年底，中国政府既想要降低投资增速，又想支持实体经济帮助稳定增长，而这种鱼与熊掌都要的诉求，正面临市场高融资成本和高风险溢价问题风险。因此，既然目前已不存在最优选择菜单下，决策层需权衡利弊，以探寻次优选择，而务实地防范信用黑洞或流动性黑洞，恰是一个最现实的策略，进而警惕在抉择中触犯统计学上的二类错误，舍弃一个正确目标或选取一个错误目标。

银行P2P以其自有特色，与民间P2P形成了错位竞争格局，这也令民间P2P对银行介入P2P持欢迎态度.继招商银行首家推出网贷平台(P2P)这一新兴互联网金融模式后，包括广发银行、农业银行等多家银行的P2P平台也正紧锣密鼓筹备之中。

银行P2P线下审核人力成本以及融资额度的“双高”，让银行P2P保持着“高富帅”本色。银行P2P的融资企业以规模相对较大的小企业为主，与民间P2P形成了错位竞争格局，这也令民间P2P对银行介入P2P持欢迎态度。

多家银行欲试水

银行正凭借多年积累的线下信贷调查经验、风控经验以及庞大的客户资源优势，杀入草根金融P2P领域。继招行首家“吃螃蟹”推出P2P平台后，多家商业银行正紧锣密鼓酝酿推出P2P平台。

打造P2P平台是广发银行新升级的网络金融部一个业务发展方向。“我们将尝试将互联网特点和银行基因有机结合，探索适用于中国银行业的网络投融资产品。”广发银行有关人士称。此外，据了解，农业银行已专门抽调人员成立“互联网金融推行办”，负责P2P平台的筹备工作。

银行大鳄进入P2P领域一度引起民间P2P行业骚动，但通过招行P2P平台已经撮合的8笔融资、平均每笔为1859.4万元的融资金额来看，民间P2P们很快意识到银行终究是“高富帅”，投资门槛以及对应融资企业与民间P2P存在明显差异。

“银行P2P主要还是根据其客户群体的低风险偏好，招行P2P百分之六左右的收益率仅比理财产品略高一点，投资者应该主要还是原来理财产品的投资者。”红岭创投董事长周世平称。

招行小企业e家已经完成的8笔融资，其预期收益率在6%～6.3%区间，大大低于民间P2P的利率。民间P2P平台的利率通常在12%以上，甚至高达30%以上。网贷之家11月7日的日报数据显示，81家P2P平台中有12家的纯收益率在30%以上。“银行有强大的信用做支撑，所以才能募集到低成本资金，民间P2P平台至少要12%以上利率才能募集到投资资金，投资者的风险偏好和收益率期望值都比银行P2P平台高。”周世平称。

在P2P行业风险频发的当口，银行杀入P2P行业或将加速P2P行业洗牌。“随着银行这类风控经验丰富、经营规范的机构介入P2P，规范的P2P平台将越来越得到投资者认可，同时也有利于为P2P行业培养理性投资者。”周世平称。

今年以来，P2P与余额宝并列成为最火热的互联网金融模式，据不完全统计，今年全国P2P规模有望达到1800亿元，增量达600%。但行业乱象也开始出现，一些P2P平台为了吸引投资者开出天价利率，加上风险控制不足、流动性管理能力较差，出现兑付危机甚至倒闭的P2P开始增多。与此同时，不规范经营甚至抱着“非法募资”目的成立P2P平台，对致力于长期、规范经营的P2P平台造成了劣币驱逐良币的效应。

银行占据信用优势

低收益率对应的低贷款利率、银行线下审核较高的人力成本，使得招行P2P平台的借款人也更为高端，已开展的8笔融资业务，平均每笔1859.4万元的贷款金额显然不是微型企业融资的量级所能比拟的。相比起来，民间P2P的屌丝融资平台的特性更浓，借款金额可低至数千元。

招行虽然未给P2P平台的贷款提供担保，但银行兑付凭证保兑付的模式还是让投资者放心不少。“不管以什么方式增信，投资者主要还是冲着平台的银行背景，这也决定了银行P2P平台适合做相对低风险的融资项目。”金海贷董事长张博宇称。

民间P2P平台由于此前风险频发，为争取投资者信任，风险控制模式已越来越接近银行。越来越多的P2P平台引入了担保公司提供担保，担保费率在1%～3%，此外越来越多的P2P平台普遍提供实地认证服务，这与银行线下信贷调查相仿。高达10%以上的募资成本，也即投资者预期收益率，再加上无法通过线上审核降低成本，注定民间P2P平台的融资群体只能锁定风险相对较高的小微企业、个体户等。“民间P2P将只能定位于银行P2P的补充，服务银行覆盖不到的客户。”周世平称。

但受种种因素制约，无论是民间P2P还是银行P2P都尚未发挥互联网借贷平台的低成本优势，甚至已经偏离起源于国外的P2P平台的原始模式。“国内的信用体系不完善，导致国内P2P只能采取此种发展模式，无法像国外P2P平台一样依据大数据直接在线上完成对借款人的审核，国内的P2P现阶段只能以借款人的网上记录作参考。”张博宇称。

国外P2P公司可以查询到借款客户各方面的信息，包括水电费、话费的缴存记录，交易信息等，完善的信用体系同时也使得借款人违约成本高企。而国内借款客户若没做过银行贷款，可查询的信用记录为空白。

不过，也有P2P公司开始摸索基于借款人的网络社交圈信息对借款人进行评级。一旦类似阿里金融这样拥有大数据作为支撑的大电商开展P2P业务，更可直接根据电商平台的资金流、信息流、物流信息对借款人进行网上自动审核、评级。