据一大行内部人士透露，由于贷款规模和投放受监管当局控制，11月新增信贷规模与10月份相比不会有较大波动，新增投放量持平或小幅上升，但由于本月是当年最后一个月，12月新增信贷受时点影响或出现一些波动。

上述人士表示，从市场方面来看，目前贷款从紧的压力还是较大，但由于近期央行公开市场的操作有助于缓解市场资金压力，贷款价格开始松动，相比以前出现回落。

而据多家银行、券商在内的机构预测结果显示，11月人民币新增贷款预计在5000亿~5500亿元左右，持平或略高于10月份的信贷水平。

银行贷款，是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。选择银行贷款大概有三个诀窍。

诀窍一、选择银行

最近一段时间，各家银行为了更多的市场份额，竞争已经到了白热化，会按照国家规定贷款利率范围进行贷款利率的调整。所以，资金需求者在贷款时，要做到冷静清醒，选择利率比较低银行去贷款。比方说，同样贷款20万元，借款期限都是一年，一个执行基准利率，一个执行上浮10%的利率，选择了后者，一年就会多掏2000多元利息。

诀窍二、选准期限

为了避免增加利息，计划用款期限时要合理规划，争取做到计算准确。因为，在银行贷款时选择贷款档次期限越长的利率就会越高。也就是说选择贷款期限档次越长，即使是同一时间去还贷款也会利息不同。比方说，现行小额贷款利率分为12个月和18个月两个档次，资金需求者贷款期限为13个月，仅仅只超过12个月的时间点1个月，可是按照现行贷款计息的规定，只能执行18个月的贷款利率，这就增加了资金需求者的贷款利息负担。

诀窍三、了解贷款方式

现今，银行贷款主要有信用、担保、抵押和质押等等几种贷款方式。不同的贷款方式，在执行贷款利率时，对贷款利率的上浮也会有所不同。同样是期限一样长，数额又相同的贷款，选择什么样的贷款方式，还款时的利息支出可是大有不同。因此，办理银行贷款时，了解不同贷款方式下的利率价差非常重要。比如，资金需求在30万以内，贷款期限在三年以内的话，就可以考虑无担保、无抵押的小额贷款。

商业银行试图用零售银行的理念来管理小微信贷业务，目前已经在悄悄试验。

银行试图改变以往冗长的贷款审批程序，并通过类似信用卡开卡的方式来完成小微信贷客户的初始甄别。在贷款使用中，在一定额度内的资金，客户可以随时适用；如果信用好，超出额度的也可以很快申请。

在贷款利率上，银行相对小贷公司来说也颇具优势，现在小贷公司的年化贷款利率可以很轻松地达到20%~30%，远超银行体系内7%左右的基准贷款利率。而通过零售模式管理，商业银行期待的利率只是基准利率之上再加30%而已——不超过10%。所以这对小贷公司来说也是一种压力。

中信银行（601998）南京分行积极围绕全省“中小企业金融服务三年规划”要求，创新机制，推出六项举措，帮助小企业降低融资成本。

一是创新运营模式，提升小企业资金运用能力和效率。中信南京分行在系统内率先设立小企业专营机构，明确了“专业化、集中化、集约化”的小企业金融模式，建立了“四专”服务体系，简化审批流程，使小企业提高了资金使用效率，摊薄了综合融资成本。

二是设立专项规模，替代小企业高成本融资。为有效落实对小企业的支持，中信银行每年均列出专项信贷规模，按照“二个不低于”的要求，确保对小企业的信贷投放。通过与省金农公司、小贷公司合作，创新“助力贷”模式，加大专项信贷支持，替代小企业在小贷公司的高成本融资，切实降低融资成本。

三是创新贷款定价机制，给予小企业看得见的实惠。在小企业贷款利率方面，中信银行推出差异化策略：对首次授信客户，根据其所在行业、评级、历史信用等确定贷款利率；对存量客户，设置“积分换利率”模式；对实体小企业，综合其合作时间和合作范围等，给予一定的利率优惠。

四是创新担保方式，减少小企业非利息费用。在担保方式方面，中信银行采取了以下措施，帮助其压缩融资成本：规定担保公司的担保费率上限；通过商会协会等平台，设立“种子基金”、“担保基金”等，创新担保措施，大幅减少了担保费用支出；扩大抵质押范围；放大房产抵押率。

五是控制信贷资产质量，降低资金成本。资产质量的好坏，直接影响银行的资金成本。为了保持小企业金融良好运营，审批体制上，中信银行南京分行实行嵌入式审批；贷后管理上，实施专职化贷后管理，放管分离，保障资产安全，为降低小企业融资成本奠定了基础。

六是加强考核引导，杜绝不合理收费。中信银行南京分行除考核经营机构的发展外，对是否合理收费也列为考核的重要指标之一，杜绝巧立名目增加小企业融资成本。

临近年末，银行迎来企业贷款需求高峰，但这种需求或正发生悄然变化。据了解，四季度以来，以基建项目为代表的中长期信贷需求有所升温，而目前商业银行将更多风险关注集中在民营经济领域。

信贷需求升温

“基建类项目的信贷需求正在增加，主要因为发改委在今年审批通过不少项目。”一家中资银行对公部门相关人士对本报记者坦言，银行对政府融资平台地方道路建设公司的信贷需求有所松动，有新增量，总体规模不算太大；而在房地产开发贷方面，主要采取名单制准入方式，同时取决于开发商资质及项目收益情况。

另一家股份制银行上海分行行长则对本报记者表示，目前仍由总行统一审批房地产开发贷，“有好的项目就上报，今年确实有少量新增。”他说，“但目前看来，一般性的企业信贷需求还没有明显变化，贷款额度也比较正常。”

一家国有大行高层对本报记者透露，从三季度以来公司类一般性贷款变动情况看，目前有效贷款需求还未显现出明显的稳定复苏态势；从趋势上来看，随着实体经济和中长期信贷需求回暖，加上企业中长期（到期）贷款的还款高峰正在过去，预计未来信贷结构会有所改变，中长期贷款增量逐步上升，尤其民生消费、零售批发、先进制造、节能环保产业、重点基建项目以及中西部地区的信贷需求将逐步趋于旺盛。

央行数据显示，10月人民币贷款增加5052亿元，同比少增816亿元；对公贷款增加3586亿元，其中，短期贷款增加2467亿元，中长期贷款增加1685亿元，票据融资减少732亿元。

这意味着，今年10月份企业中长期贷款首次超过居民中长期贷款，企业中长期贷款项目主要流向基建和房地产部门；而此前2月份到10月之间的中长期贷款比例上升，主要都由居民购买住房所贡献。

交行金融研究中心报告指出，10月份新增对公中长期贷款占总新增贷款的比重从上月20%进一步上升到33%，表明投资增速回升对中长期贷款的拉动作用继续体现；而在企业贷款需求有所回升、信贷额度有限的情况下，银行可能会适度收缩个人住房贷款。

但值得注意的是，银行的“大项目”贷款也并非如此前容易。“今年很难，”另一家大型国有银行上海分行相关负责人对本报记者说，“很多大项目都通过银团贷款来做，大银行的市场份额受到明显影响。”

一家城商行大客户部负责人也表示：“为了争取份额和分散风险，很多大项目都通过银团贷款方式在做；同时，发改委审批的一些项目还需要反应时间，所以未来的中长期贷款需求会继续上升。”

但也有银行已经看到企业信贷需求升温的迹象。“9月份以来，经济企稳现象开始显现，企业的有效信贷需求明显比上半年旺盛，”上述股份行风控部人士说，“今年上半年的贷款投放增速低于去年同期，同时，上半年央行两次降息的影响已经在三季度盈利增幅中有所体现，但预计第四季度盈利会有所好转。”

该人士继续说，实际上，小微贷款的需求始终非常旺盛，但风险问题已经引起银行更多关注。

风险关注转向民营经济

“有意思的是，年初时大家关心地方融资平台和房地产等重点领域的风险问题，但今年以来，这两个领域的风险总体依然可控，反而是一些区域的民营经济却爆发了风险。”上述风控部负责人对本报记者说。

而上述国有大行高层也坦言，今年以来该行不良贷款增加呈现区域集中、行业集中的现象，新增不良区域主要集中在江浙地区，风险领域主要集中在制造业、批发零售、建筑、交通运输等中小企业领域，但风险并没有出现蔓延趋势。

此前，浦发银行副行长刘信义也曾透露，今年前三季度，温州分行不良贷款增量占全行不良贷款增量的70%，而温州、宁波和杭州3家浙江地区分行的不良资产暴露占比则在94%；而从不良资产的客户结构上看，中小企业、民营企业占92%左右。

但刘信义仍表示，浙江地区新增不良贷款的暴露情况正在减缓，整体风险暴露已经比较充分，预计浦发银行全年不良贷款率的峰值应该出现在三季度，之后总体上可能保持较稳定状态，能完成年初董事会下达的“不良贷款率控制在0.7%以内”目标。

“小微企业贷款需求确实旺盛，我们也在看，但还是风险控制为主，钢贸等领域不会碰。”上述股份制银行上海分行行长如是说。