许多人都在朋友间实践过“信贷”，若非捐赠，大家总会想到一个问题就是:归还。朋友间借钱不以逐利为目标，但总要好借好还。银行则以信贷为生，并且是把借来的钱(即存款)再借给别人使用。资金一出手，命运就掌握在别人手里，这个特点反映了信贷经营的风险性。所谓风险，是关于未来结果的不确定性，它伴随着每一笔贷款的全过程。风险还具有多面性和复杂性，一项被识别出的风险小于未被识别出的风险。

艺术与科学的结合风险不可消灭，但可以管理。客观上，大多数银行都存在风险。放眼世界，商业银行已经存在了二三百年，贷款收息始终是其重要或主要的利润来源。“银行因为承担风险而生存和繁荣，而承担风险正是银行最重要的经济职能”，因此贷款是一把双刃剑，风险管理得好，银行就盈利，实现可持续发展;而亏损的银行无一不是不良贷款比例高的银行。所以，“信贷是一个银行命运的选择”。

金融产品的特性之一是差异性，即服务是无形的，人的因素是信贷业务的最大变数。银行为了识别和管理信贷风险，就要设定业务制度和程序，并且日趋复杂。要不想让这些制度沦为徒具形式的马其诺防线，最好是使之潜移默化为员工的行为规范。在长期实践中人们不断积累信贷风险管理经验，并在风险量化分析技术上精益求精，但信贷终究不是自然科学，要依赖人的智慧与经验把模型点石成金。因此，风险管理始终都是“艺术与科学的结合”。从这个意义上讲，信贷是一种文化。

2012年12月末，全市银行机构本外币货款余额为14877.84亿元，同比增长16.45%;全年新增本外币贷款2102.24亿元，同比多增161.32亿元，增量位居全省第一。

去年，全市银行机构信贷资产结构进一步优化:‘是短期贷款较快增长，有效满足实体经济经营应急需求。全市新增本外币短期贷款1440.15亿元，占新增贷款总量的68.51%，较上年提高7.48个百分点。二是制造业贷款持续增长，对实体经济的支持力度明显加大。全年新增制造业贷款641亿元，占各项货款增量的31.02%，比年初贷款存量占比高3.31个百分点。

其中，新增新兴产业贷款230亿元，同比增长24.95%，明显高于各项贷款平均增速。三是中小微企业货款明显增加，民生领域金融服务进一步改善。全市银行机构新增中小微企业本外币贷款1061亿元，占对公贷款增量总额的93.37%，高于年初存量货款占比15.46个百分点。苏州在全省率先推出财政贴息的小额贷款“二次货”，全年累计发放小额担保贷款37089万元，真中妇女创业贷款4299万元，劳动密集型企业贷款250万元，直接间接带动58663人创业就业。四是县域地区货款占比稳步上升。

在“城乡一体化”工程的推动下，我市银行机构对县域地区的贷款增势明显。全年，新增县域地区本外币贷款1223.44亿元，同比多增394.52亿元。五是科技金融合作亮点纷呈。全年以来，全市银行机构加大与科技企业之间的金融合作。全年新增科技贷款1290.77亿元，同比多增396.56亿元。

年初，商业银行信贷增速迅猛。据悉，1月份初，工、农、中、建四大行新增贷款达2700亿元左右。据推算，1月银行业新增贷款很有可能突破1万亿元。

业内人士称，投资加速带动信贷需求回升，在受年初集中投放等多重因素的影响，一月可能再次放量。在今年商业银行利润可能进入个位数增长区间，盈利压力加大情况下，一些小银行已经开始尽早抢占信贷额度。预计，春节前流动性将继续保持整体宽松的格局。

按惯例，1月是银行信贷投放最活跃的时期。1月信贷投放规模基本上占全年新增信贷的20%左右，尤其是2009年以来，连续4年1月人民币新增贷款在1万亿元以上。机构预测，今年1月新增贷款突破万亿成定局。尤其是今年银行盈利压力加大，商业银行一定会尽早抢占贷款额度，早投放、早受益。

据悉，去年年底，银行基本上不发放贷款，而今年年初银行信贷激增，正式因为很多项目贷款压到今年1月初才集中放款。

工行人士称，去年下半年以来，宏观经济企稳向好，企业经营压力减弱，目前信贷需求较去年三四季度出现回升。不过，如1月新增贷款超过万亿，监管层会想办法收一收，尤其是今年通胀压力仍较大，不会让信贷增加过于明显。某国有大行北京分行人士表示，目前各银行尚未接到总行今年信贷投放计划，贷款总盘子要到3月才能最终确定。

业内人士认为，在央行将今年货币政策定调为“稳健”后，相信信贷投向仍为“定向宽松”。央行今年将继续引导金融机构加大对国家重点在建续建项目、“三农”、小微企业、现代服务业、新兴产业等的信贷支持；继续完善民生金融，努力支持就业、扶贫、助学等民生工程。

农行人士表示，去年信贷中短期贷款需求比中长期强，东部沿海需求明显弱于中西部。相信今年信贷需求仍会延续“西强东弱”，农行将继续加大中西部投放占比。在行业方面，农行将继续对21个行业进行限额管理，包括房地产业、“两高一剩”行业、光伏产业、造船业等。

相关人士称，在发改委基建审批项目加快以及地方政府推进城镇化等因素影响下，今年基建投资增速将持续回升。银行信贷的主要方向将定位于城镇化投资的资金配套。按照10年40万亿城镇化投资规模匡算，未来每年城镇化建设引发的信贷需求或达2万亿左右。

去年年末监管指标考核结束，揽储顺利告一段落，信贷投放在收紧的情况下略有上升。

据悉，去年12月，工、农、中、建四大行信贷投放约1640亿左右。其中，建行当月新增信贷638亿元，为四大行中投放量最多，而中行在月前20天新增信贷为负160多亿元，而月末最后几天却欣喜的有所上升。

银行业金融机构信贷投放量比例里，四大行信贷额度通常占为30%左右。因此有关人士预计，去年12月新增人民币信贷约在5500亿元左右，情势乐观发展也可能达到6000亿元。

“尽管年末银行信贷额度普遍紧张，但从另一个角度看，最后一个月大幅增长的存款在一定程度上有利于信贷的投放。因此，12月新增信贷规模会有所扩大。从季节性看，除非在货币紧缩的年份，否则一般12月新增信贷往往较11月多。另外，投资企稳回升也能够带动信贷的增长。”交通银行[4.98 -1.58% 股吧 研报]金融研究中心研究员鄂永健判断。

央行数据表明，去年前11个月，新增人民币贷款量为7.75万亿元，因此，业内人士也普遍推算，去年全年信贷投放规模为8.3万亿元左右，在市场预期之中。

从今年银行3∶3∶2∶2的投放节奏信贷市场来看，对比往年，1月无疑将迎来一个放贷高峰。据悉，1月首周，建行信贷投放量已达415亿元，而该行在去年1月全月的新增信贷投放才794亿元。银行业内人士预计，今年1月新增人民币贷款额度有极大的可能超过1万亿，但需要警惕风险，切勿冲动放贷。

“通常，年初银行会比较青睐大企业，集中放款较多，而个人贷款投放量相对平稳。”建行高级研究员赵庆明表示，“市场的投资情况将决定中长期贷款增长还是下滑，然而社会融资规模中中长期贷款资金占有相当的比重的。显然单看银行信贷的指标意义已经下滑了。截至现在，业内人士普遍预计今年全年信贷投放量会在8.5万亿至9万亿元。”

一月银行将迎来放贷的高潮，相信信贷规模将呈现乐观的涨幅态势。

“近年来，我国信贷每年以八万亿左右的规模递增，即使以12%的信贷增长速度来测算，未来十年资本的补充压力仍然较大。”中国银监会纪委书记杜金富26日在出席由中国银行业协会主办的“第三届中国银行家高峰论坛”时表示，在现有市场环境下，依靠频繁融资来支持资产规模将面临不可持续性问题，银行业需要大力发展资本节约型业务，加快资产管理方式的转变，注重提升非信贷资产占总资产的比例。

同日，中国银行业协会发布了《中国银行家调查报告（2012年）》。调查显示，约有半数的银行家认为过去三年其所在银行利润增长高于预期或与预期持平。约七成银行家认为未来三年的增长率将低于20%。银行家认为扩大资产规模依然是未来利润增长率的最大推动力。利润增长放慢虽然是不可避免的，但积极的一面是，银行家们对银行长期健康发展依然是非常有信心。

调查显示，半数以上的银行家预期银行在未来三年的不良率应该是维持在1%以下。80%的银行家认为，2012年末他们银行的资本充足率应该是达到10%以上。64.6%的银行家认为其所在银行拨备覆盖率方面应有150%以上。

调查同时显示，74.2%的银行家表示将加大中小企业金融服务力度作为其战略调整的重点，在未来公司金融业务发展调查中，小微企业贷款以高达77.4%的占比继续位居首位。