近日，央行公布的信贷数据显示，5月新增信贷总体较4月有所好转，但信贷结构存在问题，企业户中长期贷款仍处于较低水平，显示企业投资意愿不足。

据南方都市报报道，一家总部位于华南地区的股份制银行小企业金融部的负责人在接受其采访时表示，银行还是希望能够投放贷款，因为现在银行信贷额度并不少，有大量信贷额度可以使用，但即便如此，银行不愿放贷的原因，只不过现在有贷款需求，同时又符合银行放贷标准的客户并不多。

四五月份企业户贷款减少

“不是我们银行不愿意贷款，而是有贷款需求且符合标准的企业减少了”，某股份制银行佛山分行对公贷款业务经理昨天向南都记者表示。其实这也道出了现在银行对公贷款业务的困惑。

据央行近期公布的数据显示，5月份人民币贷款增加9855亿元，超出市场预期。此外，当月社会融资规模增量为6599亿元，较上月回落911亿元，比去年同期少5798亿元，同比增长12.6%，低于13%的增长目标，创年内新低。

招商银行资产管理部高级分析师刘东亮表示，5月信贷不弱但结构存在问题，居民户中长期贷款创有统计以来新高，显示地产热销对房贷的驱动作用仍在。但企业户中长期贷款仍处于较低水平，显示企业投资意愿不足。

刘东亮认为，一季度信贷井喷结束后企业中长期贷款迅速回落，低于去年同期水平。原因可能在于两点，一是随着信用违约风险的加速暴露，银行主动收紧了对公信贷；二是按揭贷款安全系数高于对公贷款，信贷资源向相对安全的房贷倾斜。

中国民生银行首席研究员温彬表示，对公贷款经过前期投放后续不足，同时当前固定资产投资增速下滑也影响到贷款需求增长。

对此，上述对公贷款客户经理表示，四五月份的贷款量比年初前几个月有所减少，由于实体经济下行压力大，贷款形成不良的压力较大，所以银行放贷比较审慎，特别是风险比较高的行业。

上述总部位于华南地区的股份制银行小企业金融部的负责人也表示，四五月份银行的放贷量还是减少的，因为一方面客户的贷款需求没有之前旺盛有所减缓，另一方面是银行机遇风险的考虑，对一些出现风险苗头的行业在主动退出。

中小企业融资成本仍相对较高

据日前国家统计局公布的数据显示，民间固定投资增速继续下滑。而国家统计局新闻发言人盛来运在6月13日的新闻发布会上也表示，民营资本确实存在贷款难、贷款贵的现象。

南都记者留意到，从渣打昨日发布的银行中小企业信心报告看，5月中小企业信用指数由4月份的56.7下降至54.5。渣打银行全球研究部经济师王蕊对南都记者表示，从指数看，中小企业的融资成本仍相对较高。融资成本上涨或加重中小企业偿债负担并耗尽企业现金盈余，她呼吁，政府有必要出台更多措施提升货币传导效率并降低中小企业融资成本。

一方面是企业抱怨融资贷款难，另一方面是银行因不良压力找不到合适贷款的企业。上述小企业金融部负责人表示，银行对信贷投放的客户是有所考察的，比如企业生产的产品必须要能销售出去，没有库存积压，与一些核心企业形成固定的产供销关系，与老百姓衣食住行相关的行业等。尽量退出“两高一剩”或产能过剩的客群，与周期性影响过大的行业。

另一家股份制银行中小企业信贷部广州分部总经理也表达了类似观点，银行对出现问题的风险比较大的行业都是慢慢退出，特别是产能过剩的高风险行业。

对于信贷投放的方向，该总经理表示，现在银行比较倾向于科技类、教育、服务等行业，还有个人按揭住房贷款银行也是在加大投入，比如广州的房价比较平稳，按揭贷款的需求也比较大。

交通银行研究部货币政策研究员陈冀向南都记者表示，企业在压力比较大的经济环境下，投资意愿也不足，融资需求比较少。在缺乏好的投资项目的背景下，银行的放贷量也会减少。

整理自：南方都市报

在人来人往的贷款世界，你能够嗅到一股浓烈的气息：实力决定一切。即便大家都是赤手空拳来到无抵押贷款世界，这股气息也依然在不停的飘荡。很多人都说，贷款机构是嫌贫爱富的典范，一些高收入、有财力证明、有稳定工作的人士，可轻而易举走向高额贷款，但是我想说，你不必羡慕他们的“硬实力”，有时候拥有“软实力”同样会对提高额度有所帮助。以下5大软实力，你具备几个呢？各位不妨对号入座寻找答案吧。

1.高学历者

教育水平与信贷额度成正比，高学历者，因为深知个人征信的重要性，自然会有意养成按时足额还款的好习惯，以此维护个人信誉。与之相反，一些初中文化水平的朋友，对个人信用的知识可能知之甚少，所以还贷期间不免缺乏自主性，埋藏着一定的诚信危机，为了趋利避害，把控资金风险，贷款机构可抛出的额度自然不会太高。

2.管理人员

在业界有一定声望，在公司有一定职位的客户会更加珍惜个人信誉，在这份意念的驱动下，还款意愿会更为主动积极，这样的客户最招金融机构喜爱了。

3.已婚人士

优厚的“贷遇”、可观的额度，似乎是已婚者触手可得的幸福，值得一提的是，此类人群驶向这份幸运的背后，有两股重要的推动力。一来婚姻存续期间的债务属于夫妻共同债务，一方有难，还债无力，另一方必然会共同支援。二来，已婚者的家庭责任感会更加强烈，有了这层保障，还款意愿自然更上一层楼。

不过，这一切都要以婚姻稳定、家庭幸福为基础，若是这份婚姻危机四伏、隐患重重，即使再强的推动力也会被可能存在的离婚风波所击垮，别说提高额度了，就是能成功贷款就已经值得庆幸了。

4.本地人员

本地人士一般容易受到金融机构的爱戴，因为亲戚朋友、工作、住房等都在当地，跑路的概率较小，稳定性相对较高，风险相对可控；而外地户籍的朋友，人员流动性较大，所以一旦违约，将会对债务催收带来很大的麻烦和难度。

5.中年人士

年龄段在30-47岁的朋友大多处于事业上升期，走过了初入职场时的懵懂，离退休之日又有很长的路要走，身体也大多算是硬朗，所以综合了各方优势的他们，还款能力很容易被归为稳定的队列，贴上高额贷款的标签也不是什么难事。

早从2013年开始，该行就已经开始严格控制房地产相关贷款的投放，对于房地产企业的“名单制”管理也比较严格。“我们的门槛设定的比较高，除非是招保万金这类全国一流房企的项目，其他我们只贷给有国资背景的房企。那些非一线城市的房地产项目贷款利率也会相对高一些，只有少数几家全国一流房企可以享受贷款基准利率。”

今年银行的信贷额度较紧张。“我们银行对于每年新增贷款中房地产贷款的占比是有限制的，而且每个地市分行能够拿到的信贷额度也不一样。据我了解，目前江浙一些地市分行的房地产贷款额度已经用得差不多了，其中大部分是做资质较好房企的存量授信。”

目前中国的房地产贷款风险总体可控，还远未到上升为金融系统性风险的程度。不排除未来仍有类似的个案发生，但引发“违约潮”的可能性很小。“在银行拨备充足的情况下，适度曝露违约风险，对整个金融体系是好事，实际上以前整个信贷资源配置是极度扭曲的。”曾刚指出，一方面，目前房地产贷款占银行信贷的比重比较低，远低于欧美发达国家的占比；另一方面，数据显示，房地产贷款的损失率也是比较低的。

近几年房地产开发贷款一直是银行控制投放的领域，目前房地产开发企业资金来源中银行贷款占比已从2009年的20%下降到16%。在利率市场化加速的背景下，银行负债成本的快速上升导致住房按揭贷款投放也受到一定限制，提高按揭贷款利率水平已成普遍趋势。但由于对影子银行监管日益加强，信托、债券、委托贷款等其他非银行信贷资金来源正在随之减少，因此，今年房地产开发贷款占房地产开发企业资金来源的比重或许会重返20%以上。不过，在房地产贷款结构上银行会更侧重支持保障房建设项目。在风险防范方面，银行会通过提高开发贷款利率、增加拨备等方式应对房地产市场的潜在风险。

据悉，今年工、农、中、建四大行信贷额度数据显示，工行今年新增贷款规模约为9000亿元，建行约为8400亿元，农行约为7000亿元，中行将低于5000亿元。

记者了解到，这只是静态判断四大行的信贷规模。去年以来，央行有意淡化信贷目标，用差额存款准备金对投放目标动态调整。“现在各行分配的信贷额度还是一个黑箱，虽然有明确的公式，但公式中具体的参数设置大家也弄不懂。”业内人士分析说。

初步估算，中、农、工、建今年信贷投放规模接近3万亿元。据了解，在今年一系 列监管新规实施、资本金压力与风险拨备压力逐步增加的背景下，包括国有银行与股份制银行在内，信贷额度只会稳步增长，可能不会像2009年一样突然往上攀升。

值得关注的是，在理财产品风险的暴露之下，使得银监会对银行表外融资进行了更为谨慎的风险排查。在一定程度上这将对去年以来大幅扩张的表外信贷规模有所限制。据分析，今年总体信贷规模将适当放松，但控制风险将成为监管层的重点。

相关人士表示，在未来货币政策环境的影响下，各银行息差的波动将不会太大，而贷款投放能力和资产质量控制水平折两重因素将有助于拉开银行的业绩。由于存贷比即将“碰线”，今年中行的信贷投放能力将受到束缚，可能会减弱盈利水平。